海南省推廣惠農支付服務的調查與思考

倫祖煒+洪傳堯

摘要：本文簡述了海南省推廣惠農支付服務的調查與思考。

關鍵詞：惠農支付服務 調查 思考

今年4月，國務院辦公廳出臺了《關于金融服務“三農”發展的若干意見》，《若干意見》“以發展農村普惠金融”為出發點和落腳點，對支付服務的要求涉及“非現金支付工具推廣、支付系統建設、農村支付服務環境建設”等四項要求，人民銀行?？谥行闹凶?011年來在助農取款服務點建設中取得的成績，很大程度上與《若干意見》要求相契合。但是仍然無法擺脫農村支付服務供給和需求雙向不足的約束，與十八屆三中全會提出“發展農村普惠金融”要求有一定差距。為切實打通海南省農村地區支付服務的“最后一公里”，?？谥行闹幸再僦荨窎|服務點調查情況為例，對推廣惠農支付服務、發展普惠金融進行了深入思考。

1 開展銀行卡助農取款服務的基本情況

儋州、樂東是海南省傳統農業市縣，2013年底農業增加值分別占地方GDP的50.1%%和59.7%，約有60%以上人口生活在農村。為改善農村支付環境、擴大基礎金融服務覆蓋面，2011年，根據《中國人民銀行關于推廣銀行卡助農取款服務的通知》要求，當地人民銀行組織轄內農行、郵儲和農信社3家機構推廣銀行卡助農取款服務。至2013年底，儋州布設服務點708個，樂東布設服務點339個，全部完成助農取款點覆蓋轄區所有行政村的目標。其中支付工具供給以銀行卡占絕對優勢，服務項目供給以銀行卡小額取款和余額查詢為主，金融基礎設施供給通過EPOS和商易通實現村村通，使農民足不出村享受到了和城里一樣的基礎金融服務，構建了支農、惠農、便農的“支付綠色通道”。但是，近年來隨著城鄉統籌發展形成的涉農資金加快流轉，客觀上要求提供更多便利、安全、低成本的惠農支付服務，助農取款服務在政策實施過程中的瓶頸問題應予以及時關注和解決。

2 深化銀行卡助農取款服務面臨的主要困境

2.1 支付服務供需不平衡。一是農民在既定收入狀況下決定其支付服務需求，在較發達地區非現金支付使用較大，而經濟欠發達地區則對非現金支付需求較弱，金融機構因此對差異性的支付需求提供“針對性”的支付服務。如儋州有一個鎮駐地，方圓1平方公里就設有3個服務點。而樂東屬于勞務輸出大縣，青壯年外出務工人員多，農村服務點布設密度普遍低于儋州，活動率也不高。二是機構業務拓展不均衡。農信社代理政府惠農補貼和轉移性資金發放，承辦“一卡通”和“社?？ā惫こ?，銀行卡活動率較高，其布設服務點的積極性也高。而農行和郵儲銀行卡在農村活動率低，布設服務點的積極性也不高。

2.2 服務點效能有待優化。一是服務功能有限。目前大部分服務點只能為借記卡提供服務，受宥于政策限制，不開通信用卡服務，由于EPOS終端先天不足，也不能為存折、金融IC卡提供服務。二是部分服務點未開通跨行功能。郵儲服務點沒有開通跨行功能，主要為本行卡服務。農信服務點僅受理本行卡存款。三是服務點對具體的業務操做不熟練。收單機構只是在裝機時對商戶作簡單培訓，制約了支付結算工具在農村地區的推廣，未能在農民群眾中產生預期的社會效應。四是收費不合理?？缧兄r取款手續費標準城鄉倒掛，如農信社服務點跨行取款手續費比農行ATM跨行取款手續費高，導致了個別服務點存在零交易現象。

2.3 助農取款商業可持續性較差。三農弱質性與金融資本逐利性相沖突，農村支付服務市場“供管需”三方責權利失衡，商業可持續性較差。從供給方收單機構反映看，監管機關強調履行社會責任，追求服務點全覆蓋，但部分服務點收益不能覆蓋成本和風險，收單機構布點積極性不高。從管理方服務點反映看，規定不得對余額查詢、社保繳費、首筆業務收費，且缺乏政府補貼支持，創收面窄，收益性差。從需求方農民反映看，銀行卡年費、POS交易和助農取款手續費成為銀行卡業務普及的障礙，銀行卡使用便利和交易費用相比，農民認為其性價比并不高，因此偏向選擇現金作為交易支付工具。

2.4 非現金支付習慣尚未形成。近年來農村地區新型結算工具宣傳不夠，未能得到有效推行。一方面是部分農民傳統觀念認為現金既直觀又安全，部分農民存在用折偏好，制約了銀行卡助農取款業務發展。調查還發現：很多農民接受助農取款是為了方便用現金消費，銀行卡助農取款服務和近年來倡導的非現金支付相向而行。另一方面是金融機構開展農村支付宣傳只是簡單的拉橫幅、貼標語，宣傳廣度、深度不夠，導致部分農民對支付結算工具缺乏了解，農民對道銀行卡、電子商業匯票、手機支付、網絡支付知之甚少，從而制約了非現金支付業務在農村地區的推廣，農民非現金支付習慣尚未普遍形成。

