金融生態視角下的農村支付環境建設思考

劉少彬

摘要：農村支付環境建設進入攻堅階段，從金融生態的視角認識目前工作的瓶頸和困難，有助于立足更高的層面、更寬的視野，將農村支付環境建設納入農村金融生態整體戰略，以期更好地整合力量，形成建設合力。

關鍵詞：農村支付；金融生態

近年來，人民銀行采取了一系列措施，努力改善農村支付環境，夯實農村金融服務基礎，取得了顯著成效。但是，在著力解決農村支付供需矛盾、全面提升農村支付服務能力的過程中，一些新的矛盾和問題逐漸顯現出來，標志著農村支付環境建設進入攻堅階段，需要立足金融生態環境的整體改善，從更大的范圍、更高的層面來統籌考慮、縱深推進。

一、金融生態視角的思考價值及成功范例

“金融生態”這一仿生概念在2004年被周小川行長首次提出并引入金融領域后，引起了學術界廣泛的關注和研究，它借用生態學的理論，為我們理解金融體系的運行及其同社會環境之間的相互依存、彼此影響的動態關系，提供了新的科學視角。一個完整的金融生態應包括金融生態主體、金融生態環境、金融生態調節三個方面。

支付體系是經濟金融體系的核心基礎設施。加強農村支付體系建設、改善農村支付環境，實質上是將非現金支付資源向農村有效配置、使廣大農民群眾享受支付體系現代化發展成果的過程，是依靠支付科技創新推動農村金融服務創新、促進城鄉金融資源均等化、改善農村金融生態的一項基礎工程。

反之，立足金融生態環境的大視角，把農村支付環境建設作為改善農村金融生態的微觀部分來看待，一方面，其推動和發展受到宏觀金融生態的影響和制約。另一方面，從金融生態的大環境審視和認識當前農村支付環境建設的問題和瓶頸，著眼于尋求和建設協調有序、健康循環和良性演進的承載生態，方能立足當前，齊抓共管，形成合力。

肯尼亞的M-Pesa（即移動錢包服務）就是在金融基礎極差的條件下、依托其所生存的社會環境、創新支付手段實現金融普惠的典型范例。它由移動運營商推出，不需要銀行卡或銀行賬號，憑著一部功能簡單、在移動運營商注冊的手機，和小型店鋪零售商即M-Pesa代理商組成的網絡，即可辦理轉賬、存取款、儲蓄、借貸、消費等幾乎全部銀行業務：顧客來到M-Pesa代理商的店鋪，可以支付現金為手機充值，作為電子貨幣。這些電子貨幣可以在不同手機用戶之間交換和轉帳，只需發送一條文本消息和一個代碼系統。電子貨幣的收款人想要兌現的時候，只需拿著自己的手機到最近的零售店，用自己的文本短信就可以換成現金。從2007年首創至今，已有超過50%的肯尼亞人使用這項服務，其準確的市場定位和商業模式正對非洲未來經濟的發展發揮重要作用。M-Pesa正視和適應肯尼亞本土環境，把現代支付服務拓展到最貧窮落后的地區和最不可能的人群，其理念和經驗值得我們借鑒。

二、當前農村支付環境建設的瓶頸

（一）金融機構積極開拓農村市場，但農村地區“空心化”傾向突出，農村支付生態基礎較差。一是人員“離農進城”，以某縣為例，2013年末，該縣農村勞動力 668萬人，其中外出農民工和外出創業人員 242萬人，占362%，留守農村的多為老弱病殘，對農村支付新業務、新知識的接受能力、接受意愿低，習慣于即有的現金結算方式。最典型的現象是一些涉農補貼資金多通過銀行卡發放，但大部分農村客戶由于“看不見”卡上的錢很不放心，立即取現再存入自己辦的存折中，平時的消費或是零星開支也主要通過存折支取現金，而銀行卡助農取款服務是不支持存折的。二是資金“脫農向商”，2013年，據對350個農戶抽樣調查顯示，農村居民財產性投資和存款總余額354340萬元，其中儲蓄存款417%，比2010年同期分別下降129個百分點，節余資金主要用于投資實體經濟、購置城鎮商品房產和民間借貸，三項投資占比分別為256%、142%和123%，比2010年同期分別上漲了93、49和34個百分點。農村人員、資金外流，農村支付建設的外部生態環境較差，新的農村支付產品在農村地區推廣緩慢，達不到預期效果。

