當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范思考

柯志益

摘 要：我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)經(jīng)過幾年的發(fā)展，業(yè)務(wù)得到了廣泛完善從轉(zhuǎn)賬發(fā)展到了小額信貸、現(xiàn)今管理等多個方面，它們的業(yè)務(wù)已經(jīng)滲透到銀行的各個方面。因此，現(xiàn)今的銀行感受到壓力越來越大。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度較快，沒有形成一個固定的規(guī)律，往往存在著諸多等風(fēng)險漏洞，需要我們進一步完善。筆者就當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險進行了簡單分析，并提出了防范對策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融風(fēng)險；防范

在2013年以來我國互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展，可以說是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最快的一年。互聯(lián)網(wǎng)金融是一種利用互聯(lián)網(wǎng)進行營銷的過程，它能夠突破時間和空間的限制進行金融交易，并且成本十分低廉。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠不斷推出創(chuàng)新性的產(chǎn)品，獲得用戶的認可，當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融所占市場的比例在不斷的壯大。而當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融定位主要就是服務(wù)微型企業(yè)，為微型企業(yè)提供金融支持，它的發(fā)展模式主要就是金融機構(gòu)+電商的模式進行。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)銀行能夠節(jié)約許多成本，但是要進入互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)必須要巨大的資金支持，所以在我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場基本上都是由幾家大型金融企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融市場進行了壟斷。但是，隨著社會的進步以及市場的不斷完善，各個傳統(tǒng)的銀行業(yè)開始探索實施互聯(lián)網(wǎng)金融，隨著他們的加入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域必將引起一輪新的競爭。但是互聯(lián)網(wǎng)金融與我們的傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比，具有巨大的優(yōu)勢，但是也同樣面臨著巨大的風(fēng)險，并且這些風(fēng)險是不可預(yù)測的。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，到2013年底，我國的網(wǎng)上貸款平臺就有500余家，但是隨著增長的不斷加快，我國互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺也在不斷的倒閉，在2013年我國就有近60余家的互聯(lián)網(wǎng)貸款由于貸款的現(xiàn)金等方面的原因，出現(xiàn)了倒閉，有些由于不能夠極大的提供貸款常常跑路。除此之外，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度較快以及是現(xiàn)行發(fā)展然后再進行的規(guī)劃，因此我國互聯(lián)網(wǎng)金融在監(jiān)管方面也存在諸多的風(fēng)險，比如我國沒有出臺相關(guān)的監(jiān)管法規(guī)。

1 當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險

1.1 監(jiān)管缺失帶來的安全風(fēng)險

先進的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，往往采取的模式是傳統(tǒng)金融產(chǎn)品加互聯(lián)網(wǎng)進行，我國中央銀行在2010年開始就對其納入監(jiān)管，并且專門由央行的支付結(jié)算中心和支付清算協(xié)會進行監(jiān)管。但是相對來說P2P的商業(yè)模式與相關(guān)的監(jiān)管對策都還沒有最終定型，加上P2P是行業(yè)中最具代表的模式。因此，真正引來金融風(fēng)險的就是P2P模式。同時，由于監(jiān)管的缺失P2P一直在被質(zhì)疑中發(fā)展，并且往往游離于監(jiān)管之外未被納入監(jiān)管體系，國內(nèi)眾多的P2P公司缺乏監(jiān)管主體。

1.2 信息安全風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，一方面降低了我國進行金融交易的成本，另一方面時間更快，縮短了時間和空間的距離。同時，信息安全也帶了巨大的道德風(fēng)險。比如在2012年我國既然有85%的人遭遇過網(wǎng)絡(luò)信息安全問題，人數(shù)既然達到了4.6億人次。這些信息安全事件當(dāng)中有些人個人資料遭到了泄露、有些遭遇了釣魚網(wǎng)站、有些遭遇了支付風(fēng)險，這些不安全的信息對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)。除此之外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融采用的網(wǎng)上交易，現(xiàn)場無人確認交易信息，具有很多的不確定性，容易造成相關(guān)財務(wù)被非法盜取，再加上現(xiàn)在許多互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站沒有建立起一個好的保護個人隱私的機制，這就增加了個人信息的泄露危險。

