關于商品保險價格的構成及影響因素分析

楊家振

摘 ? 要：商品保險就是保險公司為個人、企業和任何風險情況，預先與客人訂立的用金錢和其他方式承擔風險的合約。商品保險價格是由保險商品的價值決定的，商品保險價格總是圍繞商品價值上下波動，商品保險的價格由純保險費率、附加費率和安全費率三部分構成。在此基礎上分析了影響商品保險價格的諸多因素。

關鍵詞：商品保險;價格構成;影響因素

隨著市場經濟的發展，競爭機制的引入，社會風險也增大了。越來越多的人把錢用來投資、買股票等等，這也加大了風險的力度。在這過程中，人們逐步有了危機意識。為了更好地保證自己的財產、生命安全等等，保險的種類也越來越多。在適應時代發展和消費者需求的情況下，出現了一種商品保險。

一、商品保險

1.保險。商品就是用以交換的勞動產品，它凝結了人類勞動。商品保險首先是商品，它在市場上流通買賣，但它又不同于一般的商品?！氨ｋU，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為”。保險有很多專業術語，如保險人、投保人，這是保險合同的雙方，有時候投保人就是被保險人和受益人，有時并不是這樣，保單受益人可能不是投保人，也或者是包括投保人在內的其他好多人。此外，如“保險標的”就是指保險的對象。財產保險的標的就是被保險的財產;人身保險的標的就是被保險人的生命安全;商品保險的標的就是被保險的商品等等。“保險費率”是指投保人要交的保險費與保險金額的比例，就是保險價格，通常以每百元或每千元保險金額應繳納的保險費來表示。保險在社會中有很強大的功能，它不僅為單獨的個體在抵抗風險時提供強大支撐，同時是大型企業發展的有力后盾。保險可以看成是一種風險管理的方法，也可以說是對社會經濟的有力保障，同時它還具有一定的法律效力。

2.商品保險?！吧唐繁ｋU就是保險公司為個人、企業和任何風險情況，預先與客人訂立的用金錢和其他方式承擔風險的合約”。一些大型公司、企業在銷售產品時為了讓消費者買的放心，向保險公司對自己的產品投保，這樣不僅對產品質量有了保證，同時一旦出現有損消費者利益的情況，消費者可以向保險公司提出補償，使自身損失減小到最低。但是在購買時一定要注意，商品保險有自身的特點，那就是其除外責任。這就是保險公司在權衡責任范圍時盡量的使自己免受損害，避免承擔太大的風險，造成公司的運營困難。除外責任顧名思義就是將一些責任列為保險公司不承擔償付責任的范圍，有的時候在商品保單里明確指明保險公司不負責賠償的責任，有時并沒有注明言外之意就是沒有標明的責任是除外責任，出了這方面的事故保險公司是可以不承擔其責任的。由于商品保險的這一特點，就要求保民在購買時仔細認真的閱讀其所保范圍，還要看清楚其除外責任。避免在發生損失后產生一些不必要的矛盾。保險公司是以盈利為目的的，盡管它的存在就是最大化的為保民降低風險，然而保險公司自身也需要運營，它的資金從何而來，公司怎樣發展壯大，這些都是保險公司要考慮的問題，因此它不可能將全部的風險自己來承擔，這也是不現實的。除外責任就是保險公司考慮自身風險后做出的選擇。

