我國農村移動支付業務發展狀況分析

路征+趙一霏+宋麗敏

摘 要：近年來，我國移動支付業務在城市范圍的應用已較為廣泛，但在我國農村地區的發展仍缺乏活力。推動農村地區移動支付健康有序發展，對于促進我國農村金融普惠、協調城鄉發展具有重要意義。本文通過對四川省郫縣戰旗村的實地調查和走訪，對農村移動支付發展的現狀及問題進行了深入分析，并據此提出了促進我國農村移動支付業務健康快速發展的對策建議。

關鍵詞：移動支付；農村金融；農村發展

隨著3G網絡的普及以及智能終端和互聯網金融的快速發展，一些新型移動支付方式如手機錢包、短信支付、手機刷卡支付、掃描二維碼支付等發展迅速，蘊藏著巨大的經濟價值及社會價值。據《2012-2013年中國移動支付市場研究報告》數據顯示，2012年中國移動支付市場交易規模已達1511.4億元，同比增長89.2%，預計2016年中國移動支付市場交易規模將突破萬億，達到13583.4億元（艾瑞咨詢，2013）。

所謂移動支付，是指用戶利用移動通信終端和設備（通常是手機），通過運營商的移動網絡和移動支付系統所進行的銀行轉賬、繳費、購物等商業交易活動（周筱瑜，2012）。目前，我國已有的移動支付形式主要有兩大類：一是移動遠程支付，包括網上銀行、短信支付、電話銀行、手機應用支付等形式。移動遠程支付要求使用者自行操作，不需要高端復雜的硬件支持，因而目前遠程支付應用較為廣泛；二是手機現場支付，包括二維碼掃描、手機刷卡支付等形式。手機現場支付需要一定的專門技術，對手機功能的要求也較高，手機刷卡支付還需要配備與銀行相連的設備，如POS機等。與移動遠程支付相比，手機現場支付設備要求高，目前在農村地區應用較少。

目前，我國有關移動支付的研究成果，主要集中在對移動支付安全機制、發展制約因素以及產業鏈模式的分析。周慧峰（2009）通過對我國移動支付產業鏈進行分析，指出我國目前主要采取的產業鏈模式是移動運營商與銀行進行合作的方式，但由于缺乏統一的終端標準且無法實現跨行移動支付，使得營運成本居高不下，需要引入第三方來進行幫助以協同解決這些難題。陳元志和陳勁（2012）運用分類學方法對移動支付的商業模式進行了分析，并根據銀行網絡、移動運營商、第三方支付商和移動終端制造商這四大利益方對移動支付產業鏈影響方式的不同，將移動支付分為“‘運營商絕對控制型籬笆公園模式”、“‘強運營商—弱銀行聯盟型籬笆公園模式”、“‘支付網絡—銀行聯盟型直銷網購型模式”、“‘籬笆公園—直銷網購的混合模式”、“‘第三方支付的經紀人模式”、“‘第三方支付—微支付集成型經紀人模式”、“‘移動設備制造商—微支付集成型的經紀人模式”等七種商業模式類型，同時指出中國移動支付產業成功的要點在于以消費者和用戶為中心的商業模式。蘆陽（2012）通過分析我國移動支付的關鍵資源以及移動支付產業鏈的相關各方對關鍵資源的掌控能力，指出移動支付運營商是產業鏈最重要的環節和整個產業的核心推動力，它需要加強與產業鏈各參與方的競爭合作，才能探索出高效創新的移動支付運營模式，實現優勢互補和共贏。李艷華等（2013）通過對移動手機近場支付創新案例的研究，分析了手機支付資源與能力的優劣勢和相關的外部創新環境，認為導致移動支付創新失效的因素非常復雜。

由此可見，目前我國關于移動支付的研究主要集中于城市地區，而針對農村地區移動支付的研究成果較少。盡管有一些學者開始討論農村地區的移動支付可行性問題，例如白晶等（2013）通過運用波特鉆石理論模型對農村地區生產要素、需求條件、相關及支持產業等六個方面進行分析，得出了中國農村移動支付市場前景廣闊、競爭優勢明顯的結論。王君等（2011）通過對農村移動支付業務的發展環境、發展優勢以及市場價值等方面進行可行性分析，歸納出農村地區發展移動支付業務的困境，并據此提出了相關改進方法和建議），但仍缺少針對具體地區實踐的研究。本文基于對四川省郫縣戰旗村的實地調查，分析了農村移動支付的發展現狀和存在的問題，并據此提出了有針對性的改進策略和建議。

