商品保險對于消費經濟的影響研究

摘 要：商品保險與消費經濟的關系對于社會經濟發展和保險行業而言都具有十分重要的作用。商品保險就是隨著互聯網購物的盛行而出現且不斷完善。商品保險是一種新型的保險模式，能為網購消費者所購買的商品提供全方位的保護。通過對商品保險進行充分分析，以期能夠得出商品保險對于消費經濟的影響，促進社會經濟增長。

關鍵詞：商品保險；消費；經濟

一、研究背景

當前，經濟迅速發展，隨著2007年美國次債危機爆發，保險業也開始進入人們的視線。保險產業作為金融的重要一部分，其最為主要的作用就是降低社會的風險，從而進一步促進金融行業的發展。但是，因為保險行業天生所具有的不確定性的風險，所以其優勢并不能被人們所重視，因而就在很大程度上受到了制約。保險在中國已經有大致20多年的時間，到現在已經形成了一套完整的保險體系和競爭局面，保險經紀在國民經濟中占據越來越重要的位置。保險的種類和形式也隨著時代的進步而不斷進步，商品保險就是隨著互聯網購物的盛行而出現且不斷完善。商品保險是一種新型的保險模式，能為網購消費者所購買的商品提供全方位的保護。商品保險的出現不僅是網購消費者和商家互惠互利的工具，還能夠進一步促進市場消費行為，大大促進了消費經濟的增長。

二、商品保險對消費經濟影響的理論闡述

1.商品保險的理論闡述。對于保險業而言，商品保險也是一種全新的保險形式。商品保險主要是指為了商品所購買的保險，而該保險由第三方保險公司提供，能夠作為中間方為發生糾紛的消費者和商家進行調解和鑒定，并且在鑒定之后能夠對消費者所購買的商品進行賠償。當前，商品保險主要有三種形式，一種是對消費者所購買的商品提供貨運保險，避免消費者因商品質量不理想退貨而造成經濟損失。另一種則是對提供商品的商家而制定的保險，避免商家因為消費者的退貨行為而產生經濟損失。最后一種則是最為完善的商品保險，這種商品保險雖然能夠對商品從發貨、收貨直至退貨的全過程進行保護，但是卻還沒有被廣泛使用，并且因為對每件商品進行投保所需要的保費較為高額，這樣也就會相應提升商品的成本。因為成本原因，雖然此種保險形式能夠大大提升商品的市場競爭力，但是卻不能夠被市場接受，因而此種模式并未被廣泛利用。

2.消費經濟的理論闡述。消費經濟主要是指在市場消費領域和過程中，人、節約以及經濟利益之間的關系。可以說，消費經濟是經濟社會最為主要的內容。當前，市場主要是以消費為導向的，消費在很大程度上會對經濟進行引導。因此，隨著社會經濟的不斷發展和完善，消費經濟也就越來越重要了。消費經濟最早產生于西方，主要是指生產和消費之間的矛盾，以及個人與社會消費之間的關系。通過研究人在經濟管理活動中的消費行為，分析出當前階段我國消費者行為的實現、消費者權益的內涵、維護以及制約因素等問題，這樣不僅能夠體現出經濟的全面性與系統性，還能夠與我國的社會主義經濟相結合，對我國的經濟發展具有十分重大的貢獻。

三、商品保險市場的需求分析

需求主要是指在特定的時間和環境下，消費者愿意且能夠購買的一種商品或勞務的要求。保險市場的需求主要有兩種表現形式，第一是指有形的需求保障，即用貨幣的形式來對各種災害或意外狀況進行經濟補償；第二則是指無形的需求保障，即指在人生安全得到保障之后所獲得的心理保險。這兩種保險形式就構成了保險市場的主要需求。商品保險也屬于這一范疇，保險的需求者可以分為自然人和法人。無論保險主體的需求是源于自身的生存還是發展都會促進消費經濟的增長。可以說，無論何種主體都具有商品保險需求或者具有潛在的需求。當然，并不是所有的需求都會轉化為實際的商品保險消費，這在很大程度上受到需求的驅動，而商品保險需求主要包括：

