網上支付的風險防范研究

摘 要：隨著經濟的發展，經濟活動形式逐漸向著多樣化趨勢演進，在傳統商務模式的基礎上，電子商務的發展在人們的生活中占有越來越重要的位置。電子商務的活躍為網上支付方式的發展提供了契機，網上支付已經成為現代消費者非常熱衷的一種支付方式。但是在網上支付盛行的同時，支付過程中也存在著一定的風險，鑒于此，本文探討了網上支付中所存在的風險，并提出了相應的防范措施。

關鍵詞：網上支付；風險；第三方支付

隨著科技的發展，網絡時代已經到來，互聯網絡的發展為經濟發展提供了新的契機，越來越多的企業和商家開展電子商務活動。電子商務活動必須在網上完成對商品的選擇，在網上進行資金結算，在網上進行在線支付，才算是完成了整個電子商務的交易。網上支付已經成為人們越來越青睞的一種支付方式，為人們的在線購物與在線充值提供了很多的便利，但同時網上支付也存在一定的風險，對用戶的個人信息和財產安全造成威脅。

一、概述

隨著時代的發展，網上交易逐漸增多，許多商家看準時機，大力發展電子商務公司，比如淘寶網、唯品會、京東等購物網站，促進了電子商務經濟形式的發展。根據不完全統計，我國網民的數量已經超過了5.1億，在如此數量巨大的網民之中，網絡購物的用戶也在逐年的增長，網絡購物和網上交易的增加，使得網上支付活動也在不斷的增長。網上支付是一種電子形式的金錢支付，支付方式多種多樣?？蛻舨捎镁W上支付的方式進行支付時，可以免去現金支付的麻煩，具有方便快捷的特點，為用戶提供了很大的便利。

網上支付的發展為大眾提供諸多便利的同時，也面臨著許多的風險，最近經常能看到某些網銀用戶的電子信息被竊取，損失了大筆的金錢，或者在支付時沒有進行很好的確認，被騙子利用，將錢轉給了非交易方等。網絡購物在人們的生活中越來越普遍，在受到大家歡迎的同時，支付風險也逐漸增多，損害了網上交易用戶的經濟利益，同時也影響了網上交易市場的正常秩序，使得大多數人對網上交易的安全性和可靠性產生了懷疑，打消了消費者網上交易的積極性，阻礙了電子商務的健康發展。

二、網上支付存在的風險

1.銀行支付風險

網上支付的方式有很多種，其中比較主要的是采用銀行卡支付的方式，通過互聯網絡和銀行卡的使用，在網上完成電子交易的過程。銀行卡支付網上支付系統的重要組成部分就是銀行，在銀行與賣方的支付過程中，面臨著一定的安全風險。銀行支付系統要具有銀行網絡，還要對買方客戶與賣方客戶的身份進行認證，自身系統以及操作上都存在一些缺陷，容易被不法分子利用。網上支付需要通過銀行等一些相應的金融機構，銀行的網上銀行存在很大的漏洞，會對客戶的使用安全帶來一定的威脅。網上支付對銀行等金融機構的網上支付系統的體系、制度、技術等方面都具有很高要求，只有對銀行等金融機構軟件系統、硬件系統進行很好的規范，才能有效避免銀行網上支付系統中存在的風險。銀行等金融機構自身原本就面臨一些金融風險，加入了網上支付的業務之后，會使其原本的金融風險在一定程度上加劇。

銀行的網上支付系統與客戶端的軟件之間可能會出現不兼容的情況，或者是系統出現了停機、故障、磁盤破壞等情況，都會導致支付信息的傳輸速度變慢或者中斷，通常稱為銀行系統的軟硬件風險。銀行內部的傳統業務對網上支付方式形成了一定的擠兌和排斥的風險，銀行等金融機構的信用風險大幅度增加。網上支付使用的是電子貨幣，電子貨幣的流動性比傳統貨幣要強，這為銀行等金融機構增加了流動性的風險。銀行等金融機構在網上支付系統的操作方面存在欺詐的風險、設備保養和維護的風險。

2.第三方平臺支付風險

第三方平臺支付是網上支付的重要方式之一，在網上交易之中經常用到，通過第三方的支付平臺完成網上交易的過程。第三方支付平臺屬于一個中介機構，是在買賣交易雙方存在信任問題時出現的中轉機構。第三方支付平臺是在互聯網的基礎上，在買方和商家之間找到一個信用中介，通過不同的支付工具，對買賣雙方的資金進行相應管理的交易平臺。第三方支付平臺會根據雙方的支付指令完成對資金的支付、退回等網上交易活動，為網上交易提供適當的增值服務。

第三方支付平臺是在買方商品選購結算之后，為買方提供一個賬戶對其貨款進行暫時的管理，并通知賣方進行商品發貨。第三方支付平臺在買方確認收貨之后，將貨款迅速轉到商品賣家的賬戶中，完成整個商品交易。在這個過程中，第三方在支付行為上起到了十分關鍵的作用，但第三方的信用無法得到保證，存在著一定的支付風險。

