我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

摘 要：隨著國內(nèi)居民收入水平提升，高凈值人群數(shù)量顯著增加，私人銀行業(yè)務(wù)自2007年開展以來蓬勃發(fā)展，客戶數(shù)量快速增長，管理資產(chǎn)規(guī)模不斷擴大。但也應(yīng)該看到，我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)開展依然存在較多問題，因而本文對此進行分析研究，并提出相應(yīng)對策建議。

關(guān)鍵字：商業(yè)銀行；私人銀行業(yè)務(wù)

一、我國私人銀行業(yè)務(wù)概述

2005年5月，中國銀監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》首次提出私人銀行概念，“私人銀行服務(wù)，是指商業(yè)銀行與特定客戶在充分溝通的基礎(chǔ)上，簽訂有關(guān)投資和資產(chǎn)管理合同，客戶全權(quán)委托商業(yè)銀行按照合同約定的投資計劃、投資范圍和投資方式，代理客戶進行有關(guān)投資”。2006年，我國金融市場的不斷開放，友邦、花旗、匯豐等國際知名銀行紛紛在中國設(shè)立私人銀行，并為國內(nèi)商業(yè)銀行開展此項業(yè)務(wù)提供了良好的借鑒。2007年3月，中國銀行私人銀行部作為我國第一家私人銀行在北京開業(yè)，自此我國私人銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展，招商銀行、中信銀行等多家國內(nèi)商業(yè)銀行銀行陸續(xù)開展私人銀行業(yè)務(wù)。

二、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿薮蟆?jù)《2013年中國私人財富報告》顯示，截止到2012年末，我國高凈值人群（可投資資產(chǎn)1000萬元人民幣以上）超過70萬人，相比于2010年增加20萬人，年復(fù)合增長率18%。同時，高凈值人群共持有22萬億人民幣的可投資資產(chǎn)，人均持有可投資資產(chǎn)約為3100萬人民幣。而隨著近年來我國私人銀行業(yè)務(wù)的拓展，高凈值人群對于私人銀行的認知不斷加深，越來越傾向于尋求專業(yè)財富管理機構(gòu)實現(xiàn)財富的保值增值，甚至是財富傳承。

2.我國私人銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展。根據(jù)wind資訊數(shù)據(jù)整理，在客戶數(shù)量方面，中國銀行2013年末達到6萬客戶，較之2012年末客戶數(shù)量增長50%。農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、招商銀行截止2013年末私人銀行客戶數(shù)也分別達到45000戶、31300戶、25496戶，相比于上年都實現(xiàn)不同程度的增長。管理資產(chǎn)規(guī)模方面，如下圖所示。除中信銀行2011年未公布數(shù)據(jù)，其余四家商業(yè)銀行過去三年私人銀行管理資產(chǎn)規(guī)模均獲得穩(wěn)定增長。其中，招商銀行2013年數(shù)據(jù)增長約32%，超越中國銀行5700億元私人銀行管理資產(chǎn)規(guī)模，達到5714億元。其他工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行截止2013年末也分別達到5413億元、5050億元及1613.05億元。

數(shù)據(jù)來源：wind資訊整理

三、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

1.投資渠道較少，綜合投融資理念尚未完善。由于我國商業(yè)銀行能夠為私人銀行客戶提供的產(chǎn)品通常集中在銀行內(nèi)部產(chǎn)品以及代理的第三方機構(gòu)產(chǎn)品。以“產(chǎn)品為導(dǎo)向”的投資理念，大大局限了私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品來源，不能夠為客戶提供跨行業(yè)、跨機構(gòu)、綜合全面的投資理財方案。而且大多數(shù)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品也存在同質(zhì)化、簡單化的現(xiàn)象，多以理財產(chǎn)品、信托、基金、保險等產(chǎn)品，投資渠道較少。

2.業(yè)務(wù)經(jīng)營模式簡單。以目前我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)僅作為總行一級部門或準(zhǔn)一級部門設(shè)立。一方面要承擔(dān)管理職能，制定相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略、方案、政策及流程，同時還要承擔(dān)總行下達的各項經(jīng)營指標(biāo)。這種雙重職能定位類似于分行，不能充分體現(xiàn)私人銀行業(yè)務(wù)的專職性。

