錢先生：如何讓“傻瓜”享受理財？

何菲

一般情況下，銀行、理財顧問或者基金經理很難想象異地的客戶會專程跑到自己這里購買理財產品。按照傳統銀行的做法，用戶要跑到南京去，開戶，辦卡，在柜面做完風險評估，回去后再把自己甲地銀行卡里的錢轉到異地的銀行，才能進行購買。這個過程至少需要兩到三天，而且成本極高。

對于希望“讓每個傻瓜都能享受理財”的張巖來說，跨行、跨地區、不限起售金額購買銀行理財產品，并可將閑置資金一鍵轉入的互聯網理財產品，是他對新的理財方式的設想，于是他創辦了“錢先生”。

讓每個“傻瓜”都能夠享受理財

在“錢先生”這里，即使是異地購買理財產品，這一過程也只要幾秒鐘就能完成。“我們有一個大慶的客戶，花了30多萬元買了南京銀行的理財產品?！?錢咸升（北京）網絡科技有限公司、錢先生（上海）金融信息服務有限公司CEO張巖告訴記者，“這個客戶根本沒有南京銀行的卡，南京銀行在大慶也沒有網點?！辈贿^這并不妨礙異地購買，“而且和傳統渠道比如柜面購買的方式相比，我們的效率提升了百倍不止?！睆垘r說。

錢先生理財平臺是一款針對普通大眾的理財顧問平臺。通過“錢先生”， 用戶可以按照銀行、收益率、起售金額、期限、人等標簽進行篩選與對比，并能夠實現跨行、跨地區、零門檻購買理財產品。

這家公司的主頁就像一個超市。用戶可以在頁面右側看到以預期收益率排序顯示的各類理財產品，每款理財產品后面附有理財期限，這也是用戶相對而言更為在意的篩選指標。點擊進入單個產品之后，銀行起售金額、幣種、產品代碼、是否保本、收益起始時間和結束時間都顯示在頁面上。此外，效率也很重要，打開百度搜索，錢先生官網鏈接上面的說明包括如下一行字：“六秒傻瓜式投資理財搜索交流平臺?！?/p>

錢先生并非一家理財產品代銷公司，而是定位于理財產品搜索平臺，尤其專注銀行理財產品領域，這樣的定位有助于這家公司保持足夠的中立?！拔覀冎粸橛脩敉扑]各類銀行產品名，而不是代銷某種理財產品。”張巖表示，“這樣從根本上避免了理財的風險程度，所有的產品都是基于銀行自己推出的理財產品，風險很低?！?/p>

要做平臺的前提之一是要保證產品的豐富性。按照張巖的說法，在錢先生理財平臺上，可以找到市面上所有對外公開發售的銀行理財產品，從而“打破銀行理財產品信息的封閉性?！?/p>

然而，在國內各家銀行之間的系統是十分封閉的，要做到彌補理財產品的信息鴻溝，如果要通過銀行，目前看來幾乎是一件不可能的事。

針對這一功能，張巖及其團隊找到的方案是：搜索引擎。通過技術手段打破現有銀行之間的封閉。于是這家以技術見長的公司通過好幾項專利，建立競爭壁壘。

這幾項專利包括：網站間信息交互控制方法、網站信息與客戶端程序的集成交互控制方法、半封閉數據環境下的數據搜索方法和裝置、基于瀏覽器的數據訪問控制方法與裝置。

盡管張巖的歷次創業都聚焦于金融行業的信息技術領域，但在措詞當中依然表現出足夠的謹慎。比如他對銀行業售賣理財產品的現有的做法，評價就相對客觀，也沒有使用顛覆、破壞式創新等詞匯。

“銀行的理財產品其實相對安全，但只針對一些特殊的VIP或者有錢的用戶?！睆垘r認為，“這其實是一種優惠，或者說促銷。”為什么要人為設立購買門檻？“因為資源有限，所以自然希望提供給特殊的、有錢的、更有價值的客戶，就現有銀行的網點分布是沒有辦法對接海量客戶的。”

顯然，與存貸等業務不同，銀行的理財業務在現有的技術水平下，只能按照二八法則來進行，服務于它們認為更優質的客戶。

然而在實際生活中，大部分人都有理財需求，這與銀行系統的封閉性和繁瑣的售賣流程形成了矛盾，也為張巖創立錢先生提供了市場機會。這家公司打破了最低五萬元起購的銀行理財產品規則，降低理財產品的交易門檻。“就算手上只有1元錢閑散資金也能理財?！睆垘r說。

僅僅是降低門檻還不夠。要讓每個“傻瓜”都能夠享受理財，需要通過智能化資產配置，按照客戶的需求，由系統自動為客戶選擇個性化的理財方案。

理財平臺“去哪兒”

此前，張巖曾有過兩次成功的創業經歷，且都聚焦于金融IT領域。“每次爬山，高度都不一樣?！敝暗膭摌I經歷和聚焦的領域為張巖創辦錢先生提供了技術和經驗積累。

10年前，張巖在一家公司負責網銀業務。當時，其他給銀行做核心業務系統或ATM系統的公司或者員工，更多強調的是銀行內部的利益，換言之，是根據典型的銀行乙方的心態來設計產品。

