云南小微金融培育發展問題研究

劉光溪

（云南省人民政府 金融辦公室，云南 昆明 650051）

踐行普惠金融和金融服務便利化理念，培育發展適合于縣域經濟、“三農”經濟、民營經濟、園區經濟發展的小微金融，增加社會各階層金融資源可獲得性，是云南推動“一心兩區”建設的一個主要特點。自2011年以來，云南省金融辦針對云南金融業發展的實際與實情，勇于創新、大膽探索，堅持“為民服務于基層、務實融資在一線”的發展理念，堅持“金融服務陽光普照田間地頭、金融服務雨露惠灑鄉間村寨”的改革目標，以“小”字當頭、大處著眼、小處著手、小微入手，突出重點、抓住難點、做出亮點，突出抓好以小額貸款公司、小微企業融資服務便利化、小微企業創業金融服務、小微企業上市融資、小型民營金融機構和股權投資基金為主要內容的小微金融惠民工程，大力培育發展普惠金融、小微金融、民營金融、民生金融、民間金融、基層金融，全力推進金融服務基層、服務群眾、服務民生，著力推進金融服務貼近“三農”、貼近小微、貼近縣域，努力推動金融服務進入車間、坊間、田間、房間和心間，小微金融事業發展邁上了新臺階，實現了新突破，做出了新亮點。

一、云南培育發展小微金融的創新實踐

1、著力培育發展小額貸款公司。截至2014年3月，全省小額貸款公司由2008年試點的10家發展到553家，累計發放貸款348.39億元，覆蓋全省16個州（市）、127個縣（市、區），金融服務覆蓋的深度和廣度不斷延伸，有效地緩解小微企業和“三農”融資難。第一，堅持市場需求，推動小額貸公司發展。立足云南小微企業和“三農”經濟的實際需求，秉承“發展與創新并重，監管與服務并重，數量與質量并舉”的原則，把小貸公司作為普惠金融培育發展，作為金融創新先行的路徑來實踐。5年多來，全省小額貸款公司數量從無到有，規模從小到大，實現了突破性發展。第二，堅持改革創新發展，推動民資發起設立小貸機構。鼓勵引導民間資金發起設立綜合類、專業類和外資類小貸公司，民營資本在小額貸款公司股權結構中的占比超過95%。試點將主發起人的持股比例上調至40%，其他單一股東比例上調至15%。試點開展小額貸款公司委托貸款業務，將外源融資的杠桿率從0.5倍擴大至1倍。試點跨區域經營，在一定區域范圍內實現資金的調劑余缺。第三，堅持服務群眾，推動小貸機構支農支小。鼓勵引導小額貸款公司支持“三農”、小微企業。其中，發放支農貸款占貸款總額的71.29%，發放小企業貸款占貸款總額的13.08%，有效發揮了普惠金融、草根金融“毛細血管”的作用。據統計，全省開展小額貸款公司試點工作以來，使近4萬農戶、創業者和小微企業受益，已間接為社會新增就業崗位約21萬個，真正讓小微金融像涓涓細流一樣融入民生，融入民心。第四，堅持簡政放權，完善小貸機構監管服務。下發《關于調整小額貸款公司試點工作管理權限的通知》，對小額貸款公司董事、監事及高級管理人員變更、增資擴股、股權轉讓、修改章程等相關事項的核準權限，調整至州市金融辦。將申請退還保證金和申請開業合并辦理。加強金融基礎設施建設，推進全省小額貸款公司行業信息監管平臺建設，完善監管手段，準確、全面、及時把握情況，強化風險預警，推進監管服務便利化。

