“點擊”互聯網銀行

互聯網銀行是一種更為民主、更為普惠，而非少數專業精英控制的金融服務模式，因此更容易得到社會大眾的擁戴。

我們是銀行？我們是互聯網公司？我們是互聯網銀行！這是深圳前海微眾銀行2014年12月28日上線的官方網站標語，帶有濃厚的互聯網氣息。

1月4日，背靠社交網絡巨頭騰訊公司的“深圳前海微眾銀行”發放了首筆小額貸款，在國務院總理李克強見證之下完成了互聯網民營銀行“首秀”。

除了微眾銀行之外，包括阿里微商銀行在內的5家民營銀行，也在“批籌準備”之中，雖然各家正式方案和形態尚未展露，但沒有網點和柜臺，不需要面簽，甚至不用抵押，這些迥異于傳統銀行機構的新“標配”條件，似乎正成為互聯網銀行努力嘗試的模板之一。

新聞一出，瞬間讓尚未正式對外營業的互聯網銀行“火”了起來。互聯網銀行這一概念也開始在中國嶄露頭角。

姍姍來遲的互聯網銀行

1995年10月，安全第一網絡銀行（Security First Network Bank）成立于美國亞特蘭大，這是世界最早的互聯網銀行。而中國首家互聯網銀行才剛剛到來，可謂姍姍來遲。

不設立物理柜臺和網點，非現場開戶，借助互聯網、移動通信及大數據等方式在線實現為客戶提供存款、貸款、支付、結算等銀行服務，這就是互聯網銀行。國際知名咨詢公司麥肯錫近期發布的調研報告顯示，逾七成中國消費者會考慮開辦互聯網銀行賬戶。

隨著深圳前海微眾銀行開門營業，互聯網銀行正式走入人們的生活。作為國內第一家真正意義的互聯網銀行，微眾銀行未來的貸款流程將完全實現互聯網化。許多受訪者表示“對微眾銀行還是很期待的”。

微眾銀行首先試水的是一款線上信貸產品“信用付”，即讓客戶在一些消費中，支持“先消費，后付款”，14天內免利息，類似于“京東白條”的業務形式，是類似的信用消費貸款還有螞蟻金服前不久推出的“花唄”。

與傳統銀行相比，互聯網銀行無營業網點、無營業柜臺，依托互聯網平臺和技術為客戶提供服務。借助大數據技術，像阿里巴巴或者騰訊這樣的互聯網公司，提供互聯網銀行服務比傳統銀行具有優勢。

互聯網銀行具有普惠基因

互聯網銀行的一大亮點是，無需財產擔保，而是通過人臉識別技術和大數據信用評級發放貸款。互聯網銀行不僅是解決現有金融業存在的“嫌貧愛富”現象，還為小微企業增加融資渠道、降低資金成本。

麥肯錫全球董事徐源宏這樣定義互聯網銀行：“互聯網金融是普惠金融，不管是個人客戶還是企業客戶都是在金字塔相對底層，不富裕但數量龐大，你要提供的銀行金融服務，肯定要和傳統銀行不一樣。”

如何體現與傳統銀行的不一樣呢？

互聯網銀行的發展壯大最大的受益者當然是廣大的客戶，而在重多的客戶中，中低端客戶將被提到前所未有的位置。

因為傳統金融更多地關注部分優質大客戶、VIP貴賓客戶等核心客戶，眾多的普通客戶長期處于金融服務邊緣。而互聯網銀行更多地重視中低端客戶的挖掘，有針對性地增加或推出低成本、低門檻的普惠金融產品，滿足長期被忽視的群體的金融服務需求。

在業務模式上，微眾銀行定位于“個存小貸”，服務個人消費者和小微企業客戶。互聯網金融“小而美”恰恰匹配小微企業的融資需求。

互聯網銀行是一種更為民主、更為普惠，而非少數專業精英控制的金融服務模式，因此更容易得到社會大眾的擁戴。

倒逼銀行改革

就如同比爾·蓋茨預言的那樣“傳統銀行不能對電子化作出改變，將成為21世紀滅絕的恐龍。”