二、商品保險的價格

商品保險和其它險種一樣，也有保險價格。保險費率就是我們說的保險價格，簡而言之就是投保人向保險公司所交的保險費用。這是一種雙向的利益關系，就像商品的使用價值和價值一樣，購買者要想得到商品的使用價值就必須支付一定的價值，而商品持有者為了得到價值就要讓渡其使用價值，二者不可兼得。投保人在合同約定的范圍內如果出現經濟損失的情況，就可以向保險公司提出經濟補償，降低自己的損失。同樣的保險公司作為一個盈利機構，也要維持運轉和收益，向投保人收取一定的費用。在保險市場機制中，價值規律、供求規律、競爭規律共同發揮著作用。在市場經濟下，價值規律總是發揮著自己的作用，商品保險價格也是由保險商品的價值決定的，不管是什么價格都要受價值的影響，商品保險價格總是圍繞商品價值上下波動，而價格上下波動的原因主要來源于兩大因素：一是供求關系的變化，二是競爭的激烈。價值、供求關系、競爭三者是刺激價格升降的最重要原因。事實上，保險公司計算的保險價格和實際的價格是有出入的，這也證實了外部因素對價格的影響。

商品保險價格有兩種主要的表現途徑：一種是企業、公司向保險公司為自己的產品投保，這是企業、公司和保險公司之間進行的直接投保，但是消費者是間接付出了保險費。這樣的情況就是商品保險的價格是計算在商品價格里面的，也就是說商品實際市場價格已經是包含了保險價格在內的，而事實上消費者對保險價格的計算是不清楚的，甚至有的根本不知道商品是投了險的。盡管存在這樣的隱患，但是這無形中對商家的產品質量、信用等起到督促和激勵的作用，同時這種商品保險既能為商家減輕可能面臨的負擔，同時有效地維護了消費者的利益。在購買時消費者更傾向于參保的商品，買的放心，提高了商品在同行業中的競爭力。另一種就是投保人自己直接和保險人建立一種合約的關系，投保人通過繳納一定的保險費來確定自己產品等的安全。比如現在流行的淘寶購物，在提交訂單時總會出現這樣一行字：“是否加運險費”，只要點擊支付幾毛錢，在購買的商品出現問題時可以向賣家索要相應的賠償，也不會產生各種不必要的糾紛。

以上闡述了商品保險價格由商品價值決定，同時與供求關系、競爭等有很大關系，同時列舉了商品保險價格的兩種表現形式。究竟商品保險價格是怎樣計算的、由什么構成是接下來探討的問題了。

三、商品保險價格的構成

“保險費率”是指投保人要交的保險費與保險金額的比例，就是保險價格，通常以每百元或每千元保險金額應繳納的保險費來表示。保險費率一般由純保險費率和附加費率兩部分組成。通常情況下，人們將由純保險費率和附加費率兩部分組成的費率稱為毛費率。純保險費率也稱凈費率，是保險費率的主要部分，它是根據損失概率確定的。按純費率收取的保險費叫純保費，它用于保險事故發生后對被保險人進行賠償和給付。附加費率是保險費率的次要部分，按照附加費率收取的保險費叫附加保費。它是以保險人的營業費用為基礎計算的，用于保險人的業務費用支出、手續費支出以及提供部分保險利潤等。商品保險價格也不例外，它也包括純保險費率和附加費率，當然作為一種特殊的保險形式，它還有一種安全費率。因此，商品保險的價格由純保險費率、附加費率和安全費率三部分構成。endprint

1.純保險費率。純保險費率即純費率，也叫凈費率，它是商品保險價格中的主要部分。純費率是根據損失概率確定的，相應的按照這種費率所收的保險費就是純保費，用于保險事故發生后對被保險人進行賠償。這些費用是真正完全用到投保人身上的，也是保險公司承諾的在自己補償范圍里的義務。

2.附加費率?！案郊淤M率是商品保險價格的另一部分，按照附加費率收取的保險費叫附加保費。它是以保險人的營業費用為基礎計算的，用于保險人的業務費用支出、手續費支出以及提供部分保險利潤等”。先不論保險公司的盈利性目的，作為一個正常的公司需要員工、機器設備，公司需要正常運轉，都需要大量的資金，要想提高公司效益，還得培訓員工、給員工一些紅利等等，這都離不開資金。這些資金從何而來？這就是保險的一個重要的融資功能，它把投保人的保險費用于公司的運營走轉資金，這樣既活躍了市場，又穩定了公司，對投保人來說也是有好處的。

