論基層央行推進金融IC卡行業 應用發展的困境與建議

王航鷹

摘要：金融IC卡推廣應用是我國銀行卡產業升級的一項重要工程，是銀行卡發展歷程中的一次質的飛躍。隨著其多行業應用的發展，EMV（Europay、MasterCard、VISA）遷移進程的不斷進行，中國金融行業標準PBOC3.0的頒布，金融IC卡將逐步取代磁條卡，成為人們日常消費的結算工具。以人行寶雞中心支行作為國家金融服務和金融穩定的基層人民銀行管理部門為出發點，切實履行銀行卡管理為職責，用事實論述基層央行積極推進金融IC卡行業應用的特點以及發展中出現的困境和建議。

關鍵詞： 基層人民銀行金融IC卡建議

一、金融IC卡定義及的特點

金融IC卡也稱為銀行IC卡，在國內是指符合中國PBOC標準的、具有高安全性、便捷支付可承載多功能應用的CPU芯片卡，具有借、貸記和電子現金功能，可分為接觸式、純非接式及雙界面IC卡。金融IC卡具有以下特點：

1、安全性。即金融IC卡的“芯片”比磁條卡更具安全性。它的容量大（一般容量為64KB,而磁條卡容量只有300B左右），可以存儲密鑰、數字證書、指紋等信息，卡上有讀寫保護和數據加密保護，并且在使用保護上采取個人密碼、卡與讀寫器雙向認證，具有更高的安全性。金融IC卡復制難度極高，具備很強的抗攻擊能力，可以有效防范偽卡犯罪案件的發生。

2、便捷性。即快捷支付，金融IC卡能夠提供脫機交易、非接觸式交易，所以支付效率將大大提高,這是磁條卡所無法比擬的。尤其是其獨具的電子現金功能，就相當于在銀行卡中另設立一個電子錢包。在小額支付時，可以提供脫機交易，無需插卡刷卡、輸密碼、簽名等過程，只要在POS機上輕輕“一揮卡”，便能完成1000元以下的支付，快捷簡單。

3、多功能性。即多行業應用，金融IC卡由于存儲空間大，可以分成6至8個區間，每個區間相對獨立，金融功能占據一個空間，其他空間可以作為其他行業的應用。金融IC卡廣泛推廣后，持卡人可直接在社保、醫療、交通、文化、休閑等領域使用，享受事務處理與繳費一站式服務，能實現生活與消費的“一卡通”，最終獲得更多便利服務。

二、推進金融IC卡行業應用發展的困境

人行寶雞中心支行以風險防控為出發點，以服務民生為著眼點，以行業多應用為落腳點，以產業發展為支撐點，不遺余力的推進金融IC卡。截止2013年底寶雞市發金融IC卡176.25萬張（包括社保障IC卡和公務卡）。布放POS機1.5萬臺，布放ATM機927臺，市區繁華的商業區經二路的POS機具非接改造達到100%，ATM自主小額圈存達到100%，全轄金融IC卡POS機具改造達到93.93%，非接設備改造93.20%，ATM機具改造達到99.49%。

隨著目前金融IC卡基礎設施建設的基本完善，發卡收單局面已經打開，行業合作不斷推進。全市各金融機構面臨著前所未有的機遇與挑戰，也是其奮力拼搏的一個關鍵環節。她像任何新事物一樣，在給人們生活帶來便利的同時也存在一些亟待解決的問題。

1、發卡及后臺系統升級成本不容小覷。

寶雞市2013年增發金融IC卡平均占銀行卡50.39%，但有些中小銀行冷對IC金融卡發行，沒有發行，或者發的很少，他們還在等待什么呢？一個原因是基層商業銀行在等待上級行的指令，另一原因是中小商業銀行需慎重考慮一個因素發卡成本問題。我們知道：一張普通的磁條卡發卡成本在1元/張左右，而一張金融IC卡發卡成本高達20元（目前下降到15元左右），今年我們寶雞市至少有六百多萬張銀行卡（磁條卡）需要更換為金融IC卡，其成本約一億多，是一個不小的數字，同時中小銀行也受其后臺系統改造，收單、刷卡系統都要結合IC卡的新標準去修改完善。

