淺談商業銀行支持中小企業發展中遇到的困難與對策

王光印

摘要：眾所周知，隨著國家經濟的快速發展，國務院、人民銀行、銀監會等機構陸續出臺了一系列政策措施要求加大對中小企業的扶持力度。國內商業銀行積極響應并積極尋求支持中小企業的發展的有效途徑，中小企業在一定時期得到了快速發展，成為國民經濟發展過程中一支不可或缺的重要力量。但與此同時，商業銀行在支持中小企業發展過程中也遇到了一些不容忽視的問題。商業銀行如何擺脫傳統束縛，正視在支持中小企業發展過程中遇到的困難，積極尋求對策，有效支持當地中小企業發展壯大，促進當地經濟繁榮，已成為當前商業銀行在經營管理過程中必須認真思考并加以解決的問題。

關鍵詞：商業銀行 中小企業 困難 對策

1 商業銀行支持中小企業發展過程中遇到的困難

1.1 中小企業財務管理不規范。跟大型企業相比，中小企業在財務管理上做的不夠規范，商業銀行和中小企業信息不對稱。有些中小企業不按時歸還商業銀行貸款，故意隱瞞正常的財務狀況和經營信息，更有甚者，故意將結算賬戶在其他銀行開戶，這使得商業銀行更加難以掌握企業的真實資信狀況，嚴重挫傷了商業銀行支持中小企業發展的積極性，并由此產生懼貸惜貸行為。

1.2 中小企業管理方式不科學，經營管理水平不高。中小企業規模和資金實力有限，管理方式不科學，家族式管理現象比較突出，致使許多中小企業缺乏內在發展動力，市場競爭能力差。還有部分中小企業不適應外部環境變化，經營出現困難，利潤水平下降。

1.3 中小企業發展模式不合理，擔保存在一定困難。大多數中小企業尚處于起步階段，自籌資金有限，生產規模較小，經營發展模式也較單一，大多數都是自產自銷。在發展理念、制定長遠計劃方面缺乏一定的經驗，對市場行情的波動不能及時做出相應的調整。產品生產出來，一旦沒有通暢的銷售渠道，就容易產生貨物積壓，致使中小企業因欠缺資金而無法正常生產，進一步導致資金短缺的狀況，影響企業的發展。

1.4 中小企業抗風險能力不足，經營利潤無法保證，在一定程度上出現擔保難。近些年來，隨著國家經濟的發展，工人工資、物價水平都有了大幅度提高，這使得本來就資金緊張的中小企業成本進一步加大，抗風險能力進一步削弱。直接導致中小企業經營利潤下降，有的甚至出現虧損或關閉。

2 針對這些困難，商業銀行在支持中小企業發展過程中應采取的對策

2.1 加強信用工程建設，努力營造中小企業誠信經營氛圍。要想讓中小企業有一個誠信經營氛圍，就要在信用工程建設上下功夫。為此要從三個方面入手：一是開展信用工程建設，規范政府、商業銀行、中小企業行為，努力營造誠信觀念和信用文化。二是建立健全中小企業和個人征信體系，完善建立中小企業信用檔案，加大對誠實守信企業的信貸傾斜力度，在全社會營造誠實守信光榮的信用環境。三是對中小企業進行財務幫扶，組織人員對中小企業財務人員進行培訓，幫助其建立合規的財務制度和報表系統，使財務行為能夠真實反映企業的經營狀況。

2.2 轉換經營機制，適應市場需求。首先做好調查研究。重點掌握中小企業開工、生產經營、投資意愿、民間借貸等情況，了解中小企業發展所面臨的問題、金融服務需求和希望獲得的支持。其次創新金融產品。針對中小企業資金需求“短、頻、急”的特點，積極開發具有商業銀行特色并符合不同類型中小企業經營特點的融資產品，切實解決中小企業貸款難、擔保難問題。第三，嚴把信貸人員入口關。建立科學、規范、公正、透明的選人用人機制，堅持以德為先，德才兼備，通過考試、考核、民意測評將那些有品德、有能力、有朝氣、無劣跡、交際廣的員工選拔到信貸崗位。第四，加大對信貸人員績效工資的考核力度，績效工資根據營銷人員的營銷業績、盈利收益等方面進行全面掛鉤。第五，完善獎懲制度，制定科學合理的風險意識。商業銀行應根據信貸營銷人員的營銷業績，獎優罰劣，完善正向激勵機制，對在支持中小企業發展過程中表現突出的個人進行獎勵，表現一般的給予批評，表現較差的進行必要的處罰，從而確保中小企業貸款營銷力度。與此同時，商業銀行在中小企業管理和考核辦法中，明確中小企業盡職免責范圍，做到盡職者免責、失職者問責，消除中小企業信貸人員“不敢貸、不愿貸”的思想包袱，充分調動信貸人員發放中小企業貸款的積極性。第六，商業銀行要拓寬中小企業融資渠道，實現多元化的發展模式。一是用有限的資金優先支持具有良好市場前景的中小企業，完善優勢中小企業資金扶持制度。二是利用多種渠道和手段，最大限度為中小企業提供發展機遇。

