村鎮銀行，七年之力

越新

農民貸款難長期以來是制約農村經濟發展的一大障礙。沒有合適的抵押物、農作物收成風險大、貸款金額小等等因素導致農民常常望“貸”興嘆。

近日，銀監會表示，2014年持續提升村鎮銀行民間資本持股比例。此舉將引導社會閑散資本更多地參與村鎮銀行，并帶來兩方面的好處：一方面，擴大民間資本的投資渠道；另一方面，解決廣大農民貸款難的問題。

四川省社科院金融與財貿經濟研究所副研究員李由博士在接受本刊記者采訪時表示：“銀監會此次釋放的這個信息對村鎮銀行的發展有非常積極的作用。村鎮銀行是服務三農的最小的金融機構，就像人體的毛細血管，為一村一鎮的農民和農企提供生存發展的養分。”

七年逾千家，村鎮銀行遍地開花

2007年3月1日，四川省儀隴縣鞭炮齊鳴，人山人海，熱鬧非凡。這一天，全國首家村鎮銀行——儀隴惠民村鎮銀行在這里掛牌開業，這標志著一類新型農村金融機構在我國農村地區正式誕生。

2007年10月，經國務院同意，銀監會決定將試點省份從最初的6個省（區）擴大到全部31個省市區。

經過七年的發展，村鎮銀行已遍及全國31個省份，覆蓋1083縣（市），占縣（市）總數的57.6%。

根據銀監會公布的數據顯示，截止2013年末，全國共組建村鎮銀行1071家，其中開業987家、籌建84家。在1071家村鎮銀行中，中西部省份達665家，占62.1%。村鎮銀行以支農支小為主要特色，農戶貸款和小企業貸款分別達1455億元和1825億元，合計占比90%。

據四川省銀監局數據顯示，作為全國新型農村金融機構改革試點首批六個省之一的四川，如今已經擁有45家村鎮銀行，在國定、省定貧困縣、革命老區、地震災區等地扎根。

注冊資本達到100億元，位居全國農商銀行首位的成都農商銀行，近年來積極推進村鎮銀行發起設立工作。該行村鎮銀行運營部相關負責人告訴本刊記者：“成都農商銀行目前已發起設立了39家村鎮銀行。其中，四川省內6家，省外33家，分布在山東、江蘇、福建、河北、云南、新疆等地。”

2013年12月16日，由成都農商銀行為主發起行的昆明馬金鋪中成村鎮銀行開業，這是昆明高新區首家村鎮銀行。“該行的建立，將為高新區內中小企業的發展提供支持。”昆明高新區管委會副主任趙小平在接受本刊記者采訪時表示，“該行目前發展狀況良好。截止2014年1月末，存款達到3591.01萬元，貸款2900萬元。”

銀監會相關負責人表示，村鎮銀行已初具規模、經營日趨穩健，形成了股權結構多元、服務漸具特色的小微銀行群體。

偏離支農，瓶頸制約

然而，在村鎮銀行發展過程中，卻出現了部分村鎮銀行偏離服務“三農”的政策定位。在銀監會2013年召開的農村中小金融機構監管工作電視電話會議上，銀監會相關人士曾指出，部分村鎮銀行嚴重偏離“支農支小”的政策定位，全國70多家村鎮銀行涉農貸款和小微企業貸款占全部貸款比重不足50%。

“村鎮銀行也是企業，也有盈利的需求。”李由告訴記者，“但由于村鎮銀行的性質，局限在特定區域內，這些地區受地域自然條件和開放程度等限制，農民收入水平較低，鄉鎮企業閑置資金有限，制約了村鎮銀行儲蓄存款的增長。再加之村鎮銀行資金實力有限，而且對民資的準入門檻高，很多社會閑散資本無法進入，村鎮銀行籌資困難，削弱了其盈利能力。”

“與商業銀行相比，村鎮銀行的運營風險更大一些。” 昆明馬金鋪中成村鎮銀行相關負責人告訴記者，村鎮銀行信貸的主要對象是大量的農戶和小微企業，而這些主體缺乏信用記錄和信用評估，缺少合格抵押物，信貸資金存在嚴重的風險隱患；而隨著利率市場化改革的推進，銀行業競爭加劇，面臨市場風險。

