我國運動員保險發展研究

龐善東

（北京體育大學 研究生院，北京 100084）

體育保險是體育業與保險業相結合的產物。體育保險作為朝陽產業，其重要性日益凸顯。競技體育具有高風險性，如何正確合理規避風險是體育運動良性發展的有效保證，而體育保險是有效轉移風險、減少損失的重要途徑。

運動員保險是體育保險的重要組成部分。據統計，我國各級別的專業運動員達10多萬人，對體育保險有著巨大的需求。但是目前我國沒有專門從事體育保險的保險公司，只有幾家規模較大的保險公司兼營體育保險；在現有的體育保險產品中，針對運動員特殊風險的險種少之又少，而普通險種的保險責任不能滿足高風險體育運動的保障需求。

在《國務院辦公廳關于加快發展體育產業的指導意見》和國家體育總局的《體育產業“十二五”規劃》中，都提出要鼓勵發展體育保險等中介服務。健全的體育保險制度不僅能夠有效地維護有關體育組織、運動員以及普通健身者的利益，而且還能夠極大地促進體育產業的發展。

1 我國運動員保險發展分析

1.1 我國運動員保險發展溯源

1995年3月，11位全國政協委員向政協全國八屆五次會議遞交了提案，要求給那些為我國體育事業做出貢獻的優秀運動員、教練員建立傷殘保險和養老保險制度。1997年，國家體育總局黨組授權，由體育總局人事司牽頭、財務司協助，將體育保險交由中華全國體育基金會具體籌辦。2002年9月27日，國家體育總局頒布《優秀運動員傷殘互助保險試行辦法》。對參加互助保險的運動員的范圍做了明確規定，即投保人應該是優秀運動員，即全國各省、市、自治區及計劃單列市所屬正式在編的、享受體育津貼、獎金并從事奧運會和全運會項目的運動員。2004年3月7日，我國第一家專業從事體育保險的經紀公司——中體保險經紀有限公司在北京成立。中體保險經紀有限公司將從事保監會批準的所有保險經紀業務，主要以運動員保險、賽事保險和體育保險咨詢為主體業務［1］。

2006年，國家體育總局、財政部、勞動和社會保障部聯合下發的《關于進一步加強運動員社會保障工作的通知》中明確提出：各級體育、財政和勞動保障部門要建立包含運動員的基本養老保險、基本醫療保險、失業保險和工傷保險在內的統一的社會保障體系。

2010年，國務院辦公廳轉發體育總局等部門《關于進一步加強運動員文化教育和運動員保障工作指導意見的通知》，其中指出：運動員及其所在單位應按照有關規定參加社會保險，按時足額繳納各項社會保險費，確保運動員享受相應的社會保險待遇。各地要將運動員納入工傷保險統籌范圍。要針對運動員的職業特點，進一步研究和完善工傷保險的管理和保障機制。完善運動員多層次醫療保障體系。根據運動員的傷病特點和運動訓練、競賽的特殊性，有條件的地方可在參加基本醫療保險的基礎上為運動員建立補充醫療保險，加大保障力度［2］。

1.2 我國運動員保險發展現狀分析

1.2.1 優秀運動員傷殘互助保險

2002年，傷殘互助保險在全國范圍內推行，2004年投保的運動員超過了2 萬人，保險賠償標準分為12 個等級，特級為30萬元人民幣，11級為1 000元人民幣。按照規定，運動員自愿參加，個人繳費。2004年，傷殘互助基金總共賠付800多萬元，2005和2006兩年分別為400多萬［3］。基金會每年向保險公司繳費100萬元，運動員個人按照運動項目每年繳納40元至100元的費用不等（表1）。在出現運動損傷后，首先要到醫院定級，醫院出具證明后，前往傷殘者所在地的勞動保障部門辦理相關手續，來獲取日后經濟方面的補助。每年全國優秀運動員2萬余人參加傷殘互助保險，保險的覆蓋面達95%以上。截至2010年7月，運動員傷殘互助保險的參保人數達到139 783人次，賠付12 574人次，賠付金額3 331萬元［4］。

表1 優秀運動員傷殘互助保險繳費標準［5］ 元／年

圖1 互助保險歷年保費收入及賠款支付金額（萬元）

優秀運動員傷殘互助保險只是象征性地收取一定的費用，具有福利的性質，是一種特殊的撫恤金，是國家職工工傷保險的一種補充。目前，互助保險的基金來源不穩定，按照《優秀運動員傷殘互助保險暫行辦法》規定，中華全國體育基金會設立的傷殘互助保險所需資金主要來自三部分：一是運動員個人繳納的保費；二是體育基金會通過相關活動所募集的資金；三是社會的捐贈和資助。圖1所示為互助保險開辦以來歷年的保費收入及賠款支付情況。從圖中可以看出，由于運動員每年的最高繳費僅100 元，運動員的保費收入遠不能滿足歷年賠付，缺口達百萬元之多。龐大的收支差額僅僅依靠基金會自籌資金和社會捐助來彌補，這使互助保險基金來源具有很大的不確定性。

