淺析保險消費者的權益保護的意義

摘 要：隨著我國市場經濟的不斷發展，保險行業也得到了飛速發展，同時加快對保險消費者權益保護機制的建立和完善成為了一項迫在眉睫的工作，這是目前我國保險行業的進一步發展所迫切要求的，具有十分重要的意義。

關鍵詞：權益保護；保險消費者；保險法；業務規范

隨著我國市場經濟的不斷發展，保險行業也得到了飛速發展，無論是在服務質量還是服務水平方面都得到了非常明顯的改善。因此在保險業發展過程中，加快對保險消費者權益保護機制的完善成為了一項迫在眉睫的工作。

一、保險消費者權益保護的意義

（1）實現對保險消費者利益上的保護，是保險業對構建和諧社會這一重要思想貫徹落實的重要體現。我國在“十二五”期間更加注重以人為本，注重對民生的改善，實現社會公平。由于保險行業的社會性非常廣泛，提出對消費者利益的有效保護，也是保險行業對這一重要社會思想內容貫徹落實的集中體現。

（2）實現對保險消費者的利益保護，是我國在保險監管立法改革上的新動向。

目前英、美等很多國家都在加大對保險監管立法上的改革，而改革的一項重要的內容就是加強對消費者權益保護的力度，這也將成為我國在這方面改革的重要方向。中國保監會主席項俊波在2011年全國保險監管工作會議上針對2012年工作部署重點提出兩個問題：車險理賠難和壽險銷售誤導上的問題，而這些問題的提出也充分的體現出我國監管部門在對保險監管方面所要達到的最終目的：在維護國家保險業穩定發展的基礎上，實現對消費者合法權益的保護[1]。

（3）實現對保險消費者的利益保護，有利于提高企業的和全社會的經濟效益。在我國目前，保險產品銷售誤導、理賠難等現象的原因雖然是多方面的，但是缺乏對保險消費者權益的強有力的保護，缺乏對損害保險消費者權益的行為的嚴厲打擊和懲罰也是一個重要因素。如果政府能夠切實保護保險消費者權益，那么，那些靠誤導銷售、故意拖欠賠款、欺詐保戶牟取利益的企業和個人就無法生存下去。大多數企業的合法權益也可以得到充分保護，從而在全保險行業形成一種靠正當經營，正當競爭來提高經濟效益的良好商業道德以及良好的行業信譽。這樣就有利于促使企業努力加強管理，不斷提高產品質量和服務質量，提高經濟效益，推動社會進步。

（4）實現對保險消費者利益的保護，有利于鼓勵公平競爭，限制不正當競爭。

損害保險消費者權益的行為實際上就是不正當競爭行為，必須限制和打擊。如果放任保險經營者損害消費者利益，就會使廣大合法、誠信的保險經營者的利益受到損害，污染競爭環境，從而不利于我國保險行業整體的發展和進步。

（5）實現對保險消費者利益的保護，有利于提高人民的生活水平和生活質量。保險的基本職能是損失分攤、經濟補償、保險金給付。保險的這些職能使得自然災害和意外事故造成的經濟損失在有共同風險的要保人之間平均化，遭受損失的標的能夠按照實際損失金額得到補償，保險受益人在保險事故發生后能夠按照合同得到一定金額的賠付，這些使得保險產品的購買者能夠在一定的風險發生后得到經濟上的補償或給付，降低自身的經濟損失，從而在經濟上保證了生活水平和生活質量。

二、保險消費者權益的保護策略

1.完善保障制度，加大對市場行為的監管力度

首先是針對銷售誤導行為的處罰，對于保險企業出現的銷售誤導行為一定要嚴格追究其主體的責任，加大處罰力度，保證對保險企業以及內部銷售人員在各個銷售環節的控制，并將銷售風險降到最低；其次是做好市場信息上的流通工作，對信息流通的渠道進行拓寬，對世界范圍內的最新的保險信息都要在第一時間實現信息上的共享，并且要對目前較為混亂的信息傳遞方式進行重新梳理，以保險監管部門為牽頭人，保證保險消費者、保險公司、保險監管部門以及保險中介之間可以實現最為有效的相互溝通和信息上的合理披露[2]。

2.對保險市場進行規范，提高服務和管理水平

（1）創新銷售方式。對目前相對落后的銷售方式進行創新，并對銷售行為加強規范。銷售人員作為目前我國保險銷售的主導力量，同時也是銷售誤導行為的主體。目前迫切需要對現行的銷售體制進行重置，一方面對銷售人員重要的法律地位進行明確，同時對其業務地位進行重新定位。在目前市場經濟發展模式下，保險公司在將以往粗放型的經營理念進行轉變的過程中，也需要對傳統意義上的人海戰術進行轉變，實現對保險銷售的重新定位，切實提高每一位保險銷售人員的業務素質和專業技能；其次要對銷售人員實現多元化的發展模式，保證銷售人員在專業技能以及業務素質都達到一定標準的前提下，讓銷售人員在多元化的發展模式下都可以得到一定發展機會，這樣才能讓銷售人員發揮自身的最大潛能，這樣不僅是規范保險市場的客觀要求，同時也能從人的因素上更好的去提高保險行業的服務和管理水平；第三是要建立起較為完善的人員培訓體系和激勵考核體系，一方面對企業內部的人才進行更深層次的培訓，保證所有的銷售人員在成長的過程中都有與之對應的培訓內容和培訓方式，不斷的提高自身業務能力和服務能力，另一方面建立起科學規范化的考核激勵體制，該體制在對那些業績優秀的銷售人員進行獎勵的基礎上，依靠考核獎懲的方式對誤導行為以及侵害消費者權益行為進行規范。

（2）實現保險行業的標準化建設。在對保險消費者合法權益進行保護的過程中，實現保險行業的標準化建設是一項至關重要的內容。依靠標準化建設可以對保險合同上所出現的糾紛問題實現合理、及時解決，對投訴成本進行節約，從而更好的保護消費者權益。而標準化建設本身并不是一個簡單的過程，需要一個循序漸進的過程，首先可以從服務行為規范標準、服務基礎標準等內容做起，并依靠服務質量體系的建立和完善的方式來提高整體行業的服務質量，依靠規范化的技術行為來規避理賠難和銷售誤導行為的出現，從而更好的保護保險消費者的合法權益。

三、結語

綜上所述，完善保險企業的保險行為，保護保險消費者的合法權利，對于維護合同雙方當事人的合法權益，進而對維護整個社會的經濟秩序和構建社會主義和諧社會，都有著重要的現實意義。

參考文獻：

[1]張慶江.保險學原理與實務.北京大學出版社，2010（2）

[2]王銀成.中國保險案例研究.首都經濟貿易大學出版社，2011（3）