郵儲銀行普惠信貸支農中存在的問題與對策

王 安 孫夢熊

(中國人民銀行平涼市中心支行，甘肅 平涼 744000;中國人民銀行蘭州中心支行，甘肅 蘭州 73000)

一、基本情況

郵儲銀行平涼分行自成立以來，始終秉承“惠普金融”理念，把“三農”金融服務放在改革發展的重要戰略位置。截止2015年9末，該行累計發放各類貸款11.77億元、凈增7.19億元、同比增長4.57倍，各項貸款余額12.96億元、同比增長1.24倍，是平涼市惟一一家貸款增長率超過50%的金融機構，其中:農業企業貸款余額1.3億元、農戶生產性貸款余額6.9億元和農戶消費性貸款余額0.94億元，分別占該行各項貸款余額的比重為10.03%、53.24%和7.25%，促使農民群眾實現農民人均純收入5395.2元、同比增長12.7%，順利實現了“銀農雙贏”的奮斗目標。

二、主要做法

(一)情系“三農”，貸款增長率居全市首位。近年來，郵儲銀行平涼分行堅持服務“三農”宗旨不動搖，始終把支持平涼市經濟平穩較快發展作為踐行社會責任的內在要求，形成了多層次、廣覆蓋的“三農”金融服務體系。全市各級郵政儲蓄機構緊緊圍繞培育區域特色農副產業、促進農業產業現代化、推動新農村建設等重點領域，發揮自身比較優勢和服務特色，貸款投放量逐年增加。至2015年9末，該行涉農貸款余額為9.41億元、占各項貸款余額的72.6%、占全市銀行業金融機構涉農貸款的比重為21%，其中:投放在縣及縣以下的貸款比重超過了70%，積極踐行社會承諾，探索出了一條郵儲銀行支持地方經濟發展的新路子。同時，2015年以來先后與7縣(區)政府合作，大力推廣草食畜牧業及設施農業貼息貸款90%以上，較好地支持了全市紅牛產業和設施蔬農業的發展。至2015年9末，該行發放草食畜牧業及設施農業貼息貸款余額3.37億元、占該行涉農貸款余額的35.81%。

為了優先保證傳統農業資金需求，該行積極實施了“三放寬、一優惠”政策，即:放寬貸款對象，由傳統種養戶放寬到農村多種經營戶、個體工商戶和農村各類小微企業;放寬授信額度，根據貸款項目生產周期、銷售周期和綜合還款能力等因素合理確定貸款期限;實施農戶貸款利率優惠政策，加大農戶貸款利率優惠幅度，不斷滿足傳統農業的信貸需求，農戶及小商戶連續5個月按期還款，第6個月免收利息。至2015年9末，已有2000多客戶享受了此項免息政策。

(二)助農增收，營造了致富創業社會氛圍。一是注重產品創新。按照郵儲銀行甘肅省分行的工作部署，該行積極開展了“一行一品、一行一式”工程，不斷豐富業務品種。根據平涼市特色農產品蘋果、土豆等加工收購行業的資金需求狀況、資金使用周期，設計差異化貸款產品要素。為了給農村青年、農村婦女和返鄉農民工創業提供有力的資金支持，該行在甘肅省郵儲銀行中率先開辦了再就業小額擔保貼息貸款業務。至2015年9末，該行再就業和婦女小額擔保貼息貸款余額為2586萬元，位列全省第6位;二是注重服務創新。按照“降低平臺、縮短流程、提高效率、風險可控”的原則，通過采取下放審批權限、建立流動(派駐)客戶經理制、優化貸款流程等有效措施，盡可能為客戶提供更加便捷的金融服務。至2015年9末，全市整村推進信用村10多個，累計發放農戶貸款3191戶、余額2.5億元。

近年來，在信貸規模受限的情況下，該行積極向郵儲銀行總行和甘肅省分行積極爭取政策與資金支持。至2015年9末，累計額外追加信貸規模5億元，有力地支持了全市農民群眾擴大再生產的資金需求。

與此同時，該行依托網點、網絡和人員優勢，努力為小微企業提供方便、快捷、高效的信貸服務。針對小微企業資金需求“短、頻、快”的特點，量身設計信貸產品和貸款規模，最大限度地幫助小微企業節省利息開支，降低融資成本。至2015年9末，該行累計向商戶和小微企業發放貸款15億元。

