關于我國商業銀行業務轉型的分析研究

楊練

摘要：隨著外資銀行和資本市場的不斷發展，利率的市場化改革也迅速推進，這嚴重沖擊了我國商業銀行的傳統業務，因此，實行商業銀行傳統業務的轉型就成為各個企業需要考慮的問題。本文分析了我國商業銀行轉型的重要性，并針對如何做好轉型工作提出了幾點建議。

關鍵詞：商業銀行 業務轉型 重要性 途徑

在我國商業銀行的整體價值創造中，公司業務是重要的利潤來源，占總體利潤的一半以上。但是，隨著外資銀行和資本市場的發展，企業信貸資金的來源日益多元化，傳統信貸需要不斷下降，在很大程度上沖擊了商業銀行傳統的經營模式。互聯網金融理財的迅速發展，將有可能對資本市場造成深層次的變革。在這種復雜局面下，商業銀行必須要做好傳統業務的轉型工作，加快改革步伐，創建嶄新的管理理念和服務機制，提高綜合競爭力。

一、商業銀行業務轉型的重要性

（一）滿足客戶需求的需要

近幾年來，我國經濟與世界經濟逐漸實現融合，大多數企業的發展目標都發生了轉變，逐步向經濟全球化、經營的綜合化和無邊界市場的方向發展，企業特征也逐漸向集約化和集團化邁進。以往的政府職能是以經濟管理為主，現在公共服務已經成為重要職能，以往的國家稅制改革通常由政府安排，現在的資金無論在投入力度、運行模式，還是在總體走向上都產生了很大改變。如今，各個企業都呈現出了共同進步的趨勢，而國民經濟的主要支柱還是民營經濟和外國廠商的投資企業。另外，許多與人們的生活息息相關的產業也在不斷發展，這些產業主要是現代服務業，比如旅游、文化、教育等等。面對嶄新的市場環境，商業銀行必須實行業務轉型，以滿足各種客戶的需要。

（二）轉變盈利模式的需要

如今，利差在總體的盈利結構中占有百分之九十以上的比例，但是由于客戶融資比例的迅速增加，預計將來企業的直接融資比例將會占到一半以上。這使企業對銀行信貸資金的需求大大降低，對傳統的信貸業務產生了強大沖擊。而且，隨著利率市場化的不斷改革，客戶的議價能力也隨之加強，縮小了我國商業銀行的利差空間。當前，國外銀行的存貸利差大約在百分之一，有的比例會更低，而目前我國商業銀行卻達到了百分之四，這大大降低了我國商業銀行的經濟效益。因此，我國商業銀行必須盡快進行業務轉型，使自身的市場競爭力得到提高，經營能力得到增強，找尋新的商機，擴大經濟收益。

（三）應對國際化競爭的需要

隨著外資銀行在經營模式、產品創新、業務水平等方面的優勢不斷顯現，我國商業銀行面臨著公司客戶被搶奪的危險。因此，監管部門不僅要重視商業銀行經營能力、業務水平和防風險能力的培養，還要重視商業銀行的綜合經營。我國商業銀行需要根據市場的變化，轉變傳統發展理念，找出自身的不足和缺陷，做好改革工作。另外，對于股份制銀行來說，風險意識和盈利方式有著重要作用，因此，我國商業銀行要把實現可持續發展作為一項關鍵問題看待。

二、商業銀行業務轉型的措施

移動支付、網上銀行、手機銀行、云金融等金融創新業務在我國蓬勃發展，由此形成了一種新的金融模式——互聯網金融。在互聯網金融模式的影響下，對于商業銀行業務而言，自身所執行的金融戰略需要進一步的優化，同時需要做好對銀行業務客戶以及渠道的拓展工作，加速金融拓媒進程，并且通過引入價格發現功能的方式，促進利率市場化進程的發展。在這一背景之下，從基層網點經理的角度上說，對商業銀行業務的轉型之路可以從以下幾個方面入手：

