區域保險產業差異化及升級路徑分析

何曉夏　芮建鑫　錢振偉

摘要：在經濟調整、社會變革、技術創新和市場競爭的復雜環境下，區域保險產業應緊隨“大產業”合作發展潮流，走產業化轉型升級之路。地區差異是否會影響以及將如何影響保險產業升級路徑的選擇？要如何選擇保險產業升級路徑？針對這些問題，本文首先利用保險資源陷阱理論和交易費用理論，通過聚類分析法對區域保險產業的差異化進行分析，接著以云南省為案例，由點到面，有針對性地對區域保險產業升級路徑進行分析，得出結論：只有以地區差異為基礎，選擇正確路徑，有效避開“資源陷阱”，才能實現區域保險產業化轉型升級。

關鍵詞：地區差異；保險產業；資源陷阱；云南省

中圖分類號：F842文獻標識碼：A

文章編號：1000176X（2014）09005806

一、引言

在金融業競爭格局深刻變革的大環境下，項俊波主席指出保險業正處在轉型升級的關鍵時期，要嚴防系統性、區域性風險。區域保險產業的有效升級可以降低存量風險、控制增量風險、防范突發風險，但我國各地區、各民族發展差異較大，地區差異會對保險產業化轉型升級產生怎樣的影響？如何對其升級路徑做出正確選擇？

近些年，我國區域保險發展問題受到廣泛關注，多數學者通過對幾項重要指標的定量分析說明，我國區域保險市場發展水平差異較大，但保險業務結構卻嚴重趨同，背離了差別性的客觀保險需求。朱俊生[1]定量地描述了保險業區域發展不平衡的程度，并分析了造成保險空間布局不合理的原因及其影響。田霖[2]指出我國保險市場地域結構具有復雜性，雖然存在東部高、中西部低的規律，但東部也存在落后區域，中西部也不乏后來居上者。孫秀清[3]認為差別性是區域保險最典型的特征和最基本的構成要素，指出我國區域保險發展過程中呈現出差異小、差距大的區域保險差別特征。孫祁祥和朱俊生[4]指出我國不僅不同經濟區域的保險業發展水平差異很大，同一經濟區域的不同省份、同一省份不同地區的保險業發展水平也有很大差異。蔣才芳[5]在對東中西部地區保險業發展進行實證研究基礎上，指出保險業發展應從區域保險實際出發，充分發揮東部保險的帶動和輻射作用，以促進區域保險協同發展。

對于保險產業升級的專業研究，國內外學者涉及較少，其往往是依附于金融產業的創新升級研究。蘇學文[6]對國內金融產業的升級進行了積極的探討，從銀行體系到證券、保險體系，從金融觀念創新到金融組織創新，初步形成了金融產業升級思路。嚴華[7]通過分析我國開發性金融實踐對產業升級的支持效應，指出開發性金融是彌補我國投融資體制不足和推動產業升級的重要力量。

二、基于差異化的區域保險產業升級路徑

1區域保險發展水平差異化分析

考慮到指標的可量化和可獲得性，本文選取了保費收入、保險密度、保險深度、保險公司數、保險中介機構數、保險基準深度比

四、結論及政策建議

各地區的地理環境、經濟發展水平、人口年齡結構、性別結構以及政府監管力度的不同，使得保險業發展差異化顯著；保險業在前期發展中對其優勢資源利用過度，使得“資源陷阱”威脅逐漸凸顯；總公司一刀切的業績考核標準和業務結構設置不符合《中國保險業發展“十二五”規劃綱要》中提出的“推動保險改革實驗區建設，優化產業結構升級”的目標；保險產業升級不能追求速度，要以各區域特點為基礎，避開“資源陷阱”，逐步實現由微觀到中觀再到宏觀層面的三步走戰略。

基于上述分析結論，建議保險公司合理利用優勢資源，改變現有業績考核標準和業務結構設置，積極開發符合地區特色的保險產品，以滿足客戶的多樣化需求，實現微觀企業升級；專業中介機構應密切與保險公司的合作關系，利用其專業化手段帶動保險銷售，以降低保險公司對代理人銷售渠道的依賴程度；監管機構應以地區差異化為基礎制定監管目標和策略，推動保險產業集群升級；要以發展特色區域保險產業為導向，調整保險市場與中介市場，原保險公司與再保險公司，業務機構與監管部門之間的關系，從而提高保險產業專業化程度，實現區域保險業的產業化轉型升級。

