勞動經濟學下的消費金融發展策略探討

曾昭璇

摘要：隨著我國經濟的發展，我國的金融業在不同方面都取得了長足的進步。為了更好地促進我國的消費金融的發展，我們應該從更多的視角下分析消費金融的發展，為消費金融的發展提供更加堅實的理論依據。勞動經濟學是當今經濟學領域中的前沿學科，能夠從嶄新的視角為消費金融的發展提供新的思路。為了更好地將勞動經濟學應用到消費金融的發展之中，本文在勞動經濟學視角下分析了消費金融的意義，并提出了在勞動經濟學視角下消費金融的發展策略。

關鍵詞：勞動經濟學；消費金融；發展策略

1.勞動經濟學視角下消費金融發展概述

1.1勞動經濟學內涵

勞動經濟學是經濟學的一個分支，主要研究勞動關系及其發展規律。勞動經濟學是一門交叉科學，不僅與經濟學理論密切相關，而且與社會科學也有十分重要的聯系。因此，對于一個復雜的社會經濟大系統的發展而言，勞動經濟學能夠提供能加更加綜合、全面的觀點和角度。當前，在我國勞動經濟學的研究方向主要有：勞動者工資報酬、消費能力，就業類型以及培訓，勞動效率的影響要素，勞動力結構以及人口基礎等。

勞動經濟學的發展成為經濟學理論體系的必要補充，又從一定程度上促進了舊的經濟理論的發展和創新。勞動經濟學研究的內容范圍比較廣，研究成果實用性比較強。同時，勞動經濟學屬于典型的交叉學科，其發展和進步也帶動了其他類型學科的發展。總之，勞動經濟學是一門十分有利于我國經濟社會發展的科學。勞動經濟學在我國的發展已經有一段歷史，為我國的經濟發展做出了很大的貢獻。然而，我們不能止步于此，應該更加努力研究，縮短同發達國家之間的差距，從而使之能更好地服務于我國經濟的發展。

1.2消費金融概述

消費金融是指金融機構向消費者提供消費貸款的金融服務方式。在當今我國急需擴大內需的情況下，該種金融服務方式具有十分重要的時代意義。有效地發展和拓展我國的消費金融，能夠推動我國的消費需求，實現我國的消費結構和產業結構升級。消費金融具體研究內容比較廣泛，包括居民的收入、消費以及投資等多個方面。作為一門新興學科，消費金融具有十分重要的現實意義，對于消費金融的深入研究必將對推動我國的經濟的長遠發展。

1.3消費金融發展現狀

消費金融是為消費者個人提供金融業務服務的。其市場主體結構比較簡單，即金融信貸機構和消費者個人兩部分。這種新型的金融形態在我國的發展歷史比較短，各個方面的制度體系不夠完善。首先，我國的消費金融服務機構比較少，主要是一些大型的商業銀行。由于缺乏必要的管理體系，服務水平比較低。消費金融在我國發展起步比較晚，到80年代中期，才開始有商業銀行開辦了住房貸款業務。消費金融的發展比較緩慢，業務種類單一。到21世紀初，才剛剛出現購車貸款、助學貸款等新的業務形式。然后，消費金融的市場環境不夠完善。個人信用制度的缺失為消費金融機構帶來了極大的風險隱患。個人信用制度是一個人能否遵守信用的判斷依據。近幾年來，在上海等大城市已有相應的制度形成，但是發展還不夠完善。另外，我國缺乏消費金融信貸擔保制度。信貸擔保是一種有效地約束機制，能夠有效地降低信貸機構的風險。然而，我國在這方面的制度建設還存在缺失。

2.勞動經濟學視角下的消費金融特性分析

消費金融是一個非常復雜的概念體系，不僅包括人的經濟行為，還包括人的社會行為。在消費金融服務需求者可以是消費者個人，也可以是一個家庭。在勞動經濟學視角下的消費金融特性主要包括以下幾個方面。

2.1消費者金融

消費者金融關注的問題是在一個給定的金融環境中，消費者憑借自身擁有的資產怎樣完成一系列的消費活動。在消費者金融方面，學術界主要研究的對象是消費者在進行資產的配置時所面臨的約束以及潛在的風險。

2.2個人理財

個人理財即個人財務計劃。是消費金融機構為消費者個人提供的資產配置、管理計劃，如何有效地投資、稅負管理、個人收入的管理等等。近幾年，由于居民人均收入的增多以及消費者理財意識的提高，個人理財這項業務的發展相對而言發展比較迅速。

2.3家庭金融

家庭金融就是以家庭為單位來考慮消費者金融服務。家庭與個人不同。家庭屬于社會群體，其消費行為具有更大的復雜性。就目前而言，企業選擇以及專業教育等家庭金融業務的重點。

