第三方監(jiān)管介入 開啟信貸支農(nóng)新模式

肖慶偉

近年來，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新成為涉農(nóng)金融機構關注的焦點，特別是對于自然資源豐富、特色產(chǎn)業(yè)相對發(fā)達的白山市來說，開發(fā)何種抵（質）押業(yè)務品種，使其既能滿足“三農(nóng)”發(fā)展需要，又能確保信貸質量和安全，是擺在各家金融機構面前的一個課題。2013年，在總結過去“商會+企業(yè)（農(nóng)戶）+信用社”信貸模式經(jīng)驗的基礎上，吉林省白山市轄內的靖宇縣農(nóng)村信用社又引入了第三方監(jiān)管，為防范信貸風險上了雙保險，得到了當?shù)卣⑥r(nóng)戶、承貸機構等各方面的好評。截至目前，以該模式發(fā)放的貸款余額達1919.5萬元，無一筆不良貸款產(chǎn)生。

第三方監(jiān)管新模式

靖宇縣是吉林省白山市特色產(chǎn)品的主要產(chǎn)地和集散地之一，作為支農(nóng)主力軍，靖宇縣農(nóng)村信用社對當?shù)剞r(nóng)戶特產(chǎn)業(yè)種植、加工、銷售等環(huán)節(jié)均給予了有力支持，研究開發(fā)了一系列金融創(chuàng)新產(chǎn)品。“商會+企業(yè)（農(nóng)戶）+信用社”信貸模式是其中之一。2013年，為更好地發(fā)揮這一信貸模式的效果，最大限度地確保信貸資金的安全運營，經(jīng)當?shù)卣腿嗣胥y行、工商聯(lián)等部門商定，成立了第三方監(jiān)管機構——吉洋倉儲物流有限公司。該公司以嚴格的會員準入制度為依托，以向信用社推薦有信貸需求的農(nóng)戶為第一信貸準入標準，以保證金制度為風險防范屏障，以此實現(xiàn)引領當?shù)靥禺a(chǎn)行業(yè)實現(xiàn)規(guī)模化發(fā)展和有效保障銀行信貸資金安全的目的。

這種貸款模式有效利用了第三方監(jiān)管公司在當?shù)靥禺a(chǎn)行業(yè)的地位優(yōu)勢、資源優(yōu)勢和信息優(yōu)勢，達到了整合產(chǎn)業(yè)資源、強化資金鏈條、保障資金安全、助推行業(yè)發(fā)展四個目標的統(tǒng)一。信用社對第三方監(jiān)管公司推薦的商戶貸款申請實行免審議直接放款的貸款發(fā)放模式，最大限度減免貸款手續(xù)，最大可能提高貸款發(fā)放效率，實現(xiàn)了農(nóng)戶、第三方監(jiān)管公司和信用社的共贏。

優(yōu) 勢

抵押物儲存環(huán)境安全，便于管理。吉洋倉儲物流有限公司作為第三方監(jiān)管機構，也是靖宇縣政府指定的特產(chǎn)業(yè)倉儲機構，其內部設施齊全，有效滿足了特產(chǎn)行業(yè)的生產(chǎn)、儲存和銷售的需求，同時可為信用社辦理特產(chǎn)品抵（質）押貸款提供優(yōu)質、安全、高效的抵貸物儲備環(huán)境和保障。此種模式規(guī)定：申貸會員的抵押物必須固定存儲于第三方監(jiān)管公司的儲存庫中，由第三方監(jiān)管公司協(xié)助監(jiān)管，信用社對抵貸物的掌控處理能力得到了有效提升，降低了管理成本，管理手段得到強化。一旦抵押物價格下跌，信用社和第三方監(jiān)管公司可聯(lián)合對抵押物強行出倉，保障信用社信貸資金的安全。

監(jiān)管機構會員準入標準較高，影響力大。據(jù)了解，自有資產(chǎn)在100萬元以上的為商會（監(jiān)管機構）會員，500萬元以上的才可為常委。由于準入標準較高，會員均是當?shù)鼐哂幸欢ㄒ?guī)模的特產(chǎn)農(nóng)戶，而常委更是特產(chǎn)品專家，對當?shù)厥袌鼍哂休^強的控制力和操縱力，其市場行為直接影響當?shù)靥禺a(chǎn)品市場的生產(chǎn)、定價和銷售，影響力不言而喻。

