商業銀行的信用卡業務發展對消費行為影響分析

摘 要：隨著國際國內經濟金融形勢發生重大變化，人們的生活消費水平逐步提高，對于商品的消費觀念逐步轉變更新，消費信貸作為刺激消費需求的重要方式從在我國推行至今，受到消費者的普遍關注，信用卡已經成為銀行客戶的主要的消費形式迅速發展起來，并且在拉動我國國內的經濟增長、刺激內需和提高人民生活水平等方面發揮了重要的積極作用。本文從商業銀行的信用卡業務入手，著重分析信用卡業務對消費者的消費行為產生的積極影響，同時也指出信用卡業務執行過程中給我們的消費行為帶來了哪些消極影響，并有針對性的對產生的消極影響，提出了相應解決的對策建議。

關鍵詞：信用卡；透支；消費信貸

從90年代末期開始，擴大內需、刺激消費就成為我國國內實施宏觀經濟政策的主要工作重點。一直以來，由于我國的個人信用體系發展滯后，導致有關個人信用的金融風險與收益的分擔不合理，因此在我國消費信貸很難有進一步的發展動力，再加上消費信貸在我國起步較晚，起初開展范圍、力度小，整體而言發展緩慢。直到1997年東南亞金融危機之后，由于國際經濟金融形勢發生重大變化，消費觀念更新后的消費者需求消費信貸服務產生。截止2013年末，我國的信用卡業務下的消費信貸總量迅速上升，余額達到8400億元，而且商業銀行提供的消費信貸品種也日益增多，已發展到涉及住房和汽車消費信貸以外的滿足居民各種消費需求的系列產品，比如個人住房裝修貸款、旅游貸款、個人耐用消費品貸款、助學貸款等，信用卡業務對居民的消費行為影響日益加深。

一、信用卡業務的特征

信用卡業務的消費形式，從本質上講其實就是一種消費信貸行為是結合了支付結算的消費貸款方式。通過使用信用卡業務，可以為客戶提供明確信用額度的循環使用的信貸賬戶，消費者在購買商品服務的時候，可以通過使用信用卡業務獲得部分或是全部消費額度的使用權，消費以后的借款在得到清償后，客戶信用卡中的信用額度又可以循環還原并可以再度使用。并且信用卡業務還具備幾個特點：首先，信用卡業務的授信手續簡單，授信具有速度快而且使用信用卡進行消費信貸具有很大靈活性，可隨時隨地享受各種需要的信貸支持。其次，信用卡的額度可以循環使用，持卡人就可以循環的獲得和使用信用額度范圍內的消費金額。最后，信用卡兼具支付和信貸功能，使得信用卡的透支具有循環信用額度使用的特點，大眾在產生消費需求后即可獲得享有便利的消費信貸使用權，因此信用卡業務更具有滿足客戶個性化需求的特點，使客戶感到更方便易行。信用卡的消費信貸業務相對于工業信貸和商業信貸主要為客戶提供完成消費行為提供服務，消費使用用途并不固定，帶有較大的隨機性，而且方便靈活，信用卡現在作為安全、方便、快捷的電子貨幣形式為客戶的各種消費信貸提供透支還款和轉賬結算等服務。在我國，信用卡業務開辦已有近20年的時間了，信用卡發行數量逐年遞增，規模越來越大，使用者越來越多，這些都表明信用卡業務對消費行為的影響巨大，而且對于商業銀行來說，商業銀行的信用卡業務的盈利性和積極拓展業務，對于信用卡透支等同信用卡消費信用業務對于轉變老眼光、老觀念，發展創新業務，更新觀念，調整信用卡業務的經營管理思想及培養商業銀行的風險防范意識，促進了商業銀行的利潤，并極大地發揮了信用卡消費信貸在商業銀行體制轉軌過程中應有的作用。

二、商業銀行的信用卡業務對消費行為的積極影響

近幾年來，隨著商業銀行的信用卡發卡數量規模的逐漸擴張，消費信貸的數量規模也迅速膨脹，有相關的數據顯示：我國目前消費者持有的信用卡總量已經接近2.1萬億張，僅2014年上半年，信用卡業務的交易量就已經達到了24萬億元，不難看出，信用卡業務方式的消費的確有效地刺激了國內的消費增長，起到了拉動內需促進總體消費水平提升的積極作用。