張巖的主攻業務為他提供了不同的思路?！拔覀冋檬亲鼍W銀，是客戶和銀行對接的業務，所以有機會想到創新?！睆垘r回憶?！罢驹阢y行的立場你會覺得現有設計有道理，也很難站在某一家銀行去考慮問題?！倍鴱垘r堅持認為，要追求進步的話，就要站在客戶的角度來考慮問題。

于是，10年前，“我們就發明了網上銀行的客戶體驗模型?！备纳企w驗從問題入手?！爸袊y行信息太分散，卡片太多，賬戶太多?！迸c此同時，國內銀行產品同質化情況也比較明顯。

一開始的時候，張巖的想法是從銀行入手。既然每家銀行都做了網銀，從技術上來看，只要把接口開放出來，就可以實現信息共享。不過他很快發現，國內銀行系統的封閉性短期內很難改變。既然只對自己銀行客戶開放，那么要給客戶提供海量選擇就不現實。

“所以我們覺得在銀行后面不斷推動的方式有點慢，不如直接站在前端?！睆垘r決定，“這樣對銀行的影響力更大，也對客戶的影響更為直接?！?/p>

之前的兩次創業經歷有助于他判斷下一個新的市場機遇。張巖是宇信易誠的聯合創始人之一，這家公司是中國首家在納斯達克上市的中國金融IT企業。之后張巖又創辦了艾融科技，為金融互聯網領域提供IT解決方案，已經掛牌新三板。

創辦錢先生理財平臺是張巖第三次創業。從搜索引擎開始，通過技術手段，錢先生聚合了多家銀行、基金公司的理財產品。2012年10月份，“錢先生”第一個版本網頁版正式推出，整合了15家銀行的理財產品信息。

張巖不止一次提及“去哪兒”這個網站。垂直搜索解決信息聚合，這也是技術出身的張巖及其團隊的強項。不過和“去哪兒”相比，網銀系統更為復雜，數據量大，且受到權限限制。張巖必須找到一個可行又合法的方式解決這一問題，為此他著實郁悶了一段時間。

移動互聯網的爆發為錢先生提供了機遇。這一時刻的到來也比張巖想象中更早。

從2012年底到去年上半年，“我還一度以為我們這個業務無法在手機上開展，因為瀏覽器控制技術和背后的技術都是基于網上銀行的?！睆垘r說。這樣意味著網上銀行這業務無法在手機上跑，而手機銀行也是很封閉的系統，拿到信息很困難。

“到了去年大概4、5月份，我們突發奇想，把所有搜索引擎的業務搬到了服務器端，讓客戶端充分輕量化，相當于我們又發明了一套技術。”張巖告訴記者，“這樣前端就會非常輕，不用完全依賴于瀏覽器，可以成為一個客戶端的版本?！?/p>

這次大膽的想象和實踐讓張巖及其團隊“豁然開朗?！薄拔覀兿喈斢谧隽艘惶紫到y，而本來這個應該是銀聯干的?！?目前，用戶把賬號、密碼提交給機器、輸入驗證碼，“我就可以告訴你余額?！比绻脩粲匈Y產盤活需求，有可能通過余額數據和大數據挖掘等技術，將閑置現金購買短期理財產品獲取收益。

錢先生公司目前用戶數為45萬，用戶資金的安全性也更需要充分考慮。按照張巖的介紹，在錢先生賬戶中的資金，是賬戶與銀行卡唯一的通道，賬戶只能用于理財，賬戶資金不能用于購物、不能用于支付、不能用于轉賬，提現通道和客戶銀行卡直接掛鉤。同時，與傳統理財方式不同，這是一個沒有VIP、沒有白金用戶、沒有私人銀行平臺，但有專職客服提供每天24小時的咨詢等服務。

目前，錢先生對接的銀行及其他金融機構包括28家銀行和7家基金公司，主要產品種類包括銀行理財產品（銀行對外公開發售的風險等級R1-R2的理財產品） 、互聯網理財產品等。每日上線大約120款產品。

錢先生與銀行之間的地位也在逐漸改變?！耙呀浻秀y行找到我們，希望將它們的產品放在前面。”張巖透露。他沒有提及對方開出的價錢，但有一點他表示堅持?！拔覀兛梢栽谥黜撋辖o你開一個旗艦店，類似天貓那種，但不能因此人為改變你家產品的排序位置。”

張巖十分清楚，中立是其核心競爭力之一。為平臺長期利益，犧牲短期利益不容易，但他必須這么做，此外，張巖的“算計”也更為長遠。足夠中立的平臺可以獲得更多的話語權。

在手機端取得進展之后，充分后臺化，“前端就可以很簡單，邏輯上我可以開放接口?！睆垘r表示，“當然也需要我們的服務器更強大，真的象人類來運做?！爆F在大多數理財還是提供的標準化服務，而未來的發展方向則是個性化定制。

今年4月，錢先生拿到盛大資本的 1000萬元融資。很快，B輪融資正在洽談，新一輪融資將在1000萬美元級別。