（二）農村金融機構實現鄉鎮全覆蓋，但發展后勁不足，創新服務能力欠缺。以某市為例，截止2013年，轄內縣城及以下農村地區共有銀行網點553個，較2008年底增加42個、增長8%，特別是2011年，經多方共同努力，在5個金融機構空白鄉鎮設立了銀行網點，徹底解決了空白鄉鎮的支付服務問題。目前的問題一是發展后勁不足。近幾年增設的農村網點中，縣城占71%，主要是郵政儲蓄銀行掛牌后、陸續在縣城設點布局，新設鄉鎮網點僅占29%。農村地區屬于典型的“大市場”、“小生產”，在目前的農村經濟狀況下，從市場績效考核角度來看，金融機構在鄉鎮增設網點的動力不夠，消滅空白鄉鎮已屬不易，更不可能具備向鄉鎮以下延伸的發展空間。二是服務能力欠缺。從全市184個鄉鎮網點的結構來看，在鄉鎮一級，農村信用社、郵政儲蓄代辦點占89%，農業銀行占8%。卡基支付在農村支付環境建設中發揮了最主要的作用，但目前為止，農業發展銀行沒有開辦銀行卡業務，農副產品收購企業與農民的資金往來仍然以支票、現金、匯兌等傳統支付手段為主，其他銀行如建行開始在城區推行單位結算卡，但主要滿足單位結算賬戶非營業時間的現金存取需求，且與《銀行卡業務管理辦法》單位銀行卡不得存取現金的規定相悖。

（三）政府部門重視支持力度加大，但被動配合者居多，缺乏頂層設計和長久的政策支持。在農村支付環境建設實踐中，政府部門的支持和職能部門的配合起到了關鍵作用，特別在涉農補貼等財政預算涉及的領域推廣非現金支付工具，收到了以點帶面的良好效果。但由于上級政府部門沒有具體的政策安排，而地方政府在履行經濟管理職能中，局限于重視和引導銀行多放貸款，對“存貸比”等金融指標較為關注，對農村支付環境等基礎性建設的重要性認識不夠，處于“銀行推動、一事一議、各自為政”的狀態，政府支持的主動性、前瞻性、系統性和規劃性不夠，往往是當地人民銀行就某一項具體工作主動提請政府部門支持，或是銀行從不同渠道主動向政府部門開展業務營銷而獲取支持。特別是在銀行卡助農取款服務推廣過程中，由于認識和財力等各方面因素，各地的支持力度不一，有的出臺了財政補貼等配套政策，有的則僅限于推薦、審核服務點資質。并且由于社保資金事先在省級層面統一招標、并與中標銀行簽訂免費、就地取款的協議，當地人民銀行沒有參與其中，導致在規劃、分配助農取款服務區域時，個別中標銀行以執行協議為由索取優勢市場份額，增加了人民銀行協調的困難。

（四）銀行卡助農取款服務推廣初見成效，但投入產出不匹配，現有收單業務模式的后期管理壓力大。目前，某市已建成的助農取款服務點5490多個，2013年助農取款交易 9298萬筆，交易金額2092億元，農民足不出村就可以取到現金，推廣工作初見成效，但銀行投入產出和后期管理的壓力持續加大：一是投入產出不匹配，以籌建服務點為例，POS機具成本約425元、PSAM卡38元、保險柜600元、驗鈔機400元，每個服務點的籌建成本約1500元。按全市覆蓋100%行政村計算，收單機構至少需投入825萬元，有些還需給服務點支付補貼，基本屬于“賠本賺吆喝”。服務點方面，按2013年業務量計算，平均每個服務點每月手續費分成收入約30元，卻需要經常有人值守、現金儲備、承擔風險等，積極性也不高。二是服務點后期管理壓力大，根據有關要求，作為一項特殊的收單業務，收單機構每季對服務點至少巡檢一次，對機具運行、商戶經營、業務安全等情況要定期進行記錄歸檔。

三、改善農村支付環境的生態考量

（一）耦合金融生態的基本鏈條，優化金融生態內部結構。

1優化政策引導機制。一是聯合銀監及相關經濟管理部門出臺系列政策，繼續調整完善政策性銀行、農業銀行、農村信用合作社、郵政儲蓄銀行等涉農金融機構在農村金融中的業務分工與市場定位；二是鼓勵和支持包括移動運營商在內的專業化的支付機構開拓農村市場；三是要按照“低門檻、嚴監管”的原則，改進和完善銀行卡助農取款服務點的功能和管理模式。可借鑒肯尼亞M-Pesa模式，設立準入門檻，依靠農村骨干商店、農村專業化合作社等經濟體以市場化的形式發展不從事存、貸款等資產負債業務的專業化、低成本運營的支付服務代理或專營機構，取代綜合性金融網點專事支付服務。用多種手段化解“小生產”和“大市場”的矛盾，促進農村支付服務組織多樣化發展，發揮多種類型金融組織和支付機構的整體合力與競爭機制作用，滿足多元化的支付服務需求，夯實農村支付服務創新的內在基礎。

