我國中小企業以銀行監管為基礎的 第三方電子商務解決方案

李艷偉 周舟

摘要：本文通過對我國中小企業的B2B電子商務的分析得出一個基于銀行監管的第三方電子商務模型的解決方案。主要從中小企業的自身特點出發，同時結合我國的具體國情，主要是銀行業在電子商務中的發展和電子商務領域的第三方壟斷的特殊性，從而從三個層次提出模型。首先是評價分析理想狀態下的中小企業開展電子商務的績效，繼而又分析了第三方主導的電子商務模型和我國的第三方電子商務存在的問題，最后針對我國電子商務的特點和存在的問題提出了自己的電子商務解決方案，就是將銀行從電子商務的后臺提到前臺，并且根據中國的國有商業銀行的特點將銀行提到監管者的地位，提出一種在我國發展電子商務可行的解決方案，開創性的將銀行這個因素作為主導第三方B2B電子商務的因素來考慮。

關鍵詞：中小企業；績效；第三方電子商務；銀行監管為基礎的第三方電子商務

一、研究背景

首先，中國的中小企業在國民經濟中占有重要地位。據不完全統計，目前我國中小企業數量已經達到2930萬個，從業人員17400萬人，資本金66600億元，其中個體企業2540萬個，從業人員5400萬人，資本金560億元；狹義中小企業390萬個，從業人員12000萬人，資本金61000億元。而且對于解決就業和技術創新上中小企業同樣發揮著重要作用。由于中小企業投資少、經營靈活、成本低，在創造就業機會方面與大企業相比具有明顯優勢。據調查，中小企業從業人員己經占到全部從業人員的75%以上。中小企業的技術創新成果顯著。我國65%的專利是由中小企業發明，75%以上的技術創新是由中小企業完成，80%以上的新產品是由中小企業開發，中小企業己成為我國技術創新體系中一個不可或缺的重要環節。

同時，我國的中小企業在開展電子商務上已經取得了重要的成果。中國中小企業總數超過3000萬，其中使用第三方電子商務平臺的數量占總體中小企業的比例僅為28%，大量中小企業的采購、分銷仍沿用傳統渠道，中小企業的B2B電子商務需求仍未得到充分的釋放，中國中小企業B2B電子商務服務市場潛力巨大。隨著市場競爭的加劇，很多中小企業都面臨發展壯大甚至生存的困境，而B2B電子商務能打破地域時空和國界的限制，幫助中小企業迅速成長，而且IT采購的增長、網絡應用的普及以及周圍企業的示范帶動都加快了中國中小企業對B2B電子商務環境的理解。在浙江、廣東等沿海發達地區，電子商務已經成為不少企業在不可缺少的業務工具，中小企業的電子商務意識也日漸成熟。

即使如此，大量中小企業的采購、分銷仍沿用傳統渠道，中小企業的B2B電子商務需求仍未得到充分的釋放，中國中小企業B2B 電子商務服務市場潛力巨大。開展更廣泛和完善的B2B電子商務是中國的中小企業走向繁榮的一條可行性方案。

二、我國的第三方電子商務

在我國，不完全電子商務的概念最早由馬慶國教授2000年提出。馬慶國教授認為，交易中存在信息流、人流、物流和資金流這四大流，基于網絡的電子商務，對這四大流都有巨大影響，如信息流、資金流可以完全在網上實現，人流會因此而大大減少，物流會因此而被重組。目前困擾我國電子商務發展的最大問題之一，是網上資金流的實現與安全問題。相對而言，網絡的基礎建設問題、人才問題，都可以在電子商務發展的進程中，逐步解決。電子商務，不必“整體實現”，可以先基于網絡，解決好信息流的問題，使交易雙方在網上結識、洽談，然后通過傳統渠道，實現資金流和物流。這就是所謂“不完全的電子商務”。這是中國目前最現實的發展電子商務的一種模式。我國的中小企業由于自身在資金、人才、技術等方面的原因，現在都普遍的采用不完全電子商務模式，而這種不完全的電子商務多是建立在第三方電子商務的基礎之上，在某種程度上說，基于第三方主導的不完全電子商務是我國現階段中小企業發展電子商務的主要模式。

從阿里巴巴的快速發展以及如此高的利潤規模不僅可以看到我國第三方B2B電子商務的可喜發展，但是同時也不難發現其中還是存在著很多問題的。

三、第三方電子商務發展的問題及解決方法

目前中國B2B 電子商務行業保持了非?？斓陌l展速度，市場較為活躍，但仍處在寡頭壟斷的態勢下，綜合平臺以阿里巴巴、慧聰網、環球資源為代表的第一陣營仍舊占據著B2B 電子商務市場的絕大部分份額。其中尤以阿里巴巴的表現最為突出，阿里巴巴的注冊會員數、付費會員數以及全年營收收入占總體市場規模的比例都超過了50%。