第三方支付平臺中的交易金額可以以億計算，每天有上百萬的交易金額會在第三方支付平臺上滯留，如果第三方支付平臺的信用無法得到保障，在道德上存在缺陷，很可能對這筆資金進行惡意的侵吞或者是挪用，形成支付風險。第三方支付平臺往往依附一些大的門戶網站而存在，用戶對于第三方支付平臺的信任往往來自于對于這些大型企業的信任，但是有時這些第三方的支付公司的信用情況與大型企業的信用情況并不一致，存在信息不對稱的情況，從而引發了第三方支付的風險。第三方支付平臺并沒有嚴格的法律規定，國內國外對其在法律上的界定都十分模糊，使其沒有明確的法律地位，網上支付的風險在無形之中被加大。

3.法律風險

相關法律法規的缺乏使得我國網上支付面臨一定的法律風險，對于網上支付的相關法律問題沒有給出具體的法律規范，使得網上交易出現問題時，沒有相應的法律依據，關于網上交易的違法行為也缺乏有力的刑罰。與傳統的商品交易相比，在進行網上交易時買賣雙方無法進行面對面的交流，通過網上的在線交流很難對支付主體的行為能力和精神狀態進行判斷，這就使得在網上交易的過程中，支付主體存在行為瑕疵的風險。網上支付的身份認證都是通過數字認證的軟件進行，不需要提供書面的證明材料，這將會發生用戶盜用的風險。但是我國法律在這些方面并沒有進行明確的規定，支付交易雙方的利益都無法得到相應的保障，網上支付的法律風險增加。我國法律中也沒有對支付主體的操作行為進行相關的規定，發生操作失誤之后，經濟損失的責任承擔上無法進行相應的劃分，極易出現糾紛。電子商務的發展促使電子貨幣在傳統的實物貨幣之上產生，現有的法律已經不適用于電子貨幣的管理，經常會有不法分子對電子貨幣進行偽造，在沒有法律的明確規定以及高級技術對其識別的情形下，很容易對電子貨幣擁有者的合法權益造成損害。

三、網上支付的風險防范措施

1.提高銀行支付系統的安全性

針對銀行支付系統存在的支付風險，要采取積極的措施提高銀行支付系統的安全性，有效防范網上支付的風險。首先要加強銀行網上支付系統的軟硬件基礎設施建設，采取高級的技術對軟件系統和硬件系統進行升級，減少在銀行支付系統中存在技術和管理上的問題。避免銀行支付系統與客戶終端的軟件之間出現不兼容的現象，保障支付信息在傳輸過程中可以快速的傳遞，有效完成網上交易的支付環節。在銀行支付系統中安裝身份認證軟件，通過周密的身份認證環節確認用戶的真實身份，使網上支付系統更加安全可靠，有效防范網上支付中身份冒用的風險。

2.對第三方支付平臺的防范

加強對第三方支付平臺的監管，建立明確的監管制度，有效防范第三方支付平臺帶來的網上支付的風險。明確第三方支付平臺的監管機構，將責任落實到具體的單位，根據相關制度對第三方支付平臺進行切實的監管，規范第三方支付平臺的行為。通過法律規定將第三方平臺的法律地位進行確定，一旦發生資金侵吞現象，與用戶之間發生糾紛，可以根據相關的法律對其行為進行制裁。對于第三方支付平臺的責任和義務要進行規范和監管，第三方支付平臺需要具有反洗錢職責，正確使用第三方平臺進行合法的交易。通過有效手段對第三方支付平臺存在的各項風險進行控制，提高企業的綜合實力與相關服務質量，使其在用戶之中的信用度得到全面的提升。

3.完善相關的法律法規

全球在網上支付方面的立法都具有一定的滯后性，現行的法律的適用范圍都是在傳統的金融業務范圍之內，對于網上支付方面并沒有相應的法律進行規范。在網上支付相關立法方面進行加強，對于網上支付中存在的新鮮詞匯進行法律意義上的界定，比如電子貨幣或者虛擬貨幣等，將其對金融活動的影響以及相關的法律責任進行明確。完善對于網上銀行的法律監管體系，除了對傳統的銀行服務進行控制，對于網上支付中的各項行為也需要通過明確的制度進行管理。通過在法律法規方面的完善，可以對網上支付的主體行為進行規范，對網上支付的主體資格進行詳細的規定，銀行與用戶之間應該承擔的責任和義務也進行明確的劃分，避免在發生糾紛時沒有相關的法律依據。

四、總結

網上支付是一種新型的交易方式，以其簡便快捷的特點迅速受到大家的青睞，正在快速的發展壯大。在網上支付為消費者帶來各種便利的同時，也存在著一定的風險，對消費者的財產安全造成了極大的威脅。銀行支付系統的軟硬件技術風險、操作風險、第三方支付平臺的信用風險以及相關法律風險等都為網上支付帶來了巨大的支付風險，影響了電子商務交易的正常秩序。面對如此嚴峻的網上支付風險，必須采取積極的措施對網上支付風險進行防范，提高對網上支付系統和第三方支付平臺的維護與管理，完善系統的可靠性，減少第三方支付平臺為網上支付帶來的風險。完善網上支付的相關立法，使網上支付行為具有明確的法律規范，一旦發生責任糾紛能夠有法可依。

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