1.2.2 社會保險

2006年國家體育總局、財政部、勞動和社會保障部三部門聯合下發的《關于進一步加強運動員社會保障工作的通知》和2007年下發的與之配套的《運動員聘用制暫行辦法》，要求運動員所在單位為運動員上失業保險，將運動員保障納入社會基本保障體系。

國家體育總局副局長楊樹安認為，解決傷殘運動員的保障問題，目前仍存在兩大瓶頸：一是缺乏針對運動員職業特點的國家傷殘標準；二是各地未真正把運動員的傷殘保險納入工傷保險范疇。不同運動項目，傷到什么程度定幾級，特別是一些長期勞損造成的功能障礙如何定級，尚未確定［6］。

我國優秀運動員的基本養老保險、失業保險和醫療保險還是參照事業單位工作人員社會保險的做法，由國家財政統一負擔，尚未實現社會化。但是，如果優秀運動員在運動生涯結束之后沒有進入行政或事業單位工作，其社會保險的繳納就會中斷。在傷病保險方面，如果優秀運動員出現傷病，仍然主要參照事業單位人員醫療保險的有關規定來執行，并沒有考慮到運動員傷病的特殊性。

1.2.3 商業保險

表2 中國人壽保險公司的體育保險內容和費率 %

較之于社會保險，商業保險更側重于風險性與長期性，對于運動員的保障具有更重要的意義。囿于體育管理體制和文化習慣，運動員商業保險發展不足，具體表現為：①市場尚未有效開發。我國運動員保險的市場潛力尚未體現，所以各家保險公司在運動員保險方面的投入有限。目前保險公司參與運動員保險，大多以贊助、冠名等形式進行，保障有限，側重于公關和營銷宣傳。②險種不健全。目前，國內保險公司在市場上尚無專門為競技體育設計的險種，只是分別納入意外傷害保險和綜合責任保險之中。意外傷害保險是為被保險人因意外事故造成身體傷害、殘疾或死亡時提供的一種保險，包括普通意外傷害保險和特種意外傷害保險。普通意外傷害保險是意外傷害保險的內容之一，也是我國運動員加入的主要險種之一。這種保險的特點是不具體規定事故發生的原因和地點，被保險人年齡在6到65歲之間，比較適合體育活動的特點和年齡特征。普通意外傷害保險有保額限制，每份保單的最低保額為50 000 元，最高保額為50 萬元，最多可以投保10份。現以中國人壽保險公司提供的體育保險內容與費率為例來說明（表2）。總體而言，現有適用于運動員的險種條款不清晰，缺乏人性化，不能覆蓋各種不同的運動項目。

以上官鵬飛一事為例，散打運動員上官鵬飛在一次商業比賽中受傷后死亡。針對此事，國家武術運動管理中心在新聞通氣會上就相關問題做出通報及回應。對于上官鵬飛能夠獲得的賠償以及國內散打賽事是否有正規保險的問題，國家體育總局武術管理中心副主任王玉龍說：“按照多年來的要求，散打運動員，所有參賽選手都會在比賽前得到意外保險，但是因為散打這一類的項目屬于高危風險項目，商業保險很難，我們的保險都是由國家體育總局體育基金會提供的傷殘互助保險，賠償不低于30萬元。”［7］

現今我國僅有的體育保險產品是通過專業的體育保險機構與總局部分運動管理中心一起研發產生的，已正式通過中國保險監督管理委員會審批的險種有游泳池、館公眾責任保險、登山戶外運動保險、跆拳道運動專項保險和滑雪運動專項保險等。

目前，國內尚無針對特定身體部位進行保險的產品，相關保險需求也相當有限。但隨著保險意識的增強，專業運動員傷殘、失能等與體育運動相關的保險需求正增加。中體經紀目前亦針對專業運動員開發失能保險，并聯合一些國內保險公司進行共保探討。

在發達國家，保險中介在運動員保險業務中發揮著重要的紐帶作用。其中，保險經紀人代表投保人（運動員和職業俱樂部），能夠為運動員和職業俱樂部設計保障利益更大化的險種組合。而我國直至2004年才成立了第一家體育保險專業中介機構——中體保險經紀有限公司，發展至今還是只有這一家，業務發展不盡如人意。

