淺析村鎮銀行拓展支付結算渠道的途徑

朱 虹(中國人民銀行銀川中心支行，寧夏 銀川 750000)

一、寧夏轄區村鎮銀行概況

自2008年12月3日寧夏首家村鎮銀行——吳忠市濱河村鎮銀行成立以來，截至2014年12月底，寧夏轄區共有9家村鎮銀行(見表1)。注冊資本從2000萬到5000萬不等，主要業務為存、貸款以及銀行承兌匯票的貼現和轉貼現，服務對象主要為農戶、城鄉個體戶和一些小微企業，小微企業中糧油加工、農副產品收購以及種植、養殖專業合作企業等占比較大。

目前，寧夏轄區村鎮銀行的大股東一般是地方性商業銀行和農村信用社，究其原因，設立村鎮銀行與城市商業銀行和農村信用社的市場定位較吻合，并且可以作為城市商業銀行實現跨區域發展以及農信社實現規模擴張的一種途徑。

表1 寧夏轄區村鎮銀行一覽表

二、村鎮銀行支付結算業務開展現狀

(一)業務種類單一，支付系統業務量小。村鎮銀行目前業務開展仍然以存、貸款為主，銀行承兌匯票以轉貼現為主，部分行有貼現業務，個別行通過代辦發起行銀行卡的方式發展銀行卡業務;營業收入主要來源于存、貸利差，且存款中定期存款占比較高，一般在70%-90%之間。仍然以吸存放貸賺取利差為主要利潤來源的村鎮銀行，結算業務單一，支付系統業務量很小。

(二)村鎮銀行結算渠道不暢，支付系統業務基本采用代理行方式。目前村鎮銀行不能以直接參與者身份加入支付系統，寧夏轄區9家村鎮銀行均通過代理行以間接參與者的身份加人支付系統辦理跨行資金匯劃。結算渠道不暢是制約村鎮銀行發展的短板，影響提供服務的及時、方便、快捷程度，也影響資金運用效率。

(三)資金調撥方式不一。據調查，成立較早的村鎮銀行，吳忠市濱河村鎮銀行、賀蘭回商村鎮銀行資金調撥需要開具支票到代理行柜臺辦理。特別是吳忠市濱河村鎮銀行每月有3-5次需要開具支票專程到發起行所在地辦理，增加了交通費用和手續費支出。而其它幾家村鎮銀行則采取與代理行約定，將固定格式的資金調撥單簽章齊全后通過傳真等方式傳至代理行，代理行見票后審核無誤，即劃撥資金到約定好的同業存放戶上，這樣既節約了成本，而且由于資金劃撥的賬戶是約定好的固定賬戶，也在一定程度上規避了風險。

三、制約村鎮銀行以直接參與者身份加入支付系統的因素

(一)系統建設及運營維護資金投入大。就目前調查情況看，村鎮銀行的核心業務系統基本使用發起行或代理行的，且通過代理行間接加入支付系統的前期許多固定資產投入都由其發起行支付，村鎮銀行本身大多只付出了10萬左右的成本，為了支持村鎮銀行的發展，發起行或代理行目前暫不收取代理費用。而如果村鎮銀行要以直接參與者身份加入支付系統，估算最初固定投資就高達200萬元左右。

(二)資金來源不足，抵御和防范風險能力弱，給支付系統穩定運行帶來影響。一是村鎮銀行自然人持股比例高、企業法人入股較少、無地方政府股權介入。從開業時間較長的三家村鎮銀行的股份結構看，一般發起行為該行的最大股東，持股比例在20%-30%，自然人持股比例高達60%-70%，除濱河村鎮銀行有兩家企業法人資本參與，占比在13.1%以外，其余兩家均沒有企業法人入股;二是受客觀、主觀因素的影響，遏制了資金供給。受自然條件、開放程度、服務半徑，以及服務對象收入水平的限制，客觀上造成籌資難。另外在主觀方面，成立時間短，社會認同度低，與農村信用社相比吸儲難;三是由于農業產業基礎薄弱，受自然風險和市場風險影響較大，存在著較大的信用風險隱患;四是村鎮銀行風險分析、控制能力弱。這些因素是影響支付系統規避支付風險(包括流動性風險、信用風險)，保障系統正常運行的不利因素，勢必制約支付系統業務的開展。

