商業銀行采礦權抵押貸款法律風險實務分析

劉斌斌

摘 要：采礦權作為煤炭企業的核心資產，是企業對外融資的重要擔保物。文章從銀行采礦權抵押貸款面臨的各類風險出發，從銀行貸款法律實務的角度揭示采礦權抵押貸款面臨的各類風險，并提出風險防范措施。

關鍵詞：采礦權 抵押貸款 風險防范

中圖分類號：F830.33，DF438.1 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2014）04-086-02

山西作為煤炭大省，2009年開始的煤炭資源整合工作是其一項重大戰略決策。煤炭資源整合過程中，各整合主體無論是通過兼并重組還是進行技改以提升產能，都需要巨大的資金支持。在眾多的資金來源中，銀行融資是省內大多整合主體融資的首選。

對于各整合主體來講，采礦權作為礦山企業的核心資產，就成為企業對外融資的主要抵押物。而近年來，各銀行無論是煤礦并購項目還是技改項目，也多采用采礦權抵押擔保的信用結構。由于我國目前采礦權抵押法律規定不夠完善，采礦權抵押的規定多見于各類部門規章，導致采礦權抵押貸款實際操作中存在一定的法律風險。

一、采礦權抵押的法律依據

1.采礦權的定義。《中華人民共和國礦產資源法實施細則》第六條規定：“采礦權，是指在依法取得的采礦許可證規定的范圍內，開采特定的礦產資源并獲得所開采的礦產品的權利。取得采礦許可證的單位或者個人稱為采礦權人。”

2.采礦權的形成和取得。《中國人民共和國礦產資源法》規定：“礦產資源屬于國家所有，由國務院行使國家對礦產資源的所有權，國家實行采礦權有償取得制度。開采礦產資源必須依法申請，經批準取得采礦權并辦理登記”。《礦業權出讓轉讓暫行規定》第三條規定：“采礦權為財產權，適用于不動產法律法規的調整原則，依法取得礦業權的自然人、法人或其他經濟組織稱為礦業權人，礦業權人依法對礦業權享有占有、使用、收益和處分權”。《礦業資源開采登記管理辦法》第六條規定：“采礦權申請人依法繳納采礦權使用費，并按規定繳納國家出資勘查形成的采礦權價款，辦理登記手續，領取采礦許可證，成為采礦權人”。

3.采礦權抵押。《物權法》第123條將采礦權規定為用益物權，且現行法律、行政法規及部門規章也未見將采礦權劃為《物權法》中提及的禁止抵押的其他財產。依據國土資源部關于印發《礦業權出讓轉讓管理暫行規定》（國土資發[2000]309號）的通知，礦業權人依法對礦業權享有占有、使用、收益和處分權，礦業權人可以依法抵押礦業權（探礦權和采礦權統稱礦業權）。其中，礦業權抵押是指礦業權人依照有關法律作為債務人以其擁有的礦業權在不轉移占有的前提下，向債權人提供擔保的行為。以礦業權作抵押的債務人為抵押人，債權人為抵押權人，提供擔保的礦業權為抵押物。礦業權設定抵押時，礦業權人應持抵押合同和礦業權許可證到原發證機關辦理備案手續。

二、銀行采礦權抵押貸款存在的問題

1.采礦權證取得的瑕疵風險。《礦產資源開采登記管理辦法》第四條規定：“采礦權申請人在提出采礦權申請前，應當根據經批準的地質勘查儲量報告，向登記管理機關申請劃定礦區范圍”。第五條規定：“采礦權申請人申請辦理采礦許可證時，應當向登記管理機關提交下列資料：1、申請登記書和礦區范圍圖；2、采礦權申請人資質條件的證明；3、礦產資源開發利用方案；4、依法設立礦山企業的批準文件；5、開采礦產資源的環境影響評價報告；6、國務院地質礦產主管部門規定提交的其他資料”。

實踐中，由于各地方國土資源部門采礦權證辦理環節不完善，未繳清資源價款或相關證明材料不全而取得的采礦權證的現象也時有存在。而目前大多數銀行對于采礦權抵押貸款，對抵押人采礦權證取得的真實性一般只進行形式審查，即只要求抵押人提供形式上的采礦權證即可，而很少進行實質審查，主動去發證機關調查采礦權證的資源價款繳納情況和相關資質證明材料的辦理情況。對于這種存在取得“程序瑕疵”的采礦權證，銀行在后續辦理抵押備案或處置抵押權時，都存在著一定的風險。

