中西部村鎮銀行發展現狀及對策

高峰

一、中西部村鎮銀行發展現狀

村鎮銀行作為一個新生的金融機構，是國家為解決地方金融競爭不充分，著力支持地方三農和小微企業發展的大背景下設立的。國家為加快中西部經濟發展，在中西部設立了多家村鎮銀行；經過多年的發展，業務與規模有了較大的發展。截至2013年，全國共組建村鎮銀行1071家，其中開業987家、籌建84家。目前，村鎮銀行已遍及全國31個省份，覆蓋1083縣（市），占縣（市）總數的576%；組建的1071家村鎮銀行中，中西部省份達665家，占621%。

二、存在的問題與困境

由于村鎮銀行處在經濟欠發達的中西部地區，金融生態環境普遍比較差，貸款戶的信用意識和法律意識比較淡薄，逃、廢、賴債等情況不同程度地存在，信用風險比較高；也面臨人員整體素質較低導致操作風險高的問題，這使得中西部村鎮銀行面臨的風險更高、業務發展相對更慢。從不同區域間貸款質量來看，也印證了中西部地區的村鎮銀行風險相對較高。數據顯示，截至2013年8月，西部地區村鎮銀行不良貸款比率最高，不良貸款比率為019%；中部地區次之，為018%；東部地區村鎮銀行的不良貸款比率最低，僅為003%。從出現不良貸款的村鎮銀行占銀行總數的比例來看，西部地區村鎮銀行中出現不良貸款的比例最高，為2857%；中部地區次之，為1458%；東部地區最低，為1039%。從普遍情況來看，中西部村鎮銀行主要面臨以下的問題與困境：

（一）信用環境欠佳。經濟是金融機構賴以存在的基礎，中西部地區經濟發展較落后，一些村鎮銀行的所在地甚至為國家級貧困縣，經濟發展的不平衡使中西部地區的信用環境與發達地區相比差距較大。人們信用觀念普遍較弱，經濟生活中的信用缺失現象仍然存在，社會信用體系未能健全，不良欠貸事件時有發生，社會信用環境欠佳，在一定程度上影響銀行發放貸款的質量。

（二）缺少有效抵押擔保。部分涉農企業及農戶無合格、有價值的抵押物，辦理抵押貸款時缺少抵押物，農村住房和宅基地又不適用于抵押；條件的限制使許多有貸款需求的農戶很難得到信貸支持。

（三）品牌、認知度低，收入結構單一。一是社會公信力不足。由于村鎮銀行成立時間短、網點少，客戶基礎相對薄弱，社會認知度較低，與國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，轄內居民對村鎮銀行的認可程度大打折扣，對村鎮銀行的安全性和信譽度普遍持懷疑或觀望態度，導致村鎮銀行儲蓄存款占各項存款比重較低。二是村鎮銀行的收入結構非常單一，且信貸業務仍以資本占用較高的大額對公貸款為主，資本占用少的零售業務發展滯后。

（四）產品缺乏、結算手段少、網點少。一是網絡結算手段落后。村鎮銀行由于規模小、抗風險能力較差及成本控制等因素影響，網絡結算手段一直處于落后狀態，除少數批量設立的村鎮銀行使用母行統一品牌借記卡、開通了網銀業務外，其他村鎮銀行均未開通借記卡或網銀業務，滯后的網絡結算體系和高額的運營費用也是影響村鎮銀行業務發展和服務“三農”能力的主要原因之一。二是由于多數村鎮銀行只是在縣城有一二個網點，部分村鎮銀行ATM機沒有開通自動存款功能，跨行取款費用較高，讓客戶感到不便。三是村鎮銀行“服務三農、服務中小”的定位落實得不夠到位，產品特色還不夠鮮明，更不用說形成特色產品體系。

（五）缺乏專業化的經營隊伍。一是村鎮銀行核心高管一般由大股東委派，但由于處于異地較偏遠地區，對高管人員吸引力不大。二是中層骨干難招，由于村鎮銀行認同度較底，很難從國有大行招聘到富有一定工作經驗的中層骨干。三是基層員工以應屆生為主，這些畢業生雖然有一定的理論知識，但是缺乏農村金融工作的經驗。這樣使得村鎮銀行在發展過程中，缺乏專業化的經營隊伍，進而影響村鎮銀行競爭力。

（六）IT信息系統建設滯后?？萍夹畔鹇园l展的支撐作用和力度還相對滯后，村鎮銀行技術支持遠遠落后于其它農村金融機構。目前，在異地結算、大小額支付、信用卡、網上銀行、區域通存通兌、柜面通等功能的實現存在不少的困難。同時，各類管理信息系統建設滯后，現有系統不能有力地支撐業務發展、產品創新和專業服務，無法為精細化管理、優質化服務及可持續發展提供足夠的技術支撐。

