互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

林杰

摘要：著電子信息時(shí)代的到來(lái)，網(wǎng)絡(luò)金融交易的出現(xiàn)給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行功能帶來(lái)了巨大的沖擊，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式面臨著巨大的挑戰(zhàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸的深入人心，并且越來(lái)越方便快捷，服務(wù)模式越來(lái)越全面周到，互聯(lián)網(wǎng)金融的地位也相應(yīng)的提高，所以商業(yè)銀行應(yīng)該接受互聯(lián)網(wǎng)金融的存在，并且積極的與之合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，二者應(yīng)該相依相存，共利共贏，這樣我國(guó)的經(jīng)濟(jì)才能發(fā)展的越來(lái)越好。所以，在此過(guò)程中，商業(yè)銀行應(yīng)該擺正自己的目光，迎接互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;挑戰(zhàn)

當(dāng)今社會(huì)，已經(jīng)有相當(dāng)?shù)囊徊糠秩穗x不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)金融了，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的出現(xiàn)已經(jīng)具有及其強(qiáng)大的誘惑力。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，并且逐漸成熟，相應(yīng)的周邊產(chǎn)業(yè)也已經(jīng)成型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)改變了傳統(tǒng)金融貨幣理論框架，新的互聯(lián)網(wǎng)融資模式配合強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)引擎以及互聯(lián)網(wǎng)交易軟件，已將逐漸成為主流的社會(huì)融資模式之一。

1互聯(lián)網(wǎng)金融興起的原因

互聯(lián)網(wǎng)從出現(xiàn)開(kāi)始就立刻受到全社會(huì)的認(rèn)同，互聯(lián)網(wǎng)的使用逐漸成為社會(huì)的主流，并且應(yīng)用廣泛全面，用戶群體龐大，可發(fā)展空間巨大，涉及的方向與行業(yè)全面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的原因眾多，它是社會(huì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，產(chǎn)生于龐大的金融交易以及金融供需之中。據(jù)統(tǒng)計(jì)直到2012年末，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)使用人數(shù)已經(jīng)突破56億，互聯(lián)網(wǎng)金融支付用戶已經(jīng)達(dá)到22億，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融交易貿(mào)易額已近突破8萬(wàn)億，并且上述數(shù)據(jù)還在持續(xù)增長(zhǎng)中。并且一系列圍繞著互聯(lián)網(wǎng)金融交易已的周邊產(chǎn)業(yè)也在迅猛的發(fā)展與完善，新型產(chǎn)業(yè)還將帶動(dòng)更大的就業(yè)市場(chǎng)，以及催生更多的互聯(lián)網(wǎng)金融用戶。

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，客戶群體在消費(fèi)過(guò)程中的需求方向也在改變，互聯(lián)網(wǎng)為人們提供了新的理財(cái)途徑，促進(jìn)了更多人把目光頭像金融業(yè)，促進(jìn)了民間金融業(yè)的發(fā)展。民間金融業(yè)的發(fā)展有助于幫助一些中小企業(yè)解決融資以及借貸問(wèn)題。現(xiàn)在，網(wǎng)絡(luò)借貸非常流行，在一些企業(yè)的崛起過(guò)程中起到了不可忽視的作用，網(wǎng)絡(luò)借貸正在日益普及，并且投資門檻低，容易入行，可以更好地幫助廣大創(chuàng)業(yè)者。而且，網(wǎng)絡(luò)交易便捷，效率高，能夠節(jié)省大量的人工，同樣單位時(shí)間內(nèi)，計(jì)算機(jī)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)人工工作的效率，更能夠節(jié)約成本，同時(shí)記錄客戶信用，能夠?qū)⒉涣假J款信息記入檔案，同時(shí)拓展客戶渠道。