3.勞動經濟學視角下分析消費金融發展的意義

隨著我國經濟的發展，消費者消費觀念的轉變以及收入水平的普遍提高，我國的消費金融將會面臨著更大的機遇和挑戰。另外，我國處于經濟轉型的重要階段，各方面的協調發展十分重要。因此，在勞動經濟學視角下來研究消費金融的發展具有十分重要的現實意義。

3.1豐富信貸結構

一直以來，我國的商業銀行為了避免經營風險，信貸結構比較單一。雖然，這從一定程度上避免了銀行的經營風險，但是對銀行業務的長遠發展不利。消費金融的雖然都是一些貸款金額比較小的業務，但是該業務覆蓋面比較廣、客戶群體眾多。充分發展消費金融可以豐富商業銀行的信貸結構，促進銀行的穩定經營。另外，通過消費金融服務，金融機構還可以拓展客戶群體，為其他的業務挖掘潛在客戶。

3.2對供需的動態匹配起到了平衡作用

隨著我國社會主義市場經濟的深入發展，社會大生產的規模日益擴大，而我國的內部消費市場需求變化比較慢，這樣很容易出現生產過剩。如果企業產品長期存在庫存積壓，將會導致資金周轉不良，造成社會資源的巨大浪費，對我國的經濟發展十分不利。消費金融的發展為消費提供了動力，能夠有效地擴大內需，從而實現供求平衡。

3.3平衡消費者整個生命周期的消費水平

有勞動經濟學理論可知，消費者在少年和老年階段的消費需求比較大，而在這兩個階段的生產水平卻比較低。消費金融的發展可以使年輕人預先消費掉其將來的一部分收入，即我們常說的“花明天的錢圓今天的夢”。通過這種方式，消費者可以提高自身生活質量，而不會對將來的生活產生影響。消費金融的出現使得消費者生命周期的消費水平得以平衡，有效地減輕了社會負擔，促進了社會的良性發展。

3.4促進消費者的全面發展

消費者生活水平的提高能夠促使消費者的消費觀念發生轉變，使消費者逐漸向著理性、文明等消費觀念方向發展，從而促進消費者消費能力的提高。而消費者消費能力的提高，又能從一定程度上提高消費者的生活質量。消費金融能夠促進消費者解放思想，提高消費能力，進而使人的綜合素質得到提高。

4.勞動經濟學視角下的消費金融發展策略分析

4.1完善消費金融制度

我國的金融業發展起步比較晚，各方面的體制不夠完善。而消費金融作為一種新穎的金融形式，由于受到我國的傳統觀消費觀念和理財觀念的影響，一直止步不前。這些因素的存在使得我國的消費金融體系得不到全面發展。如果這一現狀得不到改善，將會影響到我國經濟的健康發展。由勞動經濟學理論我們可以知道完善的消費金融體制是消費金融得以長遠發展的保障。因此，要想使我國的消費金融得到長足的發展，就必須完善消費金融體制。如加強個人信用制度建設、信貸擔保制度建設等，立法部門要完善相關立法，使得金融機構的信用風險降到最低。另外，要開發多層次消費金融產品，滿足不同層次的消費者的需求。如開發農民信貸業務等。

4.2創造良好的消費環境

良好的消費環境是擴大內需的基礎。近幾年來，我國的出現了很多食品安全問題，如三鹿奶粉的“三聚氰胺”事件、地溝油、過氧化氫超標的雞爪等。這些問題的存在使得消費者產生畏懼心理。即使消費者具有購買能力，也不敢去購買。因此，我國政府應該加強市場監管和質量監督，確保消費環境的安全。另外，政府有關部門可以通過加強相關立法，嚴厲懲處擾亂市場秩序的生產假冒偽劣商品的行為，使得消費者能夠放心消費。另外，要完善社會消費者權益保護機構，認真處理消費者投訴事件，嚴格按照規定執行理賠。創造良好市場環境有助于培養消費者正確的消費觀念，促進居民消費的良性循環。

4.3不斷提高我國居民的消費水平

由勞動經濟學理論可知，提高消費者的消費能力是發展消費金融的前提條件。針對這個問題，首先調整工資制度，提高居民的人均收入水平。然后，政府需要改革收入分配制度，兼顧公平。調整個人所得稅制度，使得人們真正富裕起來。對于一些貧困地區，政府可以減免稅收，減小收入差距，使得居民能夠大膽消費、放心消費。

結束語

本文結合我國的國情與消費金融發展的現實狀況，分析了勞動經濟學視角下消費金融的特性、勞動經濟學視角下分析消費金融的意義。以這些分析為基礎，本文提出了在勞動經濟學視角下消費金融的發展策略，主要包括：完善消費金融制度、創造良好的消費環境、不斷提高我國居民的消費水平等。希望這些發展建議能夠對推動我國的消費金融發展。然而，有效地促進消費金融的發展是一項艱巨的任務，我國政府以及各個行業的相關人員都應該盡職盡責，貢獻自己的一份力量。只有這樣，才能實現我國消費金融的長足發展，進而推動我國經濟的快速、健康、穩定發展。

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