一、移動支付對農村發展的意義

移動支付不僅滿足了人們多樣化的支付需求、切實提高了人們的生活水平，同時蘊含著巨大的經濟價值。這種方便快捷的新型業務不僅在城市有著廣闊的發展前景，在我國金融服務供給不足、支付結算基礎設施落后的農村地區，也具有很大的發展潛力。推動農村地區移動支付健康有序發展，對于促進我國農村金融普惠、協調城鄉發展具有重要意義：

（一）移動支付以其低成本高效益彌補了農村地區金融服務水平落后的現狀。出于對運營和維護成本的考慮，一些金融機構的分支網點僅延伸到縣級支行營業部，鄉鎮營業網點很少，導致城鄉金融資源配置嚴重失衡。農村地區金融服務功能尚不健全，服務能力弱，農村金融生態亟待提升。鑒于移動支付具有使用便捷、靈活的特點，且運營成本較低，技術也較為成熟，實際可行性高，在一定程度上可以彌補農村金融服務的不足。

（二）踐行農村普惠金融體系建設，促進城鄉協調發展。目前我國城鄉發展水平極不協調，城鄉差距逐漸拉大，大量的研究都表明，農村金融發展落后正是導致城鄉差距拉大的重要原因（張立軍和湛泳，2006；王修華和邱兆祥，2011；王征和魯釗陽，2011；付榮，2012）。2013年，中共十八大三次會議通過的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》強調要“發展普惠金融。鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品” 。所以，在農村發展移動支付業務，可以讓農村地區居民“足不出村”就可享受和城市人口一樣的多樣化金融服務，可以作為創建普惠性金融體系、縮小城鄉發展差距的重要手段。

（三）提供便捷的支付渠道，釋放農村消費潛力。隨著我國農村地區的快速發展，農村人口素質和人民收入水平快速提高，農村地區的消費能力也得以快速提升。同時，伴隨農村電子商務的發展，許多農村居民也開始通過網絡銷售當地特色產品和網購所需商品，這也催生了對相關支付服務的需求。顯然，移動支付憑借其簡單易操作的特性，給廣大農村居民提供了一個新的支付渠道。除了一般意義上的電子商務結算，農村居民還可利用移動支付繳費、購票，甚至預約醫院掛號、農資結算及購買涉農保險等。因此，在農村發展移動支付業務，有利于進一步釋放農村地區的消費潛力。

綜上所述，在農村地區發展移動支付業務對農村整體發展具有重要意義。正因為如此，近年來我國政府開始在農村地區大力推進移動支付業務發展。無論是從政策傾向還是市場前景來看，農村移動支付都具有突出的優勢，如果能成功推廣，對于促進農村金融的跨越式發展無疑具有重要的推動作用。

二、農村移動支付的發展現狀——四川郫縣戰旗村案例分析

戰旗村位于四川郫縣、都江堰市、彭州市三市縣交界處，屬于典型的農村地區，金融服務設施極度匱乏，戰旗村及周邊村鎮普遍都只有一兩個金融網點，村民如有存取款需求，只能到村上的便民服務中心或更遠的鎮上郵儲銀行辦理。銀行的自動取款機都分布在商業較為發達、人口較為集中的鎮主干街道，村、組、大隊則幾乎沒有網點覆蓋。同時，自動取款機的功能普遍單一，通常只具有取款功能。在此條件下，在戰旗村發展移動支付業務，具有很大的潛力。自2012年始，我國開始進行農村移動支付試點，同年7月，戰旗村移動支付業務試點正式啟動，目前已具有一定的發展規模。因此，本文選取戰旗村作為調查對象，來分析我國移動支付業務的發展狀況。

（一）移動支付業務發展規模。戰旗村目前試點的移動支付業務，主要是中國郵政儲蓄銀行推出的“匯易達”手機支付業務，在類別上采取的是移動遠程支付方式。比較而言，該村移動支付發展已具有一定規模，覆蓋率較高。據統計，截至2013年4月末，中國郵政儲蓄銀行推出的“匯易達”手機支付業務共發卡238張，戰旗村的發卡覆蓋率接近60%。使用者通過移動支付渠道辦理的行內轉賬、跨行轉賬、密碼匯款、按址匯款、助農取款、便民繳費等各類轉賬業務交易筆數共計485筆，交易總金額已達25萬余元。

