論微型金融機構的可持續發展策略

郭天寶

【摘 要】微型金融機構幫助低收入人群正常生產性活動，提供給低收入人群可持續發展的金融服務。我國對于微型金融需求很大，而微型金融機構卻很少，有的微型金融機構缺乏可持續發展的運作能力。微型金融機構在可持續發展中尋求平衡是一個難題。本文介紹了微型金融機構的概念界定，在此基礎上分析了制約微型金融機構可持續發展的因素，最后提出了微型金融機構可持續發展的策略。

【關鍵詞】微型金融機構；可持續發展；策略

一、微型金融機構可持續發展概念界定

微型金融就是向低收入階層人群提供持續的小額度金融服務，如存款、匯款、貸款、保險等。微型金融是以低收入人群為特定客戶，提供適合他們的金融產品服務。

微型金觸機構，通俗的講就是指提供微型金融服務的機構。沒有持續的公共資金注入，依然為低收入人群提供金融服務的機構。他們是利用創新的方法提供信貸服務。有兩個基本含義：一是為大量低收入人群提供金融服務，二是保證金融機構本身的生存與發展。

微型金融機構可持續發展是從財務角度入手，簡單說，是確保微型金融機構營業收入大于相關成本，實現可持續發展。微型金觸機構實現可持續發展，要經過三個階段。第一，捐贈階段。在機構建立初期，沒有足夠的資金和組織實力，收入不能彌補成本，只好通過捐贈去彌補機構的損失。第二，經營自負盈虧階段。機構的經營收入不能覆蓋所有成本。第三，財務自負盈虧階段。在沒有捐贈的情況下，微型金融機構的收入能完全覆蓋所有成本，能繼續生存發展。沒有捐贈補貼也能繼續運作，這樣機構就實現了財務可持續發展。

二、制約微型金融機構可持續發展的因素

1.資金來源不足

要想實現微型金融機構可持續發展，首要就是有充足的資金。資金不足會嚴重影響微型金融機構的業務開展，防范風險能力低下，制約著可持續發展。一方面，微型金融存款增長速度較慢。首先，微型金融機構多設立在居民收入水平不高的地方，閑置資金有限，吸收不到大量存款，限制了資金來源。其次，成立時間短、規模小、業務種類有限、網點少等因素，也難以吸收大量的存款。另一方面，貸款需求旺盛。近年來農村經濟迅速發展，在存款與正規金融供給不能滿足的情況下，微型金融機構可貸資金明顯不足，制約著可持續發展。

2.經營成本較高

首先，大多數微型金融機構設在以傳統農業為主的地區，高新產業較少，微型金融機構沒有高收益的項目支持，盈利空間太小。其次，在農村地區居住的人群具有偏、散的特點，會使經營成本較高，影響金融機構的經濟效益。最后，由于微型金融機構自身小型化和分散化的特點，在應對日常運營時，所需的高流動性資產與總資產的比例相對較高，這樣形成活期存款就少，經營成本較高，無疑增加了盈利風險。

3.利率市場化程度較低

銀行金融機構的盈利模式是存貸差，而存款利率市場化改革進程較慢，導致微型金融機構的盈利能力弱，這樣也就制約了微型金融機構可持續發展。目前，在利率的長期管制下，就本身盈利模式很單一的微型金融機構來看，單筆交易金額低、經營規模小不可避免地就會推高其交易成本。

4.風險敞口大

微型金融機構針對低收入人群，他們基本上缺乏可抵押的資產，在銀行等大金融機構取得貸款很難，還款能力易受影響，抗風險能力差。另貸款前后的操作流程如果不嚴格按程序辦理，可能會產生業務上的操作風險，成為微型金融機構可持續發展的隱憂。

三、微型金融機構可持續發展戰略

1.拓展資金來源

首先，在微型金融機構建立和運營過程中，著重發揮國家政策性銀行、人民銀行的引導作用。給予微型金融機構一定的貸款支持，擴大其資金實力，減少微型金融機構運營風險，增加抗風險能力。其次，加強存款吸收能力。微型金融機構可以對貸款的客戶實行強制儲蓄的原則，將資金吸引到微型金融機構，用利息收入來彌補營業費用。再次，在微型金融機構建立中注入民營資本。相關規定明確指出要鼓勵、引導民間資本進入金融服務領域。民營資本通過參股微型金融機構，同時使政府和民營資本達到“雙贏”局面。最后，積極引導大銀行參股小銀行。若成為微型金融機構的股東，資金供給量可以大大增加，從而獲得持續發展的能力。另大銀行參股還可以提高微型金融機構公信力，吸收存款的能力。

2.降低營業成本

控制成本是實現微型金融機構可持續發展的基本保障。首先，微型金融機構要通過技術創新降低信用風險、通過債券發行等方式吸引資金拓展來源、引進風險分析技術降低風險成本。其次，健全成本控制制度，使運營資金的消耗支出有章可循，確保資源配置的高效。再次，完善財務制度，有助于微型金融機構分析過去經營成果，發現問題及時改正。最后，對資金加強監督管理，掌握資金運行情況，定期定量分析，做到賬實相符。

3.推進利率市場化進程

從微型金融機構發展的實際環境來看，在政策上應放寬管制，根據當地經濟發展水平、債務人承受能力、資金供求情況微型金融機構可自主確立貸款利率。調查顯示，低收入人群對借貸利率不感興趣，資金獲得遠比資金成本重要。

4.加強風險控制

建立與自身管理相適應的信貸管理制度，健全審慎規范的資產管理制度。微型金融機構要深入到基層，了解客戶資料，以便降低因對客戶信息不知情而導致的信貸風險。建立風險補償機制、相應的政策性保險體系，消除微型金融機構的系統性風險。

參考文獻：

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[2]馮麗娜：基于財務視角的微型金融機構可持續發展分析.[J].財會通訊，2011（06）