保險(xiǎn)公司如何預(yù)測(cè)你的死亡時(shí)間

語(yǔ)小嫣

保險(xiǎn)公司明智地意識(shí)到，在賣(mài)出保險(xiǎn)單的時(shí)候，當(dāng)面向投保人尋求幫助來(lái)估測(cè)他們的死亡時(shí)間和死亡方式只會(huì)導(dǎo)致尷尬。出于禮貌，保險(xiǎn)公司會(huì)想盡辦法替你預(yù)測(cè)死亡。

對(duì)于一個(gè)遵紀(jì)守法的公民而言，人壽保險(xiǎn)可以說(shuō)是他所能購(gòu)買(mǎi)到的最令人不安的金融產(chǎn)品。畢竟人壽保險(xiǎn)本質(zhì)上就是對(duì)你生命的投資，只有在你死后才會(huì)支付。

如果你要買(mǎi)一輛車(chē)，那車(chē)輛安全和里程油耗等各種因素都考慮在內(nèi)是再正常不過(guò)的事了。可相較買(mǎi)車(chē)而言，投保人購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)時(shí)就必須直面生命的脆弱。而且關(guān)于一次購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)的大腦計(jì)算會(huì)令人十分不安，因?yàn)槟阋紤]的很多：“我什么時(shí)候會(huì)死，我的死因會(huì)是什么，以及我的生命會(huì)值多少錢(qián)？”。

作為投保壽險(xiǎn)行為的另一方，保險(xiǎn)公司在為你的生命投資之前，通常需要計(jì)算你死亡時(shí)間的可能性。不過(guò)，保險(xiǎn)公司明智地意識(shí)到，在賣(mài)出保險(xiǎn)單的時(shí)候，當(dāng)面向投保人尋求幫助來(lái)估測(cè)他們的死亡時(shí)間和死亡方式只會(huì)導(dǎo)致尷尬。出于禮貌，人壽保險(xiǎn)公司會(huì)替你預(yù)測(cè)死亡。美國(guó)資深的拉斯維加斯賠率制定者們把這叫做“設(shè)置差價(jià)”，而這些人都是對(duì)體育比賽下賭注的職業(yè)賭徒。當(dāng)然，人壽保險(xiǎn)公司則有個(gè)更好聽(tīng)的詞，即把這個(gè)過(guò)程稱(chēng)作“承保風(fēng)險(xiǎn)”。

預(yù)測(cè)你的死亡

為了能在給潛在客戶的承保中獲利，人壽保險(xiǎn)公司需要大量資料來(lái)區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)人群和理想人群。風(fēng)險(xiǎn)人群包括已經(jīng)患病或可能患病的群體，而理想人群則包括健康并可能繼續(xù)保持健康的投保人。為了獲取足夠做出正確判斷的情報(bào)，人壽保險(xiǎn)公司建造了地球上最復(fù)雜的軟件工具以及最詳盡的客戶資料庫(kù)。

事實(shí)上，百余年來(lái)人壽保險(xiǎn)公司在大數(shù)據(jù)和個(gè)人分析領(lǐng)域一直都是領(lǐng)跑者。成立于1902年美國(guó)醫(yī)療信息局股份有限公司，是美國(guó)最古老以及持續(xù)運(yùn)營(yíng)時(shí)間最長(zhǎng)的征信機(jī)構(gòu)。其擁有“北美最大的保險(xiǎn)申請(qǐng)者醫(yī)療情況數(shù)據(jù)庫(kù)”，并以此進(jìn)行有償征信服務(wù)。在它的內(nèi)部存有金融消費(fèi)者的上億條記錄，并且該數(shù)目仍保持每周上升的趨勢(shì)。“這些數(shù)據(jù)包括主治醫(yī)師的確診醫(yī)療情況，化驗(yàn)結(jié)果，合格的體檢，以及患者自己承認(rèn)的醫(yī)療情況”。

保險(xiǎn)公司倚靠的另一個(gè)組織是美國(guó)聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)，這個(gè)相當(dāng)于我國(guó)工商管理局的部門(mén)會(huì)告誡美國(guó)民眾一些金融陷阱。它們除了有金融消費(fèi)者的醫(yī)療狀況外，其報(bào)告收集的數(shù)據(jù)中還包括了個(gè)人信用記錄，駕駛記錄，犯罪活動(dòng)，吸煙記錄，飲酒習(xí)慣，冒險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)參與度等“其他”數(shù)據(jù)。在參院銀行委員會(huì)的質(zhì)問(wèn)下，美國(guó)聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)前任執(zhí)行董事兼首席法律顧問(wèn)威爾伯定透露，其檔案中的“其他”分類(lèi)會(huì)包括“性偏離”資料，例如同性戀、娘娘腔、單身、艾滋病毒攜帶者、以及非婚生育女子的道德品質(zhì)，甚至還會(huì)包括藥物成癮、嗜酒、以及賽車(chē)、飛行之類(lèi)的危險(xiǎn)愛(ài)好。