（二）移動支付模式及流程。戰旗村的匯易達移動支付業務流程共分為四步（圖1）。首先，擬使用者需要辦理開通移動支付業務，把“匯易達”貼膜卡粘貼到手機SIM卡上，并與其郵儲銀行卡進行綁定；然后下載應用程序并安裝到手機上，就可按照指定流程使用相關移動支付功能。當有取款轉賬需求時，使用者只要通過手機里的匯易達支付應用程序進行操作，按提示輸入卡號、密碼、金額等，即可完成每次1000元以下的現金支取，所支取的資金直接到村上便民服務中心領取。當需要轉賬時，直接按照指令輸入相關信息，便可完成每次10000元以下的轉賬服務。顯然，通過這種方式，村民不再需要定期到附近集鎮的銀行一次性支取較多現金備用。不過目前來看，盡管匯易達移動支付業務為當地居民提供了十分方便的金融服務，但其當前涉及的業務種類十分單一，業務主要限于小額取款和轉賬，還不能滿足農村人口多樣化的金融服務需求。

（三）業務運營模式。調查發現，戰旗村現有的移動支付試點，主要是嵌入當地政府便民服務部門或超市、便利店等商業體的營業網點。由于政府性質的服務站點具有很強的信用保證，規模較大、知名度較高的超市和便利店對農村居民來說也具有較強的信譽保障，所以這種運營模式更能得到村民的認可。村民通過“匯易達”下達了取款指令后，便可在規定的時間內到村上便民服務中心取現；在村上較大的超市購物后，也可通過“匯易達”向該超市賬戶轉賬來支付相應款項。調查中了解到，當地移動支付運營商未來也打算向戰旗村更多的商店植入移動支付業務。

（四）使用者的滿意度或感想。根據對戰旗村已使用過“匯易達”移動支付業務村民的交流采訪發現，大部分人表示移動支付確實方便快捷，滿意較高，并打算以后更多地嘗試使用移動支付，但仍有一部分居民表示當前移動支付操作流程稍顯繁瑣，并且對這一支付方式的安全性存有擔憂。就移動支付還有哪些不足之處這個問題，近九成村民認為不安全和個人信息容易被盜是最主要的不足，另有約10%的受訪者表示應簡化操作流程，避免多次輸入類似指令。

（五）村民對移動支付的使用意愿。在使用意愿方面，超過60%的村民有使用移動支付業務的意愿，但不同年齡、學歷層次村民的使用意愿也有一定差異（表1）。受教育水平較高的農村居民，使用移動支付業務的意愿也較高，這主要是因為高學歷人群往往更能熟練地使用手機，并更容易掌握相關支付流程，他們也對移動支付這一新型支付方式更加了解和信任。而對于受教育水平較低的農村居民來說，不愿意使用的原因主要有兩方面：一是他們不會操作甚至根本不使用具有相關功能的手機；二是移動支付對他們來說是一種“虛擬”的支付方式，沒有直接到銀行辦理業務或者用現金支付可靠。從使用移動支付意愿的年齡分布來看，年輕人普遍愿意使用移動支付，中年人大部分認為可以嘗試，老年人則幾乎不愿意使用。年輕人對于新事物的接納程度明顯高于老年人，同時，使用手機支付購物、繳納水電費等事情也通常由年輕人來做，因此老年人不愿意嘗試移動支付業務具有合理性。這無疑表明，隨著農村居民文化水平的提高和智能手機的普及，將會有更多的人愿意且能夠使用移動支付業務。

三、農村移動支付業務目前存在的問題

（一）支付環節的安全性有待提高。一種新的支付方式要獲得認可有兩大關鍵因素：首先是安全性，其次是便捷性。支付環節的安全性是使用者最關心的問題，尤其對于收入水平較低的農村居民來說，資金的安全性尤為重要。對安全性的擔憂表面上是使用者因不了解安全技術而存在不信任感，但本質上，安全標準和監管制度的缺位才是導致安全性擔憂的根本原因。當前，我國整個移動支付產業仍沒有一個統一的技術標準和規范，導致各種支付工具的安全性參差不齊。此外，政府也尚未制定有針對性的政策法規，移動支付的相關監管措施十分不健全，諸如短信詐騙、網絡入侵等問題時有發生，嚴重傷害了使用者的信心。因此，改善支付環節安全環境已刻不容緩。