3.安全費率。不論對保險人還是投保人，看中的是安全二字。如果在某一段時期集中出現意外風險，超過了保險公司的償付能力，很可能造成公司經營的困難和風險，同時也給投保人帶來災難。因此，為了確保保險公司財務的穩定和安全，盡可能的減少意外風險的損失，在商品保險價格中包含了安全費率。

以上論述了商品保險價格到底從何而來，它是由三個部分構成的，其影響因素也是眾多的。

四、影響商品保險價格的因素

影響商品保險價格的因素有很多方面，主要從以下幾個方面進行分析：

1.從市場的角度來說。在保險市場機制中，價值規律、供求規律、競爭規律三大規律共同發揮著作用。商品保險價格也是由保險商品的價值決定的，不管是什么價格都要受價值的影響，商品保險價格總是圍繞商品價值上下波動，而價格上下波動的原因主要來源于兩大因素：一是供求關系的變化，二是競爭的激烈。價值、供求關系、競爭三者是刺激價格升降的最重要原因。商品保險之所以出現是大眾的需求，如果單個的個體不具備承擔巨大風險的能力而社會發展又使他們不得不面臨一定程度上的風險時，他們就需要依靠一個更有保障的后盾，能把經濟損失減小到最少。保險就承擔起了這一角色，當然也是大眾對商品保險的需求，隨著需求的增多，商品保險費率就會發生變化。此外，商品保險行業良性競爭對商品保險費率也會有所影響。競爭越激烈，保險費用相對就會下降，這樣會吸引更多的投保人，從而擴大消費人群。

2.從保險的主體來說。簡要的來說，保險的主體就是保險人和投保人。在投保時，保民看中的就是安全、信用。首先，一個經營良好、規模很大并且具有業界好評的保險公司往往是保民選擇的對象，吸引大量投保人前來，消費者增多了，保險公司收益越來越好。公司就有多余的精力來實行降價活動，降低商品保險費率，進而確保更多的消費人群成為公司客戶。這樣做并不會使公司收益減少，反而更有利于保險公司發展。其次，附加費率也是構成商品保險費率的一個重要部分。附加保費主要是用于保險人的業務費用支出、手續費支出以及其他保險利潤等，如果保險公司能夠提高保險人的個人素質，加強業務技能培訓，提高保險人工作效率，這樣就可以縮短工作時間同時減少許多額外的費用支出，附加保費相應的減少，在其它要素一定的情況下，那么商品保險價格就會下降，也達到了保險公司的目的。第三，商品保險費率的大小也與保險公司所承擔的賠償金額大小有關。商品風險越大，保險公司所要承擔的風險賠償金額越多，當然投保人需要繳納的保險費也會高一點，所以商品保險費率也比較高。反之，商品保險費率就低。

對投保人而言，保險公司出于安全考慮，對初次投保的可能采取較高一點的商品保險費率，隨著投保人信用的增加，會逐漸降低這個費率，給以優惠。所以投保人自身的素養和管理能力也是影響商品保險費率的因素。

3.從保險的對象來說。由于商品保險的對象千差萬別，它們的構造、性質、影響因素都大不一樣，所以承擔風險的程度就會不同，像一些小型的商品交易存在的風險較小，因而商品保險費率就低。但是一些意外風險系數較高的比如游輪、貨輪等遇到強暴風和海嘯等等，這種情況下保險公司會提前根據所保對象的風險因素制定合適的商品保險費率。因此，根據保險對象所面臨的風險系數的不同，商品保險費率也會不同。此外，保險對象的損失情況不同，商品保險價格也不一樣。

除了上述三方面外，影響商品保險價格的還有國家有關保險的政策，比如國家采取手段降低農業保險費率，讓更多的農民享受國家政策的優惠，保障農民利益。另外，貨幣價值和其他商品價格也會影響商品保險價格。

參考文獻：

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