2互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

21 互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融交易方便快捷，優(yōu)勢(shì)眾多，并能不斷推出新的商業(yè)模式與商業(yè)服務(wù)，資金交易匹配效率高，有許多整個(gè)商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目體系都無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融交易的出現(xiàn)是對(duì)整個(gè)商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)全面的、系統(tǒng)的、持續(xù)的沖擊。目前在世界范圍內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融所代表的第三方支付已經(jīng)成為與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)同等社會(huì)地位的支付平臺(tái)。在我國(guó)，僅2012年十一黃金周前后，僅支付寶這一交易平臺(tái)交易總額就超過(guò)190元大關(guān)，交易總量更是達(dá)到一億次，網(wǎng)絡(luò)金融交易由此可見(jiàn)一斑。并且，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)平臺(tái)提出了“信用支付”業(yè)務(wù)，分流了銀行信用卡用戶，且成績(jī)遠(yuǎn)超實(shí)體信用卡用戶。

22 互聯(lián)網(wǎng)中介，小型融資

隨著“大信息時(shí)代”的到來(lái)，世界范圍內(nèi)社交網(wǎng)絡(luò)更是成為了世界上最好的廣告工具，以社交網(wǎng)站為依托代表以及網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在世界范圍內(nèi)廣泛存在，并活躍著。小額資金投資與小額借貸者將直接匹配，融資更加直接簡(jiǎn)潔，這就是互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式的開(kāi)端。在我國(guó)，以阿里金融為代表的借貸者，已經(jīng)開(kāi)始提供“訂單貸款”和“信用貸款”，并直接向更多小微型企業(yè)信貸融資領(lǐng)域擴(kuò)展。并且有越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融集團(tuán)正在視機(jī)而動(dòng)。

3互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

31 商業(yè)銀行面臨金融中介角色的弱化

首先是以支付寶為代表的第三方支付正在逐漸弱化商業(yè)銀行作為社會(huì)支付平臺(tái)的地位。其次層出不窮的社交網(wǎng)站，改變了傳統(tǒng)意義上的信息傳遞方式以及途徑，傳統(tǒng)的廣告行業(yè)已經(jīng)不足以滿足現(xiàn)代的宣傳戰(zhàn)爭(zhēng)了，并且這些社交軟件更是與借貸平臺(tái)進(jìn)行合作，繞開(kāi)銀行，直接滿足了小額資金投資理財(cái)，深受廣大網(wǎng)民的青睞。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)改變了商業(yè)銀行的支付中介獨(dú)霸地位。我國(guó)現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)交易規(guī)模越來(lái)越大，2010-2012年度，已經(jīng)突破了38000億元，其中，第三方支付平臺(tái)所占據(jù)的份額已經(jīng)突破80%，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)交易規(guī)模的不斷擴(kuò)大，第三方支付與商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)更是日益激烈。

32 商業(yè)銀行的收入來(lái)源被逐漸瓜分

隨著余額寶的誕生，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)模式已經(jīng)不足以滿足廣大群眾的需求了銀行活期存款利率過(guò)低，遠(yuǎn)不及金融理財(cái)，這將直接導(dǎo)致存款下降，銀行客戶減少，理財(cái)行業(yè)以及網(wǎng)絡(luò)金融迅速壯大，網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)，直接滿足了大部分人的理財(cái)需要。在借貸中中廣大中小微型企業(yè)以及個(gè)人理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域的需求都充分得到了滿足，免除了銀行緩慢的受理過(guò)程，銀行將失去大量的中間業(yè)務(wù)收入，這將真正的危及到銀行的根本利益。第三方支付已經(jīng)逐漸成為我國(guó)主流支付方式，嚴(yán)重的威脅著我國(guó)商業(yè)銀行的支付功能，并且第三方業(yè)務(wù)及其衍生行業(yè)經(jīng)過(guò)發(fā)展已經(jīng)正式取得牌照，覆蓋領(lǐng)域極廣。

