我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律分析

殷鳴燦

摘要：隨著金融改革我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，這一過程中也有許多問題大量涌現(xiàn)，主要包括理財(cái)產(chǎn)品在信息披露制度中存在的問題、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律規(guī)定的模糊不清以及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管體制嚴(yán)重滯后等。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍停留在新興行業(yè)的起步階段，盡管已經(jīng)建立基本的理財(cái)業(yè)務(wù)流程和制度，但是許多法律規(guī)范與發(fā)達(dá)國(guó)家相比不夠健全。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 法律法規(guī)

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一種將客戶關(guān)系、資金和投資組合等元素融合而形成的綜合性、服務(wù)性、創(chuàng)新性的新型金融服務(wù)。也就是銀行的理財(cái)顧問根據(jù)不同客戶的不同狀況和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期，為客戶提供專門性的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，給客戶合理而科學(xué)地投資提供重要幫助，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。

相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家而言，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展較遲，有關(guān)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律法規(guī)也不夠健全，因此當(dāng)前的理財(cái)服務(wù)在相關(guān)法律方面仍存在不明朗之處。在進(jìn)行過程中往往會(huì)出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象以及法律糾紛，不僅影響對(duì)投資人的利益維護(hù)，同時(shí)阻礙商業(yè)銀行以及金融監(jiān)管部門的風(fēng)險(xiǎn)防范。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，缺乏經(jīng)驗(yàn)，存在的法律法規(guī)不健全問題亟待解決。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的法律問題

（一）信息披露存在法律風(fēng)險(xiǎn)

銀行在出售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品后，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家監(jiān)管部門規(guī)定履行嚴(yán)格的信息披露制度，同時(shí)向投資者披露完整的資金運(yùn)用和收益情況的真實(shí)信息。然后商業(yè)銀行常常將投資者的理財(cái)資金交付給信托公司統(tǒng)一管理，商業(yè)銀行僅僅負(fù)責(zé)信托業(yè)務(wù)，導(dǎo)致若信托公司未按時(shí)間規(guī)定向商業(yè)銀行披露真實(shí)完全的信息，個(gè)人理財(cái)?shù)耐顿Y者將很難把握資金去向。因此，銀行只能利用與信托公司簽訂的合同來約束其信息披露職責(zé)，這種方式導(dǎo)致信息披露往往要經(jīng)過兩層關(guān)系才能落實(shí)到投資者，在一定程度上增加監(jiān)管難度。

（二）業(yè)務(wù)法律規(guī)定模糊不清

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的立法項(xiàng)目仍處于較低層次，有關(guān)的法律法規(guī)仍不夠健全，更新速度嚴(yán)重滯后，這些因素都在一定程度上影響我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速有利發(fā)展。一些有關(guān)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)章制度未對(duì)銀行和投資者之間的利益法律關(guān)系做出有效調(diào)整，在雙方權(quán)利和義務(wù)方面沒有清晰的界定。因此，我們應(yīng)該積極調(diào)整這種不完善的法律制定，并將其上升到國(guó)家立法層面，以嚴(yán)格的法律制度約束我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的法律法規(guī)和權(quán)利義務(wù)，使銀行、投資者以及相關(guān)金融部門承擔(dān)相對(duì)應(yīng)的法律責(zé)任，這樣我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才能得到更好發(fā)展。

（三）金融監(jiān)管體制嚴(yán)重滯后

當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行的金融監(jiān)管部門主要包括銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)。但是監(jiān)管部門職權(quán)的不合理分配，監(jiān)管協(xié)調(diào)中不明晰的法律依據(jù)，在兩者的共同影響下就產(chǎn)生了不同的監(jiān)管主體出臺(tái)不同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和措施的問題。與此同時(shí)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律法規(guī)在各監(jiān)管機(jī)構(gòu)范圍內(nèi)沒有做嚴(yán)格的協(xié)調(diào)，因此產(chǎn)生監(jiān)管過度與監(jiān)管力度不足并存的趨勢(shì)。各金融監(jiān)管部門雖然屬于相同級(jí)別，但是缺乏協(xié)調(diào)一致的金融監(jiān)管機(jī)制，存在較大程度的利益沖突問題，在產(chǎn)生糾紛問題時(shí)必然導(dǎo)致推卸責(zé)任等現(xiàn)象發(fā)生，說明我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管制度需要完善的重要性和緊迫性。

三、完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的途徑

（一）強(qiáng)化個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律維護(hù)

根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定，商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資業(yè)務(wù)，然后在相關(guān)規(guī)章中又沒有對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)明確的定義，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律制度不清晰，因此，只有明晰商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)，才能最終破解個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律維護(hù)問題。同時(shí)我們可以根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)不同，將個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)類別做暫時(shí)性的劃分，以方便在業(yè)務(wù)辦理和進(jìn)行的過程中做到協(xié)調(diào)統(tǒng)一。

（二）完善理財(cái)業(yè)務(wù)的信息披露制度

與金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速的國(guó)家相比，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的投資者風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和承受能力相對(duì)較差。因此，商業(yè)銀行理財(cái)人員應(yīng)及時(shí)有效將相關(guān)信息向投資者披露，以確保客戶切身利益的維護(hù)。在出售理財(cái)產(chǎn)品的過程中，應(yīng)積極規(guī)避過分夸大理財(cái)產(chǎn)品的最高收益率，同時(shí)切實(shí)按照金融管理部門規(guī)定向投資者強(qiáng)調(diào)有可能帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)不同的理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)做出明確的劃分，如實(shí)地讓客服獲悉理財(cái)過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的金融監(jiān)管

由于我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的分業(yè)機(jī)制，導(dǎo)致我國(guó)的金融監(jiān)管出現(xiàn)監(jiān)管不嚴(yán)或監(jiān)管不力等現(xiàn)象，要想完全改變現(xiàn)存在的分業(yè)監(jiān)管問題困難重重。但是我們可以在現(xiàn)有條件下對(duì)實(shí)行監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部進(jìn)行專業(yè)化、細(xì)致化的分工處理，制定出與我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)一致的風(fēng)險(xiǎn)控制部門，達(dá)到專業(yè)化監(jiān)管和協(xié)調(diào)監(jiān)管的有機(jī)結(jié)合。

目前，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍停留在發(fā)展的初級(jí)階段，許多相關(guān)的規(guī)章制度不夠完善，許多地方仍需加強(qiáng)。因此，我們應(yīng)不斷更新我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有可能存在的法律風(fēng)險(xiǎn)問題，同時(shí)不斷的填補(bǔ)法律缺陷和漏洞，明晰我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律本質(zhì)，積極向社會(huì)公眾和投資者完善信息披露制度，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管制度，從而使我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更好更快更健全的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]黎四奇.對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律制度的檢討與反思[J].時(shí)代法學(xué)，2009

[2]陸徐元.論我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品法律關(guān)系的界定[J]法制與社會(huì)，2010endprint