2、大力推進小微型民營金融機構培育試點工作。第一，為切實貫徹落實黨中央國務院、省委省政府關于發展民營金融機構的政策措施，經省人民政府同意，省金融辦聯合人行昆明中心支行、云南銀監局、云南證監局、云南保監局正式出臺了《關于加快推進民營金融機構培育發展試點工作的指導意見》（云金辦〔2013〕362號），明確用一年時間，有計劃、有步驟、有重點地推進民營銀行、民營保險機構、民營非銀金融機構、民間融資登記服務機構以及民間資本管理公司等新型民營中機構的培育發展。第二，積極培育發展村鎮銀行。截止2014年1季度末，全省共發展村鎮銀行44家，注冊資本金累計196億元，存款余額115.61億元，貸款余額80.44億元。村鎮銀行根據當地需求，以貼近農村、貼近農民、貼近縣域、貼近基層，堅持以服務“三農”和小微企業為主。第三，加快推進民間資本管理公司創新發展。建立科學、合理、公平、公正的市場準入評審機制，培育綜合實力較強的民間資本主體參與地方金融改革創新。截止目前，民間資本管理公司共批籌25家。第四，穩妥推進民間融資登記服務機構的創新發展。省金融辦出臺《關于開展民間融資登記服務機構試點工作的通知》、《民間融資登記服務機構評審辦法》、《民間融資登記服務機構開業驗收標準的通知》、《民間融資登記服務機構資金結算基本操作規范（試行）》、《關于加強民間融資登記服務機構監管的通知》、《關于制定民間融資登記服務機構突發事件應急處置預案的通知》等管理制度，引導和指導民間資本發起設立民間融資登記服務機構，推動民間借貸合規化、陽光化運營。截止目前，民間融資登記服務機構共批籌42家。第五，穩步推進民營銀行的培育儲備。經與人行、銀監等部門協商，省金融辦出臺了民營銀行培育工作指導文件，加快推進云南首家民營銀行——云南金控銀行的申報工作。云南銀監局完成對嵩明縣信達昌小額貸款公司主發起設立滇商銀行的政策輔導工作。目前，正開展初期申報籌備工作的還有泛亞沿邊開發銀行，普洱綠色發展銀行，紅河銀行，西雙版納沿邊發展銀行，瑞麗邊貿銀行、旅游發展銀行，曲靖匯通銀行等9家民營銀行。

3、盡力推進股權投資基金的超常規發展。第一，超常規發展成效明顯。截至目前，全省審核通過股權投資類企業已達381家，其中：股權投資基金管理公司308家，注冊資本42.09億元；股權投資基金73支，規模超過253億元。實現從無到有、由小到大、從弱到強，超常規、跨越式、特色性發展。第二，結合發展實際，服務實體經濟。針對云南縣域經濟、實體經濟、“三農”產業發展不充分、不平衡，支持私募股權重點投資特色優勢產業，涵蓋生物制藥、綠色能源、旅游文化、有色金屬以及特色農業等投資領域，投向了園區經濟、縣域經濟和民營經濟等基礎設施和城鎮化領域。第三，優化政策體系，突出發展重點。按照“政府引導、政策支持、市場運作、項目支撐、行業自律”20字工作方針，堅持市場配置資源決定性作用，積極簡政放權，積極推進資金、機構、人才入滇，在金融招商中集聚各方金融資源。第四，大小結合，基金下沉。積極爭取國家支持云南設立總規模為50億元人民幣的國際投貸基金，全力爭取引進30億元特殊機會基金和20億元夾層基金，積極推進一批人民幣國際投貸基金設立。積極配合發起云南鐵路建設基金。促進基金下沉下移，服務縣域經濟民營經濟、園區經濟和“三農”發展。發起設立體量不等的私募股權投資基金，積極服務基層小微企業實體及和產業發展。目前，16個州市基金商業存在覆蓋面達到82%，尚有3個州市空白。

