我國金融體制存在的問題及改革建議

黃素芳

摘要：我國實施金融體制改革措施多年，在多年的改革過程中取得了長足發展。我國在改革開放之前，為執行重工業優先發展戰略，中國全面實行計劃體制，同樣我國金融行業也實行金融計劃體制，那時正規的金融市場被取締，我國金融機構只剩下一家，即中國人民銀行。在改革開放之后，部分金融體制得以重建，逐漸恢復了原有的部分銀行以及非銀行金融機構，部分新的金融機構借此機會得以出現，并且帶來大量計劃經濟參與，金融體制還不夠完善。中國實施改革開放20多年時間，現目前我國金融體制還存在較多問題。并且在東亞金融危機爆發之后，更加凸顯出我國金融體制的短板，迫切希望建設以市場經濟以及我國現階段發展水平相適應的金融體制。本文主要就現目前我國金融體制存在的問題進行簡要介紹，并對我國未來的金融體制改革提出建設性意見。

關鍵詞：我國金融體制；存在問題；體制改革建議

世界上的不同國家的社會制度是明顯區別的，不同的社會制度以及經濟金融管理體制，國家的金融體制也存在著本質上的不同，不過，任何的經濟制度都存在著商品經濟共性，正是由于此種共性，不同的國家金融體制之間存在著明顯的共同點。具體如下，第一點任何社會制度下的金融體制都存在著多種的金融機構，并且這些不同類型金融機構能夠并存，不過這些金融機構中的主體依舊是銀行；第二點，不同國家的金融體系的核心以及進行宏觀調控的機構都是中央銀行或者是相應的政府機構，這些相應機構能夠行使中央銀行職能的部分；第三點，國家金融體制下的國家貨幣的發行只有國家中央銀行能夠進行；最后，無論何種社會體制下的國家，都會嚴格的對金融機構的設立以及國家社會金融活動進行管理，國家金融體制管理以及調控的基本目標就是國家國民經濟的宏觀利益。

1.我國金融體制發展現狀

我國的金融體制伴隨著世界經濟的發展，金融行業的改革深入，逐步發展壯大，大體上可分為四個階段。第一階段是1984-1992年，主要依靠行政手段管理金融。第二階段是1993-1994年，偏重于整頓式、合規性監管。第三階段是1994-1997年，相繼建立了《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《金融機構管理規定》等金融法律法規，使我國的金融體制在法律的監管下逐步走向了正確軌道。第四階段是1997年至今，吸取東南亞金融危機的教訓，我國的金融體制改革在這一時期得到了深化。2003年成立了銀行監督管理委員會，正式從人民銀行分離出來，具體負責金融體制監管。

目前，我國金融制度體系得到了進一步發展完善，金融制度行業也有了良好的基礎。但是我們并不是說現在的金融制度就很完善、不存在問題了，沒有繼續可以創新的空間了，這都是不正確的思想。事實上，我國金融體制空間還是比較狹小，還有更多的發展空間，改革金融制度，完善現有的金融體制還是一個任重而道遠的問題。

2.我國金融體制存在的問題

自我國實行改革開放以來，我國經濟社會發展所取得的成就也比較明顯，不過還依舊不能夠跟上實體經濟改革的腳步。落后的金融體制改革對實體經濟改革的進一步深化有著嚴重的影響。據全球世貿組織的加入條件，在2006年時我國的金融業就已經全方位實行對外上開放。我國的銀行受到國外銀行的強烈挑戰，競爭壓力日漸增大，外資銀行相比較中資銀行的優點在于其公司管理體制比較完善、具備更加先進的風險管理體制以及效率很高的市場營銷機制、資本實力強勁等等。我國銀行迫切希望對金融體制進行改革以適應國際金融環境。

就現在的我國金融體系中存在的問題主要有以下的三點：

第一點，缺乏高效率的金融體系資源配置措施，就我國金融體系資源配置是否具備高效率的判斷方法有通過判斷儲蓄同投資之間的轉化率高低以及判斷M2/GDP指標這兩種。就儲蓄同投資間的轉化率而言，現目前有三種方法來將社會資金轉化為投資，其一、需要資金的人可通過金融中介，比如銀行等來獲取社會資金，以信貸資產的形式獲得；其二、通過類如國債等的財政資金來將社會資金轉化為投資；其三、包含股票以及債券等等的資本市場將社會資金轉化為投資。單看我國的金融財政融資，雖然每年的國家稅收在國家GDP中所占比重都有所上升，但還是不足國家GDP總值的五分之一，而在類似大洋彼岸的美國這樣的世界發達國家的GDP中的依靠稅收所得占到總值的30%到40%，由此數據可以看出存在的差距還比較大并且財政支出所具備的的剛性也是非常大的。就證券融資而言，根據資本市場缺乏規范性，近年其所占比重的下降比較的明顯。不過就現在的國家儲蓄同投資間的轉化主要還是通過銀行信貸來完成的。就M2/GDP指標而言，該指標過高，則表明貨幣供應量已經使得經濟增長實際需求得到滿足，并且已經超出，導致金融體系運行以及資源配置效率下降。通常情況下的M2/GDP指標的正常值在100%到150%之間，我國該指標的上升的持續性表明我國經濟增長離不開信貸的推動，并且運用信貸資產的效率逐漸降低，這就表明金融體系的運行以及資源配置效率存在的重大問題。