參考文獻：

[1]朱俊生 我國保險業空間布局研究[A] 北京大學中國保險與社會保障研究中心（CCISSR）變革中的穩健：保險、社會保障與經濟可持續發展——北大CCISSR論壇文集·2005[C]北京：北京大學中國保險與社會保障研究中心（CCISSR），200527

[2]田霖 我國保險市場的區域差異研究[J] 金融理論與實踐，2005，（9）：69-70

[3]孫秀清 中國區域保險差別及其效應分析[J] 山東經濟，2007，（5）：69-72

[4]孫祁祥，朱俊生 我國保險業發展評價指標探析[J] 保險研究，2008，（2）：18-23

[5]蔣才芳 區域保險差異及協同發展研究[J] 財經理論與實踐，2009，（3）：35-39

[6]蘇學文 金融創新與金融產業升級研究[M] 長沙：國防科技大學出版社，20021-2

[7]嚴華 開發性金融支持產業升級的效應分析[J] 浙江金融，2011，（6）：21-24

[8]王軍保險業經營理念變革與政策調整——基于國家經濟安全視角[J]東北財經大學學報，2013，（2）：27-31

[9]錢振偉農業保險發展理論與實踐：基于對云南實踐的跟蹤調查[M]北京：中國金融出版社，20133

[10]郝壽義，安虎森.區域經濟學[M].北京：經濟科學出版社，200431

（責任編輯：巴紅靜）

摘要：在經濟調整、社會變革、技術創新和市場競爭的復雜環境下，區域保險產業應緊隨“大產業”合作發展潮流，走產業化轉型升級之路。地區差異是否會影響以及將如何影響保險產業升級路徑的選擇？要如何選擇保險產業升級路徑？針對這些問題，本文首先利用保險資源陷阱理論和交易費用理論，通過聚類分析法對區域保險產業的差異化進行分析，接著以云南省為案例，由點到面，有針對性地對區域保險產業升級路徑進行分析，得出結論：只有以地區差異為基礎，選擇正確路徑，有效避開“資源陷阱”，才能實現區域保險產業化轉型升級。

關鍵詞：地區差異；保險產業；資源陷阱；云南省

中圖分類號：F842文獻標識碼：A

文章編號：1000176X（2014）09005806

一、引言

在金融業競爭格局深刻變革的大環境下，項俊波主席指出保險業正處在轉型升級的關鍵時期，要嚴防系統性、區域性風險。區域保險產業的有效升級可以降低存量風險、控制增量風險、防范突發風險，但我國各地區、各民族發展差異較大，地區差異會對保險產業化轉型升級產生怎樣的影響？如何對其升級路徑做出正確選擇？

近些年，我國區域保險發展問題受到廣泛關注，多數學者通過對幾項重要指標的定量分析說明，我國區域保險市場發展水平差異較大，但保險業務結構卻嚴重趨同，背離了差別性的客觀保險需求。朱俊生[1]定量地描述了保險業區域發展不平衡的程度，并分析了造成保險空間布局不合理的原因及其影響。田霖[2]指出我國保險市場地域結構具有復雜性，雖然存在東部高、中西部低的規律，但東部也存在落后區域，中西部也不乏后來居上者。孫秀清[3]認為差別性是區域保險最典型的特征和最基本的構成要素，指出我國區域保險發展過程中呈現出差異小、差距大的區域保險差別特征。孫祁祥和朱俊生[4]指出我國不僅不同經濟區域的保險業發展水平差異很大，同一經濟區域的不同省份、同一省份不同地區的保險業發展水平也有很大差異。蔣才芳[5]在對東中西部地區保險業發展進行實證研究基礎上，指出保險業發展應從區域保險實際出發，充分發揮東部保險的帶動和輻射作用，以促進區域保險協同發展。

對于保險產業升級的專業研究，國內外學者涉及較少，其往往是依附于金融產業的創新升級研究。蘇學文[6]對國內金融產業的升級進行了積極的探討，從銀行體系到證券、保險體系，從金融觀念創新到金融組織創新，初步形成了金融產業升級思路。嚴華[7]通過分析我國開發性金融實踐對產業升級的支持效應，指出開發性金融是彌補我國投融資體制不足和推動產業升級的重要力量。

