對伊犁州直征信信息應用情況的調(diào)查

張穎君

摘要：近年來，人民銀行積極推動征信信息應用，信用報告等征信信息應用范圍不斷擴大，但征信信息應用廣度、深度仍有待加強。本文從伊犁州直轄區(qū)征信信息應用現(xiàn)狀，對如何深入挖掘征信信息資源，推動征信信息的有效應用，從加強金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫建設、出臺配套制度等方面提出了幾點建議。

關鍵詞：征信信息；應用；調(diào)查

當前，在我國，征信信息主要是由人民銀行采集、整理、保存的，為商業(yè)銀行提供信用報告查詢服務，為貨幣政策制定、金融監(jiān)管等提供信息服務的企業(yè)和個人的信用信息。近年來，各地人民銀行積極推動征信信息在不同領域的廣泛應用，征信信息尤其是信用報告應用范圍逐步擴大，但受征信系統(tǒng)統(tǒng)計分析模式、《征信業(yè)管理條例》配套制度未出臺等因素影響，征信信息應用廣度、深度仍有待加強。因此，本文從伊犁州直轄區(qū)實際出發(fā)，就如何深入挖掘征信信息資源，推動征信信息的有效應用進行了探討。

一、伊犁州直轄區(qū)征信信息應用情況

從應用主體和范圍來看，征信信息應用主體涉及人民銀行、金融機構及相關政府部門，應用范圍除金融領域外，還涉及政府行政管理、公共服務等其他領域。

（一）金融機構

從國際、國內(nèi)征信業(yè)發(fā)展的實踐看，金融業(yè)特別是銀行業(yè)既是征信信息的最大提供者，也是征信信息的最大需求者。在我國，銀行業(yè)也就擔任了金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的建設者和使用者的雙重角色。從伊犁州直轄區(qū)來看，征信信息主要是由金融機構上報至金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的企業(yè)和個人的基本信息、信貸信息等，還有從環(huán)保部門、工商部門采集的企業(yè)行政處罰、認證信息等一些非銀行信用信息。從征信信息的采集量來看，95%以上的數(shù)據(jù)來源于金融機構，從服務用戶來看，金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫主要有人民銀行和金融機構用戶兩大類，系統(tǒng)98%的服務用戶是金融機構用戶，因此，金融機構仍是征信系統(tǒng)的使用主體。

目前，轄區(qū)各金融機構普遍已將查詢金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫作為貸款、信用卡審批及貸后管理的必要環(huán)節(jié)，尤其是個人客戶由于群體復雜且貸款量大，金融機構了解起來難度較大，而通過查詢個人征信系統(tǒng)能夠了解客戶基本信息、貸款及信用卡等多方面的信息，能較好地反映客戶的信用狀況。因此，金融機構都主動通過查詢金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫了解客戶信用狀況，并將查詢結果作為信貸管理的重要參考依據(jù)。可以說，金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫在金融機構擴大信貸投放、減少審查環(huán)節(jié)、提高工作效率、防范信貸風險等方面發(fā)揮了積極作用。以伊犁州直為例，三年來，轄區(qū)各聯(lián)網(wǎng)金融機構運用金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫查詢49.74萬次，因有異常信用記錄拒貸1939筆，涉及金額18029.51萬元。僅2013年1-6月，轄區(qū)各聯(lián)網(wǎng)金融機構運用企業(yè)征信系統(tǒng)查詢次數(shù)達1830次，運用個人征信系統(tǒng)查詢次數(shù)高達106822次，其中個人因有異常信用記錄而拒貸489筆，涉及金額3879.95萬元。