第二點，扭曲的金融融資結構，銀行被當做是金融體系風險的集中地。我國金融體系中的金融融資有直接以及間接兩種，不過兩者存在嚴重的失衡，間接融資明顯高于直接融資，間接融資較高增加了銀行貸款的風險性，對經濟持續性健康發展有著明顯的制約作用。就我國金融市場完整的融資結構而言，在2003年的金融機構貨款規模的新增達到3萬億人民幣，同期股票以及企業債等等的直接融資新增規模達到5000多億元。通過上述數據就能夠看出金融融資中直接與間接之間存在的嚴重失衡狀況。據金融領域正常的運行規律而言，短期資金需求可通過間接融資的方法進行解決，而長期資金需求則需要通過類如股票發行以及債券等等的直接融資方法解決。但目前我國金融融資中九成的長期資金需求的解決渠道都是以間接融資渠道解決的，通過商業銀行得以進行。但是商行資金的來源大部分都是短期資金，通過商行來解決長期資金需求的做法導致出現了短存長貸所引發的的流動性問題，存在較大金融風險。

第三點，由第二點可知，金融融資渠道有間接和直接之分，這第三點金融體系存在的問題在于其中的直接融資體系內部缺乏良好協調性的結構。這種失調一共有兩種形式，其一就是債券市場以及股票市場間的發展不平衡性。就世界上的具有成熟資本市場國家而言，它們的股票市場規模只有債券市場規模的十分之一，但是我國的實際情況卻與正常情況相反，2002年末，國家GDP總額的35%都是由國債、政策性金融債以及企業債未償清余額組成的。其中的企業債未償清余額更是不足GDP總額的百分之一。相比較我國債券市場而言，我國股票市場發展速度比較迅速，經過多年發展，我國股票市場的上市公司無論是數量上、市價總值還是交易規模而言，每年都有所提升。股市融資相對間接融資比重在調整過程中都是有所提升的。其二、就金融債券市場而言，企業債發展還遠遠不夠，目前我國債券市場品種有四種，即國債、政策性金融債、特種金融債以及企業債。上世紀九十年代中旬開始，我國國債發行規模增長很快，與此同時政策性金融債發行總額也在迅猛提升。不過我國企業債的發展卻沒有跟上發展步伐，經過10年發展后，企業債券融資也僅僅達到股票融資規模的20%。由此不難看出企業債發展的程度還遠遠不足。

3.完善我國金融體制的改革建議

針對以上分析所得出的問題，我們總結得出，我國金融體制體系依舊存在著嚴重的問題，想要完善金融體制管理任務，必須要調整金融體制管理制度，化解矛盾，建設有效的監管體系來提高金融體制的完備工作效率，從而加強我國金融行業走向市場化，走向國際化目標邁進。加強金融管理的建設，可以對目前的監管不足的地方進行修補，從源頭上完善我國的金融管理體系，改革目前監管工作中的不良資產比例高、機構臃腫、服務水平低、業務單調等體制弊病，防范和消除金融風險，發揮金融管理的作用。面對以上幾個問題，應從以下幾個方面就加強我國金融管理入手：

3.1 完善金融管理體系，加強金融管理機構建設

根據目前我國金融服務業不良的發展狀況，應該在現有的金融管理機構的基礎上，完善投資融資體制、信貸、匯率體制及保險服務體系，金融業各行業間應該保持一定的關聯，互利互助。然后再逐步建設符合國際標準我國國情的統一、獨立和分級負責的金融管理體系。

3.2 按照WTO金融規則，完善金融管理法制體系，加強金融立法建設

在立法方面建議全國人大加強調研，盡快制定新的法律，加快出臺一系列法律的實施細則，進一步加強法律的可操作性，真正解決當前在金融管理中出現的問題。在執法方面，要切實做到違法必究、有法可依、嚴格執法和高效執法。金融管理部門要發揮監督的作用，各級銀行檢查部門對金融管理部門應適時進行檢查，同時組織對下級行展開執法檢查，還應該完善金融管理操作體系，加強金融工作建設，完善金融管理人員素質體系，加強金融隊伍建設。

3.3 進一步加強我國金融內外部環境的建設

為了能使金融管理得到進一步完善，必須轉變政府職能，放松對金融業的直接管制和行政干預，保證效率和信貸資金的優化配置，減少風險損失。深化企業制度改革，建立合適的治理機構，牢固經濟制度的基礎，健全企業的代理機制和約束機制，從根本上減少損失，削弱了制度基礎。還應該加強國際金融管理合作，適應國際金融自由化浪潮。

4.結束語

目前，面對世界經濟一體化和金融全球化發展，想要在世界經濟中取得長足發展，我國金融行業不得不加快改革步伐以跟進時代步伐，盡快解決現在面對的金融風險和迫在眉睫的金融危機，不斷加強和改進金融監管，找到有效措施解決我國金融體制存在的問題，以最快的速度在WTO立足腳跟，取得輝煌成就。此外，一定要做到正視我國金融體制存在的問題，竭盡全力縮小我國與發達國家的差距，完善金融監管的法規體系，改進監管手段和方式，提高監管人員素質，加強對網絡銀行的監管，進一步完善我國的金融監管體系，實現真正的有效監管，維護金融體系的穩定，保護國家金融財政的安全，讓我國經濟進軍世界前列。要制定適合我國國情的制度，保證數據的實施性和真實性。

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