為了方便借貸，該行簡化貸款程序，降低信貸門檻，真情服務小微企業。2009年開辦小微企業貸款業務，2011年設立了小企業貸款中心，負責全市希望企業的綜合服務和管理。該行還創建了“信貸綠色通道”，即:成立了個貸審批中心、小企業金融中心直接調查發放、小企業貸款審批中心委員會快速審批。對業務制度流程進行了梳理和修訂，進一步優化了貸款要素，降低了信貸門檻，擴大了服務范圍，提升了小微企業產品服務能力，針對科技含量高，產能換代升級快、地方支柱、特色產業企業等設置了VIP通道，提供了“一對一”的貸款服務。

該行還積極開發了具有“平涼特色”的信貸產品，開辦了小微企業“互惠貸”和小企業擔保貸款業務，解決了小微企業融資抵押難的問題;針對各縣(區)特色產業“平涼金果”、“平涼紅牛”、設施蔬菜等產業，研發、推廣蘋果特色行業貸款、草食畜牧業和設施蔬菜產業貸款，因地制宜，創新產品，推動全市經濟穩健發展，其中:靜寧蘋果互惠貸業務貸款戶37戶、余額6700萬元，蘋果特色農業貸款戶1265戶、余額1.17億元，草食畜牧業和設施蔬菜貸款戶3227戶、余額3.37億元。

該行與平涼江蘇企業聯合會等10多家小微企業開展了政、銀、企洽談會，達成了合作意向，并成功提供了資金支持;深入開展了金融知識“下鄉進園”宣傳活動，與企業面對面交流，了解企業的市場發展和資金需求狀況。通過已有的客戶群體，推薦同一產業的上下游客戶開展合作，實現共同發展。充分利用LED電子顯示屏、數字電視屏、墻體廣告、平面新聞媒體等途徑，擴大宣傳范圍，強化宣傳效果。同時，該行在平涼市政府金融辦、人行平涼市中心支行、平涼銀監分局、平涼市工信委等相關單位的大力支持下，舉辦了“中國郵政儲蓄銀行平涼分行賽區創富大賽”活動，積極倡導誠實守信的信用文化和智慧創新的致富實踐，以創業促就業;積極搭建平臺，有效解決了企業融資難題，助力小微企業和農戶發展。該項比賽活動的成功舉辦，贏得了社會各界的一致好評，營造了致富創業的良好社會氛圍。

(三)探索創新，促進“三農”可持續發展。在“聯村聯戶、為民富民”行動中，該行多次赴郵儲銀行涇川縣支行幫扶點高平鎮三家村，與當地干部群眾研究制定規劃，多方籌措資金，埋鋪引水管道8公里、道路鋪沙8.5公里，從根本上解決了幫扶村人畜飲水難、群眾出行難等突出問題，受到了該村群眾的一致好評。同時，該行于2014年初將發展惠普金融列為今后三年重點工作之一，以支持“三農”、希望企業和社會弱勢群體為重點，推進惠普金融服務，擴大農村金融覆蓋面。

三、存在問題

(一)制約因素亟待破解。一是受制于服務網路半徑。該行現行體制采用“自營+郵政代理”，信貸業務為銀行自營業務，而縣域自營網點僅僅一個，集中在縣城，導致服務投射能力不足。二是受制于人員現狀。經調查，該行所轄縣支行信貸員平均3人，而農戶貸款額度小、筆數多，農民大多居住偏遠、分散，單位投放量成本較大。同時，由于該行長期經營存款類業務，積累的信貸人才較少，人員素質較低，不能滿足信貸業務需求，存量信貸人員部分工作效率較低，而且存在個別骨干人員請假后，支行信貸業務幾乎處于停滯狀態。三是受制于復雜流程和資料。該行小額貸款技術采用德國技術，從受理到調查環節較多、較細，較之于農信社復雜，致使客戶體驗不高，影響業務發展。譬如:該行在小額貸款盡職調查中，對農戶貸款的資產和收入狀況需要佐證資料，而現實中當地大多數農民無法提供有效的佐證資料。四是受制于成本約束。農戶貸款相對于其他貸款，運營成本、風險成本等都較高

(二)信貸管理基礎薄弱。一是貸后管理不到位。農戶類貸款在該行貸款占比較大，而農戶貸款的特點是筆數多、金額小、貸后管理壓力較大。該行因信貸人員較少，很難將存量貸款有效管理;二是支行管理力量薄弱。在縣支行，長期由支行長全盤負責，因時間和精力有限，無法對信貸業務進行精細化管理，也缺乏相應的監督制約。