（二）現金收支的支付結算方式仍占主導，傳統支付觀念一時難以改變。調查發現，農村地區目前基本仍以傳統的現金支付結算方式為主，現金支付作為農村居民一直以來使用的支付結算手段，已經成為一種傳統習慣。同時，農村地區的非現金支付結算工具目前以借記卡、匯款等為主，只有極少數人接觸過網上銀行、電話銀行等新型支付結算工具，農村居民在短時間內接受這些新工具且熟悉使用較為困難。顯然，使用傳統現金支付方式的習慣一時難以轉變、知識水平偏低、安全性憂慮和支付結算環境落后導致了農村居民對移動支付仍持觀望態度，一部分人還不太愿意嘗試這種新鮮的支付方式。

（三）新型支付服務知識的宣傳推廣力度不足，已開始進行移動支付業務的地區推出的功能單一，不足以吸引農村居民。事實上，目前農村地區并非完全沒有如移動支付等新型支付方式，例如在郫縣戰旗村，移動支付業務早已試點，然而仍有相當一部分居民表示對其并不知悉，即使是村上負責移動支付業務辦理的相關負責人，也還不能十分熟練地進行相關操作。這與對移動支付的宣傳推廣力度不足有莫大關系。根據郫縣戰旗村的試點情況來看，現有的移動支付服務僅為手機轉賬、小額手機支付和取現，諸如更為便民的手機繳納水電費、充話費、手機掛號等業務并未開通，且當地運營商也表示暫時還沒有開通此類業務的計劃。移動支付缺乏多元化的服務產品，不能滿足當地居民日益多元化的需求，無疑使得移動支付對農村居民來說缺乏足夠的吸引力。

綜上所述，目前農村地區移動支付業務還有很多缺陷，但這同時意味著這一領域蘊藏著機遇和潛力。移動支付產業鏈各方可以深入挖掘其潛力，在結合試點效果的基礎上，探索出合理有效的農村移動支付發展模式，不斷提升農村移動支付市場的廣度和深度。

四、促進農村移動支付業務發展的對策建議

移動支付優勢明顯，是信息時代金融產業發展的一個方向，對農村發展具有重要意義。對戰旗村移動支付業務發展的分析表明，我國農村移動支付業務仍然處于起步階段，存在很多不足之處，其發展困境主要體現在業務種類單一、居民觀念難以轉變以及缺乏安全保障幾個方面?；诖?，我們認為，應從以下幾個方面著手促進我國農村地區移動支付業務的發展。

（一）推出符合農村使用習慣的多樣化移動支付業務，加大宣傳力度。運營商應首先滿足農村人口轉賬、小額支付等基礎性的金融服務需求，在此基礎上，擴展業務范圍，逐漸擴展到繳費充值、社保支付和更具特色的銀醫服務、購買農險、農事查詢等，發展符合農村人口消費特點、切實惠及農民的多元化業務種類。運營商還應加強移動支付的宣傳力度，盡量以簡明易懂的方式介紹各種業務及其便利性，宣傳形式上也要積極創新，不宜僅以宣傳畫等傳統形式宣傳，可先小范圍地進行宣傳講座，或者首先要求人工金融網點的員工熟悉操作流程，然后由這些員工來開發客戶和進行推廣。對于多數農民擔憂的操作流程繁雜問題，運營商要繼續大力研發新技術，制定出簡單易操作的支付方式。

（二）強化銀行間、電信運營商間以及銀行與運營商間的合作。目前，農村移動支付尚處于起步階段，銀行間、電信運營商間以及銀行與運營商間應當進行合作，形成協同效應，依照各方優勢詳盡分析農村市場特征，深入挖掘農村市場潛力，制定戰略目標共同開拓農村移動支付市場。產業鏈不同環節的運營商應當加強配合，通力合作改善農村支付結算環境，促進農村居民改變傳統支付觀念。采用合作運營的形式，有利于提高移動支付的信譽度和安全性，使農村居民更易接受，同時能避免某個移動支付服務提供商率先進入市場后形成的局部壟斷，促進農村移動支付市場的健康有序發展。

