互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展研究

石峰

摘 要：現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，信用也是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可或缺的基石和安全保障。來自互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)將更全面、準(zhǔn)確地反映行為模式、個人動機(jī)、同級評價、是否值得信賴等，比單純的過往信貸數(shù)據(jù)更具有經(jīng)濟(jì)價值和社會價值，正在成為人們建立社會信用的新標(biāo)準(zhǔn)。本文試圖從互聯(lián)網(wǎng)征信的機(jī)構(gòu)類型、發(fā)展特點、存在問題等幾方面進(jìn)行探索分析并提出幾點政策建議。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)征信；互聯(lián)網(wǎng)金融

近年來，電子商務(wù)、移動支付、社交網(wǎng)絡(luò)以及云計算和大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和商業(yè)模式正在改變?nèi)祟惖纳a(chǎn)生活方式，由此產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)已發(fā)展為虛實結(jié)合的市場經(jīng)濟(jì)新模式。現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。信用也是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可或缺的基石和安全保障。來自互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)將更全面、準(zhǔn)確地反映行為模式、個人動機(jī)、同級評價、是否值得信賴等，比單純的過往信貸數(shù)據(jù)更具有經(jīng)濟(jì)價值和社會價值，正在成為人們建立社會信用的新標(biāo)準(zhǔn)。在此背景下發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)征信也是全面建成社會信用體系的重要組成部分。

一、從事互聯(lián)網(wǎng)征信的三類機(jī)構(gòu)

互聯(lián)網(wǎng)征信是一個新興概念，目前尚無專業(yè)機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行定義和解釋，暫時可理解為傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)的延伸。傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)多是專業(yè)從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，一般分為私營征信局和公共征信系統(tǒng)。采集的信息主要包括身份認(rèn)證信息、信用信息（如銀行賬戶開立時間、信貸額度、貸款余額、每月還款和逾期記錄等）以及公共記錄（如稅收、破產(chǎn)、法院判決等）。其中核心信息是從銀行等授信機(jī)構(gòu)獲取的信用信息。由于互聯(lián)網(wǎng)擁有海量龐雜信息以及伴隨信息獲取和加工技術(shù)的不斷進(jìn)步，從事互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)不再僅限于專業(yè)的征信公司，采集信息范圍也從傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)逐步擴(kuò)大到非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。

（一）專業(yè)征信機(jī)構(gòu)仍將是互聯(lián)網(wǎng)征信領(lǐng)域的重要力量。專業(yè)征信機(jī)構(gòu)擁有健全的消費者和企業(yè)信用等信息的綜合數(shù)據(jù)庫和豐富的征信產(chǎn)品以及服務(wù)經(jīng)驗與技術(shù)。在互聯(lián)網(wǎng)征信方面，專業(yè)征信機(jī)構(gòu)具有得天獨厚的優(yōu)勢，目前主要是為各類公司企業(yè)等機(jī)構(gòu)提供互聯(lián)網(wǎng)征信服務(wù)。全球最大的征信局益百利（Experian）在1997年就建立Experian Hitwise機(jī)構(gòu)，首創(chuàng)以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的獨特方式收集各類網(wǎng)絡(luò)信息。Experian Hitwise能夠為全球超過1500家公司客戶每日提供深入分析，洞察其顧客與其各類競爭網(wǎng)站互動的動態(tài)，以及其競爭對手如何采用不同策略來吸引互聯(lián)網(wǎng)顧客。Experian Hitwise主要通過與全球互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)供應(yīng)商建立密切的合作關(guān)系，并采用其專利方法來搜集網(wǎng)民的不記名上網(wǎng)數(shù)據(jù)、搜尋和對話行為，從而獲得全網(wǎng)用戶的數(shù)據(jù)和流量。

另一家從事互聯(lián)網(wǎng)征信的大型征信機(jī)構(gòu)是美國三大征信局之一的艾克飛（Equifax）。艾克飛為了更好地迎合大數(shù)據(jù)時代下互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)非結(jié)構(gòu)化的新特點，其最新的存儲和檢索數(shù)據(jù)的方式一反傳統(tǒng)關(guān)系型數(shù)據(jù)庫的架構(gòu)，而是將數(shù)據(jù)分布在低成本服務(wù)器集群上，由IT部門開發(fā)專有的分布式檢索技術(shù)來查找信息。從而能夠更好地收集、存儲包括互聯(lián)網(wǎng)社交信息、評論、視頻等在內(nèi)的海量非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)。