(三)人員素質不高，科技力量薄弱。村鎮銀行的董事長多為發起行派出，其他高管有來自于銀監局等監管部門的，有來自于其他銀行業金融機構的，還有外聘的。而一般工作人員大多為社會招聘，且多數沒有銀行業的從業經驗，村鎮銀行普遍存在管理水平有限與業務素質較差的現象。尤其在科技力量方面非常薄弱，各村鎮銀行基本都只有1-2名科技人員，平時還需兼任一些其他工作，這些科技人員也只能承擔行內計算機的一些簡單維護，對于核心業務系統以及與支付系統相關的維護均由代理行或發起行來進行，村鎮銀行的科技力量和水平達不到《金融機構加入、退出支付系統管理辦法》中對直接參與者的要求。

四、暢通結算渠道的幾點建議

(一)充分利用自身優勢，暢通結算渠道。村鎮銀行應充分利用決策鏈短、環節少、服務“三農”、支持小微企業融資等方面的優勢，在市場定位、產品創新、審批機制等方面形成一套特色做法，增強資金實力，提高服務水平和質量。人民銀行可采用差別管理的方式，對于風險管理強、投資總額大、技術力量強的村鎮銀行，允許以直接參與者的身份加入支付系統，直接辦理跨行資金匯劃，實現村鎮銀行之間、村鎮銀行與其他商業銀行之間的資金及時清算，提高資金運用效率。對直接接入條件不成熟的村鎮銀行依托發起行強大的網絡資源優勢，以間接參與者的身份通過代理行加入支付系統。同時，結合當地經濟的發展實際、村鎮銀行的現狀、農民的習慣以及小微企業經營特點創新支付結算產品，不斷提高村鎮銀行支付結算服務能力，滿足農業對支付結算需求。

(二)根據綜合實力，實施差別化管理。針對村鎮銀行注冊資本較低，風險防范能力較弱，技術能力不高，及支付結算業務的開展具有很強的“寄生性”和“依附性”的現狀，區分各家村鎮銀行的綜合實力，實施差別化管理。其一，結合現階段大多村鎮銀行通過代理行以間接接入方式加入支付系統處理業務這一模式，在管理上要嚴格報備制度，對其核心業務系統、代理銀行選擇、與代理行間資金調撥、代理費用等相關事項和規定進行報備;既要參照對間接參與者的管理，又要考慮到村鎮銀行是獨立法人這一實際情況。其二，對于整體綜合實力較強的村鎮銀行，允許以直接參與者加入支付系統，并依據現行支付系統管理制度和辦法，進行監督管理。

(三)找準市場定位，助推村鎮銀行發展。從現階段村鎮銀行整體情況看，無論是在制度制定，還是業務拓展方面都具有很強的發起行特性，業務處理幾乎全部依賴于發起行的業務系統，業務操作流程也是發起行的翻版，這種“寄生性”和“依附性”必將束縛其發展壯大。村鎮銀行要找準市場定位，立足縣域、服務“三農”、為縣域經濟發展提供資金供給的發展理念，聯合全國各村鎮銀行組成村鎮銀行行業協會組織，由該行業協會組織負責統一研發“村鎮銀行業務系統”，實現村鎮銀行的規模效應，有效實現支付現代化和高層次運行需要，提升村鎮銀行的服務能力和品牌，真正發揮其激活農村金融市場的作用。

(四)加強業務培訓和人才引進。村鎮銀行應當盡快提高人員素質，適應業務不斷迅速發展的需要。一是各級人民銀行要切實加強對村鎮銀行結算業務的監管與指導，規范其業務行為，切實有效執行政策規定，發揮其在支持“三農”經濟、農業產業化、小微企業等方面的積極作用。二是村鎮銀行要依托發起行的資源優勢，組織培訓，提高員工正確理解和執行法律法規制度的能力。三是引進有經驗、懂管理的高級管理人才，提升村鎮銀行的競爭力。