4、傾力推動小微企業融資服務便利化。第一，完善政策，強化金融支持。為改善小微企業融資環境，省政府辦公廳出臺《關于促進小微企業融資便利化的意見》和《云南省人民政府辦公廳做好小微企業金融服務促進小微企業健康發展的實施意見》，省金融辦、人行昆明中心支行、云南銀監局、云南證監局、云南保監局聯合制定了《加快民營經濟發展決定實施意見》，優化小微企業融資環境，強化金融支持民營經濟和小微企業的發展，確保實現小微企業貸款實現“兩個不低于”的目標。第二，召開小微企業融資便利化專題工作會議。聯合金融監管部門、各州（市）金融辦、銀行機構、部分保險公司參加小微企業融資便利化行動專題會議，加快推進便利化行動開展。第三，啟動小微企業信用貸款試點，一批“專、精、特、新”的優質小微企業無需抵押、無需擔保就可以憑借企業的綜合信用得到一定額度的貸款，646家優質小微企業成功獲得67.98億元的信用貸款。第四，開展小微企業融資超市日活動。在6個州市舉辦的“小微企業融資超市日”，共有1024家小微企業參加，其中120家現場簽訂貸款合同12.5億元，490家達成意向融資協議50.6億元。第五，設立小額貸款保證保險風險補償資金，出臺了《云南省小額貸款保證保險實施方案》，從2013年起在3年內試點小額貸款保證保險，省級財政每年安排3000萬元的風險補償資金，確?！笆濉逼陂g3000戶“專、精、特、新”優質小微企業獲得信用貸款。第六，設立1000萬元的小微企業貸款增量風險補償獎勵資金，鼓勵各銀行業金融機構加大力度支持小微企業的發展。第七，建立中小微企業服務中心。招商銀行、光大銀行、建設銀行、工商銀行等銀行機構建立中小微企業服務中心，專門為中小微企業提供專業化、差異化金融服務。第八，開展小微企業融資業務知識培訓。累計培訓小微企業管理人員和各級領導干部600余人次，增強企業的融資能力和成功率。第九，舉辦“金融州市行”活動。引導在滇金融機構與州（市）政府開展戰略合作，在曲靖、普洱、保山、臨滄、昭通、大理、玉溪、麗江、德宏、保山等10個州市舉辦的金融服務州市簽約活動，簽訂項目意向融資協議超過3000億元。

5、全力推進小微企業的上市融資服務工作。第一，推動企業上市融資。2013年，全省通過中國證監會審核待發企業共計1家，待審企業共計3家，進入輔導備案期的企業共計16家。第二，推動企業到“新三板”掛牌轉讓。抓住新三板向全國擴容的重要機遇，大力推動中小微企業到新三板掛牌轉讓和定向融資。截止目前，全省2家企業在“新三板”實現首批掛牌，7家企業向全國股轉公司申報材料，在審企業數居西部省區第1位，同時35家企業已與證券商簽訂協議，還有多家企業有掛牌意愿正在與券商接觸。第三，推動企業債市融資。充分發揮省上市辦的作用，切實落實與中國銀行間市場交易商協會和滬深交易所簽署的合作協議，積極推動企業債市融資，開辟中小微企業多元化融資渠道。2013年，全省債券融資共計502.45億元，占各項直接融資總額的54%。其中，企業債81億元，短期融資券133億元，中期票據215.9億元，公司債2.5億元。特別是首只中小企業集合債成功發行，募集資金4億元；首只中小企業私募債券成功獲得深交所的備案通知書，3只中小企業私募債擬發行7.1億元，已經發行第一期0.65億元。第四，推進要素交易市場融資。2013年，全省要素交易市場成交額近3000億，惠及近15萬產業客戶及其他投融資主體。交易場所市場體系不斷完善，交易品種日趨豐富，交易規模日趨擴大，交易所發揮平臺優勢促進實體企業融資的優勢也日益凸顯。昆明泛亞有色金屬交易所自成立至今，累計吸引全國各地流入平臺的資金規模近400億元人民幣，為實體經濟導入民間資本超過120億。目前，正積極推動易財融資、普惠金融服務公司等一批機構設立，推進設立一批互聯網金融公司，加快設立新華泛亞金融信息交易、珠寶玉石交易、農產品交易等一批交易場所。