1.3 信用風(fēng)險

信用風(fēng)險主要是我們互聯(lián)網(wǎng)金融交易者沒有按照相關(guān)的約定履行具體的義務(wù)，或者沒有按時的履行義務(wù)而產(chǎn)生的風(fēng)險就是信用風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融由于都是在網(wǎng)上進行，通過互聯(lián)網(wǎng)的形式進行交易因此互聯(lián)網(wǎng)金融都是在虛擬的環(huán)境當(dāng)中進行的，出現(xiàn)信用風(fēng)險的幾率也變大。同時，虛擬化的金融機構(gòu)都是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來進行金融交易，他們不像傳統(tǒng)的銀行一樣需要設(shè)立相關(guān)網(wǎng)點才能夠從事金融服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融則是通過虛擬化的金融服務(wù)開展業(yè)務(wù)，比如進行的轉(zhuǎn)賬、支付、結(jié)算、傳遞相關(guān)信息等都是通過虛擬的世界進行。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融與我們的傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比具有很多優(yōu)勢。比如與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比不需要建筑以及過多的人力、物力等，節(jié)約了成本。還有就是互聯(lián)網(wǎng)金融采用的是虛擬化的交易能夠突破時間和空間的限制。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融具有這些優(yōu)勢但是也有許多的風(fēng)險需要我們?nèi)シ婪丁１热缁ヂ?lián)網(wǎng)金融交易往往是通過互聯(lián)網(wǎng)進行，不能夠及時的對交易對方的信息進行確認，不了解對方的信用狀況等加大了信用風(fēng)險。而這種風(fēng)險恰恰也就是由于服務(wù)方式的虛擬化以及社會信用體系的建立不完善所造成的，增加了違約的可能性。

2 解決當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的對策

2.1 大力發(fā)展先進的、具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行，目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融所使用的計算機系統(tǒng)以及各種硬件都是從國外引進，并且我國的信息技術(shù)十分落后，這就加大了互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中的技術(shù)風(fēng)險和安全風(fēng)險。因此，要應(yīng)對這種情況我國首先應(yīng)該加強對電子信息技術(shù)的研究，大力發(fā)展先進的、具有自主知識產(chǎn)權(quán)的計算機技術(shù)，力爭互聯(lián)網(wǎng)金融所使用的硬件和軟件技術(shù)與發(fā)達國家的技術(shù)進一步縮小，提高這些設(shè)備的安全防御能力。

2.2 加強社會信用制度建設(shè)

社會信用制度的完善是促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展和減少互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的重要保障。如果沒有建立完善的社會信用體系，人們會根據(jù)具體金融的多少而出現(xiàn)不同的信用，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是在虛擬的世界進行交易，這種不確定性更加明顯，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。同時，我國進行法律制度的調(diào)節(jié)也會存在障礙。因此，加強社會信用制度的建設(shè)十分必要。

2.3 加快電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的立法進程

目前，我們針對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的相關(guān)問題，我們必須要加快相關(guān)法律制度的建設(shè)，出臺有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，進一步降低互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融交易。筆者認為要實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融立法首先要確定電子商務(wù)交易的合法性。比如進行電子商務(wù)交易的電子憑證能否作為法律依據(jù)以及跨國進行互聯(lián)網(wǎng)交易的法律問題；其次進行互聯(lián)網(wǎng)交易的保密設(shè)定也必須要有法律保障，對有關(guān)泄密的問題提供法律依據(jù)及時的進行制裁；再次，充分運用政策措施，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)銀行按照可持續(xù)方向發(fā)展。最后，提升信用水平，建立完善信用制度。

