互聯網金融的興起對商業銀行的沖擊以及應對策略探討

摘 要：網絡信息技術的創新以及普及催生了互聯網金融的蓬勃發展，互聯網金融以其便捷性、經濟性、互動性等優勢對于商業銀行帶來了巨大沖擊，從商業銀行手中搶奪了大量的客戶。在這種背景之下，如何采取有效的應對措施，化解互聯網金融所帶來沖擊，成為了商業銀行經營管理者需要深入思考的問題。本文對于互聯網金融概念、形式以及優勢進行了簡單探討，從多個維度闡述了互聯網金融對于商業銀行的沖擊，并據此提出了針對性的應對策略，希望能幫助商業銀行在互聯網金融的沖擊下保持競爭優勢。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；沖擊；應對；策略

這些年互聯網金融的發展勢頭一時無兩，互聯網金融用戶以及整個規模呈現出快速發展的態勢，這給商業銀行業務的開展帶來了巨大的沖擊，越來越多的用戶開始擁抱互聯網金融，互聯網金融在金融業中的市場份額不斷增加。從未來的發展趨勢來看，互聯網金融的持續發展壯大將是一個不可逆轉的趨勢。對于商業銀行來說必須要認清互聯網金融的優勢以及發展方向，采取積極的應對措施，確保商業銀行能夠在互聯網金融沖擊面前做到游刃有余，在新的發展環境下獲得更多的競爭實力。

一、互聯網金融概述

1.互聯網金融概念

互聯網金融是隨著互聯網技術發展到一定階段的產物，現代意義上的互聯網金融產生于上世紀90年代的美國。由于互聯網金融發展歷程很短，加上互聯網金融本身正處于一個不斷的發展之中，學術界對于互聯網金融的概念并沒有一個統一的說法。通俗來講，互聯網金融是指利用網絡這一平臺來為消費者提供各類金融服務的一種形式，從定義可以看出，互聯網金融本質上是金融服務手段的一種創新。

2.互聯網金融形式

互聯網金融對于傳統商業銀行來說是一個巨大的顛覆，借助于互聯網金融消費者多元化以及個性化的金融服務得到進一步的滿足，目前互聯網金融形式已經囊括了支付、理財、借貸等各種形式。網絡支付是互聯網金融最主要的形式之一，很多互聯網公司都已經推出了自己的網絡平臺，例如支付寶、理財通等等。網絡理財是這兩年才誕生的一種互聯網金融形式，但是這種網絡理財卻將我國帶入了全面理財的一個階段，借助于網絡，居民的理財變得如此簡單便捷?；ヂ摼W金融形式的多樣性打造了一條全新金融鏈條，對商業銀行功能產生了替代作用，改變了傳統商業銀行中介業務模式。

3.互聯網金融優勢

互聯網金融有著突出的優勢，這些優勢是對商業銀行產生沖擊的根源。相比商業銀行，互聯網金融的優勢主要表現在以下幾個方面：一是擺脫時空限制，只要有互聯網就可以在任何時間、任何地點進行金融業務的辦理，這一點是商業銀行不具備的，商業銀行一般需要在規定的時間、規定的地點來辦理業務，這大大的限制了金融服務的提供。二是互聯網金融成本極低，這主要體現在直接成本以及間接成本兩個方面。直接成本方面：目前網絡銀行的費率要比傳統銀行低，選擇互聯網金融可以大大降低成本；間接成本方面：客戶可以自己在計算機上操作辦理業務，省了去銀行排隊、等候所帶來的機會成本損失，大大提升了客戶金融業務的辦理效率。三是互聯網金融可以更好的滿足客戶多元化、個性化的金融服務需要，借助于互聯網，客戶個性化金融服務需要可以得到及時的反饋，同時互聯網金融服務更加標準化，減少了工作人員情緒的負面影響。

二、互聯網金融對商業銀行的沖擊

1.對商業銀行經營理念的影響

網絡銀行的出現對于商業銀行業務經營理念是一個巨大的沖擊，網絡銀行使得商業銀行擺脫了依靠機構網點擴張的傳統模式，網絡銀行具有典型的規模經濟，除了一次性的系統購置費用以外，單筆費用的邊際成本幾乎可以忽略不計，同時網絡銀行的受眾要遠遠比各類機構網點的受眾更為廣泛，如果說傳統銀行業務經營理念是以機構網點為中心的話，那么網絡銀行就是以客戶的體驗為中心，

2.對商業銀行業務營銷的影響

在我國金融行業競爭升級的背景之下，營銷對于商業銀行的重要性越來越凸顯，商業銀行的營銷基本上是一對多的模式，而互聯網金融機構營銷則基本上可以做到一對一?；ヂ摼W金融營銷本身具有諸多的優勢，這其中最突出的優點就是網絡營銷本身所具備的互動性以及多媒體展示的特點。互聯網金融對于商業銀行業務營銷模式來講是一個巨大的改變，商業銀行應吸納互聯網金融營銷優勢，從而提升營銷水平。