2優化支付結算體系建設機制。一是要拓展支付清算網絡在農村地區的輻射范圍。根據業務發展與風險防范相結合原則，因地制宜，努力推動大小額支付系統向農村金融機構、其他支付機構以及移動運營商開放接口，暢通農村地區支付清算渠道。對條件尚不具備的分支機構，可按匯劃金額不同采取先開通小額支付系統，再逐步開通大額支付系統的辦法推進。二是依托農信銀支付清算系統，整合農村信用社綜合業務系統，突破農村信用社多法人、多系統的障礙，暢通農村信用社內部匯路，進一步發揮農村信用社在農村支付服務中的主力作用。三是完善農村銀行卡網絡，豐富農村銀行卡功能。建議建立和完善涉農補貼銀行卡發放信息系統，農村銀行卡以戶為單位進行推廣，為家庭主要成員配備主卡，其他家庭成員使用副卡，實行“一戶一卡”， 所有的補貼一卡發放，所有的費用一卡繳納，同時在授信額度內實現小額信貸循環使用，爭取一卡多用、借貸合一。

（二）遵循整體性原則，強化金融生態要素的合力，培育農村支付外部生態環境。

1優化創新保障機制。一是要加大政策引導和鼓勵。結合2012年中央一號文件“提升農村金融服務水平、加大農村金融政策支持力度、持續增加農村信貸投入”的要求，人民銀行應牽頭發改委、財政部、銀監會、稅務總局等有關部門要加快出臺相關具體政策。如采取“城鄉有別、適當調低、改善結構”的原則，出臺農村地區銀行卡交換費、ATM和POS機具布放、租賃費及相關年費等優惠政策、銀行卡服務的減免稅政策及財政專項補貼，降低農村支付結算服務成本和服務

價格，促進形成農村支付建設的長效推動和宣傳機制。二是

要完善風險保障制度。結合農村實際情況對現行的支付結算制度進行修訂和完善，以當前建設新農村為契機，在現行支付結算法律法規制度中相對應地增加農村支付結算的內容，并針對農村支付結算的特點，制定出防范農村支付結算體系風險的具體方案和措施使支付結算法規制度更加適應、適合農村地區支付結算工作的開展，同時在此基礎上加大對支付結算監管力度。支付結算管理部門要依法加大對農村支付服務機構、支付系統運行設施以及支付工具等監督對象的監管，督促農村支付機構不斷完善內控制度，健全風險防范機制，保證農村支付服務創新有序健康開展。

2優化培訓宣傳機制。一是人民銀行要積極協調地方政府，并充分利用各種媒體，加強對支付結算業務的宣傳，特別是要從當前農村支付結算需求出發，努力擴大現代化支付結算在農村地區的影響。要督促基層金融機構落實農村支付結算政策宣傳工作。實現農村傳統結算觀念的逐步改變，營造非現金支付結算工具推廣的良好氛圍。同時要結合經濟發展實際組織好對基層金融服務營業網點現代化支付體系及其支付工具的培訓，面向農村編寫易懂的《農村支付結算操作指南》，方便農村客戶及時進行支付結算知識更新。二是農村金融機構要加強支付體系的業務培訓，根據實際情況開展專題性的結算產品的推介，以產品演示會、實地體驗、上門輔導為主要手段，促進結算網點與客戶的供需對接，在與農村客戶的面對面交流過程中宣傳和灌輸現代支付觀念。

3優化信貸引導機制。農村金融機構要完善信貸管理方式，創新信貸品種，提高新增存款用于當地貸款的比例，加大引導優化農業產業結構力度，提高農業產業的金融保障能力，提高農村種養經濟的收益水平，提高對政府經濟管理行為的影響和建議能力。政府和有關部門要采取措施加大農業基礎設施投入，鼓勵和支持農戶利用當地農村資源稟賦，發展實體經濟，特別是要積極鼓勵和支持農民工返鄉創業，鼓勵民間資本流向當地產業化項目和實體經濟，為農村金融機構和農戶在當地增加對“三農”經濟投資創造條件，讓農村金融機構和農戶在當地有資可投，投資獲利，擴大農村投資容量，減少資金外流，構建良好的農村支付外部生態環境。