銀行“圍城”

董曉寒

周六中午，陽光燦爛，小夏步履匆匆。在一家西點(diǎn)店中，有兩個(gè)朋友正等著她。

“唉，這個(gè)月我只拿到赤膊工資（基本工資），要等到月底，我們才發(fā)一季度的績效工資。”小夏人未到聲先到。“我也差不多，上周才拿到季度績效工資。”“別提了，我們的理財(cái)經(jīng)理跳槽了，這個(gè)季度的指標(biāo)肯定完不成了。”小夏和兩個(gè)朋友都在上海國有銀行的營業(yè)部里上班，一見面就激動(dòng)地聊開了。

兩年前，三人一齊踏入社會(huì)，聚會(huì)越來越少，而同行間的碰面更像是難得的吐槽會(huì)和經(jīng)驗(yàn)分享會(huì)。“聽說今年銀行的形勢(shì)不好，績效都發(fā)不出來哪！”“今年端午節(jié)，我們連粽子都沒有發(fā)，以往一直都有的。”

從餐館的落地窗戶向遠(yuǎn)處眺望，小夏深嘆一口氣，“累覺不愛（很累，感覺自己不會(huì)再愛了），進(jìn)銀行之前打算做一輩子的，現(xiàn)在看來，三五年內(nèi)就會(huì)跳槽。”

談錢傷感情

餐館里播放著悠揚(yáng)的音樂，小夏拿起菜單瞅了瞅價(jià)格，點(diǎn)單的節(jié)奏不禁慢了起來。地處徐家匯的餐館裝修別致，菜品精致口味誘人，消費(fèi)價(jià)格自然不菲。“我想吃牛排，可是？？”菜單上，最便宜的一道牛排得128元，“一天的收入就吃掉了。”小夏不得不放棄，“等有錢了再來吃。”

三人各自點(diǎn)了意面，加上飯后甜點(diǎn)，這頓人均100元的飯意味著平日需更加省吃儉用。小夏暗暗感嘆，現(xiàn)在去餐館，不再像以前點(diǎn)飲料了，一杯涼開水是最實(shí)惠的選擇。

“開胃菜還要嗎？”“喏，這個(gè)是最有錢的，看出來了。”好友間的調(diào)侃，倒是將餐桌上各自的收入情況看得明朗。“最有錢”的小王因此被戲稱為“大戶”。

“做柜員的時(shí)候，月收入7000元左右，現(xiàn)在換崗后，到手大概1萬元。但是每個(gè)月雜七雜八的費(fèi)用，像繳金和工會(huì)費(fèi)等要交掉2500元。”小王話音剛落，小夏一臉期待地問：“你們那兒招人嗎？我到手的只有你一半，沒有一毛錢福利，而且扣罰很嚴(yán)，比如遲到一次，一個(gè)禮拜都白做了，不夠扣的時(shí)候年終獎(jiǎng)里扣。”

事實(shí)上，不少小夏的同事都有跳槽的想法。“今年已經(jīng)走了兩三百人，以往的流動(dòng)性是三年走一半，也就是說，當(dāng)你入職三年后，發(fā)現(xiàn)一起進(jìn)銀行的只剩下一半了。”跳槽，很大一方面的原因就是收入。“有個(gè)理財(cái)經(jīng)理，競聘另一家銀行的理財(cái)經(jīng)理崗位，工作任務(wù)量相差無幾，但是年收入高出10萬元，人家當(dāng)然跳走了。”

“我來安慰安慰你。”此時(shí)，許久未開口的小宇放下手中的刀叉，抹了抹嘴說道：“一季度的時(shí)候，有兩個(gè)月我只拿到保底工資，也就是不到4000元。”那兩個(gè)月，小宇被調(diào)任到機(jī)動(dòng)崗，“機(jī)動(dòng)崗就是哪里缺人頂哪里。每天忙得團(tuán)團(tuán)轉(zhuǎn)。”

然而，業(yè)務(wù)的繁雜難免帶來差錯(cuò)，有一回收到假鈔，看了監(jiān)控錄像仍找不到客戶，只能“欲哭無淚”。小宇的營業(yè)部里有不成文規(guī)定，每次犯錯(cuò)，都得請(qǐng)同事和領(lǐng)導(dǎo)喝下午茶，人均30元/杯的懲罰對(duì)小宇而言無疑是場(chǎng)噩夢(mèng)，“實(shí)際收入還不夠納稅標(biāo)準(zhǔn)。”

