“余額寶”第三方支付平臺下的銀行金融發展探索

摘 要：現如今互聯網行業的飛速發展對金融業也產生了深遠影響，各種網上交易平臺相繼出現，特別是互聯網入口的第三機構，利用現代化信息技術，推出了富有創造性的金融產品，極大方便了人們在網上進行消費和支付。余額寶作為一款余額增值服務，對銀行金融產生了極大沖擊。

關鍵詞：互聯網；金融產品；余額寶；銀行

20世紀90年代中期至今，我國銀行業的傳統服務業務已經逐步實現了互聯網自助辦理，一些電子商戶更是利用信息技術和互聯網的強大功能開發出了新的互聯網金融產品，打破了傳統商業銀行對金融業務的壟斷。余額寶作為支付寶網絡技術公司的一款金融產品，在短時間內客戶轉入的資金就已經突破了百億元的大關，刮起了金融行業的一陣旋風，并持續至今。

一、余額寶具有的優勢及劣勢

余額寶是由第三方支付平臺支付寶為個人用戶打造的一款余額增值服務。優勢來源于其本身的特點：如果用戶把錢轉入余額寶中，可以獲得一定的收益；支持支付寶賬戶余額支付的儲蓄卡快捷支付的資金轉入，不用繳納任何手續費；用戶存留在支付寶的資金還能拿到“利息”而且與銀行相比收益更高。

優勢概括：（1）余額寶相對于定期存款的優勢在于其存款的流動性高，不僅能提高用戶收益，還具有支付寶的全部功能。（2）客戶可以在電腦和手機上隨時操作，且沒有最低限額，操作簡單、靈活。（3）余額寶與傳統銀行業務相比，有創新的功能。能夠給客戶提供被盜金額補償的保障，提高了客戶消費的安全性。

劣勢概括：余額寶雖流動性強，但對于購買基金的產品來說風險仍然存在。一旦基金縮水，貨幣市場基金必將不穩定波動，因此會導致余額寶的收益受損，而且余額寶收益也不能達到定期存款收益水平；如果用戶轉入轉出的數額過大，未來轉出余額寶將會收取費用，這也為用戶帶來了不利影響；余額寶是依靠網絡作為強大后盾的理財產品，網絡有其不確定的風險，有些客戶并不愿意在網絡的虛擬狀態下進行交易，因此更不會把數額較大的資金轉到余額寶，尤其對于不擅長網絡操作和缺乏網絡知識的人來說，更不會輕易相信。

二、第三方支付平臺發展現狀

1.支付方法的創新。因為原有的第三方支付方式必須通過門戶網站來實現，因此有些支付平臺受到極大限制，而新的第三方支付平臺依托創新的支付方式打破了傳統局限，做到了可移動支付的方式。使用范圍增加，可以網上購物、轉賬匯款、話費充值、個人理財等，極大方便了快節奏下人們的生活。此外，用戶可以通過掃二維碼的方式進行付款，比短信和通話更加便捷。目前，中國移動、騰訊公司等相繼推出了手機客戶端，支付寶錢包，極大方便了人們的支付，擺脫了地域的限制。

2.金融業經營模式的創新。依托于飛速發展的互聯網體系，推動了互聯網金融經營模式的發展，改變了傳統經營模式的面貌，國內有很多成功經營的案例，國內知名的電子商務企業——阿里巴巴就因成功的推出了余額寶支付功能，并且體驗的用戶也在逐漸增多，這種交易平臺的創新，為企業帶來了客觀的收益。第三方支付也同時推出了各種理財產品，包括保險理財、基金理財和銀行理財等，用戶的選擇多樣，需求也得到滿足。

3.支付觀念創新。傳統的第三方支付平臺主要依托支付業務，業務單一，僅從中收取手續費用，收益很少，如果不轉變經營觀念，一味的維持現狀，會很難在金融領域有所突破。只有適應第三方支付平臺的發展潮流，不斷創新才能有長遠的發展。第三方支付平臺正是因為有創新的觀念才能在金融業務方面有所成就。比如，第三方支付業務推出了信用業務，包括小額貸業務和信用支付。在投入市場使用后，用戶反映良好，阿里巴巴的阿里小貸業務就是很好的范例，阿里小貸能夠通過信用記錄和交易狀況通過計算評估到底達沒達到發款的要求，這和傳統的銀行貸款相比不良的貸款比例減少，讓真正需要資金的企業可以順利進行融資，有效維護了金融秩序。虛擬信用則是根據用戶的信用記錄和交易數據的評價給予消費者一定時期內的免付利息，可以通過貨到付款的支付方式，大大提高了交易成功率，受到了廣大用戶的歡迎。所以說好的觀念是催生好產品的前提。

三、銀行未來發展措施及方向

1.增加經營產品。國內的銀行業務還是傳統的個人儲蓄業務、消費貸款以及個人電子銀行業務等，這些業務用戶完全可以通過網絡辦理，并且更加便捷。所以，銀行應該改變傳統的業務觀念多多創新，研發新的理財產品以及交易方式，多發展網絡交易平臺，在借鑒其他電子商戶研發理念的同時在結合自身優勢進行創新。現在的電子銀行也有很多功能，這就是本身的發展，但還不能做到網上交易平臺的便捷。所以，銀行還應多推出新產品、新業務，只有這樣才能走出傳統模式改變和發展。

2.加強資產管理。目前國內的銀行主營業務還是貸款業務，國內四大銀行貸款總額已經超過其他金融機構貸款總余額五千億元，而且大數額的不良資產還在逐年增加，最近幾年銀行貸款質量雖提高但仍有不良資產。如果銀行不改變這種狀況，資產管理不良將給用戶帶來損失，發展也會有障礙。所以，銀行要想跟進時代潮流，有更好的發展，就應多加強資產管理的水平，這是前提也是基礎。

3.順應發展積極轉型。余額寶憑借其強大的支付功能近幾年迅速搶占金融市場，作為銀行不能排斥，而是應該積極接受，積極尋找該領域能做到這么好的因素。迫于這種形勢，銀行轉型很重要，簡單的理財產品已經滿足不了人們的需求，對傳統理財方式創新并推出新的理財方式是很好的轉型契機。創新是推動一切實物進步的源泉，銀行應積極應對。未來銀行必將朝著發展多樣化理財產品和便捷的支付手段方面發展，這有這樣才能成功轉型。

四、結語

余額寶的產生是電子商務時代到來的標志、是人們越來越離不開的支付方式、也是未來金融行業的發展趨勢，銀行只有順應時代發展，積極創新也會有所突破，讓我們拭目以待。

參考文獻：

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[3]丁宇.“余額寶”的強勢入局對銀行經營的啟示--基于銀行理財產品的角度[J].現代商業，2014（18）.

作者簡介：胡軍輝（1972- ），男，河北藁城，高級經濟師，學士，研究方向：金融學