2.3 多措并舉完善服務體系，加大對中小企業扶持力度。商業銀行對中小企業扶持的好不好，關鍵是看商業銀行的服務體系是否完善。只有在服務體系上做好了文章，才能為下一步更好地服務中小企業奠定良好基礎。一是要建立快速的審批機制。針對中小企業貸款“小、頻、急”的特點，商業銀行可按照“程序可簡、條件可調、成本可算、利率可浮、責任可分”的要求，合理下放貸款審批權限，完善中小企業信貸管理機制，從而提高中小企業的審批速度，為廣大中小企業提供更加優質高效的金融服務。二是推行靈活利率定價機制。根據中小企業的資信狀況、經營規模、風險狀況、發展前景、擔保條件等因素，對中小企業貸款利率實行差別化定價。三是落實陽光信貸政策。對中小企業貸款實施陽光收費，杜絕不合理費用，不強行推銷理財、保險等產品；同時充分考慮中小企業的承受能力和生產經營狀況，合理定價，主動讓利，切實降低中小企業融資成本。四是加強電子化建設。加快自助電子銀行建設，對現金流量大、資金劃轉頻繁的中小企業優先開通網上銀行業務，優先安裝POS機具；在中小企業聚集區優先安裝布放ATM機，為中小企業及商戶優先推出金融自助結算服務終端EPOS，并提供人員培訓，充分提高商業銀行對中小企業的金融服務水平。

2.4 健全和完善中小企業擔保體系，有效支持中小企業健康發展。針對大多數中小企業處于發展初期，自我積累較少，信用水平和融資能力不足，商業銀行應積極探索支持中小企業發展的有效途徑，積極為中小企業尋求信譽良好、資金實力雄厚的擔保企業，或借助民間資金豐富并且比較活躍的特性，為中小企業尋求合適的擔保機構，借助擔保平臺，引導自身信貸資金支持中小企業發展。一是推行大型企業擔保。大型企業有著得天獨厚的條件，有著雄厚的資金和實力，有著極強的擔保能力，因此要積極動員與中小企業沒有關聯的大型企業履行社會責任，積極為發展中的中小企業進行擔保，支持中小企業健康發展，為國民經濟建設貢獻力量。與中小企業有關聯的大型企業更應主動積極地為其上下游的中小企業貸款進行保證擔保。當然，大型企業為中小企業貸款的擔保額度不是無限度的，要控制在本身的信用總量范圍之內，控制在商業銀行的總授信額度之內。二是組建財政性擔保公司。財政性擔保公司由各級政府出資作為資本金，無償為中小企業進行擔保，資金周轉使用，損失由財政負擔。三是組建經營性擔保公司。由政府、企業法人和自然人共同出資作為資本金，有償為中小企業進行擔保。四是制定優惠政策，減輕企業負擔。為了有效支持中小企業發展，國家和有關部門必須制定相關優惠政策。有關房產土地部門在辦理房地產確權辦證手續中，要減收或免收相關費用。財政性擔保公司免收擔保費用，經營性擔保公司要適當收取擔保費，評估公司要降低或免收評估費用，商業銀行要對中小企業實行優惠貸款利率等。

2.5 努力提高商業銀行和中小企業從業人員的素質。作為支持中小企業發展的商業銀行，要想服務好中小企業，首先要加強學習，提高認識，要積極組織員工學習交流，及時提高商業銀行各崗位人員對國家支持中小企業發展政策的理解和把握，使廣大員工從思想上充分認識到支持中小企業不僅是國家政策的外在要求，也是自身經營發展的內在需要。同時還要積極搭建信息交流平臺，沉下心來深入中小企業了解企業生產經營狀況和融資需求，介紹商業銀行的經營理念、企業文化、信貸產品等，及時解答中小企業提出的有關問題，做好中小企業融資顧問。與此同時，要努力提高中小企業經營管理人員的專業知識和素質，加強科學管理。經營管理人員素質的高低、管理是否科學以及決策是否正確直接關系著中小企業能否按計劃順利地生產銷售，決定著企業利潤的高低，直接影響著企業的經營情況，也影響著企業的融資情況。因此，提高經營者的素質和知識水平，科學地進行企業管理就顯得尤為重要。

參考文獻：

[1]劉麗紅.淺談我國中小企業融資問題及對策分析[J].價值工程，2013（1）.

[2]宋琳.從商業銀行角度淺析我國中小企業融資難問題[J].價值工程，2011（08）.

[3]張保平，董建民.淺談中小企業融資難問題[J].中小企業管理與科技，2010（3）.endprint