國內(nèi)專業(yè)征信機(jī)構(gòu)從事互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)目前處于起步階段，2013年6月28日，中國人民銀行征信中心下屬的上海資信有限公司設(shè)計開發(fā)、實現(xiàn)P2P借貸行業(yè)信息共享的全國性、專業(yè)化電子服務(wù)平臺——網(wǎng)絡(luò)金融信息共享系統(tǒng)（NFCS）正式上線運營，這是全國首個基于互聯(lián)網(wǎng)提供專業(yè)化服務(wù)的信息系統(tǒng)，NFCS并不僅僅服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)信貸企業(yè)，其最終目標(biāo)是打通線上與線下，互聯(lián)網(wǎng)金融等新興金融與傳統(tǒng)金融的信息壁壘。

（二）大型電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可依賴其主營業(yè)務(wù)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)征信，采集的信息多以網(wǎng)絡(luò)交易信息為主。以阿里巴巴集團(tuán)為例，阿里巴巴為解決網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的信用問題，早在2002年3月就推出為中小企業(yè)量身定制的“誠信通”。通過獨一無二的第三方身份認(rèn)證，擁有誠信通檔案，獲得買家信任。隨著網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易的發(fā)展，兩年之后，阿里巴巴又推出了“誠信通指數(shù)”，用于展示企業(yè)的網(wǎng)上信息公開度和貿(mào)易成熟度，成為企業(yè)之間相互了解和選擇對方的一個重要參考。目前阿里巴巴注冊會員數(shù)突破1億，其中付費的誠信通會員已經(jīng)超過100萬。在誠信通數(shù)據(jù)庫中，最長的信用記錄已經(jīng)超過六年。由于線上交易，所以商戶的所有行為均被記錄。這類原始數(shù)據(jù)基本不存在造假，所以絕大多商戶的信用記錄是可靠的。此外阿里巴巴在2008年建立了自己的小貸公司，并逐漸構(gòu)建阿里金融平臺，阿里小貸公司為淘寶和天貓商戶提供訂單貸款與信用貸款，截至2012年底，阿里小貸已累計放貸超過300億元，目前已為25萬小微企業(yè)提供了金融服務(wù)，通過分析淘寶、天貓、支付寶、B2B上商家的各種數(shù)據(jù)，阿里金融打造了自己完整的信用評價體系和征信數(shù)據(jù)庫，以及應(yīng)對貸款風(fēng)險的控制機(jī)制。阿里金融通過數(shù)學(xué)模型，對上述數(shù)據(jù)分析處理，就能自動確定貸款申請人的貸款限額。發(fā)放貸款以后，阿里通過實時監(jiān)測貸款商家的交易、退貨、評分等經(jīng)營情況，能方便了解客戶還款能力，一旦客戶交易情況下滑，系統(tǒng)會自動發(fā)出預(yù)警。這就是阿里金融打造的一個純粹基于互聯(lián)網(wǎng)信用小額信貸的平臺，客觀上阿里金融的核心在于其搭建的征信平臺和信用評價體系。