（二）政府部門

從政府部門來看，信用報告作為金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的基礎產(chǎn)品，在其他機構或部門應用范圍逐步擴大。為進一步推動征信信息應用，提高金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的社會影響力，自2008年以來，人行伊犁州中支積極拓展宣傳渠道，通過分析例會、媒體宣傳、銀企座談會等形式，加大信用報告的宣傳力度，推動企業(yè)和個人信用報告在行政管理部門、公共服務機構和行業(yè)組織登記注冊、行政審批、日常監(jiān)督、資質(zhì)管理、評級評優(yōu)等方面的應用，著力提高企業(yè)和個人信用報告在政府部門、社會公眾的認知度，企業(yè)和個信用報告在其他領域的應用范圍逐步擴大。如：伊犁州工商局連續(xù)四年在伊犁州“重合同、守信用”企業(yè)評比審核中查詢使用企業(yè)信用報告，作為評選依據(jù)；轄區(qū)21家小額貸款公司累計對118名入股股東開展個人信用報告查詢，進行股東資格審查；伊犁州黨委統(tǒng)戰(zhàn)部連續(xù)三年在伊犁州優(yōu)秀中國特色社會主義事業(yè)建設者評選活動中使用個人信用報告，作為評選參考依據(jù)等。

（三）人民銀行

一是利用征信系統(tǒng)立方體數(shù)據(jù)，按季開展征信數(shù)據(jù)分析。2007年以來，人行伊犁州中支主要依托由上級行下發(fā)的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)立方體數(shù)據(jù)，結合轄區(qū)地域特點和產(chǎn)業(yè)狀況，積極挖掘征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)資源，制作征信數(shù)據(jù)月報、季報，并按季度就征信數(shù)據(jù)開展分行業(yè)、分金融機構等簡單的分析，且通過向政府部門的溝通匯報，大力宣傳征信系統(tǒng)及數(shù)據(jù)應用，積極加強對征信數(shù)據(jù)的分析和應用。如2013年第二季度伊犁州直企業(yè)征信系統(tǒng)應用情況分析中，通過企業(yè)征信系統(tǒng)立方體數(shù)據(jù)對伊犁州直轄區(qū)異地貸款情況進行了分析。

二是利用征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)，為地方政府決策提供信息服務和支持。自2012年起，伊寧市人民政府對轄區(qū)金融機構信貸支持市轄企業(yè)發(fā)展情況進行評價，并對貢獻度較大的金融機構給予一定的物質(zhì)獎勵。為協(xié)助市政掌握金融機構對市轄企業(yè)信貸支持情況，人行伊犁州中支通過《自治區(qū)兩個100戶企業(yè)信貸分析系統(tǒng)》，抓取企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)，生成轄區(qū)各金融機構信貸支持情況統(tǒng)計報表，為地方政府對金融機構的評價獎勵工作提供信息支持，推進金融發(fā)展環(huán)境得到進一步改善。2013年3月，伊寧市金融辦以此數(shù)據(jù)為支撐，完成了對工商銀行伊犁州分行、農(nóng)業(yè)銀行伊犁州分行等伊寧市轄區(qū)10家銀行業(yè)金融機構信貸支持當?shù)仄髽I(yè)情況的評分工作，并以一等獎獎勵50萬元、二等獎獎勵30萬元、三等獎獎勵20萬元、優(yōu)秀獎獎勵10萬元的標準，兌現(xiàn)共計180萬元的獎勵資金，引導金融機構積極支持當?shù)仄髽I(yè)健康發(fā)展。實現(xiàn)了通過對轄區(qū)企業(yè)各類信用信息的分析利用，切實為地方政府扶持金融企業(yè)發(fā)展提供信息支持的工作目標，極大地提高了人民銀行征信系統(tǒng)的影響力。

二、存在的主要問題

（一）征信系統(tǒng)統(tǒng)計分析模式影響征信信息應用。目前，從基層人民銀行征信信息應用情況來看，因企業(yè)和個人征信系統(tǒng)中未設置數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析功能，人民銀行基層分支機構主要利用人民銀行省會中支下發(fā)的立方體數(shù)據(jù)，開展本轄區(qū)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的應用分析，但因征信系統(tǒng)立方體數(shù)據(jù)下發(fā)時間相對滯后，數(shù)據(jù)分析參考應用價值不大。同時，部分發(fā)達省市為加強對本地征信信息的分析和應用，借助企業(yè)征信系統(tǒng)，自行開發(fā)了輔助管理系統(tǒng)，并設置了統(tǒng)計分析功能，開展企業(yè)信用信息統(tǒng)計分析工作，雖然加強了本地企業(yè)征信信息的分析應用，但從長遠看不利于企業(yè)征信系統(tǒng)建設和綜合應用。

