利率市場化下農村商業銀行的經營策略

黃文成

(福建福州農村商業銀行，福建 福州 350003)

1996年我國以放開同業拆借市場利率為突破口，正式啟動利率市場化改革。2004年開始，利率市場化進程有了較為明顯的加速，到2012年，則以全面放開貸款利率下限、逐步放開存款端上限為標志，利率市場化進一步提速。以存款利率浮動區間為例，2012年6月，央行將存款利率浮動區間上限調至1.1倍;2014年11月提升至1.2倍;2015年3月，提升至1.3倍;2015年5月，提升至1.5倍。而2013年7月20日起，已全面解除金融機構貸款利率的限制;正如央行行長所說“我們離利率市場化，也就是最后的存款利率上限的解除已經非常近了。”隨著利率市場化的逐步逼近，銀行業的“暴利時代”和“躺著掙錢”將逐漸沒有市場，新的一輪銀行業洗牌和改革也將要到來。然而，此番市場化進程改革對于經營規模不大、產品服務能力較弱、風范控制防范措施不健全的廣大農村商業銀行來說則無疑是一次巨大的挑戰。農村商業銀行如不及時和正確應對，則勢必在市場競爭中失去先機和陷于極大的不利地位。

一、農村商業銀行的總體發展現狀及利率市場化下存在的問題分析

從目前來看，國內的農村商業銀行整體的運行狀況很好，各項經營業務在穩步快速增長，其總的資產規模、凈資產規模也在不斷地上升中。我國的農商行在有力支援地方中小企業和“三農經濟”的發展方面，也發揮了無可比擬的作用。但同大型國有行相比，農村商業銀行的發展仍有著不少的問題。其主要表現在三個方面。一是盈利模式過于單一。目前，農村商業銀行業務的發展主要是依賴于貸款額的快速增長、現有的高存貸利差以及地方的大企業、大項目(如地方支柱性企業等)，這種發展方式勢必導致風險無法分散和累積。盡管農村商業銀行也在開拓票據貼現、銀行中間業務等“新型化”服務，但其占比仍然較低。二是產品服務的傳統性。由于經營所處地域較為偏遠、落后，加上自身管理方式、創新能力的培育意識不足;現階段農村商業銀行的金融及產品服務仍然處于較為原始和初級的階段。三是風險管理意識和措施嚴重滯后。農村商業銀行的風險管控水平同國有銀行和城商行比較而言有著嚴重的漏洞。普遍缺乏全面風險管理的理念，行內領導與員工普遍沒有充足的風險防范意識，其過于重視業務拓展而忽視了對內部控制的重視。上述農村商業銀行自身存在的“先天不足”，導致了在利率市場化這樣的新事物下沒有做好相關準備，面對新形勢如何開展競爭與業務存在挑戰。

二、利率市場化給農村商業銀行帶來的挑戰

(一)農商銀行應對利率市場化的轉型尚不徹底

隨著利率市場化改革的快速執行，銀行客戶的議價能力和空間也將不斷加大，其對于銀行也有著更廣的選擇面;可以預見的是，利率水平在未來將成為商業銀行爭奪客戶資源的一個重要手段，銀行業的同業競爭也將變得更加的劇烈。這種競爭態勢的變化將使中小規模的農村商業銀行在競爭中處于更加弱勢的地位，其未來的前景也值得各方關注和警惕。據對某農商行的調研，在當前經濟下行期間，企業有效需求不足，貸款收息率難以有效提升，前期營銷對公存款大戶時該客戶提出年化收益率達到6%的要求，否則將存款搬家，這直接提升了農商銀行的存款成本。

(二)利差的放開將縮小農商銀行的盈利能力

在利率市場化的變化過程中，銀行為了爭奪優質和更多的儲蓄資源，在同行業競爭中占據優勢，有著將存款利率逐步提高的壓力和趨勢;另外，為了擴大市場份額，爭取優質貸款客戶，銀行也會普遍降低、壓縮其貸款的利率水平。結果就是，銀行業的利差水平將很有可能會收窄，銀行的盈利空間也將因此而受到影響。目前多數的城商行已經廣泛開展的中間業務，存貸業務在整個業務的比重也在不斷降低;因此，其受到的影響沒有農村商業銀行的大。農村商業銀行由于轉型后的時間較短，經營的規模、產品和服務體系、經營模式都處于相對弱小和不利的地位因此，利差的放開以及將來競爭激烈化后的收窄將對農村商業銀行的收益水平產生比較大的影響，并將會嚴重制約其自身的進一步發展。

(三)利率的變化考驗農商銀行的風險管控能力

利率的變動對商業銀行的及時應對能力和資產定價及期限安排能力都提出了很高的要求。利率的波動使商業銀行不僅要考慮到其自身的金融頭寸和流動性，同時還要考量到其對經營策略的影響。而廣大的農村商業銀行其利率風險應對能力十分落后，缺乏專業的人才隊伍，難以應對頻繁發生的利率波動。眾所周知，農商行扎根于廣大基層農村，人員配置雖然數量較多，但整體人員資質方面是不如國有大型商業銀行和一些立足于大城市的股份制商業銀行的。因此，如何認真分析上述不斷變化的風險，對農商銀行來說是一個頗為頭疼的問題。