33 商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式必須改變

“以客戶為中心”是我國(guó)服務(wù)業(yè)的主要服務(wù)理念，但在服務(wù)過(guò)程中卻并不完善。互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)行過(guò)程中更加尊重客戶的主觀意識(shí)，平臺(tái)全面開(kāi)放，運(yùn)行過(guò)程主要為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融運(yùn)營(yíng)理念相結(jié)合，讓客戶更加明了其中原理，具有透明性。在為客戶提供服務(wù)的過(guò)程中，服務(wù)方式更加靈活多樣，能夠更加方便的為客戶服務(wù)，也能讓客戶更加清楚自己在接受什么樣的服務(wù)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于廣大的小微型企業(yè)金融服務(wù)模式更加全面以及創(chuàng)新，這正是我國(guó)商業(yè)銀行所不具備的，通過(guò)各種網(wǎng)絡(luò)軟件，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)擁有了大量的客戶信息，以及龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)，并且通過(guò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)將這些數(shù)據(jù)應(yīng)用到金融貸款中，這樣就能擁有完備的客戶信用檔案，能夠甄別客戶信用，降低風(fēng)險(xiǎn)。

所以，商業(yè)銀行現(xiàn)在正在面臨極大的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程必須要加快，應(yīng)該積極與相應(yīng)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作與溝通，這是一場(chǎng)必須順應(yīng)時(shí)代潮流的變革。

4互聯(lián)網(wǎng)金融是時(shí)代的需要

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融是時(shí)代以及科技發(fā)展的必然產(chǎn)物，必將取代傳統(tǒng)銀行業(yè)成為主流，所以在當(dāng)今社會(huì)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不再是本行業(yè)的其他銀行，而將是現(xiàn)代科技企業(yè)。

41 互聯(lián)網(wǎng)金融的自我不足

互聯(lián)網(wǎng)金融多用數(shù)據(jù)掌握自己的流向，但僅靠數(shù)據(jù)無(wú)法掌握資金的真實(shí)流向，這樣在進(jìn)行信用甄別時(shí)就容易發(fā)生失誤，交易數(shù)據(jù)無(wú)法確切的支撐起金融信用。其次，互聯(lián)網(wǎng)信息本身就不是完全安全的，將核心訊息記錄在網(wǎng)絡(luò)終端，并不絕對(duì)安全。互聯(lián)網(wǎng)金融在崛起的同時(shí)也面臨著許多問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)脆弱性不言而喻，必須時(shí)常加強(qiáng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范。并且由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)快，還沒(méi)有形成具體的法律法規(guī)，監(jiān)督與管理無(wú)法全面的覆蓋，發(fā)生意外時(shí)無(wú)法保證消費(fèi)者的權(quán)益，并且直到目前，違法違規(guī)的經(jīng)營(yíng)行為還時(shí)有發(fā)生，無(wú)法形成有效的事后處理辦法。

42 商業(yè)銀行的地位優(yōu)勢(shì)

在我國(guó)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行具有特殊地位，銀行一直以來(lái)作為我國(guó)社會(huì)信用系統(tǒng)的中樞，銀行體系能夠調(diào)節(jié)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，在保證整個(gè)社會(huì)資金等方面發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。互聯(lián)網(wǎng)金融即使發(fā)展成今天這樣的龐然大物依舊無(wú)法離開(kāi)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行體系，并且，商業(yè)銀行受到我國(guó)現(xiàn)行法律的認(rèn)可與管制。公信力以及其他一系列的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)、實(shí)體經(jīng)營(yíng)模式具有互聯(lián)網(wǎng)金融所無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。

5互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向

51 積極與商業(yè)銀行進(jìn)行合作，突破自身產(chǎn)業(yè)形勢(shì)限制

互聯(lián)網(wǎng)金融的主要信息采集與分析有些過(guò)于偏重于交易過(guò)程，通過(guò)交易信息對(duì)企業(yè)進(jìn)行評(píng)估，以及信用等級(jí)評(píng)定的卻具有可行性，能夠在一定程度上避免發(fā)生過(guò)大的意外。但企業(yè)如果不斷進(jìn)行借貸發(fā)展，資金需求量持續(xù)增加，只靠之前積累的信用等級(jí)評(píng)定以及借貸交易分析，并不能對(duì)企業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)前景與風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)估，容易造成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定失誤。

