商業(yè)銀行融入互聯(lián)網(wǎng)金融的思考

邢思遠(yuǎn)

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融在給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來巨大挑戰(zhàn)的同時，也為其帶來了難得的發(fā)展機遇和廣闊的發(fā)展空間。商業(yè)銀行應(yīng)該自覺轉(zhuǎn)變觀念，主動適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要，積極應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，并努力保持和發(fā)揮自身優(yōu)勢，加大創(chuàng)新力度，打造智慧銀行，成為互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 金融創(chuàng)新

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義及其在我國的快速發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融的概念首先來自于IT界，一般是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向公眾提供金融服務(wù)的行為。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，這種定義顯得過于狹義，人們越來越傾向于將互聯(lián)網(wǎng)金融定義為金融活動通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。也就是說，從廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融的概念來分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者就不僅僅只有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也可以并正在通過互聯(lián)網(wǎng)從事金融活動，可以想見未來的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，傳統(tǒng)商業(yè)銀行將成為重要的主體。

“存、貸、支”是傳統(tǒng)金融機構(gòu)所提供的三大基本服務(wù)功能，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也正是從這三個領(lǐng)域著手發(fā)展起互聯(lián)網(wǎng)金融的。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的不斷進(jìn)步與創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式也顯得愈發(fā)多樣化。理論界將現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融模式系統(tǒng)分為以下幾類：第三方支付模式、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式、眾籌融資模式、大數(shù)據(jù)金融平臺模式、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶模式、互聯(lián)網(wǎng)銀行模式。根據(jù)服務(wù)形式的不同，還可以將互聯(lián)網(wǎng)金融歸為三大模式：首先以網(wǎng)上銀行、手機銀行為代表的O2O模式；其次是以第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融居間服務(wù)；最后是以余額寶、傭金寶、放心保等金融理財產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式。通過互聯(lián)網(wǎng)金融模式，交易支付、融資、清算、投資等傳統(tǒng)的金融活動得以創(chuàng)新與發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式不僅包含了金融的基本屬性，還具備互聯(lián)網(wǎng)的開源、低成本、信息自由等特點。需要指出的是，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是簡單把信息技術(shù)和金融服務(wù)簡單的進(jìn)行加和，而更是要充分利用互聯(lián)網(wǎng)與生俱來的開放、包容、合作、共享、平等、自由的理念注入金融活動，進(jìn)而增強信息的對稱性和金融活動的效率。

二、傳統(tǒng)商業(yè)銀行融入互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

金融業(yè)的發(fā)展史向人們昭示了金融的本質(zhì)是資金融通。這種融通的中介在不同的時期有不同的主體參與。在金本位時代，只有傳統(tǒng)商業(yè)銀行；在紙幣流通時代，包括了銀行、證券、保險等機構(gòu)在內(nèi)所構(gòu)成的金融體系；而到了數(shù)字化金融時代，將第三方支付公司、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)又?jǐn)U充進(jìn)來。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融并不簡單是技術(shù)和渠道的革新，而是顛覆商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營服務(wù)模式的全新業(yè)態(tài)。正如交行董事長牛錫明所言：“未來商業(yè)銀行的經(jīng)營模式將是一個以物理網(wǎng)點為支撐，以互聯(lián)網(wǎng)金融為平臺，以客戶自助服務(wù)為主要特征的商業(yè)銀行?！?/p>

商業(yè)銀行要適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展就必須主動融入互聯(lián)網(wǎng)金融。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融是對傳統(tǒng)金融的大變革，但這種變化并不是金融的本質(zhì)和金融機構(gòu)基本服務(wù)業(yè)務(wù)內(nèi)容的根本改變，而主要是金融服務(wù)的載體的變化。傳統(tǒng)的金融服務(wù)依托于紙媒、柜臺等有形載體，而互聯(lián)網(wǎng)金融依托的是無形的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。這種變化與并不必然導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融中的優(yōu)勢喪失殆盡。傳統(tǒng)商業(yè)銀行不僅有著資金實力雄厚、誠信度較高，物理網(wǎng)點分布廣泛，基礎(chǔ)設(shè)施完善，客戶資源豐富等長期形成的積淀優(yōu)勢，還具有保障社會安全性作用的社會信用體系中樞的地位。商業(yè)銀行擁有完整的客戶評級體系和成熟風(fēng)險識別控制技術(shù)并可以通過自身信用對客戶信用的增級。商業(yè)銀行在社會信用體系核心信息提供方面和應(yīng)用方面的實踐比較成熟。因而在信用風(fēng)險識別，資金安全保障方面優(yōu)勢仍然要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于純互聯(lián)網(wǎng)金融的模式。此外在大額信貸業(yè)務(wù)集成式金融解決方案方面的能力也是讓互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)無法企及的。