對(duì)保險(xiǎn)公司而言，美國(guó)聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)數(shù)據(jù)庫(kù)就猶如人們的早前醫(yī)療情況以及私人“難言之隱”的谷歌數(shù)據(jù)庫(kù)。一旦消費(fèi)者書(shū)面授權(quán)委員會(huì)進(jìn)行調(diào)查，保險(xiǎn)公司就可以直接并且高效地獲得投保人個(gè)人醫(yī)療信息，從而據(jù)此計(jì)算出客戶的死亡數(shù)據(jù)，例如死亡概率。

開(kāi)始調(diào)查時(shí)，承保方會(huì)首先打開(kāi)電腦瀏覽器，登錄MIB數(shù)據(jù)工具的網(wǎng)絡(luò)程序。進(jìn)入MIB網(wǎng)站入口之后，承保方就可以找到任何人的MIB文檔，評(píng)估MIB的醫(yī)療報(bào)告，從其他保險(xiǎn)公司獲取更多細(xì)節(jié)資料，設(shè)置警戒以便能在未來(lái)兩年內(nèi)自動(dòng)追蹤申請(qǐng)人，找出可能未被發(fā)現(xiàn)的情況，以及找出獲得過(guò)多人壽保險(xiǎn)的頻繁投保人。

雖然MIB的醫(yī)療數(shù)據(jù)庫(kù)是全美最大的，但它卻不是保險(xiǎn)公司唯一利用的資源。美國(guó)第二大健康保險(xiǎn)公司——聯(lián)合健康保險(xiǎn)公司，其旗下單位OptumInsight就主管著一個(gè)類(lèi)似的專(zhuān)業(yè)消費(fèi)者報(bào)告機(jī)構(gòu)MedPoint。它擁有超過(guò)2億美國(guó)人的處方藥記錄。為了能每日收集到成千上萬(wàn)的醫(yī)藥文件，OptumInsight直接在美國(guó)藥品利益管理公司的數(shù)據(jù)中心設(shè)立了自己的服務(wù)器。

保險(xiǎn)公司可以即時(shí)在線獲取七年內(nèi)的處方歷史記錄，其中包括：醫(yī)生開(kāi)的藥物和劑量、配藥日期和再次配藥日期、開(kāi)處方醫(yī)生的姓名及住址。OptumInsight旗下的MedPoint還運(yùn)用預(yù)測(cè)模型給保險(xiǎn)公司提供“藥學(xué)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分”，或某一群人的“預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)”指數(shù)。作為對(duì)保險(xiǎn)公司的警告，分?jǐn)?shù)越高預(yù)示著潛在的損失越大。

你該做些什么

消費(fèi)者正不斷涉足他們自己醫(yī)療及個(gè)人數(shù)據(jù)的危險(xiǎn)海洋。美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局就曾預(yù)測(cè)，大約有400家全國(guó)范圍的專(zhuān)業(yè)消費(fèi)者報(bào)告機(jī)構(gòu)傳收著幾億份數(shù)據(jù)文檔。據(jù)美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局董事理查德.科德瑞所說(shuō)，“全國(guó)范圍的專(zhuān)業(yè)消費(fèi)者報(bào)告機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)消費(fèi)者的租賃、保險(xiǎn)費(fèi)用、活期存款甚至就業(yè)產(chǎn)生著巨大影響”。

如果你想設(shè)法在和保險(xiǎn)公司商談生命價(jià)值的時(shí)候勝出，那么你可以先做一點(diǎn)文書(shū)工作，這可能會(huì)為你省下一大筆錢(qián)。

先發(fā)制人的投保人會(huì)：

聯(lián)系各個(gè)專(zhuān)業(yè)消費(fèi)者報(bào)告機(jī)構(gòu)，索取免費(fèi)年度披露文件。這些文件就像你的信用報(bào)告一樣，你有權(quán)每年免費(fèi)獲取專(zhuān)業(yè)消費(fèi)者報(bào)告。

核實(shí)披露文件中呈遞的所有信息。

閱讀任何保險(xiǎn)應(yīng)用，仔細(xì)查看“隱私”或“醫(yī)療承保”通知。

閱讀任何來(lái)自保險(xiǎn)公司的后續(xù)函件，尤其要注意查看有沒(méi)有任何“不利舉動(dòng)”的通知。

美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局會(huì)告知每個(gè)金融消費(fèi)者，作為自己人生的首席隱私官，你應(yīng)該履行義務(wù)擔(dān)起責(zé)任查看“專(zhuān)業(yè)消費(fèi)者報(bào)告”。當(dāng)然，這意味著你需要首先索取你的專(zhuān)業(yè)信用報(bào)告，以及你的另三份主要信用報(bào)告和信用評(píng)分。

需要補(bǔ)充說(shuō)明一點(diǎn)的是，在我們國(guó)家自今年6月3日起，中國(guó)人民銀行征信中心開(kāi)始對(duì)個(gè)人查詢本人信用報(bào)告實(shí)施收費(fèi)，每年可以免費(fèi)查詢兩次，第3次起每次收取服務(wù)費(fèi)25元。雖然央行“本著覆蓋成本的原則”認(rèn)為這是國(guó)際通行做法。endprint