二、基于差異化的區域保險產業升級路徑

1區域保險發展水平差異化分析

考慮到指標的可量化和可獲得性，本文選取了保費收入、保險密度、保險深度、保險公司數、保險中介機構數、保險基準深度比

四、結論及政策建議

各地區的地理環境、經濟發展水平、人口年齡結構、性別結構以及政府監管力度的不同，使得保險業發展差異化顯著；保險業在前期發展中對其優勢資源利用過度，使得“資源陷阱”威脅逐漸凸顯；總公司一刀切的業績考核標準和業務結構設置不符合《中國保險業發展“十二五”規劃綱要》中提出的“推動保險改革實驗區建設，優化產業結構升級”的目標；保險產業升級不能追求速度，要以各區域特點為基礎，避開“資源陷阱”，逐步實現由微觀到中觀再到宏觀層面的三步走戰略。

基于上述分析結論，建議保險公司合理利用優勢資源，改變現有業績考核標準和業務結構設置，積極開發符合地區特色的保險產品，以滿足客戶的多樣化需求，實現微觀企業升級；專業中介機構應密切與保險公司的合作關系，利用其專業化手段帶動保險銷售，以降低保險公司對代理人銷售渠道的依賴程度；監管機構應以地區差異化為基礎制定監管目標和策略，推動保險產業集群升級；要以發展特色區域保險產業為導向，調整保險市場與中介市場，原保險公司與再保險公司，業務機構與監管部門之間的關系，從而提高保險產業專業化程度，實現區域保險業的產業化轉型升級。

參考文獻：

[1]朱俊生 我國保險業空間布局研究[A] 北京大學中國保險與社會保障研究中心（CCISSR）變革中的穩健：保險、社會保障與經濟可持續發展——北大CCISSR論壇文集·2005[C]北京：北京大學中國保險與社會保障研究中心（CCISSR），200527

[2]田霖 我國保險市場的區域差異研究[J] 金融理論與實踐，2005，（9）：69-70

[3]孫秀清 中國區域保險差別及其效應分析[J] 山東經濟，2007，（5）：69-72

[4]孫祁祥，朱俊生 我國保險業發展評價指標探析[J] 保險研究，2008，（2）：18-23

[5]蔣才芳 區域保險差異及協同發展研究[J] 財經理論與實踐，2009，（3）：35-39

[6]蘇學文 金融創新與金融產業升級研究[M] 長沙：國防科技大學出版社，20021-2

[7]嚴華 開發性金融支持產業升級的效應分析[J] 浙江金融，2011，（6）：21-24

[8]王軍保險業經營理念變革與政策調整——基于國家經濟安全視角[J]東北財經大學學報，2013，（2）：27-31

[9]錢振偉農業保險發展理論與實踐：基于對云南實踐的跟蹤調查[M]北京：中國金融出版社，20133

[10]郝壽義，安虎森.區域經濟學[M].北京：經濟科學出版社，200431

（責任編輯：巴紅靜）

摘要：在經濟調整、社會變革、技術創新和市場競爭的復雜環境下，區域保險產業應緊隨“大產業”合作發展潮流，走產業化轉型升級之路。地區差異是否會影響以及將如何影響保險產業升級路徑的選擇？要如何選擇保險產業升級路徑？針對這些問題，本文首先利用保險資源陷阱理論和交易費用理論，通過聚類分析法對區域保險產業的差異化進行分析，接著以云南省為案例，由點到面，有針對性地對區域保險產業升級路徑進行分析，得出結論：只有以地區差異為基礎，選擇正確路徑，有效避開“資源陷阱”，才能實現區域保險產業化轉型升級。

關鍵詞：地區差異；保險產業；資源陷阱；云南省

中圖分類號：F842文獻標識碼：A

文章編號：1000176X（2014）09005806

一、引言

在金融業競爭格局深刻變革的大環境下，項俊波主席指出保險業正處在轉型升級的關鍵時期，要嚴防系統性、區域性風險。區域保險產業的有效升級可以降低存量風險、控制增量風險、防范突發風險，但我國各地區、各民族發展差異較大，地區差異會對保險產業化轉型升級產生怎樣的影響？如何對其升級路徑做出正確選擇？

