我國商業銀行發展戰略探析

趙中彪

[提要] 互聯網環境改變了人類社會的生活方式、商業模式以及組織形態，并在很大程度上推動著商業銀行經營模式的創新以及商業銀行發展中對信息技術的重視、開發以及利用。本文在互聯網迅猛發展的背景下，對我國商業銀行渠道體系的構建、產品體系的構建以及研發體系的構建進行研究探討。

關鍵詞：互聯網；商業銀行；發展戰略

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2014年9月15日

一、在渠道體系的構建中突出網絡化與移動化

在信息技術迅猛發展的背景下，人們也越來越關注商業銀行服務以及產品的個性化、虛擬化以及網絡化，所以在渠道體系的構建中突出網絡化以及移動化的特點是十分重要的商業銀行發展戰略。

（一）強化自身差異化競爭優勢。在當前我國商業銀行的網上銀行業務開發中，許多銀行都是以實現柜臺業務自動化為目的，所以產品與服務的開發總是圍繞銀行自身特點與需求而并非客戶需求與客戶體驗，因此這些產品與服務很難體現出個性化以及交互性的特點，這同時也決定了互聯網環境中，我國商業銀行在電子銀行業務方面仍舊具有較大的發展空間。從網上銀行的發展角度來看，首先我國商業銀行要對網上銀行服務以及產品進行豐富。作為互聯網環境中銀行為客戶提供服務的重要渠道之一，電子銀行成為了許多銀行用戶完成銀行業務的首要選擇。但是，當前我國商業銀行的電子銀行業務并沒有完全實現柜臺業務的電子化，所以許多銀行業務仍舊需要客戶到銀行辦理。所以，在電子銀行服務以及產品的豐富中，不僅要求電子銀行能夠提供余額查詢、轉賬交易、賬戶申請與開關、密碼重設、貸款申請，同時有必要實現投資理財、全球現金管理、企業融資申請等業務的整合；其次商業銀行要注重自身差異化優勢的強化。當前許多商業銀行的電子業務在界面、產品以及信息方面都體現出了趨同性，這也意味著電子銀行業務很少關注客戶在職業、年齡、地域等方面的差異。另外，銀行欠缺與客戶的溝通也與互聯網環境的特點與要求不符。因此，開展定制業務，在對成本進行控制的基礎上重視差異化服務以及產品的開發是提升商業銀行電子銀行業務核心競爭力的關鍵。在此方面，電子銀行可以以客戶搜索行為為依據向客戶進行服務與產品推薦，并實現客戶對電子銀行服務以及界面的自定義。

（二）對移動銀行進行創新，提高服務便捷度。在當前商業銀行對移動銀行的開發中，大多數都是以網上銀行功能移植為主要手段，雖然這種移動銀行能夠滿足客戶的一般要求，但是功能卻不能完全令客戶滿意。與PC端互聯網相比，移動互聯網具有隨時隨地可以使用的特點，所以在人們的生活中也具有更強的滲透性，同時也更符合當今生活方式中碎片化、快節奏的特點，因此移動銀行應當是商業銀行網絡化發展中需要重視的重要領域。在移動銀行業務的開發中，商業銀行應當重視體現出與PC端互聯網銀行業務的差異，通過開發移動+本地化+社交的服務模式來推動互聯網環境中銀行業務的發展。在通過推送技術為客戶提供還款信息、理財信息以及賬單信息，讓移動銀行更好地融入客戶生活的同時，商業銀行有必要利用GPS技術來為客戶提供消費信息，并利用NFC技術來完善虛擬銀行卡交易以及電子錢包等支付服務，從而讓客戶體驗到互聯網環境中移動銀行所具有的便捷性。

二、在產品體系的構建中突出個性化、便捷化與虛擬化

隨著及時通信軟件、電子郵件、云計算等互聯網技術與U盤、SD卡等存儲技術的發展，數字化與虛擬化服務和產品已經成為互聯網環境中重要的構成要素，所以商業銀行在互聯網環境下有必要充分利用信息傳輸與存儲技術推動銀行業務創新。