6、努力提升小微企業創業金融發展服務水平。第一，深入開展農業龍頭企業專項貸款工作。2011年起，省金融辦、省農業廳牽頭，組織省財政廳、省林業廳、省扶貧辦等部門和部分銀行機構，積極開展農業龍頭企業專項貸款工作，支持我省農業產業化龍頭企業和高原特色農業發展，2011年—2013年共落實專項貸款836.2億元。第二，積極開展金融支持文化產業工作。建立推進文化產業項目融資協調工作聯席會議機制，積極搭建銀、政、企三方信息交流平臺，促成國家開發銀行云南省分行等12家銀行業金融機構與文化產業達成融資支持合作協議，確立支持云南文化產業發展意向融資額度530億元。第三，務實開展“貸免扶補”創業小額貸款工作。2009年以來，我省以“貸免扶補”為突破，全面實施金融促創業、金融促就業的發展戰略，2011年和2012年又分別開始開展失業人員小額擔保貸款和勞動密集型小企業貸款項目。五年來，全省“貸免扶補”及小額擔保貸款累計扶持創業46.35萬人，共計發放創業貸款314.86億元，實現帶動（吸納）就業139.54萬人。其中，扶持60379名青年獲得創業小額貸款，貸款余額33.42億元；扶持3021戶小企業獲得勞動密集型小企業貸款，貸款余額47.82億元；扶持22.82萬失業人員獲小額擔保貸款，貸款余額129億元。第四，創新開展“紅色信貸”行動。2012年起，省委組織部牽頭，積極探索開展“黨組織牽頭、政府貼息、金融機構搭臺、黨員和群眾唱戲”四位一體的“紅色信貸”工作，切實解決農村黨員和群眾發展經濟無門路、創辦企業無資金、申請貸款無抵押、銷售產品無信息的“四無”難題，探索出一條農村信貸助農增收的新路子。截止目前，已累計向全省33個縣（市）發放貸款2.9億元，扶持農村3700多名黨員群眾創業致富。第五，探索開展農村自立服務社。自2012年8月，依托中國扶貧基金會，選擇部分縣市設立農村自立服務社，探索小額信貸到戶支農新模式。采用“兩無、一上”（無抵押、無擔保、上門服務）的運行機制和模式，直接面對農村農戶，有效緩解了農村建房資金壓力，促進農村種養殖業等農業經濟的良性發展。截止2013年末，服務社有效客戶達1591戶，累計放款1506.3萬元。第六，扎實開展科技金融服務科技型企業工作。2013年，省科技廳正式啟動科技金融專項資金補助項目，截止目前，共有7個州市34家科技型中小企業和金融機構通過初審，獲得1243.05萬元財政資金補助。創新開展科技保險補助工作，緩釋化解科技型中小企業在技術研發、成果轉化和產業化過程中存在的各種風險；截至2013年末，科技型中小企業科技保險累計投保保費1332.349萬元，累計保額28.1億元，共有61家科技型中小企業的68個項目獲得省級保費補助285.14萬元。積極搭建科技型企業投資平臺，2013年，協調國開行、農發行、農行等7家銀行機構為218家科技型企業貸款授信133.21億元，已投放貸款54.14億元。省金融辦積極支持省科技廳設立“云南省科技成果轉化與創業投資基金”，規模不低于10億元，為轉化科技成果的科技型中小企業提供股權投資或創業投資引導資金，推進科技與金融相結合。

二、云南培育發展小微金融面臨的困難

1、政策落實有待加強。第一，現有政策落實不到位。小微金融事業涉及面廣、組織任務重，需要各級各部門通力協作、協調推進，及時解決工作中出現的新情況新問題。然而，就目前的情況而言，協調推進、抓好落實這個難點依然存在。第二，配套政策不健全。云南省財政主要對中央金融監管部門審批的金融機構所發放的小微企業貸款、“三農”貸款等提供風險補償。對于地方政府審批的民營金融，目前只有財政部門審批的擔保公司可以享受財政資金的風險補償。對于小貸公司、民間資本管理公司、民間融資登記服務中心等小微民營金融機構，對于發放的小微貸款、“三農”貸款均不能享受相同的優惠政策。再比如，針對新三板的發展，專項扶持政策不夠明確具體，企業改制過程中支付稅費等問題難以解決，一定程度上影響了中小企業家上市和掛牌的積極性。第三，政策管理體制不順。外部支持體系不夠健全，工作機制不順暢，正向激勵手段還需進一步完善。例如，省上市辦負責統籌協調全省企業改制上市、債券發行培育推進和有關各項工作，仍存在權責不對等的問題，新增3000萬專項獎勵資金管理使用存在多頭管理的問題。擬上市企業和擬發債企業面臨多頭管理，需要向多個部門報送信息。

2、地方政府培育發展的民營金融機構沒有平等市場地位。金融業發展沒有打破所有制認識方面的歧視。中央金融監管部門審批的是金融企業，而由地方政府培育發展的民營金融機構，不僅身份只能是一般的工商企業，不能與中央審批的金融機構享受平等的市場待遇，在稅收優惠、稅前扣除標準、稅率等方面存在巨大差異，導致地方民營金融機構稅基偏大、稅率偏高、稅制不清晰等問題，還被視為“影子銀行”，在相當程度上地位受到歧視。比如，小額貸款公司作為基層民生金融、小微金融、普惠金融發展的重要載體，在服務云南經濟發展中發揮著越來越重要的作用。但由于小額貸款公司是以非金融企業身份從事金融活動，雖從事與農信社、村鎮銀行等金融機構相同的涉農貸款業務，且涉農貸款始終保持在70%以上，卻從未享受過相關優惠政策，貸款損失準備計提等也不得在稅前扣除。此外，各項稅賦較重，主要包括：營業稅及附加稅5.6%、企業所得稅25%以及自然人股東分紅個人所得稅20%等，嚴重制約了小額貸款公司的發展。