2 、金融IC卡與行業結合，“以誰為主”的問題凸顯。

目前，寶雞市已發行加載金融功能的社會保障卡150多萬張，在高速公路上使用的我市工商銀行、建設銀行與交通部門合作的“三秦通”卡，還將與醫院合作的“診療一卡通”等具有行業應用功能的金融IC卡發行的背后，暗含了行業主管部門和銀行的博弈，雙方都希望“以我為主”。目前來看，銀行的話語權是相對較弱的，是在行業應用卡的基礎上，加載了金融功能，而不是在金融IC卡的基礎上加載行業應用功能，銀行承擔了發卡的所有成本，而卡的管理歸行業主管部門。

3、重復投資，造成資源浪費。

問題在于，各行業主管部門各自都想推各自的IC卡，并在這些卡上加載金融功能，若沒有一個權威的主管部門來整合令人擔憂的是：學校希望推校園一卡通，醫院推診療一卡通、還有醫保卡、水、電、氣卡，...等等最終可能導致我們的“IC卡越來越多，錢包越來越大”的現象。如果行業應用功能無法整合，推廣金融IC卡的結果可能和我們預期的目標背道而馳。不僅如此，不同的行業應用項目分屬不同的行業主管部門，加之各主管部門的認識不一樣、要求不一致的情況下，對其卡的模式、數據的導入、發卡流程也不盡相同，導致各行業在系統建設，持卡、發卡等方面，重復投資，多頭運行維護，會造成大量的人、財、物資源的浪費。

4、培訓大量的收銀員問題。

目前，雖然我市金融IC卡的推廣工作已經全面展開并穩步推進，轄內所有終端改造已完成IC卡，所有POS、ATM機都可受理IC卡。但是，據筆者觀察：大多數商戶的收銀人員對金融I C卡仍在使用“刷卡”的方式進行操作。大多數收銀員接過持卡人的銀行卡后，通常不進行辨別，而是習慣性地進行刷卡操作，只有在持卡人的提醒或要求之下，才會選擇讀取芯片(插卡)操作。而有的收銀員甚至會反問：“刷磁條不一樣嗎?”我們知道，金融I C卡“刷”磁條消費，實際等于降級使用。部分收銀員的漠視，加上持卡人本身對選擇讀卡渠道的不了解，以致金融I C卡的安全保護形同虛設。據筆者調查，持金融IC卡者大多表示知道其安全性更高，在實際使用中，卻從來沒有意識到自己可以要求收銀員選擇插卡交易，往往是一“刷”了事。如果發出去的卡不按要求使用，會影響持卡人與銀行各自的利益。所以培訓問題是當務之急。

5、市民辦理IC卡持觀望態度

筆者在春節期間與朋友親戚閑聊中得知：一些市民認為目前使用的金融IC卡和之前的磁條卡沒什么區別，體現不出更多的便捷性和安全性。已經辦理并在使用金融IC卡的市民很少，也有個別主動到銀行辦理金融IC卡，大部分都是因為原先的磁條卡遺失或消磁需要補辦新卡才換成金融IC卡。‘閃付這個功能很新鮮，但麻煩的是這個功能需要到發卡銀行的ATM機上進行‘圈存、圈提不如直接刷卡方便。有的市民使用金融IC卡也只是為了“嘗鮮”或者沖著優惠積分去的。有些市民均表示對金融IC卡基本不了解，也沒有主動去銀行將現有的磁條卡換成金融IC卡的想法。擔心安全、費用和怕麻煩、不想變卡號等問題，也有部分對金融IC卡有些了解的市民表示，IC卡真正的吸引力是實現“一卡通”，等銀行推出集合了多重功能的IC卡，才會主動去辦理。

6 、央行要求與金融機構的預期不一致。

筆者了解到：有些銀行預期磁條卡與芯片卡并行的模式還將持續較長時間。但去年人民銀行發布了PBOC3.0標準，編制修訂工作中刪除了磁條芯片卡，這意味著同時有芯片和磁條兩種介質的金融IC卡將逐漸消失，單芯卡將成為主流。磁條卡和IC卡并存的時間將縮短，新的標準可能對部分銀行既定的發金融IC卡業務策略預期不一致。

三、推進全市金融IC卡行業應用工作的建議

鑒于以上存在的問題，從加快金融IC卡推廣應用的戰略高度，建議盡快規范金融IC卡多行業的應用模式；加強宣傳，做好技術培訓，提高市民對金融IC卡的安全認識；與央行保持一致，加強管理，逐步完善金融IC卡新功能；強化行業整合，避免重復投入，以降低成本，實現持卡人與銀行共贏。