（二）新興的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主要借助大數(shù)據(jù)等新技術(shù)手段從事信用評分、建立聲譽(yù)機(jī)制等征信活動。美國Movenbank移動銀行、德國Kreditech貸款評分公司、香港Lenddo網(wǎng)絡(luò)貸款公司以及Connect.Me等新型中介機(jī)構(gòu)試圖設(shè)計打造能反映大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)征信平臺，通過說服eBay、LinkedIn、facebook或其它社交網(wǎng)絡(luò)開放資料，結(jié)合用戶在各網(wǎng)站的活動紀(jì)錄，通過自行開發(fā)的軟件、算法等，分析客戶的同事、好友信息（特別是信用狀況），建立歸納與收集信用資料的標(biāo)準(zhǔn)化格式，作為客戶獲得信用評分的重要依據(jù)，將社交網(wǎng)絡(luò)資料轉(zhuǎn)化成個人互聯(lián)網(wǎng)信用。Movenbank成立于2010年，其對客戶進(jìn)行風(fēng)險評估的核心概念稱為CRED，除了參考個人傳統(tǒng)信用評分分?jǐn)?shù)，也納入eBay等平臺的交易評價、網(wǎng)絡(luò)匯款記錄等因素，還會計算Facebook好友人數(shù)、LinkedIn人脈對象、Klout影響力分?jǐn)?shù)等社交參與連結(jié)程度。這些資料不僅用來評估風(fēng)險，也衡量客戶潛在價值；若曾從人脈里轉(zhuǎn)介其他客戶，或是準(zhǔn)時付款，CRED分?jǐn)?shù)就會提高。Lenddo是全球首個使新興中產(chǎn)階級利用其在線社交關(guān)系建立信譽(yù)和獲得當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)的在線社區(qū)，Lenddo根據(jù)用戶的社交網(wǎng)絡(luò)資料，例如教育和職業(yè)信息、好友及好友信息、關(guān)注者數(shù)量，以及他們獲得Lenddo賬戶的時間長短，給予用戶1分到1000分的信用評級。這家成立于2011年的公司表示，該公司的貸款算法有大約8500種變化，除了收集信息，Lenddo還利用用戶的人脈網(wǎng)迫使他們償還貸款。

二、互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展的特點

（一）互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和社交網(wǎng)絡(luò)日益壯大是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)征信的現(xiàn)實需求。截至2012年12月底，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5.64 億（包括移動互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民），互聯(lián)網(wǎng)普及率為42.1%。社交媒體（網(wǎng)絡(luò)）微博的用戶規(guī)模3.09億。網(wǎng)民購買力的提升，線上消費習(xí)慣固著和移動、社交網(wǎng)購形式的結(jié)合不斷推動網(wǎng)絡(luò)零售市場的壯大，電商企業(yè)頻繁的低利潤促銷也持續(xù)激發(fā)用戶的使用熱情，帶動了網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模的加速增長。我國網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模達(dá)到2.42億人，網(wǎng)絡(luò)購物使用率提升至42.9%。與2011年相比，網(wǎng)購用戶增長4807萬人，增長率為24.86%。以淘寶為例，2012年淘寶完成年銷售額11500億，2013年“雙十一節(jié)”一天，銷售額就達(dá)到350億，圍繞整個淘寶系直接和間接帶動就業(yè)已超過1000萬人。

（二）大數(shù)據(jù)、云計算等創(chuàng)新科技手段為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)征信提供技術(shù)支撐。信息采集和使用是開展征信業(yè)務(wù)最重要的流程環(huán)節(jié)之一，線下征信機(jī)構(gòu)因為大量應(yīng)當(dāng)公開的信息沒有依法公開而面臨“無米下鍋”的局面，而互聯(lián)網(wǎng)上擁有海量的結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)信息。借助大數(shù)據(jù)和云計算等創(chuàng)新科技，從事互聯(lián)網(wǎng)征信的機(jī)構(gòu)不單可以便宜、有效地采集存儲超大規(guī)模的數(shù)據(jù)信息，還可以隨時把大數(shù)據(jù)變成小模塊然后分配給其他機(jī)器進(jìn)行分析，從而完成對超大量信息數(shù)據(jù)的處理和挖掘，尤其是對微博、文本和圖片等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、預(yù)測，會使得決策更為精準(zhǔn)，釋放出更多數(shù)據(jù)的隱藏價值。

（三）法律法規(guī)建設(shè)開始起步。2005年正式實施的《電子簽名法》和《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》解決了電子商務(wù)帶來的身份認(rèn)證問題，也促進(jìn)了電子商務(wù)的誠信體系建設(shè)。2012年末通過的《全國人民代表大會常務(wù)委員會關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)的決定》以法律的形式保護(hù)公民個人及法人的信息安全，確立了網(wǎng)絡(luò)身份管理制度，明確網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者的義務(wù)和責(zé)任，并賦予政府主管部門必要的監(jiān)管手段，重點解決了我國網(wǎng)絡(luò)信息安全保護(hù)立法滯后的問題。其中第二條規(guī)定網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者和其他企業(yè)事業(yè)單位在業(yè)務(wù)活動中收集、使用公民個人電子信息，應(yīng)當(dāng)遵循的原則和規(guī)則。同時2013年正式出臺的《征信業(yè)管理條例》是我國首部征信業(yè)法規(guī)，對征信機(jī)構(gòu)設(shè)立、征信業(yè)務(wù)規(guī)則和監(jiān)督管理等都有明確的說明和規(guī)定。《決定》和《條例》等法規(guī)制度的頒布，為我國各類機(jī)構(gòu)從事互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)，采集、使用和加工信息初步明確了職責(zé)和邊界。