飯桌上的氣氛頗有些沉重。小王提議，“剛才在路上，我看到一家鞋店門口寫著68元起，飯后我們一起去看看吧。”在繁華的徐家匯，如此親民的價(jià)格自然得到全票支持。

“我已經(jīng)很久沒逛街了。”海淘和淘寶成了小夏日常購物的主要渠道。“上班時(shí)間背的包包，見客戶時(shí)穿的衣服，總得上點(diǎn)檔次，一方面維護(hù)單位形象，另一方面也有利于工作。”國內(nèi)專柜的價(jià)格是小夏“不可承受之重”，在海外留學(xué)兼做代購的朋友們紛紛成了小夏的貨源。

離開餐館前，小夏還不忘開了張發(fā)票，雖然不能報(bào)銷，但希望能刮出些錢。

身背幾十項(xiàng)指標(biāo)

“現(xiàn)在我的狀態(tài)哪里是生活？分明就是掙扎在生存的底線上。每天早上8：10前到銀行開晨會(huì)，8：30正式對(duì)外營業(yè)。16：30銀行關(guān)門，17：30以后才能下班。開門的八小時(shí)里，我忙得連喝水上廁所的時(shí)間都沒有，有時(shí)到了下午2點(diǎn)，才能在休息室里吃上十幾分鐘的午飯。”說起自己的悲慘生活，小宇滔滔不絕。

“5點(diǎn)半是規(guī)定的下班時(shí)間，但是不乏加班。即便正常下班，將近7點(diǎn)到家后，也什么事都不想做了。體質(zhì)差了很多，最近會(huì)抽空看網(wǎng)上的教學(xué)視頻，每天運(yùn)動(dòng)半小時(shí)。”

而最讓小夏難以忍受的是數(shù)不清的指標(biāo)，信用卡、電子銀行、手機(jī)銀行、保險(xiǎn)、特色產(chǎn)品？？“即便是做公司業(yè)務(wù)的，身上也有一堆個(gè)人業(yè)務(wù)的指標(biāo)。比如信用卡。”小宇告訴小夏，這是一種營銷策略——公私聯(lián)動(dòng)，因?yàn)楣緲I(yè)務(wù)更容易帶動(dòng)個(gè)人業(yè)務(wù)，反之則較難。

“但是，我銀行的客戶大多是老客戶，再怎么拉業(yè)務(wù)也難。”小夏苦悶地抱怨。小宇笑著說，即便是對(duì)老客戶，也會(huì)為了完成指標(biāo)玩出各種花樣。“像我銀行隔壁的一家企業(yè)，給他們的工資卡兩年換了三茬，第一年是磁條卡，后來換成芯片卡，最近又換成了專發(fā)工資的一種新卡。”雖然換卡的同時(shí)也要換卡號(hào)，給客戶帶來不少麻煩，但是幸而這家企業(yè)的人員流動(dòng)性高，反饋的信息并不算糟糕。

不過，指標(biāo)總有完不成的時(shí)候，“完不成的后果很嚴(yán)重”。去年，小宇的信用卡指標(biāo)是200張，年末的時(shí)候還差了不少，為了業(yè)績上光鮮亮麗的數(shù)據(jù)，“可以說是不擇手段，你懂的。”“我懂！而且，這個(gè)指標(biāo)是每年遞增的，比如今年200張信用卡，明年就可能是300張了，市場(chǎng)到底有沒有這么多的需求？”

最重要的銀行指標(biāo)就是一般存款，由于存貸比的硬規(guī)定，這項(xiàng)指標(biāo)決定了銀行的貸款量。“平時(shí)自己也會(huì)用余錢做資產(chǎn)投資，到月底的時(shí)候再拿出來，支持本行的存款指標(biāo)。”每當(dāng)月底，客戶的每一筆存款，尤其是大額存款對(duì)銀行都相當(dāng)敏感。“這時(shí)候，有客戶要轉(zhuǎn)賬或者取現(xiàn)的話，就要盡量爭取把存款留在自己銀行里。”

日復(fù)一日，小宇漸漸喪失對(duì)生活的熱情。“有想過跳槽嗎？”“有！”