3.對商業銀行業務管理的影響

互聯網金融結構更為扁平化，客戶與金融服務提供者之間基本上沒有層級阻礙，互聯網金融慣例模式更加彈性化、互動性加強。商業銀行管理模式則屬于層級化的結構，互聯網金融對于商業銀行業務管理模式帶來了更多挑戰，意味著目前商業銀行管理制度應適時而變，通過管理創新來增強與客戶之間的溝通，減少溝通阻礙，實現客戶滿意度的提升。

4.對商業銀行盈利模式的影響

互聯網金融的興起對于商業銀行盈利模式來講是一個沖擊，互聯網金融依靠的是提供給客戶高效便捷的金融服務，通過提升服務的附加值來獲得客戶的認可以及粘性。而商業銀行主要盈利基本上來自于息差收入，從國外的銀行收入結構來看，這種收入模式是銀行初期階段的典型特征。伴隨著我國市場利率化進程的不斷推進，我國的存貸款利率之差將會進一步的縮小，這也意味著商業銀行必須要轉變盈利模式。

5.對商業銀行競爭格局的影響

在商業銀行領域，資產規模、網點數量等指標是強者的標簽，國有商業銀行結構憑借上述方面的優勢在國內金融行業占據了大部分的市場份額，并形成了相對穩定的競爭格局?；ヂ摼W金融的蓬勃發展對于這種金融競爭格局是一個巨大的沖擊，互聯網金融進入門檻以及壁壘較低，同時互聯網金融并不是資金實力強就能夠做得好，資金實力弱就無法做好，也不需要進行實體網點的擴張，因此有助于打破現有的競爭格局。

三、商業銀行應對互聯網金融沖擊的策略

1.不斷推進產品創新

對于商業銀行來說，產品創新是其立足之本，也是其應對互聯網金融沖擊的不二之選，互聯網金融之所以能夠在短時間內給商業銀行帶來如此巨大的威脅，主要原因就在于互聯網金融在產品創新方面做到了領先。商業銀行需要緊緊圍繞客戶的需要，在產品創新方面投入更多的人力物力。舉例而言，理財產品針對每個人的特點進行個性化的設置，金融服務根據客戶需求進行不斷改善等等。通過對這些產品創新措施的積極采取，就能夠極大的提升客戶滿意度，有效的化解互聯網金融的沖擊。

2.大力推進網絡銀行

對于互聯網金融，商業銀行應積極擁抱，而不是排斥保守，商業銀行經營管理者充分意識到互聯網金融發展的必然性，積極拓展網絡銀行。商業銀行應集中精兵強將，加大物力投入，構建網絡銀行，依托固有的客戶資源，將這些客戶引導分流到網絡銀行。在網絡銀行建設中一方面要注意網絡銀行的安全性，另外一方面要注意網絡銀行的體驗性，能夠確?？蛻舭踩唵蔚牟僮骶W絡銀行，同時還可以出臺一定的優惠政策來鼓勵客戶使用網絡銀行來辦理業務。

3.重視客戶關系管理

商業銀行與互聯網金融競爭的實質就是客戶爭奪戰，只有獲得客戶忠誠，才能實現商業銀行的持續發展，這就要求商業銀行要高度重視客戶關系管理，對客戶信息搜集、整理、分析，從中發掘出客戶需要，并針對這種需要進行金融服務的改善。同時還要加強與客戶之間的情感維系，讓客戶深刻的感受到來自于商業銀行的貼心服務，從而增強客戶粘性，實現銀行競爭優勢的構筑。

4.加強相關人才引進培養

金融業屬于智力密集型的服務行業，商業銀行在應對互聯網金融沖擊中，關鍵是加強人才的引進、培養，構建一支能力突出、知識豐富的人才隊伍來制定正確的應對策略并進行落實。人才隊伍建設方面，商業銀行需要從內部培養以及外部引進兩個方面著手進行人才隊伍的打造。內部培養方面需要商業銀行建立完善的內部培養機制，加大培養投入力度，通過在職、脫產培訓、委托培養等多種形式來培養相關人才。外部引進方面，商業銀行需要加大引進力度，通過完善福利待遇、提供工作平臺來吸引優秀人才進入。

面對互聯網金融浪潮的沖擊，商業銀行應高度重視，并積極行動去擁抱互聯網金融，未雨綢繆制定完善的應對措施，從而在應對互聯網金融沖擊中做到主動。商業銀行在具體應對互聯網金融沖擊中，需要綜合產品創新、網絡銀行、客戶關系管理、人才培養等方面著手，確保這些工作起頭并進，增強商業銀行抵御互聯網沖擊的實力。

參考文獻：

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作者簡介：應才鴿（1985- ），男，漢族，江西師范大學財政金融學院碩士研究生，產業經濟學專業