3.缺乏高素質(zhì)專業(yè)人才。私人銀行業(yè)務(wù)的開展，為相關(guān)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)、綜合素質(zhì)提出了更高的要求。一方面，由于我國一直存在的分業(yè)經(jīng)營體制，使得從業(yè)人員知曉各自領(lǐng)域的專業(yè)知識，但缺乏對整體金融領(lǐng)域的諸多專業(yè)知識，面對高凈值客戶的綜合理財需求，不能夠提供全面的、完善的理財方案。

四、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對策分析

1.樹立“以客戶為中心”投資理念，開發(fā)創(chuàng)新型私人銀行理財產(chǎn)品。私人銀行所面對的客戶有更為多元化的投資理財需求，因而“以客戶為中心”的投資理念尤為重要。提供多元化、個性化的解決方案不僅能夠高效實現(xiàn)客戶的理財需求，同時也能夠增加客戶忠誠度和客戶粘性。

2.借鑒國外私人銀行發(fā)展模式，提升經(jīng)營水平。國外私人銀行多采用單獨核算的事業(yè)部，獨立法人、獨立核算，并由各地分中心拓展市場以及營銷客戶。這些模式充分體現(xiàn)私人銀行產(chǎn)品個性化、服務(wù)專業(yè)化、經(jīng)營獨立化的特點，為我國私人銀行業(yè)務(wù)提供良好的范例。

3.加強人才培養(yǎng)，提高從業(yè)人員素質(zhì)。國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)人才主要是兩個領(lǐng)域，首先是業(yè)務(wù)精英，其次是高學(xué)歷人才。業(yè)務(wù)精英具有充分的經(jīng)驗，在與客戶的接觸中能夠游刃有余，但由于缺乏過硬的理論知識，應(yīng)對高凈值客戶的需求有所不足。而對于年輕的高學(xué)歷人才，因為缺乏經(jīng)驗，給銷售、客戶維護、客戶管理造成困難。一方面應(yīng)按照兩種人才的不同特點進行再教育，系統(tǒng)、完善地給予相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)。另一方面也要強化績效考核機制，能夠吸引人才、留住人才。

參考文獻：

[1]中國招商銀行，貝恩管理顧問公司[M].2013中國私人財富報告[R].2013.

[2]劉永新.我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究[J].經(jīng)濟視角，2011，12.

[3]曹彤.中國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式探析[J].東北財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2009，05.

作者簡介：李彥（1989- ），女，漢族，貴州省遵義市，在讀碩士，西南財經(jīng)大學(xué)，研究方向：商業(yè)銀行經(jīng)營管理endprint

摘 要：隨著國內(nèi)居民收入水平提升，高凈值人群數(shù)量顯著增加，私人銀行業(yè)務(wù)自2007年開展以來蓬勃發(fā)展，客戶數(shù)量快速增長，管理資產(chǎn)規(guī)模不斷擴大。但也應(yīng)該看到，我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)開展依然存在較多問題，因而本文對此進行分析研究，并提出相應(yīng)對策建議。

關(guān)鍵字：商業(yè)銀行；私人銀行業(yè)務(wù)

一、我國私人銀行業(yè)務(wù)概述

2005年5月，中國銀監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》首次提出私人銀行概念，“私人銀行服務(wù)，是指商業(yè)銀行與特定客戶在充分溝通的基礎(chǔ)上，簽訂有關(guān)投資和資產(chǎn)管理合同，客戶全權(quán)委托商業(yè)銀行按照合同約定的投資計劃、投資范圍和投資方式，代理客戶進行有關(guān)投資”。2006年，我國金融市場的不斷開放，友邦、花旗、匯豐等國際知名銀行紛紛在中國設(shè)立私人銀行，并為國內(nèi)商業(yè)銀行開展此項業(yè)務(wù)提供了良好的借鑒。2007年3月，中國銀行私人銀行部作為我國第一家私人銀行在北京開業(yè)，自此我國私人銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展，招商銀行、中信銀行等多家國內(nèi)商業(yè)銀行銀行陸續(xù)開展私人銀行業(yè)務(wù)。

