關(guān)于提升車險盈利能力的幾點意見

戴益軍(中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司連云港分公司，江蘇 連云港 222000)

車險在保險公司的保費收繳比例上是最大的一個險種，同時也是保險公司經(jīng)營時間較長的一個險種。目前隨著汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展，經(jīng)營車險的保險公司越來越多，國家對車險的費率政策進行相關(guān)的調(diào)整，所以車險業(yè)務(wù)也得到了快速發(fā)展。根據(jù)統(tǒng)計，車險保費的金額在大多數(shù)的財產(chǎn)險公司的業(yè)務(wù)中占比大約在75%左右，所以車險的盈利能力是影響財產(chǎn)險公司盈利能力的重要因素之一［1］。但是目前車險的盈利能力仍然是困擾財產(chǎn)險公司的一個難題，沒有提升到相應(yīng)的高度，如何提升車險的盈利能力是車險從業(yè)必須要面對的一個問題。本文從幾個方面對提升車險的盈利能力方面提出自己的一些意見。

一、影響車險盈利能力的主要因素

財產(chǎn)險公司在車險業(yè)務(wù)市場上的競爭是非常激烈的，是財產(chǎn)險公司投入兵力最大的，是市場競爭的最前線。在競爭過程中，很多的競爭都是非理性的，沒有把效益作為公司發(fā)展的首位，而僅僅是把爭取客戶放在首位，沒有理順盈利和發(fā)展的正確關(guān)系，再加上管理措施的缺位，導(dǎo)致車險的盈利能力很脆弱，虧損是常態(tài)。影響車險盈利能力的主要因素主要表現(xiàn)為以下幾個方面:

1.對車險的經(jīng)營理念認(rèn)識不足

經(jīng)營理念是影響公司經(jīng)營行為的一個重要因素，而經(jīng)營行為則對公司的經(jīng)營成果負(fù)責(zé)。目前大多數(shù)的財產(chǎn)險公司的車險業(yè)務(wù)規(guī)模都已經(jīng)做的很大，但是卻沒有做到很強，其根本的原因就是公司對車險的經(jīng)營理念認(rèn)識不足。很多的財產(chǎn)險公司在車險業(yè)務(wù)方面都是按照重規(guī)模、輕效益的指導(dǎo)思想來進行考核和資源配置的，這就導(dǎo)致了公司的風(fēng)險識別能力較差，業(yè)務(wù)質(zhì)量不高，盈利能力下降，嚴(yán)重者虧損［2］。

2.在管理上進行粗放式經(jīng)營

財產(chǎn)險公司在對車險業(yè)務(wù)的管理上表現(xiàn)為制度不健全，同時也沒有做到有章可循、有章必循。車險業(yè)務(wù)人員沒有嚴(yán)格執(zhí)行公司的報備的條款費率，同時公司也把車險的定價權(quán)很隨意的交給分公司，沒有很嚴(yán)格的把關(guān)承保的風(fēng)險，也沒有核實車輛的保險情況，所以造成在車險的理賠環(huán)節(jié)管控能力比較弱化，管理粗放，漏損理賠情況嚴(yán)重。

3.以價格戰(zhàn)為主的惡性競爭內(nèi)耗過大

車險經(jīng)營的成本更多的是體現(xiàn)在銷售以后，是后置的，財產(chǎn)險公司的車險業(yè)務(wù)部門為了擴大車險銷售規(guī)模，在銷售過程中沒有進行仔細(xì)的成本核算，銷售價格壓的過低，隨意擴大保險責(zé)任和降低保險費率，車型折扣系數(shù)標(biāo)示混亂。這樣的惡性競爭造成的后果就是造成保險公司的車險經(jīng)營成本升高，風(fēng)險加大，后期服務(wù)質(zhì)量和客戶滿意度下降，客戶流失率較高。

二、關(guān)于提升車險盈利能力的幾點意見

提升車險的盈利能力涉及到很多方面，是一個系統(tǒng)工程，車險本身的險種屬于管理型的，在風(fēng)險識別與管控、財務(wù)資源的配置上、售后服務(wù)、理賠環(huán)節(jié)等方面都要進行嚴(yán)格的管理和控制才能保證車險的盈利能力。從以下幾個方面對車險進行管理和控制可以有效的提升車險的盈利能力。

1.轉(zhuǎn)變原有的車險經(jīng)營理念

車險的盈利涉及到保險公司的所有人員，在原有車險經(jīng)營理念的基礎(chǔ)上應(yīng)該把車險的盈利經(jīng)營作為考核的一個重要指標(biāo)，把車險的盈利經(jīng)營的理念貫穿和固化于所有員工的日常工作管理中去。保險公司的高層管理人員要轉(zhuǎn)變管理節(jié)奏，由粗放型的管理向精細(xì)化管理方向轉(zhuǎn)變，并要認(rèn)清保險業(yè)發(fā)展的趨勢，牢固樹立盈利優(yōu)先的原則和理念，緊緊圍繞“效益”開展業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營管理［3］。