“很多村鎮銀行只是在縣城開設一家網點，而在鄉鎮通常沒有網點，與‘村鎮銀行名不副實，基層網點數量太少，支付結算功能弱。”該負責人表示，“再加之村鎮銀行起步較晚，市場知名度低，與國有商業銀行、農村信用社相比，農民對村鎮銀行的信任程度大打折扣，增儲難度大，流動性風險增加。”

業界人士認為，農村經濟風險高、效益低，受自然條件和市場條件的影響大。在農業政策性保險嚴重缺乏的情況下，村鎮銀行在利益的驅使下很難實現“從一而終”的既定經營理念，它們將尋求新的市場定位。

銀監會此次對于“提升村鎮銀行民間資本持股比例”的表示，或將賦予村鎮銀行新的發展活力。

“降低民資的準入門檻，吸納更多的民間閑散資本進入，擴大村鎮銀行籌資渠道。”李由表示，“此外，村鎮銀行應根據自己的定位和特色，在產品開發上針對性更強一些，在產品設計上更靈活一些，做好服務‘三農的本質工作。”

昆明馬金鋪中成村鎮銀行在防控風險、穩健發展方面也有自己的考慮。“我們行立足三農和小微企業，明確目標客戶，根據高新區區域特點開發符合村鎮銀行特點的業務品種；通過市場競爭和政策支持化解流動性風險，積極爭取政策支持，擴大資金實力。”該行相關負責人向記者表示，“此外，注重內控建設，加強員工風險意識培訓，創新監管手段，落實問責制度等也是重要的風險防控措施。”

優先布局中西部，西部特色發展

中國西部地區多為農業大省，經濟發展相對東部沿海地區滯后，定位服務“三農”的村鎮銀行對西部地區廣大農村經濟的發展更具有積極意義。

銀監會此次也表示，發展村鎮銀行要“優先布局中西部及老少邊窮地區”。

“這對于擴大西部地區村鎮銀行的覆蓋率，激發市場活力有一定促進作用，對于村鎮銀行發展有機遇也有挑戰。”昆明高新區管委會副主任趙小平向記者表示，昆明馬金鋪中成村鎮銀行自成立以來，積極支持馬金鋪新城產業基地“三農”經濟和園區內的中小企業發展，為花卉、蔬菜等種植流通產業的壯大發展提供資金，有力地扶持地方中小企業、民營經濟、個體工商戶的發展。

此外，該行還積極支持馬金鋪新城產業基地基礎設施建設和高新區重點推進項目的建設；對具有知識產權、技術含量高、市場前景好的企業將開辟融資“綠色通道”，積極支持地方優勢和主導產業發展。

“未來我們還希望吸引更多的村鎮銀行入駐高新區，為‘三農、中小企業和統籌城鄉發展提供優質高效的金融服務。”趙小平表示。

成立農業產業化條線客戶經理組，也是探索有效支持農民專業合作社發展的路徑之一。據悉，全國首家掛牌的四川儀隴惠民村鎮銀行建立了客戶經理“盯社”制度，主動對接轄內專合社，建立信息檔案，開展貸前培育；并將行內15名專合社客戶經理與經過篩選的40家專合社進行“結對認親”，幫助專合社完善內部管理及提供知識、技術、信息支持等。

此外，該行還對組織化程度較高、經營規范、信用程度高的專合社，實行“集中授信、隨用隨貸、余額控制”的信貸政策；對規模大、資金需求大的專合社，采取“專合社+農戶+關聯企業”分別承貸承還、利益分擔、搭建緊密型模式；對有一定規模、組織化程度不高、但帶頭人經營管理能力較強的專合社，采取“帶頭人+專合社+主要社員”相互合作的模式，帶頭人與主要社員聯保，由帶頭人與主要社員分別承貸承還。

中國的村鎮銀行才剛剛七歲，還非常年輕，在其發展的過程中，不可避免地會遇到很多環境、體制等各方面帶來的問題，但村鎮銀行在縣域經濟中的迅速崛起，有力地證明了其存在的價值，以及廣大農村地區對現代金融服務的渴望。

“我們堅信村鎮銀行的光明前景，為此，我們將尋求一條穩妥可持續發展路徑。”中國村鎮銀行發展論壇組委會史紀良會長在第六屆中國村鎮銀行發展論壇上表示。

2014年的中央一號文件和證監會釋放的信息，為村鎮銀行等新型農村金融機構拓寬了發展道路，將有更多深諳其價值的業界人士和機構予以關注，推動村鎮銀行走上可持續發展道路。