三、利率市場化下農村商業銀行的經營和應對策略

(一)準確定位，走差異化、靈活化發展道路

在利率市場化的過程中，不同的商業銀行在經營發展的走向上均表現出一定的趨同。面對更為激劇的市場競爭，農村商業銀行應當要利用自己的特色，使自己的市場定位更加準確。其應當把“三農”和中小型客戶作為市場維持和開拓的重點，同大中型銀行在競爭中實行錯位競爭，積極主動培育適合自身業務特色的客戶群。有效發揮農村商業銀行扎根基層、農村，點多、面廣、人熟的特長，通過詳細了解客戶們的不同金融產品及服務需求，增強對城郊、農村等地區的宣傳和推銷力度，在現有客戶資源之上開拓發展新的客戶資源;培育固定的客戶群體，以此強化其固有競爭能力，來鞏固利率市場化后的市場份額。當前，在廣大農村地區，農村商業銀行雖然有著網點多，相比大型商業銀行、股份制銀行網點這樣的競爭優勢，但還存在著一個“老對手”——郵政儲蓄網點仍然遍布城鄉各地，因此，走差異化、更為靈活的發展道路是很有現實意義的。

(二)及時轉變經營發展的理念

農商行長期以來追求發展規模的經營方式已經很難適應利率市場化后其市場發展的需要。農商行應當優化其資產結構，改變其經營發展的觀念。首先是從粗放型發展、管理的模式實現向精耕細作發展、管理模式的改變。通過對業務操作流程的重新梳理、優化，來減少管理的不必要層次，同時對部門進行必要的整合重組，實現業務處理向專業化、集中化方向的轉變。同時還要增強對于資金成本的核算;在掌控風險的基礎下，最大可能的達到資金資源的優化和配置。其次是盡快改善依賴存貸利差的簡單化盈利模式，努力培育新的盈利點。從現有的資本消耗型業務逐漸向資本節約型業務方向轉型;努力開拓中間業務、零售業務、新興銀行業務，完成收入結構、層次的多元化目標。三是有意識培育自身的品牌和競爭力。要擺脫單純依靠業務發展的發展理念，努力提高企業的綜合競爭力。通過加強企業的文化建設，努力培育自身的品牌形象和影響。四是積極做好產品創新，農村商業銀行的主要定位是服務“三農”與小微企業，因此應積極進行產品創新，開發更多的有利于“三農”與地方經濟的，對農民有著實惠的存貸款產品。如在存貸比較低的地區，存款利率可以適當多上浮一些，比競爭對手更有優勢。而在貸款方面，農商行應考慮設立“小微企業金融服務中心”、“農村科技金融中心”等，專門為農村科技開發、專業農戶、鄉鎮企業提供實惠利率、期限靈活的貸款產品服務。

(三)通過多種措施，強化企業的風險防控能力

利率的市場化給銀行業帶來的更為深刻的影響是利率波動風險。農村商業銀行將要面臨的利率風險尤其應當引起關注。這就需要農商行盡快建設系統的利率風險管理體制提高抵抗風險的能力。首先是要建立風險抵御的內控制度。農商行應盡快按照巴塞爾委員會有關利率風險管理的核心制度，建設適合于自身的風險內控制度。其次是通過積極的管理體制創新，實施積極地缺口管理，來弱化利率的波動風險。農商行要經常性或定期的對負債成本、資產定價和市場利率的變動開展綜合的分析和測算。最后應當通過開拓創新金融衍生品的方式來分解和化解利率風險，從而有效利用利率波動來獲取收益。當然，在專業人員的配備與原有人員的素質提升方面，農商行還需要花大力氣來做好此項工作。

(四)增強產品的定價能力

利率市場化后，銀行對金融產品的定價水平也成為其穩固競爭力的重要手段。農商行在產品定價方面應注意以下幾點:首先應注意實施差別化的定價策略。通過對不同客戶群體及行業的選擇及細分，運用科學的定價手段，通過優惠利率吸引并培育優良的客戶群;對于高風險的客戶，謹慎進行選擇，在風險適當的基礎下，實現效益的最優化。其次是建立適合本行風險承受、獲利水平的產品及風險定價模型，實現產品的定價目標。最后是要強化實時的對利率定價的監管。為了及時防范各種風險，應當成立由貸款監察中心或風險管理部等負責的定期對貸款定價風險進行核查、監督的體系或制度，及時地對定價的科學程度開展準確評估。

(五)增強金融創新意識，建立綜合性的金融服務體系

在利率推進到市場化的階段，單一化的金融服務不僅會侵蝕銀行的獲利空間，更容易使銀行丟失其固有客戶;這對銀行來講無異于丟失其生存和成長的空間。因此，銀行應當有持續創新的意識和觀念，來保持自己的持續發展能力。農商行應當立足于其服務客戶群體的特殊性，通過尋求新的業務增長點，擴大業務服務的范圍和品種，根據其客戶群體的不同特點，增加服務產品的特殊性和服務模式的多樣性。二是要及時跟上現代金融服務的腳步，建立綜合性的金融產品服務網絡。如積極開展電子銀行服務，為客戶提供更為方便高效的服務。譬如，農村商業銀行可以結合農業專業戶或重點產業的農村，通過“下基層”，了解客戶的相關需求。由于農村產業往往是低利潤率產業，儲戶對于收益比較重視，因此，針對不同的客戶群體制定存款利率、貸款利率合理的浮動區間，對于儲戶來說也增加了他們業務選擇的權重。

四、結論

自2003年國內銀行業開始啟動對農村信用社的深化改革以來，各地的農信社紛紛改制，以農村商業銀行的形式掛牌成立經營。經過十多年的業務開拓和摸索實踐，農村商業銀行依托城鄉經濟的快速發展，其自身實力也不斷發展壯大;其不斷壯大的經營規模和自身活力，使得其在地方金融領域扮演者越來越重要的角色。市場利率化的挑戰對于所有的金融機構都是平等的，但農村商業銀行必須找準自己的定位，認真迎接挑戰，找住這次機遇，在差異化競爭中走出屬于自己的發展道路。

[1]陳冬梅，金融利率市場化改革對農村商業銀行的影響[J].市場周刊，2014(04).

[2]肖劉莉，淺析利率市場化對農村商業銀行的影響[J].商，2013(08).