2.5 金融消費者權益保護亟待加強。服務點支付安全環境不佳，大部分服務點都是安裝了EPOS終端便于提供助農取款，其安全問題完全依靠自身原有的設備和措施來防范，資金保障存在風險隱患。其次，農村銀行卡消費者在交易中處在相對弱勢地位，容易出現私自收費、支付假幣，冒名、盜卡、復制卡取款行為，為客戶提供洗錢和套現等虛假交易風險，其權益受到侵犯的案件時有發生。加上當前銀行卡類投訴在人民銀行受理的金融消費者投訴中占比較高，會對農民接受銀行卡業務造成不利影響。另外，農村金融服務創新引致法律空白風險問題日益凸現，如何從法律上界定各方責任也是比較困難的事情。

3 全面改善農村支付環境的路徑選擇

3.1 加快農村支付制度建設。一是人民銀行應當在充分調研的基礎上抓緊出臺《銀行卡助農取款管理辦法》，修訂《支付結算辦法》、《現金管理暫行條例》，以完善風險防范機制，優化支付結算環境，為農村非現金支付可持續性發展提供制度保障。二是人民銀行要聯合銀監、工商、稅務等部門聯合發布《指導意見》，制定具體的風險補償和獎勵意見，通過強化業務考核力度、建立服務點退出機制等提升服務點運行質量。三是探索將銀行業金融機構開展助農取款服務情況納入人民銀行金融綜合管理和服務體系，以考核評價促進服務改善，完善風險防范機制，探索完善對支付新業務的包容性監管。endprint

3.2 完善政策扶持體系。一是推動地方政府注重惠農政策和金融政策的有效銜接，出臺支持農村支付服務環境建設的政策，對金融機構在農村的新設網點給予土地、稅收等方面的優惠，安排財政性資金在開辦助農取款業務的金融機構存管，對在農村布設助農取款POS/EPOS終端機給予財政補貼獎勵，建立起與普惠金融系統相適應的保障機制。二是建議銀監會、銀行業同業公會出臺調整農村地區支付結算的收費標準，出臺農民使用銀行卡的優惠政策，收單機構從國家大局出發微利從事商業經營活動，合力引導和刺激農民支付需求，實現普惠金融服務目標。三是建議人民銀行和銀監會建立農村支付服務環境建設聯席會議制度，通過聯席會議形成各成員單位工作聯動、學習交流、信息共享、激勵約束等機制，促進形成合作聯動外部環境。

3.3 加強農村支付大數據研究。為加強對惠農支付業務監管和研究，建議開通人民銀行連接中國銀聯銀聯卡商戶監控系統端口。依托銀行卡助農取款服務點和中國銀聯農村銀聯卡特約商戶交易數據，強化農村地區支付與消費的數據采掘和模型應用，探索利用“大數據”技術開展農民支付習慣、消費習慣的關聯和變遷趨勢預測研究，運用移動互聯網思維，大力促進手機銀行業務和銀行卡助農取款服務的深度融合，促進惠農支付政策和金融服務政策的協調，更好地滿足社會管理和公共服務對支付服務日益增長的需求，放大改善農村支付環境的社會效應。

3.4 加強農村支付品牌宣傳。開展類似“希望工程”的公益品牌宣傳戰略，推動農村支付服務跨越式發展。大力開展媒體宣傳，人民銀行可在電視臺播放改善農村支付環境的公益宣傳片，收單機構可在報紙開設銀行卡知識小專欄，營造有益于非現金支付業務推廣的外部環境。突出窗口宣傳。涉農金融機構要借助有利的人緣和地緣，建立相對固定的宣傳窗口，推動銀行卡惠農支付作為普惠金融代表性產品的推廣應用。重視載體宣傳。收單機構和服務點應積極參加當地文藝下鄉、捐資助學、受災捐款等社區活動，強化基礎金融服務的社區融合，構建緊密互動、互惠共榮的新型基礎金融服務和消費關系。

3.5 強化金融消費者權益保護。人民銀行要大力開展“送金融知識進農村”宣傳活動，提高農民的金融知識和維權意識。同時應對銀行卡類金融消費者權益保護問題強化治理，對投訴較多的收單機構開展銀行卡業務檢查。要求涉農金融機構把金融消費權益保護的重點向農村延伸，建立起順暢的投訴渠道，和公安部門加強風險信息共享和提示，著重打擊針對農民的支付詐騙及借助非現金支付渠道開展非法金融活動的行為，促進農村金融生態健康發展。督促有關收單機構建立服務質量信息反饋機制，及時報告支付風險事件，將糾紛處置、風險萌芽解決前移第一線，切實維護農村金融穩定。

參考文獻：

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