2.4 建立網(wǎng)絡(luò)金融統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準

由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間較晚，因此采用的是現(xiàn)行發(fā)展然后再進行規(guī)劃的路徑。因此，我國互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)存在著規(guī)劃和相關(guān)技術(shù)標(biāo)準不統(tǒng)一的現(xiàn)象，特別是各個商業(yè)銀行之間的安全協(xié)議等都存在著不同。因此，筆者認為我們應(yīng)該建立一個統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范和發(fā)展規(guī)劃，只有建立了統(tǒng)一的規(guī)劃和技術(shù)標(biāo)準才能夠有利于監(jiān)管，進一步減少互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。比如減少支付風(fēng)險、結(jié)算風(fēng)險。同時，我們建立的發(fā)展規(guī)劃和技術(shù)標(biāo)準要與國家上有關(guān)的技術(shù)標(biāo)準相結(jié)合，使我們制定的標(biāo)準與國際接軌，讓我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的控制達到國際先進水平。

2.5 加快人才培養(yǎng)

加快人才培養(yǎng)筆者認為主要從以下幾個方面進行：一是金融院校要緊緊抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大趨勢，加緊開設(shè)與互聯(lián)網(wǎng)金融能夠進行有效結(jié)合的專業(yè)，同時應(yīng)該加大對有關(guān)金融知識的專業(yè)課程教學(xué)力度，比如在公共課當(dāng)中增加證劵、保險、基金、信托等方面的課程，著力培養(yǎng)社會需要的復(fù)合型和綜合性人才，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和監(jiān)管等提供高素質(zhì)人才。二是適度引進金融專業(yè)人才。隨著我國金融發(fā)展的需要，我們一定要加強與其他金融發(fā)達國家的合作，建立通暢的金融人才引進機制及時的從國際市場引進專業(yè)的金融人才，這不斷可以改變我國的金融監(jiān)管隊伍，還能夠通過這些國際化的金融人才學(xué)習(xí)國外的先進經(jīng)驗。三是加強對現(xiàn)有金融專業(yè)人才的培養(yǎng)。我們要積極采取開辦培訓(xùn)班、考察學(xué)習(xí)、異地實習(xí)等方式進行金融專業(yè)人才的培訓(xùn)和培養(yǎng)。我們可以邀請金融方面的專家培訓(xùn)金融理論知識，也可以邀請互聯(lián)網(wǎng)金融方面的經(jīng)驗人士談經(jīng)驗。同時，我們還應(yīng)該加強對現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管人員的培養(yǎng)，建設(shè)一支懂信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)金融知識的專業(yè)人士積極的防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。從而促進互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

2.6 建立網(wǎng)絡(luò)金融統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準

發(fā)達國家在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融之前就根據(jù)相關(guān)信息服務(wù)標(biāo)準的基本原理提出了總體規(guī)劃，并在總體規(guī)劃下提出了網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準。而我國網(wǎng)絡(luò)金融由于發(fā)展時間較晚，采取的是現(xiàn)行發(fā)展然后建立技術(shù)標(biāo)準的道路。這就給我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展帶來了一定的問題。比如我國由于標(biāo)準化意識缺乏，所開發(fā)的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)都缺乏一個統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準和信息格式。筆者認為我國應(yīng)該借鑒廣大發(fā)達國家的經(jīng)驗做法，按照相關(guān)原則規(guī)定制定一個統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)標(biāo)準，對我國互聯(lián)網(wǎng)金融進行統(tǒng)一的規(guī)劃，提供統(tǒng)一的信息技術(shù)。但是要實現(xiàn)這個標(biāo)準我國的金融監(jiān)管部門必須要制定網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的總體規(guī)劃和統(tǒng)一指標(biāo)，增強網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的協(xié)調(diào)性，減少有關(guān)風(fēng)險，并建立風(fēng)險預(yù)測機制，促進互聯(lián)網(wǎng)金融得到健康發(fā)展。

3 結(jié)論

隨著我國經(jīng)濟技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融給我國傳統(tǒng)銀行發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)和機遇也為我們銀行的合作帶來了一定的機會。在今后的發(fā)展過程中銀行業(yè)將會與互聯(lián)網(wǎng)進行充分的融合，并且互聯(lián)網(wǎng)會加速金融的發(fā)展，促進銀行業(yè)的進一步跟上信息化時代。但是在我們必須要防范好互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險。

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