淺析如何讓農村信用社支持農村區域經濟發展

何劍

摘 要：農村區域經濟是我國國民經濟發展的基礎，農村區域經濟發展狀況對我國數億農民來說至關重要。在我國經濟大步發展之中，金融體制的改革與完善并行其中，農村金融作為農業區域經濟發展的重要支柱，不僅僅能夠為農村金融體系和農村金融機構提供優質服務，還能夠影響農村區域經濟的結構調整以及當地經濟發展速度。在我國，農村區域金融網點主要又合作性質的農信社構成，農信社成為農村最為信任與依賴的金融機構，以此為背景，筆者通過分析農村信用社以及農村區域經濟的支持策略，來探討如何通過農信社來支持我國農村區域經濟快速發展。

關鍵詞：農村信用社；農村金融體系；區域經濟；農業金融

0 引言

農業是一個強位弱勢的產業群體，是人類生存、延續和發展的基礎，也是國民經濟各行各業的基礎，同時極易受自然力與環境因素的影響，是高風險與低積累率的弱質性產業；其次，農民經濟實力較弱，積累率低。金融支農對于破解“三農”問題具有至關重要的作用。農業為整個國民經濟的發展做出了巨大貢獻，不僅為工業的發展提供了廣闊的市場，同時也支撐著整個社會的經濟發展。金融作為資源流動與配置的重要機制，將發揮著至關重要的作用。

1 農信社金融服務體系存在的問題

（1）合作制經營原則喪失

農村信用社是我國以合作制原則而設立的農村金融機構，覆蓋農村區域，依照互助、自愿、非盈利性和民主管理性的原則進行經營，并以此服務農業經濟。但是在我國金融機構商業化經營背景之下，農村信用社合作制原則在現實當中愈加偏離，商業化經營目的愈加明顯。分析我國當前的農村信用社服務目標，可以發現“三農”弱勢群體并不是其主要的服務群體，而區域內部對非社員卻占據了絕大多數的貸款總額，主力資金并未能傾注在農業支持方面。同時，農村信用社所能提供的金融資金有限，面對資金缺口較大的農村經濟，農信社的資金價格被推高，在商業化經營目標下，經營利潤成為服務主導，三農所得到的資金支持的比例逐漸降低。

（2）資產規模較小

相比于我國農業銀行以及其他商業銀行，農信社的資金實力非常薄弱，從資產規模來看，農村信用社資產規模只是農業銀行的一半左右。對于銀行等金融機構而言，資本規模越大，資金平均成本也就越低，因而支農效率越高。由于其基礎薄弱，資產規模小，服務功能弱化，信貸供給利率高額度小，缺乏競爭力。且貸款方式以抵押擔保為主，而農村抵押物稀缺，缺乏有效擔保，導致貸款難。特別是伴隨著農村經濟社會的快速發展，農村經濟主體對信貸資金的需求越來越大，而農村信用社受其自身資產規模的限制，導致信貸服務水平不高、信貸投放力度不夠，制約了其有效支農。

（3）農業資金金融支持力度較弱

農村固定資產投資形成的生產能力不但體現在對農民收入的拉動效應，也體現在對農村生產生活條件的改善等多方面。近幾年我國對農村固定資產投資額逐步提高，但雖然資產規模增長較快，農村區域金融仍然面臨著地區發展不平衡、產業結構失衡等問題。相對于東部地區，我國西部地區農村固定資產投資僅占全國四分之一，投資幅度處于低位平臺。不僅如此，大多數區域的農村固定資產投資的資金并非通過投資和金融支持，而是來源于農村區域的自我積累和滾動發展。產業之間，農業等第一產業所獲得的資金投入非常有限，不足第第二、三產業的五分之一，且投資規模小而分散，集約化程度不高。這些問題，與農村金融機構對農村經濟發展信貸的限制有關，農業發展所需固定資產投資難以從農信社獲得金融支持。