2.優(yōu)化車險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，對客戶進行選擇性承保

針對目前車險盈利能力差的現(xiàn)狀要對車險的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化，首先要對客戶進行分析，分析甄別客戶的信用記錄和盈利能力，然后對部分信用記錄較差的客戶進行選擇性承保，從而可以掌握風(fēng)險的管控主動權(quán)，達到優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的目的。其次根據(jù)對客戶分析的數(shù)據(jù)，制定科學(xué)合理的承保政策，對不同客戶群的效益險種進行分類，然后有針對性的對客戶實行效益險種的銷售，對虧損險種進行限保，費率系數(shù)要進行嚴(yán)格控制，提高整單車險的盈利水平［4］。最后要對車險的核保人員進行詳細(xì)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，嚴(yán)格考核后才可以上崗從業(yè)。

3.加強理賠的管控水平，提升售后服務(wù)質(zhì)量

車險經(jīng)營過程中最大的成本是給客戶進行賠付，在賠付過程中如何進行理賠是操控成本的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在嚴(yán)抓承保關(guān)口的前提下，控制好理賠的環(huán)節(jié)，可以有效提升車險的盈利能力。具體可以從以下幾個方面來加強和控制理賠環(huán)節(jié):

(1)提升理賠隊伍的專業(yè)化水平

在理賠隊伍的人才建設(shè)方面，首先要加強隊伍的專業(yè)化水平，加強理賠專業(yè)技能的培訓(xùn)，定期考核;其次要建立健全理賠人員的激勵制度建設(shè)，量化理賠業(yè)績考核體系，從而可以激發(fā)理賠人員的工作積極性;最后要加強理賠隊伍的職業(yè)道德素質(zhì)的培訓(xùn)，讓他們更忠于職業(yè)。

(2)加大車損險查勘定損力度，增強定損的準(zhǔn)確性

現(xiàn)場查勘的力度是關(guān)系車險效益經(jīng)營的重要因素，通過提高現(xiàn)場的查勘率，可以有效的管理定損環(huán)節(jié)，進而可以提高理賠進度和盈利能力［5］。在查勘定損之后要對定損的標(biāo)準(zhǔn)進行監(jiān)督管理，定期對定損的結(jié)果進行復(fù)查;要對定損的標(biāo)準(zhǔn)進行規(guī)范，嚴(yán)格管理報價和核損過程，對能夠修理的就不要更換，對不能修理的要及時更換以免理賠更多，從而可以提高車輛定損的準(zhǔn)確性和可靠性。

(3)加強交通事故中傷人案件的管理，減少不合理費用的支出

隨著車輛的逐步增多，新手上路造成的交通事故中傷人案件也逐漸增多，其中傷亡的醫(yī)藥費和賠付款是目前車險理賠中很大的一部分，如何擠壓其中的水分提升盈利水平的關(guān)鍵因素。首先要成立醫(yī)療顧問小組，對理賠過程中出現(xiàn)的傷人案件進行跟蹤和溝通，對傷者的醫(yī)療過程要及時與醫(yī)院進行溝通，并告知承包人;其次要理賠人員要對承包人的背景資料進行詳細(xì)的調(diào)查，掌握他們的職業(yè)及工資收入水平;最后嚴(yán)格按照相關(guān)的規(guī)章制度對承包人的醫(yī)療費進行審核，嚴(yán)格把關(guān)不合理的費用。

(4)加強提升對車險未決賠款的管理水平，保證效益經(jīng)營

車險的未決賠款的準(zhǔn)確性對保險公司車險業(yè)務(wù)的綜合賠付率、利潤率有著重要的影響，對車險的盈利水平有直接的結(jié)果。通過對未決賠款的制度建設(shè)，可以明確未決賠款的風(fēng)險控制，對于案件的進展及時的進行修正，保證了公司的車險經(jīng)營效益，防止車險未決賠款估損過高或過低。

(5)建立健全風(fēng)險預(yù)警機制，降低騙保的發(fā)生率

車險業(yè)務(wù)部門要建立風(fēng)險預(yù)警機制，對有疑問的交通事故要進行認(rèn)真的調(diào)查，對傷人賠付案件要進行重新評定。要加強與相關(guān)部門的合作和溝通，確保事故過程中車輛定責(zé)和事故認(rèn)定的準(zhǔn)確性。要對發(fā)生騙保的車輛實行黑名單制度，從而可以有效減少公司的理賠案件的發(fā)生。

財產(chǎn)險公司的車險業(yè)務(wù)要提高盈利能力，要想在實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)的同時也實現(xiàn)效益的發(fā)展，那就必須把轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)增長方式作為車險業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方向。在管理上進行精細(xì)化管理，逐步走上理性經(jīng)營和規(guī)范發(fā)展的道路。

［1］于航.淺析如何提高車險盈利能力［J］.商業(yè)文化(下半月)，2011，05:101.

［2］薛增奇.關(guān)于提升車險盈利能力的幾點意見［J］.現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2011，23:359-360.

［3］穆宗英.大連機動車輛保險的盈利模式研究［D］.東北財經(jīng)大學(xué)，2010.

［4］陳彬，李京平，陳彥超.浙江省車險盈利模式調(diào)查研究［J］.上海保險，2014，12:40-42+53.

［5］李經(jīng)濟.提升車險盈利能力之淺見［J］.中國保險，2010，07:56-57.