2.借款人與抵押人不一致風險。在煤炭資源整合初期，由于擁有采礦權的煤礦處于兼并整合重組期，尚未辦理新的營業執照，因此不能作為借款主體與銀行簽訂借款合同。實踐中，一般由其母公司統一向銀行借款，然后再調配給各子公司使用，對于這種情況，《山西省國土資源廳關于進一步規范采礦權抵押備案有關工作的通知》（晉國土資源發[2013]237號）特別指出母公司與全資子公司之間，可以一方擁有的采礦權進行抵押為另一方貸款（需提供工商部門的證明材料）。但是對于實踐中存在的借款人與抵押人之間不是全資母子關系公司或就根本不存在任何股權關系而提供擔保的情況，國土部門并未作出進一步的規定，這就導致這類抵押貸款存在抵押權落空的情況。

3.采礦權抵押登記備案風險。根據《礦業權出讓轉讓管理暫行規定》第57條，設定礦業權抵押時，礦業權人需持礦業權許可證、抵押合同到原發證機關辦理備案。實踐中，各地國土資源部門關于采礦權抵押也出臺了一系列具體的規定，如《山西省國土資源廳關于進一步規范采礦權抵押備案有關工作的通知》（晉國土資源發[2013]237號）中就要求申請辦理采礦權需采礦許可證和企業法人營業執照合法有效，礦業權價款按規定已全部繳納，且煤礦產能需達到一定生產標準。實踐中，對于大多數貸款的煤炭企業，由于其正處于礦井的兼并重組及技改階段，產能尚未完全釋放，且一些企業的營業執照屬于建設期營業執照，尚未換發長期有效的營業執照，因此導致貸款無法辦理采礦權抵押備案，銀行存在采礦權抵押物權設立的相關風險。

另外，按照《山西省國土資源廳關于進一步規范采礦權抵押備案有關工作的通知》（晉國土資源發[2013]237號）要求，采礦權抵押備案申報材料需附縣、市國土資源部門對采礦權抵押備案的審查意見。目前，山西有的縣市也已經出臺相關采礦權抵押備案審查辦法，而銀行等金融機構在前期授信審批過程中可能沒有關注此類縣市出臺的相關辦法，導致采礦權抵押備案的“第一關”就無法通過。endprint

4.采礦權抵押后續信貸管理問題。采礦權抵押貸款一般為固定資產貸款，貸款期限較長（一般為5年以上），而一些煤礦的采礦權證的有效期難以覆蓋整個貸款期間，如在采礦權證有效期屆滿后，抵押人無法及時辦理采礦權證延期手續，則銀行作為貸款人面臨抵押物失效的風險。

另外，《探礦權采礦權轉讓管理辦法》第七條規定，探礦權或者采礦權轉讓的受讓人，應當符合《礦產資源勘查區塊登記管理辦法》或者《礦產資源開采登記管理辦法》規定的有關探礦權申請人或者采礦權申請人的條件。如果沒有符合條件的受讓人，銀行將無法實現采礦權的價值，從而使抵押權無法實現。

5.抵押合同簽訂風險。目前各銀行機構簽訂的采礦權抵押合同都為在各自總行設計的抵押合同框架文本上修改完成，很少有針對采礦權抵押的特殊情況而設計的個性化合同，這就導致采礦權抵押合同對采礦權抵押的某些風險點關注不夠，不能有效地發揮抵押合同“防火墻”的作用。

三、風險防范建議

1.加強對抵押人的盡職調查。銀行應改變目前重視抵押人財務狀況而忽視采礦權證取得“程序瑕疵”的現狀，對抵押物的權屬及相關資源價款繳納情況進行詳細的盡職調查，以防止抵押合同簽訂后帶來的抵押備案困難等問題。

2.切實加強對采礦權抵押備案的重視。盡管目前國內關于采礦權抵押備案是采礦權抵押物權設立的條件還是對抗善意第三人的條件存在爭議，但基于國土資源部門的行政規定，各銀行金融機構還是應該努力完成采礦權抵押備案，對確實沒有辦法完成采礦權抵押備案的，銀行可將采礦權證原件托管或到相關公證機構辦理公證登記，以減少采礦權不能辦理備案的風險。

3.加強對采礦權抵押項目的后續信貸監管力度。對于采用采礦權抵押信用結構的項目，銀行等金融機構應定期對采礦權進行評估，核實采礦權價值，滿足銀行貸款抵押率要求，并及時關注抵押人生產經營狀況，對于采礦權證有效期不能覆蓋貸款期限的項目，還應及時關注采礦權證辦理延期手續的進展，以防止采礦權證被吊銷導致抵押權落空等風險。

4.加強對采礦權抵押合同的個性化設計，鎖定采礦權抵押風險點，有效保護銀行等抵押人的合法權利。

參考文獻：

[1] 李樹森.對采礦權抵押貸款的思考[M].廣西金融研究，2007（5）：67.

（責編：若佳）endprint