3、民營金融機構培育發展權主要集中在中央。民營金融機構培育發展權主要集中在中央金融監管部門，但發展十分緩慢。云南村鎮銀行只有44家，且主要集中在經濟相對發達的州市一級，“村鎮沒有村鎮銀行”的局面難以打破。民營銀行作為新一輪深化金融體制改革的最大亮點，云南民間資本申報的熱情很高，目前已經申報了5家。但從全國第一批試點來看，中央金融監管部門并沒有考慮西部地區經濟金融發展的實情，民營銀行對于廣大西部地區而言，基本上是水中月、鏡中花。此外，中央金融監管部門審批的農村資金互助社和消費信貸公司還沒有破冰。

4、中央與地方分層金融監管體系亟待完善。第一，地方金融改革阻力重重。中央多次要求地方政府承擔對當地非法集資、小額貸款公司、融資性擔保公司等的風險處置責任，但沒有明確賦予地方政府對這些小微金融機構的監管權和發展權，地方政府金融管理部門在名不正、言不順的情況下，推動地方金融改革困難重重。第二，中央監管部門對培育發展小微金融機構的積極性不高。我國金融監管權、調控權和發展權高度集中在中央金融管理部門，面對數量眾多、監管難度較大的小微型民營金融機構，發展態度并不積極，遠遠滿足不了市場需求。目前，由地方政府審批和管理的民營金融機構都獲得了較快發展，如小貸公司、股權投類資企業、民間資本管理公司、民間融資登記服務機構等新型民營金融機構分別發展到553家、381家和69家，成為經濟薄弱領域和薄弱地區重要的金融服務手段。第三，“九龍管水”金融監管難以適應金融的創新發展。中央金融監管部門是分業垂直式監管，面對金融監管邊界日趨模糊的金融創新發展態勢，出現了監管真空、監管滯后、監管協調難度大等問題。對于地方民營金融機構培育發展，監管權分屬于省金融辦、財政、商務、工商等部門，難以達成監管共識，形成監管信息共享機制。第四，地方民營金融機構的監管手段需要提升。近年來，云南省金融辦不斷創新思路、完善措施，推動小貸公司、民間融資登記服務機構、民間資本管理公司等民營金融機構的發展，但由于起步晚，基礎差，信息化水平低，服務手段落后，監管體制不順、監管權責不清等原因，民營金融機構面臨監管體制與風險預警防范措施滯后于發展需要的突出矛盾，很難實現真正的有效監管。第五，縣市一級政府還沒有認識到成立地方金融辦的重要性。近年來，在云南省金融辦大力推動和指導下，州市一級政府開始認識到成立金融辦的重要性，全省16個州市都成立了金融辦，但在縣市一級政府，由于認識不到位，有一半左右的縣市沒有金融辦，對推動培育發展小微金融形成了制約。

5、小微企業融資環境有待優化。第一，金融組織體系不夠完善。就云南省目前的情況來看，傳統金融機構種類較少，服務水平和質量還有待進一步提高；小貸公司、村鎮銀行的質量和規模與經濟金融發達地方相比還有不小的差距；基金公司、投資公司投資所占比例還較少；民營銀行、民間融資登記服務機構、民間資本管理公司等新型民營金融機構的發展才剛剛起步。第二，融資渠道及融資工具還較為單一。目前，云南省廣大小微企業主要的融資渠道還是銀行和私人借貸。盡管近期云南省在推動多渠道融資工作上取得了一定的成效，但利用債券發行及私募股權投資公司、風險投資公司資金的小微企業還非常少，通過上市直接融資的小微企業至今還沒有。第三，融資產品創新還不夠。目前基于“三表三品”（水表、電表、稅表，人品、押品、產品）的貸款產品，基于保證保險的小微企業信用貸款產品，基于小微貸款還款方式創新的貸款產品等還需要爭取相關部門的大力支持，引導和鼓勵金融機構大膽創新，開發更加適宜小微企業的信貸產品。第四，融資增信平臺還未充分發揮作用。云南省各類融資擔保公司雖然眾多，其中以民資為主，也不乏各級政府參股或是政府成立的擔保公司，但總體上多而不強，利用其促進和解決小微融資困難的效果必然大打折扣。第五，融資信息不對稱的問題仍然突出。目前，云南省大部分小微企業缺少專門的金融人才，企業不了解怎樣才能達到金融機構的融資標準；廣大小微企業與金融機構的溝通交流不夠，對銀行的新產品信息了解較少；銀行等金融機構也無法全面了解和甄別小微企業，雙方缺乏長效、便捷的、常態化的融資信息對接機制。