2 我國運動員保險發展現狀原因分析

2.1 保險業整體發展水平與發達國家存在巨大差距

與發達國家相比，我國的人身險發展水平還有待進一步提高，具體表現為：第一，我國人身險保險密度不高。1999年美國人身險的保險密度是1 446.6美元，我國人身險保險密度為8.3美元；美國2011年為1 716美元，我國為99美元，僅相當于美國的6%（表3）。第二，我國人身險的保險深度仍然較低。2011年我國廣義壽險的保險深度為2.1%，美國為4.2%，其他發達國家和地區多在4%—8%（表4）。運動員保險與普通人身保險相比，專業性與復雜性更強，我國運動員保險的起步又滯后于普通人身保險，所以我國運動員保險先天不足。

表3 1999年—2011年主要國家和地區人身險保險密度比較 美元

表4 我國與發達國家保險深度比較（2011年）%

2.2 保險公司在體育保險市場開發、技術手段、風險管理方面努力不夠

保險公司在體育保險市場開發、技術手段、風險管理方面努力不夠，一方面表現為險種設計不科學、理賠程序繁瑣，這是商業化體育保險進展不大的原因之一。另一方面表現為保險公司為了保證實現利潤，或者把高風險的項目作為除外責任排除在外，或者通過提高保險費率來轉嫁高賠付的負擔，進而影響了運動員對體育保險的需求。

2.3 體育管理體制制約了商業保險在體育領域的發展

表5 我國部分省市運動員參加保險險種基本情況

中國與發達國家實行不同的體育管理體制，這是造成體育保險發展落后的制度性原因。長期以來，中國實行計劃式的、由國家完全包辦的體育管理體制，在一定程度上排斥了體育保險的發展空間。發達國家實行的是市場化的、社會體育管理體制，在這一體制下開展的體育活動為商業保險提供廣闊的市場空間。

整體而言，我國運動員的創傷率及死亡率都比較高，而運動員參加體育保險的情況卻令人擔憂。從表5可以看出，我國部分省市的運動員參保水平不高，絕大多數未參加專門的體育保險險種，多數運動員參與的險種是醫療保險和意外傷害險，商業自主險投保率極低，不到6%。

3 構建我國運動員保險體系

我國運動員保險體系應是以社會保險為基礎、商業保險為主體、互助保險為補充、體育保險經紀人和第三方為鏈接的可持續均衡發展模式（圖2）。

圖2 運動員保險體系

3.1 建立運動員專項社會保險，完善社會保險體系

建立運動員職業傷害保險制度。運動員職業傷害保險工作要遵照無過失補償原則，待遇從優原則，工資損失補償原則，一次性補償與長期補償相結合原則，傷害預防、經濟補償及職業康復相結合原則。改革和完善職業病認定程序，把運動員職業傷害納入職業病認定范圍，加強對運動員傷害的預防和康復工作。

合理處置政府與市場的關系。在目前體育保險發展初期和舉國體制的背景下，在運動員社會保險領域，采取政府與市場有機結合的方式，以政府為主，強化政府社會保險職能；隨著社會轉型的進行，政府社會保險職能要逐漸減負，在趨于成熟的市場區域逐步加大商業保險份額。

3.2 建立運動員保險基金，完善互助保險

運動員保險基金由中央政府、地方政府、企業（運動員產權歸屬組織）和運動員個人等多方籌集，其中政府出資應占據主導地位，企業和個人按照運動員薪酬的一定比例提取。可以通過修改《彩票法》等法律程序，從體育彩票的公益金中按照一定比例提取，提取部分作為政府出資的來源。同時，注重保險基金的投資功能，進行多元化投資，實現基金的保值和增值，擴大基金規模，提高基金盈利能力。

運動員互助保險是運動員保險中對運動員以及某些非職業化培訓運動項目最有意義的一個保障方式，這是我國運動員應該始終堅持的保障方式。當前應該更加細化賠付標準，提高傷殘賠付標準，不斷拓寬體育資金的籌集渠道。應考慮到運動員的職業特點，對于一些運動員職業傷病的醫療保障也應納入運動員的傷殘保障范圍內，以減輕運動員在役的擔憂和顧慮。運動損傷專家列出容易產生后遺癥和易復發損傷的運動項目，由相關部門制訂相應的賠償標準。

3.3 加快運動員保險強制立法

在運動員保險不完善的初期，政府有必要進行政策的傾斜。我國運動員保險雖然有廣大的市場需求，卻很難直接實現商業保險的運作模式，因為我國體育業并沒有完全引入市場機制，體育活動的舉辦經費大多來自財政撥款，各種風險損失基本上都能通過財政撥款來解決，靠運動員和舉辦者主動購買體育保險是很難實現的。