（4）金融創新較為滯后

隨著農村市場經濟的發展和農村城鎮化步伐加快，農民的資金需求多種多樣，因此亟待農村信用社提供符合“三農”需求和特點的新型農村金融產品和金融服務。但是，目前農村信用社仍然以存款、貸款、結算三大傳統業務為主，金融技術、金融工具、金融理財等創新產品幾乎是一片空白，金融創新滯后，服務功能不完善，難以滿足新時期農村經濟主體的金融服務需要。我過農信社最主要的服務是儲蓄業務，信貸業務由于農業擔保困難一直成為阻礙中小農戶獲得農業貸款的主要障礙。

2 農村信用社支持農村區域經濟發展的對策建議

（1）堅持服務“三農”的經營宗旨

農村信用社在支農過程中，特別要對農業產業化、農民現代化和農村城鎮化進程的推進實行重點支持，不斷創新金融產品和改進服務以適應當地農村經濟發展的需要，主要從以下三個方面著手：第一，重點支持傳統農業向現代農業的轉變，由于傳統農業已不適應新型農村經濟發展的需要，甚至會產生一定的阻礙作用，因此農村信用社應加大對傳統農業轉型的支持力度；第二，農村信用社要為倡導產業化經營的企業提供借貸支持，使其由傳統、閑散的非產業化向現代、集約.的產業化方向轉變，從而提高農村企業的生產率；第三，農村信用社應當對發展前景好并且有競爭力的農村中小企業進行重點資金扶持和幫助，使其作為龍頭企業并帶動農村經濟的發展。

（2）努力拓展資金規模

農村信用社要重視擴展資金來源，擴大資產規模，樹立融資是立社之本的思想。首先，應當在農戶心中樹立良好的金融服務機構形象，適當擴大經營網點，鞏固自身農村區域金融機構的穩固地位，通過品牌效應吸收企事業單位的低成本存款，如企事業單位的社保資金、財政資金以及住房公積金等。同時還應當不斷擴大農村信用社的融資渠道和資金來源，才能有充足的資本金來滿足農村經濟主體對金融服務的迫切需求。與此同時，解除經營區域的限制，加強相鄰區域、相鄰機構之間的合作力度，從而擴大對農村信用社的資產總額達成最適支農規模，降低個別農村信用社的支農成本。

（3）加大對農業固定資產的投資

近幾年我國農業基礎設施建設有了較大進步，但這些基礎設施以及農業機械用具等等，大多是由個人或組織的經營積累和滾動發展所帶來的，并非由金融支持扶植而發展而來。但是，大型農業近處設施建設難以通過小額資本運作達成，因此農信社非常有必要通過提高對農村的固定資產投資、完善農村地區的基礎設施來為農村信用社在農村地區的發展創造良好的經濟環境。在農業經濟發展方式與產業結構優化調整同時，農信社應當抓準時機，適當介入，增加對農村地區基礎設施的科技、資金投入，促使農村地區經濟發展和競爭力增強。只有當農村經濟得以發展，農民人均收入得以提高，才能使農村地區存在一定的資本積累，通過供給帶動需求促使貨幣的創造能力不斷增強，資金的使用效率不斷提高，實現農村經濟發展的良性循環。

（4）開發創新農業金融服務產品

在我國金融改革與金融創新背景下，開發創新農業金融服務產品，提升服務質量，是農信社金融改革的當務之際。農信社首先應當深入了解農村農村經濟主體的不同金融需求，以此來針對農戶來開展消費信貸，打開農戶解決消費信貸市場。同時，針對農業經濟金融需求，應當針對農村信貸群體以及其擔保方式，開發出農業信貸產品，打通農村信貸擔保模式，放寬貸款審批門檻，通過金融模式的創新來幫助具有強烈金融需求的農林牧漁等農業經濟來獲得所需資金支持。與此同時，還可以加大農村地區的金融電子化產品投入，提高農村經濟主體對電子銀行業務的認識和使用的積極性，拓寬服務范圍，滿足農村地區不同經濟主體對金融服務的不同需求。

3 總結語

作為一個農業大國，農村經濟發展狀況牽連著國民經濟，而農村金融支持則對第一產業發展有著重要影響。農村信用社是我國農村金融的主要服務機構，農業金融發展的狀況預期直接相關。在當期的背景之下，只有不斷加大農村金融創新，提高農業經濟的 支持力度，開展抵押、擔保、承兌貼現服務，提高貸款額度，才能夠真正意義上使農村經濟得到金融支持，提高農村信用社的支農效率。

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