三、對策和建議——以湘西長行村鎮銀行為例

針對上述中西部村鎮銀行面臨的一些典型問題，各村鎮銀行也是積極探索促發展穩增長的對策和路徑；雖然面臨的一些基本問題類似，但每一家村鎮都會根據當地實際情況，結合自身發展情況做出一些應對措施。下面以一家典型的中西部村鎮銀行——湘西長行村鎮銀行作為案例來分析。

湘西長行村鎮銀行作為全國第一家地市級村鎮銀行，成立于2010年12月16日，設立在湘西土家族苗族自治州，由長沙銀行、吉首市自來水公司等8家公司共同出資設立。湘西長行村鎮銀行的市場定位是“服務三農、服務中小、服務居民”，做城鄉居民理財的好幫手、做支農的主力軍、做中小企業的好伙伴。截止2014年7月31日，全行各項存款時點數21億元，貸款時點10億元，資產總額236億元，報表利潤2573萬元。

雖然湘西長行村鎮銀行面臨著一些挑戰與問題，但也面臨許多的機遇。一是在2010年，在中共中央國務院公布的西部大開發戰略中，湘西自治州是湖南省唯一進入其中的地區，是湖南省湘西地區開發的重點地區和扶貧攻堅的主戰場。2013年，習近平總書記到湘西州視察后，國家和省里將更加關注、支持民族地區發展。湘西自治州將進入全面高速時代，對外開放不斷擴大，產業升級步伐加快，發展內生動力日趨增強。二是監管部門要求并允許湘西長行村鎮銀行盡快在全州縣域布設網點，深耕縣域市場，加大金融對三農的支持、服務力度。這將會極大地拓展湘西長行村鎮銀行的業務范圍和規模，并對提升湘西長行村鎮銀行在全州經濟社會發展的影響力和群眾口碑有著積極作用。

湘西長行村鎮銀行根據湘西州經濟發展狀況，結合自身特點，具體采取了以下發展措施：

（一）創新開發、引進金融新產品。根據湘西州各縣市區域特點，著力推動金融產品創新。一是支持特色農業發展。根據湘西州各縣市區域特點，著力推動農村金融產品創新，積極拓展農副產品種植、養殖和流通行業等涉農信貸，重點支持州級以上農、林業產業化企業，以及種植、養殖及副產品加工、林木育苗、糧食類批發零售業等。二是緊跟市場、大膽創新，針對湘西州稅銀企三方協作推出了“稅貸直通車”業務，該業務對湘西州內納稅信用等級較高的優質中小企業，按照其在稅務部門繳納的增值稅、消費稅、營業稅、企業所得稅、資源稅、土地增值稅等各項稅種的金額，給予一定信用額度的授信。三是引進小微信貸技術，加大對中小微企業的服務力度。湘西長行村鎮銀行在2014年三季度設立了小微信貸中心，引進主發起行長沙銀行的“長湘貸”產品，推出了“吉湘貸”微貸產品；借助德國法蘭克福微貸技術，加大對小微企業的服務力度，支持湘西州小微企業做大做強。

（二）加大網點籌建力度。針對湘西長行村鎮銀行營業網點不足，特別是對縣市、鄉鎮設立網點偏少的問題，2014年，湘西長行村鎮銀行加大網點籌建力度，積極穩妥地推進網點建設，年內完成四個縣級網點建設，確保在2014年實現對湘西州域的全覆蓋。同時，以網點籌建為契機，加大對縣域經濟的支持力度，實現湘西長行村鎮銀業務發展、品牌推廣等多贏目標，發揮網點建設的綜合效應。

（三）加強公司治理。一是積極履職，在新一屆董事會的帶領下，充分發揮自身經驗，積極做好全行總體經營戰略、重大政策掌控，確保全行穩健持續發展。二是有效督導，董事會于今年設立了風險管理，薪酬、提名及關聯交易，戰略發展及審計三個專門委員會，明確并完善了各委員會的職能；董事會辦公室督導經營層積極落實董事會批準的各項戰略、政策、制度的執行，及各階段重點工作的推進，確保實現全行工作目標。三是根據全行的經營規模與發展情況，契合實際，合理規劃與完善全行的組織架構，進一步做好公司治理工作。

