我國銀行業收費亂象的成因與對策

程新宇

摘要：近日，國家發改委和銀監會調整了部分收費標準，規定了部分免費服務項目。本文結合銀監會整治亂收費的舉措，分析我國與國外商業銀行2013年年報，從服務收費項目、收入結構中的比重與消費者權益保護角度闡述亂收費問題與成因，并結合國外與互聯網金融的成功經驗給出相應的對策。

關鍵詞：商業銀行；服務收費；收入比重；消費者權益

銀行業全面的服務項目為消費者提供了便利，然而其不規范的經營問題卻引起社會熱議和廣泛關注。一方面，繁雜且不透明的附加收費與貸款條件讓消費者“霧里看花”，另一方面，根據銀監會公布的《商業銀行主要監管指標情況表》，商業銀行2103年累計實現凈利潤142萬億元，同比增長145%。這樣的高利潤連銀行高管都坦言“不好意思公布”，社會對其的質疑也是越來越多。 因此，商業銀行的收費問題值得我們去深思，也需要及時地給出解決辦法。

一、制止收費亂象迫在眉睫

在剛剛過去的3·15消費者銀行服務調查中，數家銀行進入了金融投訴的黑榜。《銀率網3·15銀行服務調查》顯示，目前銀行個人業務的收費種類多達上百種，其信息披露不充分、收費標準不統一、違法違約問題嚴重，甚至出現了10元額度的信用卡5年后欠費上千元的現象。以個人貸款為例：一名消費者可能要面對13種收費項目，3918%的受訪者在繳納費用前沒有得到任何的相關說明，1102%的受訪者收到的收費憑證的項目與實際收費的項目不匹配。然而國外銀行的日常基本服務通常是不收取費用的，如英國普通客戶不收工本費，手續費和年費，日本除信用卡外的銀行都沒有年費，美國信用卡大多不收年費等。 銀行的收費亂象受到社會的普遍詬病，去年10月起，國家發改委與價格主管部門進行了商業銀行收費檢查與處罰。截至今年1月底，價格主管部門對亂收費的64家商業銀行分支機構實施的經濟制裁總額高達825億元。此外，銀監會于今年2月14日發布了《商業銀行服務價格管理辦法》，足以體現國家對于銀行收費簡化和標準化的決心，因此，制止收費亂象迫在眉睫。

二、銀行收費亂象分析

（一）商業銀行服務與收入分析

銀行的收入利潤表最能體現收費問題，而服務收入是商業銀行利息收入的主要來源，筆者參考2013年部分已公布的商業銀行年報，將商業銀行服務收入分為兩個層次，一是在非利息收入中比較，二是對各行非利息收入中服務收費項目收入與投資收入進行比較。

1商業銀行非利息凈收入比較

表1 2011-2013年我國商業銀行非利息凈收入占比表

（人民幣百萬元，百分比除外）

銀行收入類型

201120122013

金額比重金額比重金額比重

浦發銀行

利息凈收入614429046%733628844%

851778516%

非利息凈收入6476954%95901156%

148381484%

中信銀行

利息凈收入6509800846%7548314

844%85688820

非利息凈收入1185000154%

1395186156%18870180%

招商銀行

利息凈收入76310207936%8836958

7795%98909327459%

非利息凈收入19846802064%2499742

2205%33694682541%

數據來源：商業銀行年報，為銀行集團數據

由該表可以看出，凈利息收入是我國商業銀行收入的主要來源，盈利依舊是依賴于利差收益。雖然近幾年中間業務的迅速發展導致非利息凈收入比重有所增加，如浦發銀行2012年的1156%增加到2013年的1484%，但是其非利息凈收入比重普遍較低，只是在20%上下徘徊，甚至遠低于國外普遍的50%占比。

2商業銀行服務性收入比較

表2 2011-2013年我國商業銀行非利息服務性收入結構

（人民幣百萬元，百分比除外）

銀行收入類型

20122013

金額比重金額比重

中信銀行

服務性收入（手續費及傭金凈收入）

112108036%168118909%

其中：銀行卡手續費38203408%56263364%

顧問和咨詢費28312525%4607

2740%

結算業務手續費25932313%2367

1408%

理財服務手續費1055941%2491

1482%

投資收入347249%399101%

浦發銀行

服務性收入（手續費及傭金凈收入）87469120%

139049370%

其中：銀行卡手續費12751368%15411057%

資金理財手續費

306

328%

1，346

924%

代理業務手續費

1026

1101%

1446

992%

結算與清算手續費

645

692%

470

323%

投資收入

76

079%

820

552%

招商銀行

服務性收入（手續費及傭金凈收入）211678468%