二、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿薮蟆?jù)《2013年中國私人財富報告》顯示，截止到2012年末，我國高凈值人群（可投資資產(chǎn)1000萬元人民幣以上）超過70萬人，相比于2010年增加20萬人，年復(fù)合增長率18%。同時，高凈值人群共持有22萬億人民幣的可投資資產(chǎn)，人均持有可投資資產(chǎn)約為3100萬人民幣。而隨著近年來我國私人銀行業(yè)務(wù)的拓展，高凈值人群對于私人銀行的認知不斷加深，越來越傾向于尋求專業(yè)財富管理機構(gòu)實現(xiàn)財富的保值增值，甚至是財富傳承。

2.我國私人銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展。根據(jù)wind資訊數(shù)據(jù)整理，在客戶數(shù)量方面，中國銀行2013年末達到6萬客戶，較之2012年末客戶數(shù)量增長50%。農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、招商銀行截止2013年末私人銀行客戶數(shù)也分別達到45000戶、31300戶、25496戶，相比于上年都實現(xiàn)不同程度的增長。管理資產(chǎn)規(guī)模方面，如下圖所示。除中信銀行2011年未公布數(shù)據(jù)，其余四家商業(yè)銀行過去三年私人銀行管理資產(chǎn)規(guī)模均獲得穩(wěn)定增長。其中，招商銀行2013年數(shù)據(jù)增長約32%，超越中國銀行5700億元私人銀行管理資產(chǎn)規(guī)模，達到5714億元。其他工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行截止2013年末也分別達到5413億元、5050億元及1613.05億元。

數(shù)據(jù)來源：wind資訊整理

三、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

1.投資渠道較少，綜合投融資理念尚未完善。由于我國商業(yè)銀行能夠為私人銀行客戶提供的產(chǎn)品通常集中在銀行內(nèi)部產(chǎn)品以及代理的第三方機構(gòu)產(chǎn)品。以“產(chǎn)品為導(dǎo)向”的投資理念，大大局限了私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品來源，不能夠為客戶提供跨行業(yè)、跨機構(gòu)、綜合全面的投資理財方案。而且大多數(shù)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品也存在同質(zhì)化、簡單化的現(xiàn)象，多以理財產(chǎn)品、信托、基金、保險等產(chǎn)品，投資渠道較少。

2.業(yè)務(wù)經(jīng)營模式簡單。以目前我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)僅作為總行一級部門或準(zhǔn)一級部門設(shè)立。一方面要承擔(dān)管理職能，制定相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略、方案、政策及流程，同時還要承擔(dān)總行下達的各項經(jīng)營指標(biāo)。這種雙重職能定位類似于分行，不能充分體現(xiàn)私人銀行業(yè)務(wù)的專職性。

3.缺乏高素質(zhì)專業(yè)人才。私人銀行業(yè)務(wù)的開展，為相關(guān)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)、綜合素質(zhì)提出了更高的要求。一方面，由于我國一直存在的分業(yè)經(jīng)營體制，使得從業(yè)人員知曉各自領(lǐng)域的專業(yè)知識，但缺乏對整體金融領(lǐng)域的諸多專業(yè)知識，面對高凈值客戶的綜合理財需求，不能夠提供全面的、完善的理財方案。

四、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對策分析

1.樹立“以客戶為中心”投資理念，開發(fā)創(chuàng)新型私人銀行理財產(chǎn)品。私人銀行所面對的客戶有更為多元化的投資理財需求，因而“以客戶為中心”的投資理念尤為重要。提供多元化、個性化的解決方案不僅能夠高效實現(xiàn)客戶的理財需求，同時也能夠增加客戶忠誠度和客戶粘性。

2.借鑒國外私人銀行發(fā)展模式，提升經(jīng)營水平。國外私人銀行多采用單獨核算的事業(yè)部，獨立法人、獨立核算，并由各地分中心拓展市場以及營銷客戶。這些模式充分體現(xiàn)私人銀行產(chǎn)品個性化、服務(wù)專業(yè)化、經(jīng)營獨立化的特點，為我國私人銀行業(yè)務(wù)提供良好的范例。