國際奧委會和各單項體育組織都強調對運動員的保障。對于保費的承擔，按照奧委會和各單項協會的章程進行，由主辦方或承辦方承擔，政府主要起監督的作用。運動員是賽事的主體，推行賽事強制保險，可以有效降低賽事風險。

3.4 設計運動員保險產品組合，科學厘定保險費率

對運動員訓練、參賽等風險進行經驗數據收集，建立數據庫，借助現代信息技術進行數量分析。同時采取“走出去”和“請進來”的方式，借鑒國外成熟的運動員保險產品、技術和管理經驗，與國際運動員保險市場接軌，結合中國實際情況，由保險精算部門按照大數法則和概率論原理設計針對相關運動項目、適合國情的保險產品，并且不能過分注重新險種開發過程中的短期盈虧［8］。運動員傷殘后的醫療費用風險和退役后的就業風險是兩大重點風險問題。在現有的人身意外傷害保險中，增加針對運動員的特殊的附加險種；完善健康保險中的收入損失保險，可以針對運動員開發短期的收入損失附加險種；深入調查不同體育項目中運動員易受傷害的部位，在團體意外傷害保險中列出可供選擇的身體部位，針對不同的運動員群體設計不同的費率，使運動員在投保時能夠有針對性地加強保障［9］。

為了運動員的長期保障利益，尤其是在退役后，可以設計針對運動員群體的年金產品，以其津貼抵交保費。體育部門可以會同財政部、科技部、人力資源與社會保障部以及保監會設立運動員保險創新基金，進行研發支持，鼓勵產品創新。為了達到運動員保障利益的最大化，組合不同保險產品。同時，科學厘定保險費率，使之與運動員的收入相適應，達到供給與需求的相對均衡。

3.5 發展和優化體育保險中介

鑒于體育保險，尤其是運動員保險的專業性和復雜性，要發揮保險中介機構在需求和供給之間的橋梁和紐帶作用（圖3）。積極培育運動員保險的中介市場，通過專業強、素質高的經紀人及代理人參與賽事管理、風險管理和保險方案設計等方式，建立起運動員與保險之間的橋梁，彌補保險公司在體育專業上的不足，促進運動員保險發展［8］。

圖3 體育保險中介服務體系［10］

2013年3月1日，中國保監會下發《關于進一步發揮保險經紀公司促進保險創新作用的意見》（以下簡稱《意見》）。《意見》指出：鼓勵保險公司與保險經紀公司積極合作推動保險創新。我國保險經紀公司在風險數據積累、專業人才儲備、保險產品研發機制建立等方面進行了有益探索，具備了扎實基礎，鼓勵保險公司在完善自身保險產品研發機制的同時，積極加強與保險經紀公司合作，發揮保險經紀公司優勢，探索建立數據共享和服務聯動等方面的工作機制，協同開展風險管理研究和保險產品開發［11］。《意見》的出臺，有利于我國專業從事體育保險的經紀公司與保險公司加強合作，共同開發專項運動保險，有效滿足市場需求。

［1］孫春艷.中國的運動員保險為何滯后［J］.中國新聞周刊，2008（32）：62－63.

［2］龐善東.我國運動員養老保險問題研究［J］.河北體育學院學報，2013，27（2）：13－15.

［3］黃碩.運動員，誰為你保平安［N］.金融時報，2011－12－14.

［4］汪泳.退役運動員保障政策之研究——以江蘇省為例［D］.南京：南京理工大學，2010.

［5］國家體育總局.關于印發《優秀運動員傷殘互助保險暫行辦法》的通知［Z］.體人字［2004］525號.

［6］孫永軍.中國運動員全世界最幸福［N］.京華時報，2012－03－09（A11）.

［7］上官鵬飛比賽判罰得當賠償不低于30 萬［EB／OL］.（2011－12－14）［2012－12－27］.http：／／sports.people.com.cn／GB／22155／16603993.html.

［8］莘宇.發揮保險社會管理職能發展運動員保險［N］.中國保險報，2011－07－01（2）.

［9］閆偉偉.建立商業體育保險制度為運動員解除后顧之憂［N］.人民政協報，2012－08－27（B04）.

［10］陳志凌.我國體育保險保障體系問題的研究［D］.大連：遼寧師范大學，2011.

［11］中國保監會.關于進一步發揮保險經紀公司促進保險創新作用的意見［EB／OL］.（2013－03－01）［2013－12－27］.http：／／www.gov.cn／gzdt／2013－03／01／content＿2343046.htm.