近些年，我國區域保險發展問題受到廣泛關注，多數學者通過對幾項重要指標的定量分析說明，我國區域保險市場發展水平差異較大，但保險業務結構卻嚴重趨同，背離了差別性的客觀保險需求。朱俊生[1]定量地描述了保險業區域發展不平衡的程度，并分析了造成保險空間布局不合理的原因及其影響。田霖[2]指出我國保險市場地域結構具有復雜性，雖然存在東部高、中西部低的規律，但東部也存在落后區域，中西部也不乏后來居上者。孫秀清[3]認為差別性是區域保險最典型的特征和最基本的構成要素，指出我國區域保險發展過程中呈現出差異小、差距大的區域保險差別特征。孫祁祥和朱俊生[4]指出我國不僅不同經濟區域的保險業發展水平差異很大，同一經濟區域的不同省份、同一省份不同地區的保險業發展水平也有很大差異。蔣才芳[5]在對東中西部地區保險業發展進行實證研究基礎上，指出保險業發展應從區域保險實際出發，充分發揮東部保險的帶動和輻射作用，以促進區域保險協同發展。

對于保險產業升級的專業研究，國內外學者涉及較少，其往往是依附于金融產業的創新升級研究。蘇學文[6]對國內金融產業的升級進行了積極的探討，從銀行體系到證券、保險體系，從金融觀念創新到金融組織創新，初步形成了金融產業升級思路。嚴華[7]通過分析我國開發性金融實踐對產業升級的支持效應，指出開發性金融是彌補我國投融資體制不足和推動產業升級的重要力量。

二、基于差異化的區域保險產業升級路徑

1區域保險發展水平差異化分析

考慮到指標的可量化和可獲得性，本文選取了保費收入、保險密度、保險深度、保險公司數、保險中介機構數、保險基準深度比

四、結論及政策建議

各地區的地理環境、經濟發展水平、人口年齡結構、性別結構以及政府監管力度的不同，使得保險業發展差異化顯著；保險業在前期發展中對其優勢資源利用過度，使得“資源陷阱”威脅逐漸凸顯；總公司一刀切的業績考核標準和業務結構設置不符合《中國保險業發展“十二五”規劃綱要》中提出的“推動保險改革實驗區建設，優化產業結構升級”的目標；保險產業升級不能追求速度，要以各區域特點為基礎，避開“資源陷阱”，逐步實現由微觀到中觀再到宏觀層面的三步走戰略。

基于上述分析結論，建議保險公司合理利用優勢資源，改變現有業績考核標準和業務結構設置，積極開發符合地區特色的保險產品，以滿足客戶的多樣化需求，實現微觀企業升級；專業中介機構應密切與保險公司的合作關系，利用其專業化手段帶動保險銷售，以降低保險公司對代理人銷售渠道的依賴程度；監管機構應以地區差異化為基礎制定監管目標和策略，推動保險產業集群升級；要以發展特色區域保險產業為導向，調整保險市場與中介市場，原保險公司與再保險公司，業務機構與監管部門之間的關系，從而提高保險產業專業化程度，實現區域保險業的產業化轉型升級。

參考文獻：

[1]朱俊生 我國保險業空間布局研究[A] 北京大學中國保險與社會保障研究中心（CCISSR）變革中的穩健：保險、社會保障與經濟可持續發展——北大CCISSR論壇文集·2005[C]北京：北京大學中國保險與社會保障研究中心（CCISSR），200527

[2]田霖 我國保險市場的區域差異研究[J] 金融理論與實踐，2005，（9）：69-70

[3]孫秀清 中國區域保險差別及其效應分析[J] 山東經濟，2007，（5）：69-72

[4]孫祁祥，朱俊生 我國保險業發展評價指標探析[J] 保險研究，2008，（2）：18-23

[5]蔣才芳 區域保險差異及協同發展研究[J] 財經理論與實踐，2009，（3）：35-39

[6]蘇學文 金融創新與金融產業升級研究[M] 長沙：國防科技大學出版社，20021-2

[7]嚴華 開發性金融支持產業升級的效應分析[J] 浙江金融，2011，（6）：21-24

[8]王軍保險業經營理念變革與政策調整——基于國家經濟安全視角[J]東北財經大學學報，2013，（2）：27-31

[9]錢振偉農業保險發展理論與實踐：基于對云南實踐的跟蹤調查[M]北京：中國金融出版社，20133

[10]郝壽義，安虎森.區域經濟學[M].北京：經濟科學出版社，200431

（責任編輯：巴紅靜）