（三）加強對移動支付安全性的監管，保障資金安全。安全性問題是農村移動支付使用者最關注的問題。政府應當發揮其監管優勢，統籌協調各方的利益關系，監督各相關參與方嚴格保密用戶的個人信息及資金信息，加強對從移動設備終端供應商到移動通信網絡運營商再到銀行金融機構整個產業鏈的監管，保障支付流程安全及資金安全。相關管理部門應盡快制定移動支付相關生產標準和技術標準，統一業務操作規范，完善相關法律法規。此外，政府應通過補貼、獎勵等激勵措施鼓勵農村金融服務創新，鼓勵運營商研發更加安全簡便的支付工具，吸引更多實力的企業進入農村提供優質的金融服務。

參考文獻

[1]白晶，魏霄，陳婧.鉆石模型與農村移動支付發展可行性分析及方案研究[J].江蘇商論.2013，（8）：10-12。

[2]付榮.中國農村金融發展對城鄉收入差距影響的實證分析[J].稅務與經濟，2012，（2）：12-15。

[3]李艷華，邢新主，劉建兵.移動支付創新失效影響因素分析[J].商業研究，2013，（1）：68-73。

[4]蘆陽.淺析我國移動支付商業模式的選擇與構建[J].改革與戰略，2012，（4）：57-59。

[5]王君，陳軍.農村地區推廣移動支付業務的可行性分析[J].農村金融研究，2011，（11）：15-19。

[6]王修華，邱兆祥.農村金融發展對城鄉收入差距的影響機理與實證研究[J].經濟學動態，2011，（2）：71-75。

[7]王征，魯釗陽.農村金融發展與城鄉收入差距—基于我國省級動態面板數據模型的實證研究[J].財貿經濟，2011，（7）：55-62。

[8]張立軍，湛泳.中國農村金融發展對城鄉收入差距的影響[J].中央財經大學學報，2006，（5）：34-39。

The Analysis on the Development of Chinas Rural Mobile Payment Business

——Based on the Investigation of Zhanqi Village of Pi County in Sichuan Province

LU Zheng ZHAO Yifei SONG Limin

（School of Economics of Sichuan University， Chengdu Sichuan 610064）

Abstract：In recent years， Chinas mobile payment business has a wider range of application in cities， but its development in Chinas rural areas is still slow. Promoting the healthy and orderly development of mobile payment in rural areas is of great significance in promoting rural inclusive finance and coordinating the urban and rural development in China. Through the on-the-spot investigation and visit to Zhanqi village in Pi county in Sichuan province， the paper deeply analyzes the present situation and the problem of the rural mobile payment development， and accordingly puts forward countermeasures and suggestions to promote the healthy and rapid development of Chinas rural mobile payment business.

Keywords： mobile payment； rural finance； rural development

責任編輯、校對：苗文龍

（三）新型支付服務知識的宣傳推廣力度不足，已開始進行移動支付業務的地區推出的功能單一，不足以吸引農村居民。事實上，目前農村地區并非完全沒有如移動支付等新型支付方式，例如在郫縣戰旗村，移動支付業務早已試點，然而仍有相當一部分居民表示對其并不知悉，即使是村上負責移動支付業務辦理的相關負責人，也還不能十分熟練地進行相關操作。這與對移動支付的宣傳推廣力度不足有莫大關系。根據郫縣戰旗村的試點情況來看，現有的移動支付服務僅為手機轉賬、小額手機支付和取現，諸如更為便民的手機繳納水電費、充話費、手機掛號等業務并未開通，且當地運營商也表示暫時還沒有開通此類業務的計劃。移動支付缺乏多元化的服務產品，不能滿足當地居民日益多元化的需求，無疑使得移動支付對農村居民來說缺乏足夠的吸引力。

綜上所述，目前農村地區移動支付業務還有很多缺陷，但這同時意味著這一領域蘊藏著機遇和潛力。移動支付產業鏈各方可以深入挖掘其潛力，在結合試點效果的基礎上，探索出合理有效的農村移動支付發展模式，不斷提升農村移動支付市場的廣度和深度。

四、促進農村移動支付業務發展的對策建議

移動支付優勢明顯，是信息時代金融產業發展的一個方向，對農村發展具有重要意義。對戰旗村移動支付業務發展的分析表明，我國農村移動支付業務仍然處于起步階段，存在很多不足之處，其發展困境主要體現在業務種類單一、居民觀念難以轉變以及缺乏安全保障幾個方面?；诖?，我們認為，應從以下幾個方面著手促進我國農村地區移動支付業務的發展。