三、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)征信存在的問題

（一）進(jìn)入門檻低，新興互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)尚無明確的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)準(zhǔn)入限制。得益于互聯(lián)網(wǎng)的開放性和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)累積了海量的各類信息數(shù)據(jù)。不僅專業(yè)征信公司可以從事互聯(lián)網(wǎng)征信，其他各類互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也都可以參與其中，但是目前針對互聯(lián)網(wǎng)征信，尚無明確的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)準(zhǔn)入限制，不少互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都在不同程度或是不同經(jīng)營環(huán)節(jié)中從事著互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)，公開或私下收集用戶信息。以移動互聯(lián)網(wǎng)為例，根據(jù)DCCI互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心針對中國各類安卓市場下載量前1400位的應(yīng)用進(jìn)行相關(guān)調(diào)查，調(diào)查顯示66.9%的智能手機(jī)移動應(yīng)用程序在采集用戶隱私數(shù)據(jù)，其中，通話記錄、短信記錄、通訊錄是用戶隱私信息泄露的三個高危地帶。

（二）非結(jié)構(gòu)化社交網(wǎng)絡(luò)等數(shù)據(jù)難以納入其中。傳統(tǒng)的征信數(shù)據(jù)以結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)為主，隨著電子商務(wù)、移動應(yīng)用、社交網(wǎng)絡(luò)等日益活躍，這導(dǎo)致大量的像影像資料、辦公文檔、掃描文件、Web頁面、電子郵件、微博、即時通信以及音視頻等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的出現(xiàn)。據(jù)估計，只有5%的數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)是結(jié)構(gòu)化的且只能適用于傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫。伴隨著技術(shù)的進(jìn)步，基于Facebook、Twitter、LinkedIn等社交網(wǎng)絡(luò)的人脈關(guān)系、想法、喜好和日常生活模式也都逐漸被加入到各類征信平臺的巨大的個人信息庫中，這些信息數(shù)據(jù)將成為對其進(jìn)行社會信用評價的重要基礎(chǔ)之一。

（三）信息普遍公開但難以共享。目前互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的各種數(shù)據(jù)在不同類型網(wǎng)站之間無法完全轉(zhuǎn)移，已有多家新創(chuàng)公司試圖解決這項問題，包括Connect. Me、TrustCloud、TrustRank、Legit、WhyTrusted等，努力設(shè)計能串聯(lián)信用資料的系統(tǒng)，以“新信用應(yīng)用程式介面”打造平臺，結(jié)合用戶在各網(wǎng)站的活動、評比、評鑒紀(jì)錄。Movenbank、Kreditech、Lenddo等新型中介機(jī)構(gòu)也在極力說服eBay、LinkedIn、Facebook等社交網(wǎng)絡(luò)開放數(shù)據(jù)資料。在國內(nèi)，作為擁有海量交易數(shù)據(jù)的阿里巴巴就提出：數(shù)據(jù)時代的核心不是分析數(shù)據(jù)，而是分享數(shù)據(jù)。據(jù)報道，阿里金融的信貸平臺將向所有的金融機(jī)構(gòu)開放，做成一個開放的生態(tài)系統(tǒng)，為小微企業(yè)提供服務(wù)，通過大數(shù)據(jù)、阿里云的開放數(shù)據(jù)處理服務(wù)（Open Data Processing Service，ODPS）、云計算技術(shù)，讓所有愿意的金融機(jī)構(gòu)都能夠接入阿里金融的平臺，共同管理風(fēng)險。