（一）樹立嶄新經營理念

在市場環境多變的情況下，商業銀行要堅持以客戶為中心，實行嶄新的經營理念。在客戶方面，要在對行業和市場詳細分析的基礎上，根據市場環境積極進行業務的調整，發展全新客戶群，優化客戶結構。在產品方面，要在做好傳統業務的基礎上，重視投資業務和中間業務的推進，將以往單調的產品經營方式轉變為多類型的產品設計模式。在評價方面，要及時調整經營理念，把客戶價值由單一轉變為雙向。在營銷方面，要根據客戶特點采用不同的營銷方式，提高產品服務的質量，合理控制好風險，促進商業銀行的可持續發展。

（二）調整業務和客戶結構

在業務結構上，要重視中間業務的發展，做好對中間業務產品的評價工作，然后制定有效的管理策略，從而推進中間業務順利發展。對于傳統業務產品，要在保證市場份額的基礎之上，提高產品的實用性，促進產品的可持續發展。對于新興業務產品，要在維持收益的前提下對其合理定價，增強其市場競爭力。

在客戶結構上，要利用客戶細分調整好客戶結構，采用綜合分析法對客戶的貢獻價值進行完整、準確的分析，實現客戶的動態管理。還要根據市場環境的變化，注意風險的控制，做好客戶的引導工作，制定嶄新的經營標準。另外，要善于發展優質客戶，豐富金融產品。

（三）提高業務運行效率，提高市場競爭力

第一，要增強經營水平的專業化。根據客戶需求合理配置資源、快速響應，不斷提高銀行的的決策效率和盈利水平。特別是針對小微企業客戶的特點，要大力推進傳統的審批-信貸經營模式向并發式流程相應轉變，形成集中經營和專業化經營相配合的格局。

第二，要加強銀行特別是大型商業銀行網點覆蓋密度高的優勢，強化網點多功能一體化服務體驗，發掘自助服務與專人服務的潛能，提升客戶的滿意度和美譽度。要加強對服務團隊的培訓。建立科學嚴格的績效考核制度，使團隊的整體素質和工作效率得到提升。一切以客戶為中心，做好業務產品的經營和服務工作。

第三，創新管理機制，健全保障體制。要積極引進外國的先進管理理念，并從實際出發，制定出適合我國產品發展的管理機制，促進產品更新。還要根據不同客戶的需要完善產品的開發工作，并對風險進行有效的控制，建立起一套全新的產品評估體系。

（四）重視對營業網點風險防范水平的全面提升

從商業銀行基層網點經理的角度上來說，其始終是網點風險防控的第一道關口和主要責任人，是上級行風險管理指令的具體承接者和實施者，對網點的柜員和客戶也十分熟悉，無論是內部風險、外部風險或者兩者的結合部位，都處于風險防控工作的最有利位置。實際工作中需要嚴格把握風險防控工作中人員和業務兩根主線，深入把握員工個性特點和業務關鍵風險點，在提升網點風險防控能力方面大膽實踐，注重細節，恪守底線。一方面，從業務操作的角度上入手，需要網點經理堅決杜絕規定的授權動作流于形式，關注經常發生差錯的業務處理環節和人員，治標更要治本，查找發生問題的根源，對容易發生風險的業務設置AB角進行崗位控制；另一方面，從信用業務操作的角度上入手，要求網點經理能夠帶動基層員工積極參與防范信用風險和市場風險方面的工作，利用掌握的客戶資金流、信息流等為貸前、貸中和貸后提供全程支持，從而達到合理提升、優化網點風險防范水平的目的。

三、結束語

總之，隨著金融資本市場的迅速發展變化，我國商業銀行的業務轉型勢在必行。因此，我國商業銀行要充分認識到業務轉型工作在客戶、盈利和競爭等方面的重要性，轉變傳統經營理念，優化客戶結構，提高業務效率，采取一切合理措施提高企業的市場競爭力，實現企業的可持續發展。

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