6、思想認識有待提高。第一，部分地方政府部門、監管部門、金融機構對抓好小微金融事業發展的重要性認識不足，政策難以落到實處。例如，由于小額貸款公司“只貸不存”，沒有存款資金來源，外援融資成為其擴大可貸資金的主要途徑。雖然按政策規定，小額貸款公司可以從不超過2個銀行金融機構融入不超過資本凈額50%的資金，但目前僅有國開行、農行、中行、中信銀行、浦發銀行、富滇銀行等金融機構有一定的信貸支持，2013年度融資余額為29685萬元，僅占已開業小貸公司注冊資本的1.12%。第二，一些實體企業對如何借助金融載體來創新發力認識不足。例如，云南省有一大批特色優勢企業，雖然規模不大，但市場前景好，融資需求旺盛。這些企業受自身條件和市場環境的限制，尚處于成長期，絕大多數尚不具備上市條件，但是，其中大部分企業已經基本具備新三板掛牌的條件，這一情況在云南省企業中具有一定的代表性。然而，通過調研、座談等形式了解到，云南省仍存在部分中小企業對新三板掛牌融資的積極性不高，存在著“不想上、不敢上、不會上、不能上”的問題。一些有條件掛牌融資的中小企業，對于利用新三板掛牌為中小企業帶來的融資便利、增進管理水平和經營質量、提升品牌和美譽度等方面的重要意義認識不足，影響了中小企業掛牌的主動性、積極性。

三、推動云南小微金融培育發展的對策

小微金融發展的根基在基層，服務對象在基層，發展潛力在基層，未來和希望在基層。目前，省金融辦根據黨的十八屆三中全會關于會面深化金融改革的要求，全面貫徹落實國家賦予云南建設沿邊金融綜合改革試驗的政策，按照省委、省政府的安排部署，繼續大力推進小微金融各項事業的發展，推動普惠金融服務基層、服務群眾、服務民生，貼近小微、貼近縣域、貼近三農，為云南實現三個發展提供強有力的金融支撐和服務保障。

1、要從觀念上改變金融機構須國營的認識。金融風險的出現與所有制無關。我國金融體制改革要逐步打破國有與民營的分別界限，消除所有制認識誤區在金融領域的負面影響，統一為金融機構。特別是國家要明確賦予地方政府審批的小貸公司以及其它民營金融機構與中央金融監管部門審批的金融機構一樣，享有平等的市場地位。

2、盡快構建中央與地方分層的金融監管體系。第一，國家要盡快合理界定中央與地方金融監管職責和風險處置責任，明確賦予地方政府一定的金融監管權、發展權和調控權，特別是要賦予地方政府對“一行三會”審批之外的民營金融機構的培育發展權。第二，推動金融服務的重心下沉下移下放，支持地方政府建立省市縣三級地方金融管理部門，填補縣市及鄉鎮兩級地方政府金融監管權與發展權長期缺失的問題，與國家監管部門形成監管合力，有效地引導和管理民營金融機構。

3、深化金融監管體制改革。第一，根據全面深化改革的要求，進一步完善人民銀行宏觀調控的職能，銀監會、證監會與保監會要探索建立統一規范的金融監管部門，代替目前金融監管機構之間的部門聯系會議。第二，國家要明確地方政府盡快整合擔保、典當、資金互助社等民營金融機構分屬于不同部門監管的情況，可考慮統一由省級金融辦實施監管，改變地方金融監管職能分散的狀況，優化地方金融的發展環境，牢牢守住不發生區域性金融風險的底線，為大力培育發展民營金融機構積極創造條件。