（一）推出符合農村使用習慣的多樣化移動支付業務，加大宣傳力度。運營商應首先滿足農村人口轉賬、小額支付等基礎性的金融服務需求，在此基礎上，擴展業務范圍，逐漸擴展到繳費充值、社保支付和更具特色的銀醫服務、購買農險、農事查詢等，發展符合農村人口消費特點、切實惠及農民的多元化業務種類。運營商還應加強移動支付的宣傳力度，盡量以簡明易懂的方式介紹各種業務及其便利性，宣傳形式上也要積極創新，不宜僅以宣傳畫等傳統形式宣傳，可先小范圍地進行宣傳講座，或者首先要求人工金融網點的員工熟悉操作流程，然后由這些員工來開發客戶和進行推廣。對于多數農民擔憂的操作流程繁雜問題，運營商要繼續大力研發新技術，制定出簡單易操作的支付方式。

（二）強化銀行間、電信運營商間以及銀行與運營商間的合作。目前，農村移動支付尚處于起步階段，銀行間、電信運營商間以及銀行與運營商間應當進行合作，形成協同效應，依照各方優勢詳盡分析農村市場特征，深入挖掘農村市場潛力，制定戰略目標共同開拓農村移動支付市場。產業鏈不同環節的運營商應當加強配合，通力合作改善農村支付結算環境，促進農村居民改變傳統支付觀念。采用合作運營的形式，有利于提高移動支付的信譽度和安全性，使農村居民更易接受，同時能避免某個移動支付服務提供商率先進入市場后形成的局部壟斷，促進農村移動支付市場的健康有序發展。

（三）加強對移動支付安全性的監管，保障資金安全。安全性問題是農村移動支付使用者最關注的問題。政府應當發揮其監管優勢，統籌協調各方的利益關系，監督各相關參與方嚴格保密用戶的個人信息及資金信息，加強對從移動設備終端供應商到移動通信網絡運營商再到銀行金融機構整個產業鏈的監管，保障支付流程安全及資金安全。相關管理部門應盡快制定移動支付相關生產標準和技術標準，統一業務操作規范，完善相關法律法規。此外，政府應通過補貼、獎勵等激勵措施鼓勵農村金融服務創新，鼓勵運營商研發更加安全簡便的支付工具，吸引更多實力的企業進入農村提供優質的金融服務。

參考文獻

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[7]王征，魯釗陽.農村金融發展與城鄉收入差距—基于我國省級動態面板數據模型的實證研究[J].財貿經濟，2011，（7）：55-62。

[8]張立軍，湛泳.中國農村金融發展對城鄉收入差距的影響[J].中央財經大學學報，2006，（5）：34-39。

The Analysis on the Development of Chinas Rural Mobile Payment Business

——Based on the Investigation of Zhanqi Village of Pi County in Sichuan Province

LU Zheng ZHAO Yifei SONG Limin

（School of Economics of Sichuan University， Chengdu Sichuan 610064）

Abstract：In recent years， Chinas mobile payment business has a wider range of application in cities， but its development in Chinas rural areas is still slow. Promoting the healthy and orderly development of mobile payment in rural areas is of great significance in promoting rural inclusive finance and coordinating the urban and rural development in China. Through the on-the-spot investigation and visit to Zhanqi village in Pi county in Sichuan province， the paper deeply analyzes the present situation and the problem of the rural mobile payment development， and accordingly puts forward countermeasures and suggestions to promote the healthy and rapid development of Chinas rural mobile payment business.

Keywords： mobile payment； rural finance； rural development

責任編輯、校對：苗文龍

（三）新型支付服務知識的宣傳推廣力度不足，已開始進行移動支付業務的地區推出的功能單一，不足以吸引農村居民。事實上，目前農村地區并非完全沒有如移動支付等新型支付方式，例如在郫縣戰旗村，移動支付業務早已試點，然而仍有相當一部分居民表示對其并不知悉，即使是村上負責移動支付業務辦理的相關負責人，也還不能十分熟練地進行相關操作。這與對移動支付的宣傳推廣力度不足有莫大關系。根據郫縣戰旗村的試點情況來看，現有的移動支付服務僅為手機轉賬、小額手機支付和取現，諸如更為便民的手機繳納水電費、充話費、手機掛號等業務并未開通，且當地運營商也表示暫時還沒有開通此類業務的計劃。移動支付缺乏多元化的服務產品，不能滿足當地居民日益多元化的需求，無疑使得移動支付對農村居民來說缺乏足夠的吸引力。