“想跳槽卻不知道自己能去哪兒。”小宇問了不少辭職的師哥師姐，大多是去總行或者其他銀行。“我想多考證，攢點(diǎn)本錢。你覺得FRM（金融風(fēng)險(xiǎn)管理）含金量怎么樣？”“聽說也就一般吧，而且報(bào)名費(fèi)很貴啊。”計(jì)劃明年年初跳槽的小宇不斷打聽各類消息。

事實(shí)上，銀行內(nèi)部的考試如家常便飯，“求通過”是小夏常年的QQ狀態(tài)。小夏在電腦中把考試的資料整理在一個(gè)文件夾里，取名叫“考試何其多”，理論、點(diǎn)鈔，一樣都不能少，網(wǎng)點(diǎn)一級(jí)驗(yàn)收考試、各類資格考試像基金從業(yè)、保險(xiǎn)從業(yè)、會(huì)計(jì)從業(yè)、各種級(jí)別理財(cái)師等數(shù)不勝數(shù)。

小王則希望在銀行內(nèi)部得到晉升，這些考試顯得尤為重要。

“我行的通過率不像其他家按分?jǐn)?shù)來，而是按照人數(shù)比率來的，那么必然會(huì)有人沒通過，所以每次考試壓力都很大。”小王感嘆，難度也比其他銀行高出不少，前幾天的一場(chǎng)考試，100道題目只有8道在題庫里。

有一種銀行叫別人家的銀行

工作兩年，小夏沒有遇到大吵大鬧的客戶，但是碎嘴的難免。“比如有客戶做房屋抵押，審批下來的價(jià)格比想象的低，就會(huì)向我抱怨。但是，我也沒有辦法，審核部門在風(fēng)險(xiǎn)可控的環(huán)境下，只能給他抵押那么多。”

“是啊，我們做前臺(tái)的，解決不了問題，只能收拾爛攤子。”小王咬了口培根，忿忿道：“前臺(tái)做營銷但沒有審批權(quán)，幾乎都要后臺(tái)審批。有一次，我好不容易在外面東奔西跑，拉了很多單子，心里本來很高興，想著這幾乎等于這項(xiàng)指標(biāo)全年的要求都完成了，但是報(bào)審批的時(shí)候，被告知這不行那不行。辛辛苦苦拉來的單子都白費(fèi)了，感覺我的工作得不到內(nèi)部支持。”

“而且很多客戶抱怨審批時(shí)間長，流程繁，就是因?yàn)樾枰膫€(gè)部門一級(jí)級(jí)審批，有次打電話問一份報(bào)告的審批進(jìn)度，結(jié)果發(fā)現(xiàn)報(bào)告丟了，兩個(gè)部門互相推諉，結(jié)果只能是我重做報(bào)告。”

“審批權(quán)不下放，問題就一直會(huì)存在。”不過，在小王眼里，有些小銀行將審批權(quán)限下放，雖然流程快，通過率也高，但是風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)提高，甚至有些不規(guī)范的操作，存在潛在的危機(jī)。

“大銀行的產(chǎn)品環(huán)節(jié)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他銀行，理財(cái)產(chǎn)品的利率做不過浦發(fā)，貸款利率做不過農(nóng)行，存款利率幾乎都在年初上浮到頂了，現(xiàn)在只能靠客戶服務(wù)來拉攏客戶，但是杯水車薪。”

小王的感嘆引來小夏的共鳴，“沒錯(cuò)，大銀行對(duì)行業(yè)政策把控很謹(jǐn)慎，玩的業(yè)務(wù)都落后好幾拍。像招行、浦發(fā)做得靈活，優(yōu)惠又多，手機(jī)銀行所有轉(zhuǎn)賬都免費(fèi)，難怪我們的客戶流失了。本來央行的這項(xiàng)服務(wù)就是免費(fèi)，為了中間業(yè)務(wù)收入增高，流失客戶，得不償失，口碑是金錢換不來的。”

“招行的網(wǎng)上銀行做得很好，我都想開通超級(jí)網(wǎng)銀了，其他銀行的手機(jī)銀行界面也會(huì)模仿招行的。最近有消息稱浦發(fā)要收購上海信托，這是很有前景的，要知道去年上海信托人均凈賺700多萬元。”小夏補(bǔ)充道。