4、完善地方金融監管體制。第一，省級政府要明確地方民營金融主管部門的職責，按照“誰試點、誰負責”的原則，界定地方民營金融主管部門的職責邊界。第二，各主管部門在尊重現有準入及監管分散機制的前提下加強部門之間的協調配合，樹立金融發展與金融管控相結合的監管理念，支持民營金融機構做好內控制度、公司治理、金融人才培訓、風險控制等方面的試點工作。第三，省金融辦要推動州市、縣市兩級金融辦完善建制，加強對民營金融的監管，做好民營金融信息數據庫建設和動態跟蹤監管工作。第四，人民銀行要充分發揮貨幣市場為銀行機構提供流動性管理的優勢，探索如何為民營銀行機構提供流動性支持；要支持信用征信體系、結算體系為民營金融機構提供服務。

5、全面推動普惠金融的發展。第一，按照簡政放權的改革要求，推動放權讓利的金融市場化改革，給予服務農村金融機構存貸比足夠的彈性空間，保障金融機構農村存款主要用于農業農村，破除民間資本進入金融領域的玻璃門與彈簧門現象。第二，村鎮銀行要去掉不倫不類的“村鎮”二字，按照注冊地來命名為宜，消除人為指定的區域范圍限制。第三，加快培育發展小貸公司、民間資本管理公司、民間融資登記服務中心、農業產業投資基金、農業科技創業投資基金等民營金融機構，讓廣大農村地區獲得更多的金融服務，讓金融服務的陽光普照田間地頭，讓金融服務的雨露滋潤鄉間村寨。

6、健全政策扶持體系。第一，持續開展小微企業融資便利化行動，鼓勵各金融機構單列小微企業信貸計劃，增設小微企業信貸專營機構，創新和開發知識產權質押、應收賬款質押等抵質押貸款業務，著力推進優質小微企業信用貸款試點工作，建立小微企業貸款風險補償機制和小額保證保險風險補償機制，強化對小微企業的增信服務和信息服務，適當提高對小微企業貸款的不良貸款容忍度，實現小微企業貸款增速和增量“兩個不低于”的目標。第二，做好中小微企業集合債、私募債發行工作，鼓勵企業在“新三板”掛牌，建立健全小微企業融資擔保體系，加快推進中小企業信用體系建設。第三，加強財政政策、產業政策與金融政策的統籌協調，充分發揮財政資金的杠桿功能，撬動更多的資金支持實體經濟的發展。第四，根據小微金融發展的需求，綜合運用獎勵、補貼、稅收優惠等政策工具，強化金融服務的正向激勵。

7、積極支持金融創新業務。金融創新永遠在路上，沒有完成時，只有進行時。根據國家政策導向，全面加快金融創新步伐，滿足多元化的金融需求。緊緊圍繞就業創業提供創新服務，建立健全全民創業的幫扶促進體系，營造金融支持全民創業的良好氛圍，不斷提高金融服務質量，完善金融服務體系，創新金融服務產品，有效推進全民就業創業工作，發揮金融支持全民創業的重要作用，支持地方經濟發展。

8、加快民營金融機構的發展。民營金融機構扎根于基層、社區、村鎮、縣域，開展普惠金融服務具有先天優勢，應適度放寬市場準入，積極滿足市場需求，加快民營金融機構的培育發展。第一，繼續推進民營金融機構的培育發展試點工作，加快民營銀行、民營保險機構、金融租賃公司、金融消費公司、民間融資登記服務機構及民間資本管理公司等民營金融機構的發展，完善地方金融組織體系。第二，大力培育和發展小貸公司、股權投資類企業、要素交易場所、互聯網金融和村鎮銀行等現有的金融機構，增強中小微企業的金融可獲得性。

9、加大金融基礎設施建設。第一，支持農村地區支付體系、信用體系等金融基礎設施建設，完善中小企業融資、股權投資類項目庫建設，推進中小企業融資服務中心建設。第二，加大金融知識的宣傳力度，加快金融人才培養，為普惠金融的發展積極創造條件。第三，加快推進中小微企業信用信息共享平臺建設，加快建立推廣信用檔案制度。各有關部門應通力合作，加大政策支持力度，進一步完善個人與企業信用基礎信息數據庫，解決小微企業缺增信信息、管理不規范、財務信息不健全等問題，提高小微企業信用融資的可獲得性，最大程度地減少金融機構和客戶之間的信息不對稱，奠定發展普惠金融的基礎。