（四）實施人才興行戰略。一是構建人才戰略文化。強調企業要依靠優秀的人才和優秀的員工而獲得持續發展，員工能夠伴隨企業的成長而成長；強調既要注重業務發展，更要注重“人”的發展；強調要以發展的業績來鼓舞人，以成長的前景來吸引人，以真誠的關懷來凝聚人，以安定的保障來激勵人。二是探索后備人才培養模式。湘西長行村鎮銀行啟動了中層正職、副職后備人才選拔，同時實施中層副職人才交流鍛煉計劃，將現有中層副職送至一線支行學習鍛煉，提高后備干部實務能力，帶動全行后備人才培養的整體推進，形成良好人才使用環境和氛圍。三是加強青年人才培養。湘西長行村鎮銀行成立了青年人才培養工程小組，在全行的青年員工中選拔一定人數優秀青年員工納入青年人才培養工程，由人力資源部門牽頭，團委、工會等部門共同參與，具體組織和實施青年人才的培養工程。四是重點開展員工培訓工作。湘西長行村鎮銀行擬定了分層次、分序列、分重點地員工培訓計劃，并將有序實施培訓計劃，力求讓所有的干部員工都能享受學習、享受成長，促進全員素質的提高。五是加強履職考核。在董事會的領導與要求下，全行逐步建立起分層級的履職考核體系，即董事會對經營班子、經營班子對總行部室（支行）、部室（支行）再對員工個人考核。在考核體系的建立過程中，借助KPI與360度考核模式客觀、公平性，有效激發員工的主觀能動性，提高全行各級的工作效率，促進積極履職，為全行總體經營戰略落實、穩健持續發展提供了保障。

（五）加強IT建設。在依托主發起行長沙銀行大力支持的基礎上，湘西長行村鎮銀行進一步加大了資金與人力投入，初步形成具有自身特色的科技體系。一是科學規劃。湘西長行村鎮銀行清晰規劃未來科技建設方案，針對目前存在的問題，提出科技需求與制定財務預算。二是分步實施。湘西長行村鎮銀行根據主發起行設計的發展規劃，配合做好相關工作，先后成功上線存取款一體機、二代支付系統、新柜面、新驗印等系統，極大地提高了村鎮銀行的信息科技服務水平。三是派駐專人至主發起行長沙銀行，根據湘西長行村鎮銀行自身業務需要參與項目研發。四是安全運營。繼續加強系統的日常維護和災備工作，擬定應急預案，確保全行系統正常運行。

（六）加強風險管理與防范。風險管理是質量效益的屏障，是業務發展的前提，湘西長行村鎮銀行的風險管理戰略要實現審慎經營、穩健經營、依法經營，一是對國家和地區的經濟形勢進行分析，對行業發展進行研究，指導全行風險控制工作，做好風險偏好設定，切實防范政策性風險和系統性風險。二是建設董事會、經營層、支行三個層面的風險控制組織架構體系，明確相應的職能職責，以保證各個環節對風險的有效防范。三是完善風險管理辦法，制定合理的流程和授權授信機制，統一管理、統一評級、統一授信和統一放貸。

四是信貸風險管理方面抓好五個環節，即抓好貸前調查、抓

好五級分類動態管理、抓好審貸環節、抓好貸后管理和抓好實時處置。五是建立明確責任追究制度和獎懲制度，以綜合創利為標準對支行與客戶經理進行風險扣除，責任量化到人；成立責任追究委員會，加強責任追究工作。

（七）加強企業文化、品牌建設。一是積極探索開展企業文化建設。企業文化建設對于湘西長行村鎮銀行而言是一項長期的系統工程，也是一項現實非常迫切的重要任務。湘西長行村鎮銀行發展到今天，在嚴格制度管理的同時，尤其需要用文化來統領全行上下各個方面的協調發展與和諧發展。湘西長行村鎮銀行在工作實踐中，認真總結提煉、深入探索豐富企業文化內涵；編撰了員工手冊、文化理念手冊、服務規范手冊，組建了籃球隊、合唱團、管樂團等文化團隊，最終要形成湘西長行村鎮銀行獨具特色的企業文化，充實自身的核心競爭力。二是努力提升品牌形象。湘西長行村鎮銀行根據“服務中小、服務三農、服務居民”定位，在各市、縣舉辦“小微金融”大講堂、“金融知識進萬家”等活動，普及金融知識，幫助企業、居民正確、安全、高效地使用金融產品；并在電視、電臺、報刊、網站等強勢主流媒體上刊登各項宣傳信息，擴大了在社會各界的影響；積極協助參與團省委、州委舉辦的青年創業大賽，舉辦高端經濟論壇，給企業、居民提供優質、高效的融資融智服務。

四、總結

中西部的村鎮銀行雖然目前面臨一些問題與困境，但只要在國家西部大開發戰略機遇中，加快改革發展，推出適應當地的金融產品，真正做到支農支小，做出特色，一定會在激烈的市場競爭中立足。