1.信用卡業務的使用，改變消費習慣，刺激消費欲望

商業銀行的信用卡業務的廣泛使用，改變了人們以往的傳統的消費習慣，從原來的使用現金消費，逐步轉變為使用刷卡消費的方式，便利人們的消費生活，降低了現金流通的現金使用成本，同時也降低了資金的使用風險性。商業銀行的信用卡透支額度循環使用方式更是極大的刺激了人們更多的消費欲望，使用信用卡的刷卡消費不但方便快捷，幫助持卡人將自己潛在的消費欲望提前實現，刺激社會總體消費增長，同時滿足持卡消費者在任何時間和地點所產生的消費需求，即使隨身攜帶現金不足以完成支付，但使用信用卡外出即可實現，不但方便而且相比較現金來說更加的安全。更值得注意的是，商業銀行的信用卡的透支功能把消費者的消費額度擴大，放大了消費者的心理賬戶，影響人們的消費決策。在消費時，這種信用卡提現的心理賬戶在消費者消費后，沒有使用現金消費后產生的失去感覺，因此在消費時不會如同使用現金一樣的謹慎和進行克制，反而會在消費后產生較強的滿足感，增大購買的沖動，刺激消費欲望。

2.信用卡消費方便快捷，更容易促進交易達成

使用商業銀行的信用卡進行的刷卡消費，與使用現金相比方便快捷，極易促成消費的實現和達成。具備著現金消費有著不可比擬的優勢，通過刺激消費者潛在的消費意識提升了社會整體的消費品質和消費水平。首先，使用商業銀行的信用卡的透支消費可以滿足消費者大多數的臨時性消費，比如日常生活性購物、娛樂、旅游、住宿等消費活動，使用信用卡消費方便靈活，實現持卡人多樣化消費愿望；其次，商業銀行的信用卡業務持卡人可以根據未來收入的預期情況，對未來的資金和消費進行預先合理的安排。因為目前的信用卡還款方式主要全額還款和部分還款兩種，持卡人可以在規定的期限內，全額歸還使用的信用卡透支額，也可以每月按不低于信用卡透支額10%的最低還款額進行分期部分還款，但需要支付相應的利息。所以，使用信用卡消費使持卡人購買力提高，同時有利于強化先消費、后還款的意愿，持卡人跨期消費完全可以實現，也可以提前合理預算計劃。而且，現在每個商業銀行在進行信用卡業務中，都提供了銀行卡的積分兌換功能。吸引持卡人更加廣泛頻繁的使用信用卡消費，按照相應比例折算成積分，持卡人可以使用累計的積分減免年費或換取禮品。這實際上就是使用信用卡消費的心理暗示，或者可以理解為對消費者使用信用卡消費的刺激和擴大，或者理解為獎勵。這些信用卡的營銷手段在客觀上，促進了持卡消費者增加購買商品的頻率，起到了擴大消費的作用，同時，信用卡提高了消費者的購買力，影響了個人消費，更加的促進了整個經濟的增長。

3.消費型信用卡的使用給商家帶來巨大商機

商業銀行為什么如此大量的開始向消費領域發放更大數量的信用卡？很顯然，商業銀行的目的，意在通過信用卡的透支消費、提前消費促進和拉動消費需求的增長。因為，商業銀行提供的信用卡的透支功能，具有使消費者提前實現可以預支未來、實現近期消費欲望的作用，并且信用卡的使用越來越大限度的激發更多的持卡消費者，在購物的時候，提升潛在的購物需求，獲得提前享受優越和服務。這些對消費者的消費鼓勵和刺激，對于廣大的生產廠商或者銷售機構來說，存在著更多地無限的商機。因為消費者原本使用現金而無法實現或達不到的購買能力，在使用商業銀行信用卡的透支功能后，完全可以實現并得到了十足的支持，并在一定程度上還增加了消費的需求，消費的欲望刺激后的增長也都給商家帶來了更多的銷售機會和更大的銷售空間，自然商家的商品銷量與銷售利潤也會因此逐漸增長。

4.信用卡業務推動商業銀行的消費信貸發展

商業銀行的信用卡業務的實質是在給定額度內循環使用的消費貸款，所以信用卡業務就是消費信貸的特殊形式。信用卡的使用對商業銀行的個人金融業務的全面發展具有戰略性意義。信用卡發行中的資訊收集，因為信用卡透支向持卡人提供的信貸支持，授信時間較短，業務發生頻繁，所以持卡人的信用狀況及生活變化等詳細信息，可以通過使用信用卡的消費記錄中得到真實而準確的反映，有利于商業銀行消費信貸風險防范的預警機制建立和完善。同時目前的信用卡客戶數據庫的建立，為將來我國商業銀行間的個人信用制度的建立也提前打下了良好基礎，通過信用卡這種消費信貸業務發展的有效載體，實現商業銀行未來拓展消費信貸業務的范圍的目標。