信貸運作模式單一且安全。第三方監(jiān)管介入后，信用社要求有信貸需求的農(nóng)戶（會員）必須由第三方監(jiān)管公司推薦方可，如出現(xiàn)拖欠貸款現(xiàn)象，第三方監(jiān)管公司將對其實行一票否決，取消其會員資格，使其在當?shù)靥禺a(chǎn)市場難以繼續(xù)經(jīng)營。此外，會員入會時需繳納風險保證金5萬元，專戶存儲于農(nóng)村信用社，用于償還出現(xiàn)信貸風險的特產(chǎn)農(nóng)戶會員的貸款本息。

成 效

集約化的貸款審批和管理，信用社的貸款發(fā)放和管理成本雙下降。第三方監(jiān)管公司成立后，由于其規(guī)模大，實力強，公信度、影響力顯著提升，完全有能力覆蓋任何一筆信貸風險。因此，信用社對第三方監(jiān)管公司推薦的貸款申請一律實行免調查的貸款發(fā)放模式。同時，抵押物全部固定存儲于第三方監(jiān)管公司的儲存庫中，由第三方監(jiān)管公司協(xié)助監(jiān)管，銀行對抵貸物的掌控處理能力得到了有效提升。貸款免調查和抵（質）押物固定存儲，銀行的貸款發(fā)放和管理難度進一步降低，實現(xiàn)了經(jīng)營成本的雙降。

特產(chǎn)農(nóng)戶貸款議價能力增強，貸款取得成本降低。第三方監(jiān)管公司成立后，其對貸款發(fā)放的保障和支撐作用愈發(fā)明顯，同時也提高了貸款議價能力，金融機構貸款利率的彈性空間進一步加大。參與農(nóng)貸新模式的當?shù)剞r(nóng)村信用社能夠考慮資產(chǎn)負債和經(jīng)營效益等內部需求和當?shù)亟?jīng)濟運行、資金供求等外部因素，針對特產(chǎn)品抵（質）押的貸款利率浮動空間逐步加大。目前，特產(chǎn)商品抵押貸款的利率一般為在基準利率基礎上上浮20%～50%，個別項目好、品質優(yōu)的客戶，貸款利率可以不上浮，農(nóng)戶取得貸款的成本有效降低。

特產(chǎn)農(nóng)戶增收致富效果明顯，有效拉動地區(qū)特產(chǎn)經(jīng)濟發(fā)展。通過信貸支農(nóng)新模式對農(nóng)戶及特產(chǎn)企業(yè)的資金扶持，在促進其生產(chǎn)發(fā)展的同時，也有效拉動了當?shù)靥禺a(chǎn)商戶的收入增長，帶動了其增收致富。據(jù)調查，此信貸模式成功帶動靖宇縣近3000人就業(yè)，實現(xiàn)農(nóng)民年人均增收980元，企業(yè)實現(xiàn)產(chǎn)值近5000萬元，凈利潤達1025萬元。實踐證明，第三方監(jiān)管信貸模式的運行，對于帶動當?shù)剞r(nóng)民的增產(chǎn)增收，實現(xiàn)金融支持農(nóng)民致富具有重要作用。

特產(chǎn)業(yè)發(fā)展步伐加快，有效推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程。第三方監(jiān)管公司成立后，其在當?shù)靥禺a(chǎn)業(yè)的權威性、影響力進一步提升。通過對當?shù)靥禺a(chǎn)業(yè)生產(chǎn)和銷售情況進行分析，有利于對特產(chǎn)業(yè)發(fā)展做出總體規(guī)劃，能夠有效防控農(nóng)村長期存在的“跟風式”生產(chǎn)和銷售行為，避免了由此可能出現(xiàn)的行業(yè)萎縮現(xiàn)象。同時，通過第三方監(jiān)管公司的有效擔保，使信用社對于信貸支農(nóng)新模式的資金投入力度不斷加強，有效促進了農(nóng)村金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新。（作者單位：中國人民銀行白山市中心支行）endprint