(三)政策兌現相對較差。一是政府貼息不到位、不及時。大多數貼息貸款貼息往往不到位，農戶亦不及時清息，導致逾期、不良率較高，致使該行對貼息類貸款的積極性下降;二是政府擔保類貸款有擔保無代償。部分縣所在地的政府類擔保貸款，出現逾期和不良后，未與銀行配合進行催收，也不履行擔保責任進行代償。

(四)信息共享機制缺失。目前，部分縣(區)尚未建立健全經濟金融信息資源共享機制，致使當地政府鼓勵銀行發放貸款，經常向銀行推薦處于創投融資階段的企業或項目，但不了解銀行信用的運行特征。部分企業、農戶亦不了解銀行經營體制，仍然認為銀行是國家的，應滿足其不對等的需求。

(五)信用環境有待改善。一是農戶信用意識不高，對貸款逾期重視不足，導致涉農貸款逾期、不良率居高不下，銀行逾期管控壓力較大，迫使其收縮“三農”業務;二是個別縣域誠信環境較差，存在投機意識、僥幸意識;三是民間借貸對信用環境的影響較大。當地小貸公司、民間高利貸較多，致使部分企業、個人過度授信，債務纏身，腐蝕信用環境;四是“三角債”問題有所上升。當地很多行業存在大量的應收款，甚至相互欠款，難以收回、正常運轉;五是民間賭博有所抬頭，致使一些人陷入了賭博泥潭，而銀行成為受害者。

四、相關對策

(一)創新支農產品，破解制約因素。該行將緊跟平涼市農業產業化發展方向，加大信貸產品創新力度、拓寬信貸服務范圍;繼續開展“一行一品、一行一式”工程，加強對特色產業、重點行業、特色產品以及農業細分產業鏈的市場調研，根據各縣(區)不同的農業產業特色，不斷豐富業務品種;結合新農村建設探索開發與農村經濟發展息息相關的小微企業貸款新產品。同時，積極響應十八大以來農村政策，加大對農村新型經營主體服務，探索推出家庭農場(專業大戶)貸款、農民合作社貸款、公司+農戶貸款，有效破解諸多制約因素，助力當地農業現代化建設快速發展。

(二)加強信貸管理，及時兌現政策。建議郵儲銀行，特別是其縣支行要深入學習國內外商業銀行有關信貸管理方面的先進經驗，切實加強信貸管理，優化配置信貸人員，不斷提高信貸管理水平;要繼續加強與市、縣(區)、鄉各級地方政府合作，加大草食畜牧業貼息貸款的投放力度，不斷擴大牛羊蔬菜貸款覆蓋面，加大農村婦女創業貸款、扶貧貸款等貼息貸款的投放，扶持“三農”發展;要緊密結合平涼市產業發展需求，配合市政府積極向郵儲銀行總行和甘肅省分行申請增加支農貸款規模，擴大農戶小額貸款業務投放量，進一步提升該行的存貸比例，確保涉農貸款平均增速;各縣(區)政府要及時兌現財政貼息資金，助推郵儲銀行加大財政貼息貸款力度。

(三)搭建信息平臺，實現信息共享。建議地方政府要積極構建轄區經濟金融信息資源共享機制，努力為政府、銀行、企業營造互通信息、相互了解、互惠互利的洽談平臺，有效破解信息不對稱的“瓶頸”，促使銀行降低“信貸門檻”、企業提高貸款滿足率。

(四)創建信用環境，破解抵押難題。建議各縣(區)、鄉鎮政府要廣泛深入地開展“信用縣(區)、信用村(鎮)、誠信農戶、誠信企業”創建活動，積極探索“協會+農戶、集體+農戶、互助金+農戶、再擔保+小微企業”等多種擔保模式，通過聯保增信惠及更多的農戶;進一步加大助農惠農金融服務力度，推動全市金融業持續、快速、健康發展;要結合當地農村居民房屋產權、林權和土地承包經營權的確權工作、第三方交易平臺建設，適時探索發展“三權”抵押類貸款;要積極探索發展助保貸、保險公司保證貸款等具有風險敞口的弱擔保業務，通過各種有效措施，切實解決農民群眾、涉農企業貸款抵押難的突出問題。

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