互聯網金融具有小額、快捷、便利、交易成本低、信息較為公開透明、普惠等特征。因此，互聯網金融出現不僅向傳統金融提出了明顯的挑戰，也給現代金融市場注入無限活力與生機。

麥肯錫發布了《2014年中國個人金融服務調研報告》。調查報告顯示，中國的零售銀行業正在快速發展。自2009年起，中國零售銀行業收入以每年30%的速度遞增，有望于2020年突破2.6萬億元大關。屆時中國將成為亞洲最大的零售銀行市場。

在這一波零售銀行發展的浪潮中，四大行的優勢正在喪失。數據顯示，把四大行看做自己首要選擇的受訪者占比為73%。這一比例在2007年時達79%，2011年時達78%。而把股份行看做主要存款銀行的受訪者比例，從2007年的6%、2011年的10%上升至如今的16%。

通過這些數據不難看出，如果傳統銀行業再不改革將會“坐以待斃”。

作為銀行業新星的互聯網銀行通過更加便捷的方式來實現對貸款人的評定。比如，微眾銀行通過攝像頭對準臉部“刷臉”認證，軟件系統識別出身份，與公安部身份數據進行匹配后，通過社交媒體等大數據分析，軟件將對貸款人的信用進行評定，從而計算出貸款金額。這將大大的縮短貸款時間、也使貸款手續不再繁瑣。

中國民生銀行首席研究員溫彬表示，微眾銀行借助大數據和“刷臉”放貸，無需網點和柜臺，這是對傳統銀行的“有益探索和補充”。

溫彬認為，隨著利率市場化的到來和客戶行為方式的變化，靠網點支撐業務發展的傳統銀行模式運營成本快速上升，銀行必須擁抱互聯網金融。不管是傳統銀行還是互聯網銀行改變的是渠道和效率，金融本質不會改變，所以最終還是取決于產品和服務的創新能否滿足市場的需要。

其實，無論在行業管理還是市場運營上，網絡銀行都將以獨特的管理和經營模式走在前面，這將打破傳統銀行的優越地位，使銀行業原有的工作和業務環節面向市場，促使其向內部挖掘，逐步走向市場化經營。

體現在利益和配置社會資源上，就是通過改革壓縮非市場化利潤空間，以更多、更優惠、更便捷的方式向社會提供金融服務，真正起到穩定和促進經濟發展的目標。

沖擊傳統銀行？

1月5日，英國《金融時報》中文網站以《中國首家互聯網銀行開業》為題對微眾銀行進行了報道，該文說，微眾銀行開業“反映出中國政府希望新型的民營銀行能夠擴大亟須貸款的小規模借款者的融資渠道”。

李克強總理也用了“微眾銀行一小步，金融改革一大步”肯定了互聯網銀行。

互聯網銀行在中國一誕生便得到了如此多的肯定之聲。互聯行創始人林立人這樣預測未來的銀行業“未來沒有銀行，如果有，那它一定是互聯網銀行。”

我們不禁要問，互聯網銀行是否會是傳統銀行的終結者呢？

誠然，互聯網金融的發展趨勢不可避免，但傳統銀行并非與互聯網金融相對立，傳統銀行也同樣可以在互聯網金融方面占據優勢。

其實，傳統銀行一直也在利用互聯網手段提高運營效率，四大行一直在逐漸降低對網點的依賴。據工行統計，其69%的業務已通過網上辦理。由此可見，把互聯網當成經營手段是所有銀行都在做的事。

互聯網能夠在虛擬的空間拉近距離，卻不能縮短現實間的距離，能夠提供海量的數據，卻不能解決人和人之間的信任問題，

而傳統銀行擁有廣泛的客戶資源，有較受公眾認可的信賴感，還有相當完善的物理和電子渠道。正是從這個意義上講，互聯網銀行與傳統銀行可以優勢互補、相輔相成。

從本質上看，互聯網銀行，只是傳統金融服務的新模式，而非取代者。互聯網金融的出現對傳統銀行業是促進、補充，對整個金融業來說也是增量。

不管怎樣，互聯網銀行的種子已經播下，承載著光榮與夢想的互聯網銀行成長之路值得期待。