我國P2P網絡借貸平臺的信用評級問題探討

岳銘

內容摘要：本文研究了國內兩大P2P網貸平臺“人人貸”和“拍拍貸”的信用評級方法，并考察了信用評級與借貸利率、信貸額度和借款成功率的關系，發現中國P2P網貸平臺信用評級既缺乏公信力也存在嚴重的功能缺失。

關鍵詞：P2P 借貸平臺 信用評級 風險控制

我國P2P平臺信用評級方法現狀

（一）“人人貸”與“拍拍貸”的信用評級方法

“人人貸”對借入用戶的信用評級為AA、A、B、C、D、E、HR。信用等級由認證分數轉化而來，每個信用等級都有一個信用分值區間。信用評分方法為靜態認證與動態認證相結合。靜態認證為學歷、手機綁定、微博認證，動態為還清筆數及違約紀錄。此外，“人人貸”還會對用戶進行實地認證，通過實地認證的用戶可直接升為A級（見表1）。“人人貸”信用等級的分數區間設置沒有規律性。按由高到低的等級對應分值依次是≥160；145-159；130-144；130-144；120-129；110-119；100-109；0-99。

“拍拍貸”對借入者的信用評級由高到低分為：A、B、C、D、E、HR。等級確認方法與“人人貸”相同，都由認證分數轉化而來，評分方法采用靜態認證與動態調整相結合（見表2）。

由高到低等級對應的分數區間分別是：126-150；101-125；76-100；51-75；26-50；0-25。

（二）兩大P2P網絡借貸平臺信用評級方法比較與評價

兩個平臺都使用了靜態認證和動態調整相結合的評價方法，使得成功還款及違約、逾期等重要參考指標成為對用戶信用評級持續評價的重要依據，在方法上具有一定的科學性，對投資決策具有參考性。但是這兩個平臺評分的細則不同、分值不同、信用評級劃分不同，同一級別如A級（在“拍拍貸“為最高等級，在“人人貸”中卻為第二等級）在兩大平臺中所代表的資信等級含義也不同。……