1.商品所包含的風險。不同的風險類型會對同一種商品產生不同的影響，且同一種風險對于不同商品也會產生不同的影響。總體而言，風險對于商品保險的需求主體具有很大程度的影響。風險影響程度越大，主體的保險需求也就越大；反之則比較小。而商品保險的主體抵抗風險的能力則會對風險產生反向影響。如果商品保險需求主體的風險抵抗能力較強，即使風險的破壞程度較大，也不會產生強烈的需求；反之，需求則會較強。

2.商品保險的價格。無論是何種類型的商品保險，想要對商品進行投保就必須付出一定的成本。商品保險的需求者必須付出一定的經濟成本才能獲得保障，可以說，保險的價格也成為了保險需求的主要影響因素。根據經濟影響因素分析，在相同的條件下，商品保險的費用越高，保險的需求也就越弱；反之，需求則會越強。商品保險的價格已經成為了調節保險需求的重要方法，對于相對要求較低的需求，價格就較為低廉，而要求較高的需求，價格也就較高。這樣的商品保險需求定價方式不僅能夠抵消成本，還能夠對不同類型的保險需求進行平衡和分散。

3.商品保險的貨幣利息。保險需求的主體想要獲得一定的保障，一般需要支付一定的貨幣資金來支付一定的成本，而貨幣資金也具有相應的成本，這就構成了利息。可以說，利息就是商品保險需求的成本的成本。利息越高，商品保險的保障成本就越高，那么需求就會相應降低；反之，需求則會增加。當前，保險的范圍已經擴展到了投資領域。同時，保險需求的驅動因素還包括市場的經濟發展水平、收入和文化等。

四、經濟增長的促進因素分析

1.以消費為導向促進經濟增長。近幾年，國家改變自身的市場發展策略，將原本的以出口為導向的經濟增長方式轉變為以消費為導向的消費經濟增長方式，不斷促進國內百姓提升消費能力，大力鼓勵百姓進行消費，進一步促進經濟增長。以前，我國經濟經濟增長寄托于對外出口，這樣就導致經濟增長的關鍵被其他國家所控制，這是一種十分被動的經濟增長方式。所以，當前的主要任務就是能夠讓百姓開放消費觀念，增加消費。

2.以出口為輔助促進經濟增長。許多年前，我國一直是以出口為導向促進經濟增長，但是出口現在已經成為了輔助經濟增加的重要因素。當我國的出口增加，這樣也就會為我國提供更多的就業機會，工人會因為得到更多的機會和收入而更多地進行消費，這也就會促進其他領域的發展，也就間接地促進了經濟增長。但是，隨著經濟的增長，我國的勞動力價格上升，這時我國只能從現實狀況出發，鼓勵經濟轉型。

3.資本促進經濟增長。資本一直都是能夠促進經濟增長的重要因素。以日本為例，雖然二戰后，日本的經濟遭受了極為嚴重的打擊，這樣也就致使日本的投資效用較低，經過不斷的刺激和改革，日本已經成為了亞洲極為重要的經濟體系，雖然近些年日本遭受金融危機而產生了一定的消極影響，但是也具有投資邊際效用遞減的影響，投資往往只能帶來短期的經濟增長。

4.技術促進經濟增長。當前社會經濟發展中，技術是推動資本積累的重要手段之一，因而也就可以說技術是推動經濟增長的重要因素。以盧卡斯為主的理論學派得出技術進步是推動全球經濟發展的重要因素。

五、商品保險的功能與作用分析

保險之所以會產生就是因為有人想要以此來降低和分散風險，所以，可以說降低和彌補風險是保險最初的作用，也是能夠體現保險價值的重要內容。隨著經濟的發展，保險有了越來越多的功能，已經成為了不可或缺的行業。尤其，當前消費過程中，商品可能會帶給人們的偏差也造就了保險的又一功能。總體而言，商品保險主要具有以下功能：