綜上所述，目前農村地區移動支付業務還有很多缺陷，但這同時意味著這一領域蘊藏著機遇和潛力。移動支付產業鏈各方可以深入挖掘其潛力，在結合試點效果的基礎上，探索出合理有效的農村移動支付發展模式，不斷提升農村移動支付市場的廣度和深度。

四、促進農村移動支付業務發展的對策建議

移動支付優勢明顯，是信息時代金融產業發展的一個方向，對農村發展具有重要意義。對戰旗村移動支付業務發展的分析表明，我國農村移動支付業務仍然處于起步階段，存在很多不足之處，其發展困境主要體現在業務種類單一、居民觀念難以轉變以及缺乏安全保障幾個方面。基于此，我們認為，應從以下幾個方面著手促進我國農村地區移動支付業務的發展。

（一）推出符合農村使用習慣的多樣化移動支付業務，加大宣傳力度。運營商應首先滿足農村人口轉賬、小額支付等基礎性的金融服務需求，在此基礎上，擴展業務范圍，逐漸擴展到繳費充值、社保支付和更具特色的銀醫服務、購買農險、農事查詢等，發展符合農村人口消費特點、切實惠及農民的多元化業務種類。運營商還應加強移動支付的宣傳力度，盡量以簡明易懂的方式介紹各種業務及其便利性，宣傳形式上也要積極創新，不宜僅以宣傳畫等傳統形式宣傳，可先小范圍地進行宣傳講座，或者首先要求人工金融網點的員工熟悉操作流程，然后由這些員工來開發客戶和進行推廣。對于多數農民擔憂的操作流程繁雜問題，運營商要繼續大力研發新技術，制定出簡單易操作的支付方式。

（二）強化銀行間、電信運營商間以及銀行與運營商間的合作。目前，農村移動支付尚處于起步階段，銀行間、電信運營商間以及銀行與運營商間應當進行合作，形成協同效應，依照各方優勢詳盡分析農村市場特征，深入挖掘農村市場潛力，制定戰略目標共同開拓農村移動支付市場。產業鏈不同環節的運營商應當加強配合，通力合作改善農村支付結算環境，促進農村居民改變傳統支付觀念。采用合作運營的形式，有利于提高移動支付的信譽度和安全性，使農村居民更易接受，同時能避免某個移動支付服務提供商率先進入市場后形成的局部壟斷，促進農村移動支付市場的健康有序發展。

（三）加強對移動支付安全性的監管，保障資金安全。安全性問題是農村移動支付使用者最關注的問題。政府應當發揮其監管優勢，統籌協調各方的利益關系，監督各相關參與方嚴格保密用戶的個人信息及資金信息，加強對從移動設備終端供應商到移動通信網絡運營商再到銀行金融機構整個產業鏈的監管，保障支付流程安全及資金安全。相關管理部門應盡快制定移動支付相關生產標準和技術標準，統一業務操作規范，完善相關法律法規。此外，政府應通過補貼、獎勵等激勵措施鼓勵農村金融服務創新，鼓勵運營商研發更加安全簡便的支付工具，吸引更多實力的企業進入農村提供優質的金融服務。

參考文獻

[1]白晶，魏霄，陳婧.鉆石模型與農村移動支付發展可行性分析及方案研究[J].江蘇商論.2013，（8）：10-12。

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The Analysis on the Development of Chinas Rural Mobile Payment Business

——Based on the Investigation of Zhanqi Village of Pi County in Sichuan Province

LU Zheng ZHAO Yifei SONG Limin

（School of Economics of Sichuan University， Chengdu Sichuan 610064）

Abstract：In recent years， Chinas mobile payment business has a wider range of application in cities， but its development in Chinas rural areas is still slow. Promoting the healthy and orderly development of mobile payment in rural areas is of great significance in promoting rural inclusive finance and coordinating the urban and rural development in China. Through the on-the-spot investigation and visit to Zhanqi village in Pi county in Sichuan province， the paper deeply analyzes the present situation and the problem of the rural mobile payment development， and accordingly puts forward countermeasures and suggestions to promote the healthy and rapid development of Chinas rural mobile payment business.

Keywords： mobile payment； rural finance； rural development

責任編輯、校對：苗文龍