三、商業銀行的信用卡業務對消費行為的消極影響

隨著商業銀行信用卡業務的普及，信用卡的消費漸漸成為一種大眾的消費習慣，但我們一定要看清，其實在信用卡消費過程中，還是存在許多對消費行為的消極影響也存在一些風險的隱患，需要消費者注意的。

1.商業銀行的信用卡業務存在著巨大的信用風險隱患

對于發行信用卡的商業銀行來講，通過為客戶辦理信用卡業務可以收取信用卡辦卡的年費，向持卡人收取的交易服務費以及在消費者透支消費后，未能全部還款進行部分還款時所收取的利息費用，使商業銀行獲得中間業務經營的高額利潤回報。但由于目前在整個金融行業內，信用卡業務的競爭非常激烈，很多商業銀行都在吸引客戶方面，煞費苦心，采取了一定程度上的優惠措施來吸引更多的信用卡客戶，比如免首年年費或者消費即可免年費、免息還款等優惠政策，在大量吸引信用卡辦卡客戶的同時，其實也讓渡了商業銀行自己的利潤空間，減少了銀行的經營利潤。而且現在很多商業銀行為了增加信用卡的發行數量，忽略了發行質量，對持卡人的信用資質考核不夠審慎，甚至盲目追求發行數量和規模的增長，導致信用卡業務中存在巨大的信用風險隱患。

2.信用卡的透支消費影響持卡者攀比和不良的消費習慣

由于我國傳統的消費觀念與今天信用卡所倡導的提前消費理念截然相反，因此信用卡透支消費給中國老百姓傳統的消費方式帶來了巨大的沖擊。就目前階段超前消費觀念已經被大多數它的面目會變得愈發的缺乏民眾接受并廣泛使用，因此我們一定要時刻關注超前消費在道德、倫理上的負面影響。尤其時？隨著人們消費觀念的超前，以及電子商務消費方式的普及，現在的消費觀對剩余資金不多的群體比如大學生，在信用卡使用中產生了很多的消極影響。大學生本身沒有還款資質，應當無法使用信用卡業務，但是很多學生的家長為了方便消費，為學生提供了你消費，我還款的信用卡使用特權。這樣就使得攀比心理和不合實際的價值取向在大學生中滋生蔓延。許多大學生不控制自己的消費欲望，并且將這種消費行為助長為一種習慣，沉迷于高消費帶來的物質享受和誘惑，如果因為透支過多，家長無法按期還款，還會對大學生的心理產生很大的影響，從而影響正常的學習生活，更有甚者挺而走險，走上違法的道路?，F階段我國的超前消費思想出于的非理性的發展過程，必然會導致部分持卡人，由于過多的使用信用卡透支消費行為，成為“卡族”中的奴隸。而如果長期因為使用信用卡透支錯誤的激發消費者的非理性消費欲望，會滋生惡意套現的違法行為，實現其它的消費行為，來滿足不斷擴張的滿目錯誤的消費欲望。

四、結束語

總之，隨著中國經濟的快速發展，普通老百姓的物質生活一定會變得越來越豐富，商業銀行的信用卡業務發展，促使我國民眾原本傳統的消費觀念正暴發式的向超前消費觀念轉變。不可否認，商業銀行的信用卡透支功能，對我國消費者的生活消費行為居民可支配收入整體大幅上升，使得產生了積極的影響，它改變了社會公眾消費形式和消費觀念，進而致使短期消費性貸款結構發生改變，并且通過信用卡消費的優勢，優化了我國的消費信貸結構，并擴大消費信貸適用范圍，更從整體經濟發展中起到了刺激消費者消費欲望，從而拉動我國消費需求增長的積極貢獻。但是我們同時也要清醒地看到，我國的信用卡業務與發達國家相比，還有存在很大的發展和提升的空間，也存在許多有待完善的不足，因此，這種用信用卡消費影響的消費觀念突變，在未來當前甚至相當長一段時間內，會體現出不成熟、不理性，必然對我國消費者的消費行為和經濟發展產生明顯的負面影響。對于不成熟的消費觀念持有者的消費觀念的養成，風險意識的培養和盲目從眾意識的抵制都存在巨大的挑戰。因此我們一定要在合理理智的前提下，使用信用卡，合理的掌握自己的資金的收入支出，樹立正確的消費觀念，科學合理的安排自己的消費。

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作者簡介：陳丹丹（1993- ），女，黑龍江綏化人，渤海大學經法學院金融學專業