這種情況在一定程度上已經造成了第三方對電子商務交易市場的壟斷，在這種狀態下電子商務市場上交易的主體，包括買方和賣方都處在不利地位。在這種情況下：

如下圖，橫軸表示提供的服務的數量和質量，縱軸表示價格，曲線D和MR分別表示第三方的產品需求和邊際收益。在這種壟斷的狀態下，假定平均成本和邊際成本相等且固定不變，他們在圖中由MC=AC來表示，壟斷第三方的利潤最大化的原則就是邊際成本等于邊際收益，而在這種狀態下，第三方提供的產品的質量和數量為Q2，，而在此水平上，壟斷價格為P2，而這個價格顯然高于邊際成本。

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在此情形之下，市場上的供求雙方的無差異曲線會發生平移：

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從上圖，其中橫軸表示商品數量，縱軸表示商品的價格，在理想狀態下，企業間的供給與需求曲線是D1,S1,但由于第三方的電子商務上的壟斷，使得企業間的供給與需求曲線移動到D2、S2，于是均衡點由a轉移到c，在c點我們可以發現產品的價格上升了，但同時產品的供給數量下降了，圖中的陰影部分的面積是社會的生產者剩余損失與消費者剩余損失，他們共同構成了社會的總剩余損失。所以社會并沒有達到帕累托最優狀態，也就是說在這種第三方壟斷的B2B電子商務中仍然有改進的余地。

（一）第三方電子商務市場現在仍然存在問題

1.“第三方”信用中介主體資格的合法性不明確

第三方平臺的出現，體現了支付方式的變革。作為一個新生事物，對于第三方為信用中介在網上交易雙方提供“第三方擔保支付”，世界各國的金融交易法律法規都在逐漸探索中，但目前沒有明確的法律法規對其定位和限制，只能公司自己為自己定位，并通過協議表現出來。這就會為出現問題后使得事情的解決出現無法可依的局面埋下了隱患，尤其是我們這些以成文法為審判依據的“大陸法系”國家。

2.監管主體缺位，職責不明

目前，對于第三方的資格審查、運行管理、第三方與買賣交易雙方的關系、銀行和第三方間的權責關系都處于管理和監管的真空狀態，完全靠各方的自律來遵守交易過程。在網絡支付中，支付雙方于支付服務提供商達成合意，是網絡支付流程的重要環節。但是由于涉及到B2B電子商務平臺中用戶資金的大量往來和一定時期內的代管等類似于金融業務，就必然引起行政監管的介入，以避免出現沒有監管私自使用資金的風險，維護社會公共利益。

3.道德風險難以控制

在“第三方電子商務”中，交易雙方客戶對這種支付方式及第三方的認同和信任，是建立在對第三方品牌、信譽、和實力認同的基礎上的。雖然第三方承擔信用中介彌補了社會信用體系缺失的不足，但第三方的介入也放大了交易風險和支付風險。此外，第三方擔保支付對于交易過程出現異常情況后的賠償機制，主要通過第三方主動和交易雙方簽訂相關協議來建立和明確，交易雙方的權益根本無法依法得到保障，交易雙方相對處于被動地位，一旦由于第三方公司過錯造成交易失敗和損失，交易雙方的賠償將會有一定難度和困難。

4.資金歸屬及管理職責不清

在“第三方擔保支付”的交易過程中，從買家支付貨款給第三方，到第三方將貨款支付給賣方，存在一定的時間差。在這段時間內，買方的貨款存放于第三方在相關銀行開立的保證金帳戶中，銀行給與活期計息，該筆利息收入由第三方占有。從業務角度來說，第三方單位只是對貨款進行暫時監管，貨款的所有權歸客戶；從法律角度來說，客戶財產產生的收益應歸客戶所有。目前的操作方式，導致交易期間資金歸屬關系不清，管理和使用職責不明確，不僅使第三方獲得了額外的利息收入，而且給其挪用客戶交易結算資金留下了一定隱患。

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現在的交易流程如上圖所示：賣方將自己的產品信息發布在第三方的電子交易市場平臺上，買方通過互聯網查詢自己所需產品的質量、價格、折扣以及運費等各方面信息，當決定購買時，將自己的訂貨意向發給第三方電子交易平臺——買方通過各種支付工具將自己銀行賬戶的款項撥到第三方交易平臺的銀行賬戶上——第三方電子平臺將買方的購買信息發給賣方，同時要求賣方發貨——賣方通過第三方的物流公司將商品送運至賣方要求的地址——買方簽收商品——當第三方電子平臺收到交易完成的信息后將買方的貨款轉到賣方的賬戶上——賣方或者賣方根據約定通過銀行轉賬的方式將運費轉給第三方的物流公司，交易宣告完成。

在此過程中，第三方電子交易平臺不僅可以收取傭金或者會員費，而且可以獲得暫存貨款的短期銀行利息。

（二）解決方法：將銀行納入到第三方電子商務之中

我們可以從上面的交易過程中發現，雖然顯性的交易和參與交易的主體只有四方，但是所有的資金流動一直都離不開銀行這個金融中介，銀行作為一個隱性的存在其實一直是整個電子商務的主導者之一。

