銀行多方位轉型迫在眉睫

隨著利率市場化將進一步推進、首批民營銀行有望獲批設立、互聯網金融發展步入“快車道”，加之銀行必須考慮自身的資產質量和經營風險，2014年，銀行業或將告別高利潤、高增速、高息差的“三高”時代。2014年或將是傳統銀行業深化改革轉型的元年，轉型迫在眉睫。

但是如何轉型，是擺在所有銀行面前的一道待解難題。為此，有專家提出銀行需從以拼貸款、拉存款為主要特征，過于注重規模和速度的發展方式，向更加注重質量和效益的內涵發展方式轉變；從過度依賴利息收入和批發業務，向大力發展零售業務和中間業務轉型。具體來說，銀行需在戰略和策略方面進行如下4個方面的轉型：一是差異化經營，二是多元化經營，三是國際化經營，四是網絡化經營。近日，銀監會對2014年銀行業的深化改革提出了“推動差異化發展、特色化經營”的方向。然而，差異化的發展并不意味著銀行會放棄綜合化經營的路徑，銀行業務的綜合化經營仍需不斷加速，進而推動全牌照的布局。

中間業務或成轉型重要抓手

從各家銀行披露的2013年年報可以看出，在業務亮點上，銀行中間業務開始出現快速增長，投行業務、托管業務、理財業務等市場拓展和收入均呈現出較好的增長趨勢。統計數據顯示，2013年前三季度，上市銀行手續費及傭金收入在凈營業收入中的占比已經達到了20.69%。由此可看出，中間業務仍是銀行業轉型的重要抓手。

有專家提出，為了促進銀行中間業務進一步取得快速發展，商業銀行需創造條件逐步實現全面混業經營。從西方金融業發展的歷史與現狀來看，混業經營是不可避免的趨勢。混業經營可以促進銀行資產多樣化，為增加銀行利潤創造條件。近幾年來，我國商業銀行逐漸向證券、保險、基金等領域滲透經營中間業務，為銀行帶來了豐厚的中間業務收入。同時，混業經營可以為專業中間業務人才的培養提供宏觀環境，以為客戶提供更方便快捷、全面的證券投資、保險投資、實業投資等金融服務。但是限于實際國情，我國實現混業經營的道路還很漫長。目前只能創造條件先實現業務層次的混業經營，而資金核算、監管的實施依然需要分開進行，以后隨著資本市場的發展和監管體制的完善，逐步擴大范圍推進混業經營的步伐，最終達到全面的混業經營。

商業銀行中間業務的開展是一項重要而緊迫但并不是一朝一夕能完成的事情。其穩健發展必須具備寬松的金融環境、完善的法律政策、高度的監管水平以及長遠的戰略規劃。在此基礎上，加大對中間業務產品的創新與升級，相信在2014銀行業轉型元年，中間業務定會占據一席重要之地。

積極主動謀“觸網”

2013年是互聯網金融大紅特紅的一年，互聯網金融對于傳統銀行利潤短期最大的影響或體現在手續費收入上。面對互聯網金融所帶來的機遇與挑戰，傳統商業銀行深切感受到了互聯網大潮的沖擊，紛紛踏上了“謀變”之路。

在近期舉辦的業績發布會上，多家國有大行高管對外披露了互聯網金融戰略。農行副行長李振江表示，該行對互聯網金融持尊重和歡迎態度，農行在制訂互聯網金融的發展藍圖，并已成立了領導小組和推進辦公室，包括要在O2O領域建立移動金融開放平臺，打造自己的大數據平臺；在B2C領域，在三農服務上進行新探索；吸收第三方支付嵌入農行金融服務業務，增強客戶黏性；在數據應用領域成立管理信息中心，對農行數據進行挖掘；探索打造農產品直銷等電子化社區，對電商服務平臺進行改造等。

中行副行長祝樹民透露，中行已經成立了網絡金融部，統籌規劃并協調推進全行的網絡金融業務發展，明確把電子商務為核心的網絡銀行建設和發展作為一項重要的戰略。祝樹民介紹，中行加強互聯網金融業務，體現出幾個特點：一是搭建了開放的技術和業務平臺，跨界融合，以移動支付為核心，建立按需定制的客戶服務模式；二是發揮中行全球化、多元化，以及貿易融資等方面獨特業務模式，全力打造在線產業鏈跨境服務體系；三是依托網點，深度整合線上生活的多樣性和線下交易的真實性，利用大數據分析技術發展在線社區金融服務。分析人士認為，互聯網金融不會顛覆中、農、工、建等傳統大銀行，但銀行做生意的方式會發生很大變化，成本很高的網點可能會成為傳統銀行的弱點，由于虛擬柜臺和虛擬交易場所的出現，以網點為基地的銀行商業模式面臨沖擊。

此外，不少股份制商業銀行也不甘落后。2013年以來，他們已經在互聯網金融領域“小試牛刀”，在銀行產品、銷售渠道、組織架構等方面予以創新。例如，招商銀行的小企業e家、民生銀行參股民生電商、銀行版“寶”類產品等，且平安、中信等在內的多家銀行均已成立網絡金融部。

招行行長田惠宇表示，未來招行將著力打造“輕型銀行+智慧增長”的發展模式，其中輕型銀行之“輕”主要體現在資產輕和組織架構輕兩個方面。在宏觀經濟下行的大環境下，選擇輕型資產就是選擇規避較高風險的策略。“目前銀行的組織架構通常呈金字塔形，層級分明，所謂組織架構輕，即是將組織結構扁平化，這正是互聯網金融的特點。降低內部管理成本，同時拓展新型專業化網點，這符合招行以零售銀行業務為主的戰略定位。”

與此同時，民生銀行、興業銀行、北京銀行也已經推出了完全基于互聯網特質的直銷銀行，在這一模式下，銀行將不設營業網點，不發放實體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠程渠道獲取銀行產品和服務。

有專家提醒，在轉型過程中，銀行業需要對每個階段的監管政策有準確的研判，以便提前做好風險管理。例如，去年6月份銀行間市場的“錢荒”就是市場對央行政策沒有足夠的預期造成的。此外，銀行不良貸款的走向、風險管理所面臨的挑戰、地方債務大規模到期、房地產價格走勢牽絆、經濟增速是否下降等，依然會考驗銀行的風險緩釋能力。

總把關：蘇麗霞

欄目主持：黎 風

執行編輯：伍 芳

編輯：陳彥彤 杜 杉

周小麗 薛盤棟

圖片：王蓉蓉endprint