52 融合商業(yè)銀行服務(wù)模式，提高自身服務(wù)水平

假設(shè)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融集團(tuán)進(jìn)行技術(shù)合作，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)自身產(chǎn)業(yè)升級(jí)，而互聯(lián)網(wǎng)金融也能進(jìn)一步提高自己的服務(wù)能力與服務(wù)效率。這樣的合作下互聯(lián)網(wǎng)金融將能利用自己的數(shù)據(jù)信息庫(kù)幫助銀行擴(kuò)展更多的客戶渠道，并降低銀行的交易成本，第三方支付合作完全能夠給銀行帶來(lái)極大的便利，提高銀行客戶的認(rèn)可度。并且，與商業(yè)銀行合作的同時(shí)，更能增加自己產(chǎn)品成功的可能性。在合作過(guò)程中，雙方各取所需，相互彌補(bǔ)彼此的不足，商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)，彌補(bǔ)自己中小微型企業(yè)的信貸覆蓋不足，讓銀行能夠用更少的人力來(lái)?yè)碛懈嗟那馈；ヂ?lián)網(wǎng)金融則借著商業(yè)銀行的成熟運(yùn)營(yíng)模式以及積累下來(lái)的信譽(yù)拓展自己的平臺(tái)。

6商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

61 確保互聯(lián)網(wǎng)金融的合理運(yùn)行

首先，要保證互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)督管理體系，并對(duì)現(xiàn)行的金融法體系進(jìn)行完善，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行準(zhǔn)確的界定。實(shí)施監(jiān)督，及時(shí)管理，確保監(jiān)管力度能夠保障互聯(lián)網(wǎng)金融的合理發(fā)展。與此同時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行全面的研究，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的影響在允許范圍內(nèi)。

62 完善銀行的信息庫(kù)

首先商業(yè)銀行在當(dāng)前必須完善自己的數(shù)據(jù)庫(kù)，與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行信息交流合作，充分借鑒對(duì)方的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行數(shù)據(jù)收集積累活動(dòng)。二要積極更新自己的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用，構(gòu)建出銀行數(shù)據(jù)服務(wù)體系。利用好這樣的優(yōu)勢(shì)，不斷摸索客戶的要求，更好的為客戶服務(wù)。

63 創(chuàng)新銀行業(yè)務(wù)

銀行的服務(wù)必須貼近生活，跟上生活節(jié)奏的變化，感知客戶的需求，不斷更新數(shù)據(jù)信息平臺(tái)，發(fā)揮銀行自身的優(yōu)勢(shì)，變更傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，以此來(lái)滿足客戶的需求。適時(shí)適當(dāng)?shù)母伦约旱臉I(yè)務(wù)流程，更加專業(yè)靈活的為客戶服務(wù)，及時(shí)高效的滿足客戶需求。

7結(jié)論

商業(yè)銀行在面臨互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊過(guò)程中，一是要積極與互聯(lián)網(wǎng)金融合作，利用自己的優(yōu)勢(shì)，降低交易成本，有效的掌

控與防范風(fēng)險(xiǎn)。二是并改變自己的服務(wù)模式，適時(shí)的改變服

務(wù)流程與業(yè)務(wù)鏈條，為客戶提供更全面的服務(wù)。三是要看到以往不曾重視的業(yè)務(wù)，開(kāi)發(fā)新的客戶群，為廣大中小企業(yè)融資貸款提供更便捷的服務(wù)，依靠網(wǎng)絡(luò)信息處理模式進(jìn)行服務(wù)。并且，要穩(wěn)扎穩(wěn)打，可以在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候收購(gòu)或構(gòu)件一個(gè)屬于自己的第三方支付平臺(tái)，從而把不利變成自己的優(yōu)勢(shì)。

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