（一）利用手機與電子郵件等對資金流產品做出創新。資金流轉是商業銀行的主要業務，當前商業銀行的轉賬匯款仍然主要依靠賬戶之間的劃撥來完成，但是隨著第三方支付平臺的發展，我國商業銀行逐漸感受到這些支付平臺在創新資金流轉形式方面所帶來的壓力。第三方支付平臺主要使用手機等人們常用的信息設備來完成支付與轉賬，雖然當前商業銀行也可以通過綁定手機號碼和電子郵件實現轉賬，但是卻存在一些缺陷，如手機號碼與電子郵件的綁定需要客戶自主完成，但是顯然并不是每個客戶都能夠熟練操作。另外，轉賬過程中需要收款方賬號，這種要求相對僵化，所以在這一領域的發展中，有必要允許客戶將資金轉到任意手機號碼賬戶或者郵件賬戶中，同時收款方也可以通過手機或者郵件獲取收款驗證碼，并憑借收款驗證碼進行收款，以便完成身份確認。

（二）開發與利用信用卡虛擬技術。當前信用卡在我國商業銀行的支付體系中占有重要地位，然而當前構建在銀行卡基礎上的信用卡并不能很好地滿足電商的在線支付需求，所以應對信用卡做出創新，尤其是對信用卡使用中的安全機制作出完善是十分必要的。在當前信用卡交易中，需要用戶提供卡片、姓名、卡號、品牌以及VVC認證碼等多種信息，所以通過對某種信息或者信息組合作出變動在理論上可以提高信用卡在線交易所具有的安全性，同時也能夠更好地滿足客戶的個性化需求。在此方面，可以允許銀行信用卡客戶在信用卡額度范圍內對額度、號碼、有效期等進行自定義，從而讓客戶在滿足自身使用需求的基礎上降低信用卡的交易風險系數。另外，在虛擬技術方面，有必要實現手機等多媒體支付，從而讓信用卡以用戶需求為核心依據來提升自身競爭力以更好地應對第三方支付平臺所帶來的挑戰。在用戶需求的滿足中，信用卡可以退出類似于阿里平臺的手機話費、水電費代繳業務以及其他更多的應用，通過實現信用卡與醫院掛號、訂餐、充值等生活領域的結合來提高信用卡使用便捷度。

三、在研發體系構建中明確總、分行分工

互聯網環境中商業銀行的發展需要依賴于自身研發能力的提升，這是推動商業銀行在滿足客戶需求與市場需求的基礎上提升自身核心競爭力的有效手段與必要途徑。在研發體系的構建中，有必要明確總行與分行責任，通過明確分工來推動商業銀行研發工作的有序開展。

（一）總行負責開發標準的制定以及核心系統的開發。對客戶需求的了解以及對市場需求的響應這一任務與責任并不能夠僅僅要求商業銀行總行中的某個研發團隊或者某個部門來承擔，而是應當以總行各司其職、分工協作來完成。由于商業銀行總行中的研發團隊并不會直面銀行客戶，因此總行研發團隊也無法及時的響應和適應市場變化與需求，所開發的服務與產品也難以滿足客戶需求，所以作為總行中優秀的研發團隊與研發力量，應當將工作重點放在核心系統的研發工作以及開發標準的制定工作中來。在此過程中，首先，商業銀行總行應當關注IT系統模塊化的開發與構建以及開發標準的制定、安全機制的設定、統一接口的提供，同時要求分行在使用基礎平臺和核心系統的過程中根據不同客戶的差異性需求來開發具備針對性和適應性的功能模塊，并對這些模塊做出審核，對于優秀的功能模塊則有必要開展推廣；其次，需要總行研發團隊進行開發的服務與產品不僅應當是在銀行行業中形成共識的服務與產品，同時應當是對行業發展能夠發揮戰略意義的服務與產品。在這類產品的開發中，需要商業銀行中的決策機構進行授權，并明確這些服務與產品在銀行發展中的戰略地位。

（二）分行負責強化服務與產品的個性化與適應性。對商業銀行服務以及產品進行統一的開發、推廣與應用雖然能夠節約研發成本，但卻忽略了商業銀行服務以及產品的個性化與差異化，使商業銀行所提供的服務與產品很難滿足不同用戶的不同需求，因此在商業銀行服務以及產品的研發中，有必要以重點客戶需求和地域經濟需求差異為依據來實現服務與產品的個性化與適應性。在此方面，商業銀行的分行由于與銀行客戶進行直接的接觸，所以相對于總行而言具有能夠及時了解市場的優勢，所以符合總行研發標準以及使用總行核心系統的基礎上，分行應當以客戶需求為依據開發具有個性化特點的功能插件與模塊，從而構建起具有地方特色的商業銀行研發與服務模式，通過提高客戶滿意度來實現商業銀行市場競爭力的提升。

主要參考文獻：

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