1、強化行業管理職能，規范金融IC卡行業模式。

在公共服務領域的數據信息化、智能化方面迫切需要強化政府管理，需要政府部門站在金融IC卡推進應用發展的戰略高度，盡快規范金融IC卡多行業的應用模式。我們建議在金融IC卡模式方面，改變目前以行業為中心，銀行為輔配合結算而發行IC卡的模式，未來應該建立可選發展模式，重點發展以銀行為中心的IC卡。即由銀行主導推出，符合人民銀行頒布的PBOC3.0的統一標準下，行業只專注于做好硬件服務的新型金融IC卡，各行業只需開發自身特點的IC卡事項整合到金融IC卡里，在芯片結算功能方面只需購入符合銀行IC卡標準的收費系統，從而實現行業IC卡的逐步互聯互通，更廣泛地滿足客戶需求，統一規范支付市場、強化行業管理職能、提高政府服務民生的能力。

2、加強宣傳，做好技術培訓，提高市民對金融IC卡的安全認識。

主要從金融IC卡在社會公共服務領域中帶來的金融安全性和便利性、多功能性角度入手進行廣泛宣傳，利用廣播、電視、微信、報紙、LED/折頁專欄等新聞報道來宣傳。采取業務介紹、知識問答等多種形式，將城市金融IC卡推廣、使用情況以及規范操作等知識普及到市民，引導市民持卡用卡，提高市民對金融IC卡的安全認識。同時對于金融IC卡技術人員和收銀員做好專項培訓工作，加大對金融IC卡的技術支持力度，改善金融IC卡受理的應用環境，進一步提高銀行的服務水平。

加強管理，逐步完善金融IC卡新功能。

金融IC卡最大的一項功能就是加入了“閃付”，將卡片作為自己的電子零錢包，用戶可以在柜臺和ATM機上進行圈存和圈提操作。目前這項操作僅在發卡行的網點和自助終端（ATM）上進行，在方便性上略有缺陷。所以在完善IC卡載體方面，利用IC卡載體靈活的特點滿足客戶個性化需求。在我市目前較完善的金融IC卡使用環境基礎上，加強管理，在快速增長發卡量的基礎上拓展其業務，讓圈存或圈提操作能，在跨行和在銀聯POS終端上完成。發展IC卡與其他各種便攜硬件產品整合載體的形式，逐步完善金融IC卡新功能。

認真貫徹執行金融IC卡的標準化，實現IC卡賬戶功能創新整合。

要繼續學習和研究金融IC卡技術標準，領會其技術精髓，各金融機構要與中央銀行要求保持一致。在貫徹執行金融IC卡的標準化基礎上，通過將銀行借、貸記、電子錢包等金融服務功能和支付應用、信息管理等公共服務功能集成在同一張卡片的方式，實現金融IC卡跨行業應用。引導其他行業IC卡統一到金融IC卡標準上來，實現各方資源多行業共享和多領域應用。促進金融IC卡跨行業、多功能的應用。建議在金融IC卡產品功能方面不斷拓展IC卡賬戶功能的同時，同步考慮與原有產品并行，將原各類IC卡產品功能逐步向新型IC卡類產品功能上掛，實現IC卡賬戶功能創新整合。比如我市的公交卡與公共自行車卡是兩張IC卡，為什么不能合并為一張金融IC卡呢？

5. 避免重復投入，以降低成本，實現利益共贏。

借寶雞入選首批國家信息消費試點和金融IC卡試點城市的大好形勢，各金融機構應以政府為主導，以市場化運作為手段，協調金融IC卡在社保、醫療、電信、交通等領域的應用整合，通過調動各方積極性，有能力的銀行，發卡成本由銀行自已承擔，也可以采取持卡人與銀行共同承擔；沒能力的小銀行可以采用讓持卡人承擔(這樣可能會造成一部分客戶流失)。改變中小銀行對金融IC的漠視態度；實現金融IC卡與各行業應用的全面結合，使公共服務領域的應用更上一個臺階，只有形成多行業資源整合、才能避免重復投入，降低成本，實現持卡人與銀行利益共贏局面。

參考文獻：

[1]《金融時報》2012年7月10日“金融IC卡：快速走向各行各業——全國金融IC卡在公共服務領域擴大應用工作綜述”記者 許志平 吳迪

[2]來自國際互聯網：《中小銀行金融IC卡業務發展芻議》、《金融IC卡的發展與管理》、《PBOC3.0和PBOC2.0標準規范的異同分析》等

[3]有關金融IC卡工作文件和工作總結等