（四）公民隱私保護(hù)和信息安全尚無完善機(jī)制。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的《2012年中國網(wǎng)民信息安全狀況研究報告》顯示，我國信息安全狀況不容樂觀，有84.8%的網(wǎng)民遇到過信息安全事件，平均每人遇到2.4類信息安全事件。另有數(shù)據(jù)顯示，我國互聯(lián)網(wǎng)個人信息泄露日益嚴(yán)重，近八成的個人信息泄露源自信息所有機(jī)構(gòu)的內(nèi)部。許多網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商等機(jī)構(gòu)保存用戶姓名、地址、電話等各種個人信息，但卻沒有在傳、存、使用和銷毀等環(huán)節(jié)建立起保護(hù)隱私的完整機(jī)制，從而導(dǎo)致大量民眾受到網(wǎng)絡(luò)信息安全威脅。目前我國涉及個人信息安全的法律條款散落在國家法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章以及地方法規(guī)之中，條款中規(guī)定不夠具體和明確，尚無完善機(jī)制。

四、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)征信的政策建議

（一）明確互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管主體與職責(zé)，為互聯(lián)網(wǎng)征信制度建設(shè)創(chuàng)造條件。逐步建立全國聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，探索合規(guī)互聯(lián)網(wǎng)征信相關(guān)機(jī)構(gòu)與央行征信平臺對接的可行性。努力實現(xiàn)全社會范圍的個人信息集中管理和資源共享，構(gòu)建以不同群體為對象的全方位的互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)。

（二）以《征信業(yè)管理條例》的頒布為契機(jī)，支持和鼓勵合規(guī)的企業(yè)機(jī)構(gòu)從事互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)和設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)信用平臺的作用，對互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)活動中客戶所面臨的信用風(fēng)險提供商業(yè)化和社會化的規(guī)范管理服務(wù)。建立各種形式的電子商務(wù)信用認(rèn)證中心和信用等級數(shù)據(jù)庫，提高信用數(shù)據(jù)的開放程度，促進(jìn)信用體系之間的信息共享。

（三）在各類電子商務(wù)平臺中大力發(fā)展數(shù)據(jù)化、網(wǎng)絡(luò)化的信用產(chǎn)業(yè)。國家應(yīng)設(shè)立專項基金，支持大數(shù)據(jù)和云計算等最新科技創(chuàng)新技術(shù)研發(fā)運用，通過傳統(tǒng)結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)與非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的分離，提高差異化數(shù)據(jù)的分析效能；此外通過對信用數(shù)據(jù)的深度挖掘與加工形成數(shù)據(jù)核心業(yè)務(wù)等，提高信用數(shù)據(jù)的開發(fā)利用水平，探索不同形式和面向不同群體的信用評分機(jī)制。

（四）平衡信息安全和個人隱私權(quán)保護(hù)與促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)征信健康發(fā)展之間的關(guān)系。一方面?zhèn)€人隱私信息泄露會給當(dāng)事人造成很大的隱患或直接的負(fù)面影響，甚至?xí)?dǎo)致個體利益的嚴(yán)重?fù)p害。另一方面信息的流動和分享是現(xiàn)代征信發(fā)展的基礎(chǔ)，而個人隱私保護(hù)的不足也同樣會阻礙信息的流動與分享。個人信息保護(hù)的滯后會使社會公眾難以形成對其個人數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)、利用的合理預(yù)期，削弱征信機(jī)構(gòu)運作的正當(dāng)性。因此有必要研究探索新形勢下平衡兩者關(guān)系的方式方法，逐步通過對從事互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)各法律主體權(quán)利、義務(wù)的合理配置來實現(xiàn)兩者關(guān)系走向平衡。

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The Study on the Development of the Internet Credit Reporting

SHI Feng

（Hefei Municipal Sub-branch PBC， Hefei Anhui 230091）

Abstract： The modern market economy is the credit economy， and credit is also an integral part and security of the internet economic development. The data from the internet will reflect patterns of behavior， personal motivation， peer evaluation， trustworthiness more comprehensively and accurately， will bear more economic and social value than the credit data， and is becoming a new standard for the establishing social credit. The paper attempts to make exploration from the following aspects such as institutions types， development characteristics and existing problems of the internet credit reporting， and puts forward some policy recommendations.

Keywords： mass data； internet credit reporting； internet finance

責(zé)任編輯、校對：張德進(jìn)