而且我國的商業銀行與國家關系密切，不同于其他國家的銀行，我國的銀行具有特殊的特點，將銀行從電子商務交易的背后帶上前臺，并且是銀行成為電子商務交易過程的監管者，不僅可以解決電子商務交易過程中的諸多問題，同時銀行有自身的優勢，還能夠解決銀行的諸多問題。

商業銀行流動性是指銀行為資產的增加以及在債務到期時履約的能力。我們說，一家銀行具有流動性，一般是指銀行可以在任何時候以合理的價格得到足夠的資金來滿足客戶隨時提取資金的要求。流動性過剩實質上就是指銀行資產體系內容易變現的資產比重過大，大量資金滯留于銀行間市場。

由于國有銀行獲得利潤的主要途徑是賺取貸款利息與存款利息的差額，因而若貸款增速小于存款增速，那么銀行盈利就處于負增長的境地。就以上數據可以看出，銀行業面臨著“流動性困境”和兩難選擇。同時我國的國有商業銀行與政府有著天然的聯系，是政府管理經濟運行的重要工具和手段，因而是實行監管的天然選擇。

如果將銀行從幕后者拉上前臺，那么電子商務的交易流程將會發生很大的變化，我預想的未來的B2B電子商務交易模型會由上面的模式轉變為下面的模式。

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這種基于銀行監管的迪桑放電子商務模式有如下好處：

國有銀行的“流動性風險”能夠得到解決。由于國有商業銀行介入了電子商務交易的過程之中，這樣買方的預付貨款就會強制的放在銀行的賬戶中，而且第三方交易平臺，賣方和買方由于在銀行有充分的信用記錄，因而能夠得到銀行貸款，銀行不僅能夠解決流動性問題，同時憑借自身的監管身份，能夠得到充分的客戶的信息，解決了金融市場的信息不對稱問題。

電子商務市場的道德風險問題得到有效的解決。由于有了銀行的監管，同時銀行的監管不同于政府部門的監管，銀行由于能夠參與電子商務交易的全過程，從而能夠掌握更充分的信息。因而在電子商務交易過程中可能存在的買房不交貨款，或者是賣方不履行發貨的義務都得到有效的遏制。特別的對于第三方電子商務交易平臺的監管能夠使得中間暫存貨款的挪用現象得到有效的控制。

對于打破第三方的壟斷有利。由于銀行能夠提供有力的資金支持，使得賣方和買方同第三方的議價能力得到極大的增強。銀行作為監管機構能夠及時的發現壟斷的問題的存在，利用國家的有關的法律法規對這種壟斷進行處理。對那些有潛力、具有競爭優勢但是缺乏資金的第三方，銀行可以提供支持，從而扶持第三方市場的繁榮與有效的競爭。

能夠有效的解決暫存貨款的所有權問題。在B2B電子商務交易過程中，由于交易規模一般大于B2C，所以暫存貨款的所有權問題表現的尤為嚴重，尤其是在第三方不能得到有效監管的情況下，只能依靠第三方自身的道德約束與信譽來保證。當把銀行納入電子商務的交易過程之中后，并且將銀行提升到監管的位置上，那么暫存貨款就必須在暫存期間存入銀行，一方面保證了暫存貨款的安全性，保證不會在暫存期間被挪用或者丟失。同時銀行的強大的實力是一種對貨款的擔保，因而賣方和買方能夠更加的放心，有力的促進了電子商務的進行和展開。

四、結論

發展電子商務已經成為我國企業特別是中小企業現代化以及實現與大型企業的差別競爭重要手段，所以發展B2B電子商務是我國中小企業的大勢所趨。根據西方經濟學的理論，開展電子商務是可以顯著的提高企業的績效和產生社會剩余的，因此電子商務不僅是利己所為，更是利國利民的。但是我國現在的中小企業電子商務市場主要是采用的第三方交易市場的方式，由于存在著發展階段和監管、法律方面的問題，第三方力量過于強大，不僅損害了交易雙方利益，而且還導致整個社會福利的降低，不能達到帕累托最優，因而存在改進的余地。

通過分析當前電子商務市場的交易各方，我們發現在交易過程中，始終存在著一個背后的交易網，那就是我國的銀行系統。綜合我國銀行與政府的關系，以及在經濟發展中的重要作用，提出了將銀行這個電子商務交易的幕后服務者提升為前臺的主導者，這樣不僅能夠解決電子商務在監管上的問題，還顯著的解決了電子商務第三方交易市場的問題，而且顯而易見的節省了成本，因為銀行的天然的與電子商務的關系，基于此提出了關于我國中小企業發展電子商務的基于銀行監管的第三方交易模型，從理論上講，該模型能夠解決我國電子商務特別是第三方電子商務交易過程的大部分問題。

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