（二）《征信業(yè)管理條例》配套制度亟待出臺，規(guī)范征信信息應用?！墩餍艠I(yè)管理條例》的正式頒布實施使征信業(yè)步入法制化軌道，成為目前法律效力最高的征信法規(guī)。但在實際應用中發(fā)現(xiàn)，因《征信業(yè)管理條例》對具體征信業(yè)務操作缺乏明確的規(guī)定，導致對《征信業(yè)管理條例》執(zhí)行出現(xiàn)偏差。如在征信業(yè)務規(guī)則方面，由于相關條款操作細則尚未出臺，涉及《征信業(yè)管理條例》已規(guī)范的信息提供者和信息使用者，也可能因?qū)ο嚓P業(yè)務規(guī)則的理解不同，執(zhí)行情況也各不相同，直接影響征信信息的規(guī)范使用。

（三）征信信息管理有待加強。雖然《征信業(yè)管理條例》對信用信息的采集進行了明確的規(guī)定，基層人民銀行工作人員在辦理貸款卡年審、中小企業(yè)信息采集及更新及信用報告查詢等征信業(yè)務時，將會直接接觸到企業(yè)和個人信用信息，因工作人員個人道德風險因素，有可能導致征信信息外泄事件的發(fā)生。因此，人民銀行應著力加強對征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的管理，規(guī)避信用信息泄露風險。

（四）征信信息作用的正向宣傳工作還有待加強。目前，公眾對征信信息的意義和作用仍不理解，多數(shù)人僅在辦理信貸業(yè)務時才來查詢信用報告，主動查詢了解個人信用狀況的仍較少。同時，一旦信用報告出現(xiàn)違約記錄時，還錯誤地認為可以通過非正常手段進行刪除處理，對征信信息的認識還存在誤區(qū)。

三、相關建議

（一）完善征信系統(tǒng)統(tǒng)計分析功能，加強征信信息應用。建議人民銀行征信中心繼續(xù)加強企業(yè)和個人征信系統(tǒng)建設，在確保征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量的基礎上，進一步完善企業(yè)和個人征信系統(tǒng)統(tǒng)計分析功能，加強企業(yè)和個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的分析應用，提高企業(yè)和個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)應用價值，為地方政府、金融機構加強對企業(yè)的政策扶持提供有力的參考依據(jù)，提升征信系統(tǒng)的影響力。

（二）盡快制定《征信業(yè)管理條例》配套制度和辦法，增強征信業(yè)務可操作性。建議人民銀行總行盡快出臺與《征信業(yè)管理條例》配套的制度、辦法，指導基層行統(tǒng)一、規(guī)范開展征信業(yè)務，使用征信信息。同時，加強對《征信業(yè)管理條例》及相關配套制度的培訓，統(tǒng)一培訓宣傳口徑，便于基層征信業(yè)務操作。

（三）進一步加強學習培訓，提升信用信息保護意識。結合轄區(qū)工作實際，組織征信業(yè)務工作人員，進一步加強對《征信業(yè)管理條例》、《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》等相關業(yè)務制度及保密制度的學習，明確人民銀行分支機構查詢使用信用信息范圍，規(guī)范查詢使用信用信息操作，規(guī)避工作人員道德風險，從源頭上杜絕信用信息的泄露。

（四）持續(xù)開展宣傳普及工作，使公眾正確認識征信信息的功能作用。人民銀行依托征信宣傳教育工作長效機制，以“信用記錄關愛日”、“征信知識宣傳周”等常態(tài)宣傳活動為抓手，大力開展征信知識宣傳，向社會公眾廣泛普及征信知識，提高公眾對征信信息的認知度，正確認識征信信息的意義和作用，以此助推征信信息的廣泛應用。