三、商業(yè)銀行融入互聯(lián)網(wǎng)金融的策略

（一）以互聯(lián)網(wǎng)精神促進(jìn)觀念更新

觀念的轉(zhuǎn)變是最根本的轉(zhuǎn)變。在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時代，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)摒棄數(shù)十年來故步自封、居高臨下、盲目自大的觀念。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將互聯(lián)網(wǎng)精神中的開放、共享、包容、平等、合作等理念融入自身的企業(yè)文化中。商業(yè)銀行應(yīng)該密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動向，革新自己的經(jīng)營理念，關(guān)注大眾的需求，將客戶體驗擺在重要位置。比如，從傳統(tǒng)的重點關(guān)注大客戶向大小客戶并重的經(jīng)營理念逐步轉(zhuǎn)變，或可促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行擴大其市場份額。

（二）拓展整合互聯(lián)網(wǎng)運營渠道并進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融門戶模式的發(fā)展，任何標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品都可能通過互聯(lián)網(wǎng)平臺渠道進(jìn)行銷售。廣泛的開拓互聯(lián)網(wǎng)運營渠道是商業(yè)銀行經(jīng)營創(chuàng)新的一項有效策略。原有的代銷模式也將發(fā)生改變，所有非銀行自身設(shè)計推出的代銷產(chǎn)品都將轉(zhuǎn)變?yōu)橹变N產(chǎn)品而脫離商業(yè)銀行的營銷體系。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該主動學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢所在，對于大型商業(yè)銀行而言，可以開展銀行的網(wǎng)上營銷業(yè)務(wù)，設(shè)立專門針對客戶快速變化需求的金融產(chǎn)品設(shè)計管理部門，在互聯(lián)網(wǎng)金融的投入上做好整體戰(zhàn)略布局，有針對性的推出創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，提高服務(wù)的水平和質(zhì)量。

（三）提高對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)特別是大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用能力

大數(shù)據(jù)對于金融機構(gòu)將是處理分析金融數(shù)據(jù)的新方法新思路。商業(yè)銀行掌握著大量的客戶信息與金融數(shù)據(jù)，但掌握這些信息資源的各個部門和各個系統(tǒng)之間卻存在著不同程度的信息交換共享不通暢的問題，成為了一個個信息孤島。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過信息技術(shù)的應(yīng)用來提供金融服務(wù)，在許多方面并不比銀行差?？梢娀ヂ?lián)網(wǎng)金融的高效率、低成本運作，新科技應(yīng)用已成為最重要的生產(chǎn)力的今天，商業(yè)銀行引入先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)必然是大勢所趨。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融服務(wù)中的應(yīng)用，特別是大數(shù)據(jù)技術(shù)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的應(yīng)用。從戰(zhàn)略上看，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)特別是大數(shù)據(jù)技術(shù)的使用也將會使商業(yè)銀行在激烈的競爭中取得巨大優(yōu)勢。

（四）與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作共贏

傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮各自所長，構(gòu)建與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作互利的共贏局面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然與商業(yè)銀行在某些方面是競爭關(guān)系，但它也是銀行的合作伙伴和客戶，是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的延伸和補充。商業(yè)銀行可以大力開發(fā)第三方支付方式或與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，利用第三方支付企業(yè)提供的信息分析客戶的消費模式、資金渠道等來開發(fā)新的金融產(chǎn)品，擴大商業(yè)銀行電子商務(wù)業(yè)務(wù)。在此之上，商業(yè)銀行應(yīng)推廣移動支付業(yè)務(wù)，提高支付滲透率，這是商業(yè)銀行提高服務(wù)水平，吸引客戶來源的有效途徑之一。另外，商業(yè)銀行可以與社交網(wǎng)站等互聯(lián)網(wǎng)平臺達(dá)成合作協(xié)議，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營銷，提升產(chǎn)品和服務(wù)的知名度，擴大品牌效應(yīng)，為商業(yè)銀行爭取更多收益空間。

（五）引進(jìn)和培養(yǎng)復(fù)合型金融人才

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的高速發(fā)展依托著信息技術(shù)的日新月異，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)的蓬勃發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起提供了有力的技術(shù)支撐。商業(yè)銀行若想將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融服務(wù)相結(jié)合，就必然需要既懂技術(shù)又懂金融的復(fù)合型人才。商業(yè)銀行在新員工招聘時既要引進(jìn)這樣的人才，也要在工作中制定專門的培訓(xùn)計劃，培養(yǎng)出不但了解金融業(yè)務(wù)知識，又具有網(wǎng)絡(luò)營銷技能，還掌握網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的高端綜合型人才，完善人力資源結(jié)構(gòu)，提高商業(yè)銀行的綜合競爭能力。

參考文獻(xiàn)

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