我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策分析

于波

摘要：我國(guó)農(nóng)村金融改革以來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，但是，仍存在著金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少，農(nóng)民貸款難，農(nóng)村保險(xiǎn)滯后等諸多問(wèn)題。因此，我們必須要進(jìn)一步深化農(nóng)村金融改革，創(chuàng)新金融發(fā)展模式，改善農(nóng)村金融服務(wù)，為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供金融支持。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 存在問(wèn)題 對(duì)策分析

十一屆三中全會(huì)以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融制度改革明顯加快，農(nóng)村金融服務(wù)體系不斷完善，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為我國(guó)“三農(nóng)”做出了突出貢獻(xiàn)，但也存在著許多亟待解決的問(wèn)題。今年一月中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于全面深化農(nóng)村改革，加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見(jiàn)》，明確指出要加快我國(guó)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新。

一、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少

商業(yè)銀行改革以來(lái)，為追求利益的最大化，對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層網(wǎng)點(diǎn)餿身撤并，裁減人員，減少業(yè)務(wù)，但為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)建設(shè)沒(méi)有跟上時(shí)代發(fā)展的步伐。現(xiàn)在大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)村信用聯(lián)社和郵政儲(chǔ)蓄所兩個(gè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，而郵政儲(chǔ)蓄所也只儲(chǔ)蓄不放貸，農(nóng)民貸款只剩下農(nóng)村信用聯(lián)社這唯一渠道。

（二）農(nóng)民貸款難

1、缺乏抵押物和擔(dān)保

金融機(jī)構(gòu)為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民貸款時(shí)需要存款、國(guó)有土地及房產(chǎn)抵押或者由國(guó)家公務(wù)員和事業(yè)單位干部職工做擔(dān)保，這無(wú)疑給廣大農(nóng)民朋友設(shè)了一個(gè)“絆腳石”，所以，絕大多數(shù)農(nóng)戶(hù)根本無(wú)法貸到款。

2、農(nóng)民貸款誠(chéng)信意識(shí)差

由于受到傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)、文化、歷史等因素的影響，部分農(nóng)戶(hù)信用意識(shí)低，重貸輕還現(xiàn)象突出，有的信貸資金到農(nóng)民手中根本無(wú)法收回，就打了“水漂”，這樣就造成金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保主體擔(dān)心疑慮，嚴(yán)重影響了他們發(fā)放貸款、擔(dān)保的積極性。

3、貸款期限短

據(jù)調(diào)查了解，目前農(nóng)民貸款期限僅僅幾個(gè)月，最長(zhǎng)的一年。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)，資金周轉(zhuǎn)慢，農(nóng)民貸款沒(méi)有見(jiàn)到效益，就馬上準(zhǔn)備資金還貸，這樣使農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中沒(méi)有長(zhǎng)遠(yuǎn)的打算和規(guī)劃，對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展極為不利。

4、金融部門(mén)風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)

隨著改革的進(jìn)一步深化，金融部門(mén)逐步建立健全了風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任終身追究制，這樣信貸人員一旦決策失誤，則必須承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，所以，信貸人員在放貸環(huán)節(jié)上更加謹(jǐn)小慎微，也增加了農(nóng)民借貸的難度。

（三）農(nóng)村保險(xiǎn)落后

1、農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)差

目前，我國(guó)農(nóng)民文化程度較低，不易接受新生事物，特別是部分地區(qū)仍受到“養(yǎng)兒防老”、“靠天吃飯”等傳統(tǒng)思想的影響和“不可能發(fā)生災(zāi)害”的僥幸心理，認(rèn)為投保花錢(qián)沒(méi)有意義，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到辦理保險(xiǎn)是降低農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)自身利益的有效途徑，這樣造成了農(nóng)民投保的積極性不高。

2、農(nóng)民理賠難

一是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都坐落在縣城，鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有農(nóng)保服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。遇到災(zāi)害，他們不急不躁，行動(dòng)遲緩，造成理賠時(shí)間長(zhǎng)。二是受災(zāi)程度認(rèn)定爭(zhēng)議較大。農(nóng)村路遠(yuǎn)難行，加之點(diǎn)多面廣，標(biāo)的小而分散，客觀上給農(nóng)險(xiǎn)認(rèn)定帶來(lái)困難，農(nóng)險(xiǎn)的日常理賠往往會(huì)有較大難度和爭(zhēng)議，理賠到戶(hù)狠難落到實(shí)處。

3、農(nóng)保額度低、賠償少

在我國(guó)廣大農(nóng)村，小麥、玉米、稻谷和棉花入保率雖然較高，但保費(fèi)太低。遇到災(zāi)害，農(nóng)民得到的賠償較少，雖然減輕了農(nóng)民的損失，但與農(nóng)民的期望還相差很遠(yuǎn)。有的地區(qū)，以生豬為主的養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有全覆蓋，遇到重大疫情，出現(xiàn)死亡，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠償限制數(shù)量和金額，極大地傷害了養(yǎng)殖戶(hù)的積極性。

二、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)策

（一）擴(kuò)網(wǎng)點(diǎn)，增機(jī)構(gòu)

我國(guó)大中型商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在穩(wěn)定縣域業(yè)務(wù)的同時(shí)，要大力發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，拓寬農(nóng)村金融業(yè)務(wù)；農(nóng)村信用社要充分發(fā)揮服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍作用，要走在服務(wù)“三農(nóng)”的最前頭，大膽改革，勇于創(chuàng)新；大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，逐步實(shí)現(xiàn)縣鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）全覆蓋；積極支持社會(huì)資本設(shè)立服務(wù)“三農(nóng)”的中小型銀行和金融租賃公司；對(duì)小額貸款公司和投資公司要完善管理政策，積極引導(dǎo)，發(fā)揮其支農(nóng)支小的作用。

（二）創(chuàng)新貸款抵押方式

要大力推廣四川成都和浙江嘉興開(kāi)展的“土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款”的有益嘗試。可以將農(nóng)民手中的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村房屋宅基地使用權(quán)、養(yǎng)殖水面使用權(quán)、大型農(nóng)機(jī)具甚至豬、牛、羊、雞、鴨、鵝等都可以納入抵押范圍。從而保障農(nóng)民的貸款需求，消除金融機(jī)構(gòu)的懼怕心理。針對(duì)我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況，當(dāng)務(wù)之急是要建立一個(gè)社會(huì)誠(chéng)信體系和一個(gè)完整的農(nóng)村貸款評(píng)估機(jī)構(gòu)，為大規(guī)模開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)創(chuàng)造條件。

（三）加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持力度

首先要加大宣傳力度，讓農(nóng)民知道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一項(xiàng)利國(guó)利民的好事，做到家喻戶(hù)曉，人人皆知。其次，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)要設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，把服務(wù)送到田間地頭，送到老百姓的心坎上。第三要提高中央、省對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼比例，尤其對(duì)關(guān)系國(guó)計(jì)民生的小麥、玉米、稻谷、棉花和生豬生產(chǎn)要放在重中之重。要不斷提高小麥、玉米、稻谷、棉花和生豬等農(nóng)險(xiǎn)的覆蓋面。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，有條件的地方提供保費(fèi)補(bǔ)貼，中央財(cái)政通過(guò)以獎(jiǎng)代補(bǔ)的方式予以補(bǔ)貼。要擴(kuò)大保險(xiǎn)品種，做到應(yīng)保盡保，最大限度地保障農(nóng)民的利益不受損失或減輕損失。

參考文獻(xiàn)：

[1]張璇.我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)策研究[J].人民論壇， 2011