3.加強人才培養(yǎng)，提高從業(yè)人員素質(zhì)。國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)人才主要是兩個領(lǐng)域，首先是業(yè)務(wù)精英，其次是高學(xué)歷人才。業(yè)務(wù)精英具有充分的經(jīng)驗，在與客戶的接觸中能夠游刃有余，但由于缺乏過硬的理論知識，應(yīng)對高凈值客戶的需求有所不足。而對于年輕的高學(xué)歷人才，因為缺乏經(jīng)驗，給銷售、客戶維護、客戶管理造成困難。一方面應(yīng)按照兩種人才的不同特點進行再教育，系統(tǒng)、完善地給予相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)。另一方面也要強化績效考核機制，能夠吸引人才、留住人才。

參考文獻：

[1]中國招商銀行，貝恩管理顧問公司[M].2013中國私人財富報告[R].2013.

[2]劉永新.我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究[J].經(jīng)濟視角，2011，12.

[3]曹彤.中國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式探析[J].東北財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2009，05.

作者簡介：李彥（1989- ），女，漢族，貴州省遵義市，在讀碩士，西南財經(jīng)大學(xué)，研究方向：商業(yè)銀行經(jīng)營管理endprint

摘 要：隨著國內(nèi)居民收入水平提升，高凈值人群數(shù)量顯著增加，私人銀行業(yè)務(wù)自2007年開展以來蓬勃發(fā)展，客戶數(shù)量快速增長，管理資產(chǎn)規(guī)模不斷擴大。但也應(yīng)該看到，我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)開展依然存在較多問題，因而本文對此進行分析研究，并提出相應(yīng)對策建議。

關(guān)鍵字：商業(yè)銀行；私人銀行業(yè)務(wù)

一、我國私人銀行業(yè)務(wù)概述

2005年5月，中國銀監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》首次提出私人銀行概念，“私人銀行服務(wù)，是指商業(yè)銀行與特定客戶在充分溝通的基礎(chǔ)上，簽訂有關(guān)投資和資產(chǎn)管理合同，客戶全權(quán)委托商業(yè)銀行按照合同約定的投資計劃、投資范圍和投資方式，代理客戶進行有關(guān)投資”。2006年，我國金融市場的不斷開放，友邦、花旗、匯豐等國際知名銀行紛紛在中國設(shè)立私人銀行，并為國內(nèi)商業(yè)銀行開展此項業(yè)務(wù)提供了良好的借鑒。2007年3月，中國銀行私人銀行部作為我國第一家私人銀行在北京開業(yè)，自此我國私人銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展，招商銀行、中信銀行等多家國內(nèi)商業(yè)銀行銀行陸續(xù)開展私人銀行業(yè)務(wù)。

二、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿薮蟆?jù)《2013年中國私人財富報告》顯示，截止到2012年末，我國高凈值人群（可投資資產(chǎn)1000萬元人民幣以上）超過70萬人，相比于2010年增加20萬人，年復(fù)合增長率18%。同時，高凈值人群共持有22萬億人民幣的可投資資產(chǎn)，人均持有可投資資產(chǎn)約為3100萬人民幣。而隨著近年來我國私人銀行業(yè)務(wù)的拓展，高凈值人群對于私人銀行的認知不斷加深，越來越傾向于尋求專業(yè)財富管理機構(gòu)實現(xiàn)財富的保值增值，甚至是財富傳承。

2.我國私人銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展。根據(jù)wind資訊數(shù)據(jù)整理，在客戶數(shù)量方面，中國銀行2013年末達到6萬客戶，較之2012年末客戶數(shù)量增長50%。農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、招商銀行截止2013年末私人銀行客戶數(shù)也分別達到45000戶、31300戶、25496戶，相比于上年都實現(xiàn)不同程度的增長。管理資產(chǎn)規(guī)模方面，如下圖所示。除中信銀行2011年未公布數(shù)據(jù)，其余四家商業(yè)銀行過去三年私人銀行管理資產(chǎn)規(guī)模均獲得穩(wěn)定增長。其中，招商銀行2013年數(shù)據(jù)增長約32%，超越中國銀行5700億元私人銀行管理資產(chǎn)規(guī)模，達到5714億元。其他工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行截止2013年末也分別達到5413億元、5050億元及1613.05億元。

