我國金融消費者保護的法經濟學分析

■ 祁光明（內蒙古民族大學政法與歷史學院 內蒙古通遼 028000）

我國金融消費者保護制度現狀的供給分析

（一）現有的金融消費者保護機構不足

現階段主要是金融監管機構和消費者協會負責對金融消費者保護。對消費者協會來說，由于消協工作人員知識結構、專業技能、認識能力等多方面的局限，還有金融消費沒有納入《消費者權益保護法》調整范圍的規范，造成消費者協會難以對金融消費者做出完善的保護，而是基本處于“缺位”的狀況。對金融監管機構在金融消費者保護問題上的監管理念、目標、職責規范不夠明確。在金融監管機構設置方面，我國采用的是“一行三會”的分業監管體制，“一行三會”的職權由國務院“三定方案”所設定。這種機構設置適用的是分業監管的要求，但是卻違背了金融資本市場的實際發展和運行狀況。同時，在我國，由于人們的消費觀念還沒趕上社會特別是金融業的快速發展，往往金融服務機構居于優勢地位，隨意收取各種費用，而這些都源自于金融消費者知識的缺乏，助長了金融服務機構的不公平做法；金融消費者維權意識的淡漠，這也增加了銀行等金融服務機構的侵權行為。同時國外的許多金融商品進入中國已經引起許多糾紛。因此，金融消費者的教育制度的建立迫在眉睫。

（二）金融反壟斷法律制度欠缺

一方面，我國金融市場競爭不斷加劇，金融服務機構追求利潤最大化的動機日趨強烈，但金融服務機構的社會責任意識卻沒有同步提升，在制定金融市場戰略、創新金融商品或者服務時，注重利用壟斷地位獲取眼前利益，缺少通過提升服務、拓展渠道占領制高點的積極性；……