淺談農民工返鄉創業中的金融支持問題

曾珠

摘 要：隨著我國新農村建設的大力推進，城市就業壓力的不斷加大，農民工返鄉創業逐漸成為農村勞動力轉移的一個新趨勢。但農民工返鄉創業的過程中存在很多問題，特別是在金融支持方面，直接影響了其創業積極性與創業的成效。本文著眼于我國農村市場的廣闊人力資本累積，通過對農民工返鄉創業金融支持現狀的闡述，首先指出農民工返鄉創業的融資困境，然后對存在的問題進行分析，最后在分析的基礎上提出具有一定可操作性的對策和建議。

關鍵詞：農民工；返鄉創業；金融支持

農民工返鄉創業是指返鄉農民工以市場需求為導向，以個人、家庭、自身優勢、社會關系以及政府政策、外界環境條件等外界優勢以外，深入挖掘現有的資源及生產要素進行重新組合，以實現自身利益最大化為目的的一種社會化活動。農民工返鄉創業不僅開辟了農村勞動力轉移就業的新途徑，也擴展了農村產業和農村經濟的發展空間，對建設社會主義新農村具有非常重要的進步意義，同時也在社會穩定及社會的和諧發展事業中扮演重要的角色。

一、返鄉農民工創業金融支持現狀

2009年中央就出臺了相關的農民工創業扶持政策，政策所提供的各種惠農措施穩定和優化了農村的創業環境，吸引了大批農民工返鄉進行創業活動。面對農民工返鄉創業人數的不斷增加，中央又相繼出臺了一系列的金融支持政策，2010年的中央一號文件，連續第七年聚焦三農，除了聚焦三農以外，文件還提出完善促進創業帶動就業的政策措施，提及“將農民工返鄉創業和農民就地就近創業納入政策扶持范圍”。此外，各地金融機構為支持返鄉農民工自主創業，不僅出臺政策進行指導，還在完善已有產品的基礎上不斷開發新產品，以滿足返鄉農民工創業的部分金融需求。農村金融雖有發展，但是在支持返鄉農民工創業落實方面還比較落后，力度也有待提高，在現階段，金融在支持返鄉農民工創業過程中還存在大量客觀因素的限制，需要對服務進一步完善，從而使金融支持在農民工返鄉創業的實效性得到提高。

二、農民工返鄉創業金融支持存在的問題

（一）資金缺乏成為農民工返鄉創業主要障礙。根據調查，農民工返鄉創業者所得到的政府和銀行的資金支持的人數不到總體創業人數的1/3，大部分都是自有資金或者是私人借款。雖然目前各地政府已經出臺了很多針對返鄉農民工創業的優惠政策，但是當前政府出臺的金融支持政策大多是偏向于城市的，對農民的支持，特別是對于返鄉創業的農民工的支持少之又少，從資金支持來分析，政府相關部門和金融機構所投入的資金也主要側重于支持勞務輸出和農民工的培訓方面，而專門針對返鄉農民工創業支持的金融優惠政策很少。因此他們用于返鄉創業的資金主要都是自有資金和靠打工時積累的資金，資金是企業維持生產和再生產的“血液”，因此資金缺乏導致農民工返鄉創業止步于初始，成為了制約農民工返鄉創業的一大阻礙。

（二）融資不暢阻礙農民工創業資金的獲得。返鄉農民工創業時一般都會選擇一些競爭性行業，這些行業往往是勞動密集型，不是很穩定，且有著較高的企業淘汰率，再加上企業財務報表比較混亂，無法達到貸款條件，一般很難獲得正式貸款，而且金融機構針對農民工創業者的信貸品種比較單一，保單質押貸款、風險投資、信用卡透支服務、基金擔保貸款等融資手段在農民工創業者中都難以得到有效運用。

（三）農村金融服務機構有限，服務職能缺損。就目前情況來看，在基層設立金融服務網點的只有農村信用合作社和郵政儲蓄銀行，但所提供的服務也比較單一。再加上農村金融專業人才的缺乏，也缺少適合返鄉農民工創業特點、需求的信貸品種 。并且，農村金融服務體系的不完整，使農民工返鄉創業融資的發展被制約，許多商業銀行從農村地區大范圍的撤出，使得農村金融服務網點大量削減，農村金融機構的數量迅速減少，導致能夠支持農民工創業融資的金融機構減少，并且其功能、機制也不完整。

三、農民工返鄉創業金融支持欠缺的原因分析

（一）政府優惠金融政策支持缺損。目前國家出臺了一系列的方針政策，鼓勵返鄉農民工創業，這些政策對農民工返鄉創業起到了一定的積極作用，但依然存在力度小、范圍狹窄、操作性不強、配套的支持政策滯后等問題，還需大力完善。就金融領域而言，目前并沒有出臺完整的關于農民工返鄉創業的金融優惠政策，很難從根本上形成對農民工創業的有效支持。

（二）金融機構網點少。近年來，由于經營策略等戰略的調整，商業銀行等金融機構漸漸從縣里撤離，縣域及鄉鎮金融機構網點大規模減少，且功能、機制都不完善，農村信用社受到技術、人員等方面的限制，所提供的服務比較單一，新型農村金融機構雖然正在迅速發展，但覆蓋率相對而言比較狹窄，而且許多地區網點之間距離很遠，甚至有些鄉鎮還出現金融機構網點空白的現象。

（三）農村金融機構金融服務缺乏創新。現階段，金融機構的信貸產品種類很少，基本上沒有適合返鄉農民工創業特點、需求的信貸品種，現有的信貸業務申請貸款手續復雜，并且需要抵押、擔保，這種情況很難滿足農民工創業的資金需求。返鄉農民工創業因為無法滿足金融部門貸款條件，從而想要得到金融部門的支持非常困難 。