1.風險管理。風險管理是保險從誕生之處就存在的風險，而分散風險也是保險最為根本的特點。在日常社會生活中，總是會有各種各樣的風險存在，而保險也就成為了整個社會生活中最可能降低和分散風險的力量。保險最初產生的原因也因為此。最初，商人是為了在自己遇到困難時，能夠有人幫助自己而發起的具有行業性質的基金，當自己遇到困難時，該基金就會拿整個行業的基金去救他，這樣也就幫助商人能夠無后顧之憂的擴大生產經營活動。商品保險是為了分散消費者和商家的風險而存在，能夠作為第三方幫助消費者減少因商品問題而出現的經濟損失。

2.經濟補償。經濟補償功能也一直都是保險業最為主要的功能。經濟補償不僅指保險公司會向投保人收取一定的費用，在投保人遭受損失時，就應當對其進行相應的經濟補償。保險的經濟補償功能對于促進經濟增長和穩定發展具有十分重要的意義。保險公司對于投保人的經濟補償能夠幫助投保人度過難關，并且幫助社會生產和生活都能夠繼續運轉。商品保險的經濟補償功能也源于此，它不僅能夠幫助消費者減輕經濟負擔還能夠幫助商家減少因為商品退回而造成的損失。

3.社會的穩定作用。保險對于社會經濟的調節是具有穩定性作用的，而社會也會對保險產生相反的作用。當社會經濟發展較好時，保險業就會受到一定的制約；而社會經濟發展遭遇低潮時，保險業則會因為人們的心理預期得到更好的發展。這也說明保險會對社會產生潤滑的作用。

（1）促進社會穩定。商品保險的經濟補償功能可以將保險基金運用到真正需要的人身上，能夠降低消費者因商品出現問題而造成的經濟損失，這也在一定程度上緩解了消費者的經濟壓力，能夠促進消費者的購物欲望，給予消費者精神上的安慰，有了于消費經濟的增長。

（2）減少經濟糾紛。隨著人們生活水平的提升，人們的法律意識也能夠得到相應提升，這時保險也就能夠社會減少經濟糾紛。例如，當前的車輛責任險能夠幫助被害人及時得到幫助和補償，減少責任雙方的糾紛，維護社會的穩定。對于商品保險也是如此，及時彌補消費者的經濟損失能夠減少消費雙方的經濟糾紛，維護社會穩定。

（3）維護交易。在當前社會經濟環境下，商品保險的交易雙方的誠信越來越受到重視，缺乏誠信的行為會造成交易無法順利進行，而保險正好能夠彌補這一問題。通過保險公司對商品做出保證，可以提高交易雙方的誠信度，減少經濟糾紛，從而促進消費經濟的增長。

六、商品保險對于消費經濟的影響分析

1.商品保險會改變消費者的心理，并以此來促進消費經濟增長。消費者的心理是指消費者在事情還沒有發生時，根據自身的經驗和所處的環境對未來事情所進行的主觀判定。消費者的預期心理會指導其未來的消費行為。因此，當消費者對商品進行投保后，由于保險的經濟補償功能，就可以消除消費者對于商品的擔憂，而消費者的擔憂消除后，很可能促進其消費支出，進而促進了消費經濟的增長。

2.商品保險會使社會消費資金的比例劇增。消費者對商品投保后，其心理的預期就會改變。這時預留的防范風險的資金就會相應減少，而減少的資金在一定程度上就會促進消費。對于全球經濟而言，健康的保險體系是維持社會穩定的基礎。許多家庭為了未來生活而選擇購買保險，這樣不僅增加了穩定性，還在一定程度上增加了消費，刺激了經濟需求。

3.商品保險的消費水平也會使消費經濟快速增長。當社會經濟發展較好時，人們對于未來的心理預期也會隨著變好，此時市場消費會增加，直接對消費經濟產生積極影響，但是因為預期較好，人們卻會減少對于商品保險的需求，這也在一定程度上制約了保險行業的發展；反之，當經濟社會發展不良時，人們因為心里預期的原因反而會購買保險以保障自身的利益。這時，保險和社會經濟的發展之間不僅具有相互制約關系還具有相互促進的關系。

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