數(shù)據(jù)來源：wind資訊整理

三、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

1.投資渠道較少，綜合投融資理念尚未完善。由于我國商業(yè)銀行能夠為私人銀行客戶提供的產(chǎn)品通常集中在銀行內(nèi)部產(chǎn)品以及代理的第三方機構(gòu)產(chǎn)品。以“產(chǎn)品為導(dǎo)向”的投資理念，大大局限了私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品來源，不能夠為客戶提供跨行業(yè)、跨機構(gòu)、綜合全面的投資理財方案。而且大多數(shù)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品也存在同質(zhì)化、簡單化的現(xiàn)象，多以理財產(chǎn)品、信托、基金、保險等產(chǎn)品，投資渠道較少。

2.業(yè)務(wù)經(jīng)營模式簡單。以目前我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)僅作為總行一級部門或準(zhǔn)一級部門設(shè)立。一方面要承擔(dān)管理職能，制定相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略、方案、政策及流程，同時還要承擔(dān)總行下達的各項經(jīng)營指標(biāo)。這種雙重職能定位類似于分行，不能充分體現(xiàn)私人銀行業(yè)務(wù)的專職性。

3.缺乏高素質(zhì)專業(yè)人才。私人銀行業(yè)務(wù)的開展，為相關(guān)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)、綜合素質(zhì)提出了更高的要求。一方面，由于我國一直存在的分業(yè)經(jīng)營體制，使得從業(yè)人員知曉各自領(lǐng)域的專業(yè)知識，但缺乏對整體金融領(lǐng)域的諸多專業(yè)知識，面對高凈值客戶的綜合理財需求，不能夠提供全面的、完善的理財方案。

四、我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對策分析

1.樹立“以客戶為中心”投資理念，開發(fā)創(chuàng)新型私人銀行理財產(chǎn)品。私人銀行所面對的客戶有更為多元化的投資理財需求，因而“以客戶為中心”的投資理念尤為重要。提供多元化、個性化的解決方案不僅能夠高效實現(xiàn)客戶的理財需求，同時也能夠增加客戶忠誠度和客戶粘性。

2.借鑒國外私人銀行發(fā)展模式，提升經(jīng)營水平。國外私人銀行多采用單獨核算的事業(yè)部，獨立法人、獨立核算，并由各地分中心拓展市場以及營銷客戶。這些模式充分體現(xiàn)私人銀行產(chǎn)品個性化、服務(wù)專業(yè)化、經(jīng)營獨立化的特點，為我國私人銀行業(yè)務(wù)提供良好的范例。

3.加強人才培養(yǎng)，提高從業(yè)人員素質(zhì)。國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)人才主要是兩個領(lǐng)域，首先是業(yè)務(wù)精英，其次是高學(xué)歷人才。業(yè)務(wù)精英具有充分的經(jīng)驗，在與客戶的接觸中能夠游刃有余，但由于缺乏過硬的理論知識，應(yīng)對高凈值客戶的需求有所不足。而對于年輕的高學(xué)歷人才，因為缺乏經(jīng)驗，給銷售、客戶維護、客戶管理造成困難。一方面應(yīng)按照兩種人才的不同特點進行再教育，系統(tǒng)、完善地給予相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)。另一方面也要強化績效考核機制，能夠吸引人才、留住人才。

參考文獻：

[1]中國招商銀行，貝恩管理顧問公司[M].2013中國私人財富報告[R].2013.

[2]劉永新.我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究[J].經(jīng)濟視角，2011，12.

[3]曹彤.中國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式探析[J].東北財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2009，05.

作者簡介：李彥（1989- ），女，漢族，貴州省遵義市，在讀碩士，西南財經(jīng)大學(xué)，研究方向：商業(yè)銀行經(jīng)營管理endprint