（四）民間信貸發展缺乏有效引導。由于農民工很難從銀行及其他金融機構獲得貸款，民間借貸便有了發展的機會，但民間信貸的運用極為不規范，存在很多問題。它所要支付的利息比正規金融機構高出許多倍，據統計，我國農村地下金融市場借貸年利率在300%以上，高出商業銀行貸款利率許多倍。由于資金使用者的資金成本比較高，所以其市場競爭力比較低。但是，民間借貸等非正規金融貸款高利息、高風險等特點對于風險抵抗能力本身就弱的農民工創業者是一個很大的風險隱患。

四、建立健全農民工返鄉創業金融支持體系的對策及建議

（一）構建多層次的新型農村金融體系。在已有基礎上增加農村信用社的金融服務網點并積極深化農村信用社革。鼓勵商業化程度較高的農村信用社堅定不移地走商業化改革、市場化經營的路子，建立產權明晰的社區銀行。農村中小企業應當成為這些農村銀行的主要目標客戶。二是有效發揮農業發展銀行和郵政儲蓄銀行在農村的金融服務作用。endprint

（二）增強信貸支持滿足農民工融資需求。農民工返鄉創業活動的最大障礙是資金問題，因此完善信貸制度是解決融資的關鍵，為此，要采取一系列措施，積極鼓勵和引導金融機構加大對信貸產品支持力度，增加農村的資金供給。銀行機構要積極落實中央適度寬松的信貸政策，金融機構新增存款要主要用于滿足當地貸款需求，引導金融機構擴大支持農村貸款對象，擴寬支農貸款范圍，為農民工提供“農民創業貸款”、“返鄉創業勞動密集型企業貸款”等特色信貸產品。

（三）創新設計適應農村多樣化需求的金融產品與金融服

務。針對金融產品，金融機構要在深入調查研究的基礎上，站在農民工的立場來合理設計，適時推出支農信貸的新型產品，為農民工返鄉創業提供新的金融服務，切實解決農民工返鄉創業資金缺乏問題。要積極推行農民工專項貸款，及時開發“農民工返鄉創業貸款”新產品。首先可將貸款的對象擴大到農村各類經營戶。其次在貸款期限上，可以根據當地返鄉農民工的創業特色、貸款項目生產周期和綜合還款能力等方面進行適當放寬。在貸款利率方面上，還可以規定返鄉民工創業貸款利率一律執行國家基準利率，不得上浮。

（四）賦予非正規金融合法發展的法律平臺。Banejree et al

（2009）通過研究發現從金融機構獲得貸款對農民有極大的幫助。雖然正規金融對農民確實很重要，然而由于農民本身償貸能力有限和信息不對稱問題，在發展中國家提供正規金融服務仍然面臨著較高的成本，在缺乏正規金融渠道時，非正規金融在某種程度上起了替代作用。要健全農民工創業非正規金融支持體系首先應該在尊重和保護非正規金融制度運行機制的基礎上構建相應的制度環境，用市場化監管和引導手段激勵內生的制度安排，使非正規金融組織能夠在一個公正的司法制度、有效的競爭環境下自由選擇，充分參與農村金融市場的競爭。

參考文獻：

[1] 楊群紅，新農村建設背景下農民工返鄉創業問題研究[J].南都學壇：人文社會科學學報，2008，（06）：33-34.

[2] 李巧莎.金融扶持返鄉農民工創業研究[J].農業教育，2010，（03）：89-90.

[3] 張秀娥，王冰，張錚.農民工返鄉創業影響因素分析[J].財經問題研究，2012，（03）：121-122.

[4] 冉巧玲，涂 珊.重慶市農民工返鄉創業中的金融支持問題研究[J].現代物業，2010，（01）：24-25.

[5] 費 杰.農民工返鄉創業的障礙因素及對策[J].行政與法，2008，（08）：18-24.

[6] 賈志輝.全國鄉鎮基礎金融服務全覆蓋工作情況困[N].金融時報，2010，（08）：31.

[7] 張素芹，李巧莎.返鄉農民工創業：金融支持的困境分析與對策選擇[N].燕山大學學報，2010，（12）：98-99

[8] 劉 磊.金融支持農民工返鄉創業探析[J].學術交流，2010，（1）：112-113.

[9] 郭麗婷，楊秀萍.從農民工“返鄉潮”看我國農村金融體制改革存在的問題[J].時代金融，2009，（9）：18-19

[10] 周建春.改善農村金融服務支持農民工返鄉創業[J].調查研究，2007，（16）：71-72.

[11] Banerjee A.，E.Duflo，R.Glennerster，and C.Kinnan，“The Miracle of Microfinance？ Evidence from a Randomized Evaluation”[N].MIT Working Paper，2009.

[12] 劉 葵，郭六生，王家紅，夏 彥.金融支持農民工返鄉就業創業的若干思考[J].思考與建議，2009，（5）：61-62.

[13] 胡 豹.金融支持農民工返鄉創業研究[N].山西財經大學校報，2011，（3）：23-24.

[14] 陳杏頭.非正規金融對中小企業二次創業的作用、危害及對策[N].貴州師范大學學報，2010，（3）：96.

[15] 楊一帆，劉 原.農村金融困境與非正規金融體系重構[J].統籌城鄉，2010，（9）：64-65.

[16] 朱建武.規范引導農村非正規金融發展[N].中國經濟導報，2007，（7）：10.

[17] 王思樺，趙劍鋒，張琳娜，張靖琳，黃 成.農村非正規金融發展問題及發展建議[J].農村經濟，2010，（6）：246-247.

[18] 柳 博，李澤民.對資陽市金融支持返鄉農民工創業的調查[J].調查報告，2009，（10）：47-48.endprint