太原市城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險個人賬戶實際效用分析

吳月星

山西醫(yī)科大學公共衛(wèi)生學院，山西太原030001

太原市城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險個人賬戶實際效用分析

吳月星

山西醫(yī)科大學公共衛(wèi)生學院，山西太原030001

目的了解太原市城鎮(zhèn)職工的醫(yī)療保險狀況，通過對職工個體的分析，提出可行性建議。方法采用問卷調(diào)查的方法對太原市職工進行抽樣問卷調(diào)查，并采用SPSS13.0對數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析。結果太原市職工醫(yī)保個人賬戶，約束作用弱，積累功能不足，個人認知度極低，個人賬戶的實際效用低。結論應該加強個人賬戶的認知度，擴大個人賬戶的支付范圍，設置個人賬戶累計限額。

城鎮(zhèn)職工；醫(yī)療保險；個人賬戶

1998年我國建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度，采用統(tǒng)籌基金和個人賬戶相結合的模式，在實施過程中，為保障城鎮(zhèn)職工的醫(yī)療權益做出了一定的貢獻，對我國的醫(yī)療行業(yè)發(fā)展意義深遠，對社會的和諧穩(wěn)定具有重要作用，但醫(yī)療個人賬戶的功能備受關注而一直存在各種爭議，作為城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的重要組成部分，對于發(fā)展指導城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的科學理論及在實踐中正確推行制度具有重要意義。該文以太原市為例針對個人賬戶在運行中的實際效用作出分析，提出對個人賬戶的建議。

1 資料與方法

1.1 一般資料

太原市企、事業(yè)單位城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險參保者。

1.2 調(diào)查內(nèi)容與方法

采用問卷法對參保職工進行調(diào)查，自行設計調(diào)查問卷，內(nèi)容包括性別、年齡、身體狀況、工作性質(zhì)、文化程度、工齡、個人賬戶余額、醫(yī)保卡使用情況、參保職工的家庭情況、對個人賬戶的滿意度和了解等，該次共發(fā)放調(diào)查問300份，回收300份，有效率100%。

1.3 統(tǒng)計方法

該研究所得數(shù)據(jù)用統(tǒng)計學軟件SPSS 13.0進行分析。

2 結果

2.1 調(diào)查對象的基本情況

該項接受調(diào)查的300人中男性56%，女性44%，年齡分布在21～76歲，其中40歲以下的占43%，40～60歲46.1%，60歲以上的占10.9%，身體狀況為健康的占71%，一般的19%，差的為9%，教育程度在初中—本科，月收人平均值為3 325元，家庭年總收人平均值為84 003元，家庭人口數(shù)平均值為4，工作性質(zhì)為公務員、事業(yè)、企業(yè)分別占33%，51%，16%。

對于有關企業(yè)人力資源管理工作的高素質(zhì)人才，要適當進行鼓勵。比如說，對于高效率完成相關工作的工作人員，要適當給予一定程度上的福利待遇，激勵員工更加努力有效地工作。另外，對于長期處于壓力狀態(tài)下的企業(yè)部門，企業(yè)的人力資源管理部門應組織相關人員進行適當?shù)姆潘伞＠纾梢越M織相關人員進行內(nèi)部聚餐，或者在工作告一段落之后，組織相關工作人員出去游玩，放松心情等等，都是企業(yè)人力資源部門應該組織開展的有效策略。

2.2 個人賬戶實際效用

2.2.1 個人賬戶的積累情況調(diào)查表明11%的人賬戶余額為空，33%的個人賬戶余額在1 000元內(nèi)，28%在2 000元內(nèi)，28%不知道自己賬戶余額。個人賬戶余額為零的11%中60歲以上的占80%。

2.2.2 個人賬戶的使用情況問卷調(diào)查結果顯示，購買的藥品類別中慢性病類藥品占55.2%，感冒類藥品占23.%，抗生素占10%，保健品類11.8%。有24.9%的調(diào)查對象承認使用個人賬戶購買其他生活用品。78%的職工與別人共用過醫(yī)保卡，共用醫(yī)保卡對象87%為直系親屬，7%與朋友共用過，6%選擇其他。但是按照醫(yī)保使用的相關規(guī)定，醫(yī)保卡有具體的使用要求，其使用范圍主要是在定點醫(yī)院購買藥品和治病，然而數(shù)據(jù)顯示，醫(yī)保卡濫用情況嚴重，日用品、化妝品等成為了主要的消費對象，這種違規(guī)操作行為明顯是違背醫(yī)保精神的。調(diào)查顯示，調(diào)查對象大多認為建立醫(yī)保個人賬戶更為便利，而且在醫(yī)保卡的使用上存在差異，并且這種差異性是以收入情況為劃分界限的，調(diào)查顯示，較低收入的家庭和個人對醫(yī)保個人賬戶的使用率是比較低的。

2.2.3 對醫(yī)保個人賬戶的認知度和滿意度在被調(diào)查的職工中，88%的職工表示醫(yī)保個人賬戶的目的是僅是購藥，不了解個人帳戶對自己的利益。65%的職工不會因為個人賬戶余額去浪費購買非必須藥品，30%的職工會將余額花費在保健品上，5%的職工不太明確。18%的職工對個人賬戶不滿意，資金不足，集中在年齡段60歲以上。85%的人不同意取消個人賬戶。70%的職工認為個人賬戶積累較多的錢，自己用不完，也取不出，易貶值。

3 討論

3.1 職工對個人賬戶的責任意識不高

設立個人賬戶，個人的責任主要表現(xiàn)在:繳納一定的醫(yī)療保險費用，合理使用衛(wèi)生資源，保持自身健康，有病早診治，發(fā)生住院費用時自己承擔一定比例的費用。就目前的調(diào)查結果而言，個人責任還有待強化。要向參保人闡明參加醫(yī)療保險所應承擔的責任，不僅僅是按時繳納保險費用，享受醫(yī)療保險，同時還要正確的對待醫(yī)療資源的使用。為了更好地預防疾病和治療疾病，參保人要努力維持健康，有病及時就醫(yī)，同時監(jiān)督醫(yī)療行為，切實維護自身利益。現(xiàn)階段，職工對個人賬戶的責任意識還不是很強，不能合理使用醫(yī)療資源，這對我國醫(yī)療費用的浪費也造成了一定的影響。

3.2 個人賬戶未能很好地發(fā)揮醫(yī)療作用

3.3 個人賬戶的積累作用差

個人責任的弱化也導致了個人賬戶的積累無法體現(xiàn)，尤其是對于那些年老體弱、有慢性疾病的職工，個人賬戶遠遠不能滿足就診需要，面對高額的醫(yī)療消費，這部分人群的個人賬戶處于空賬是常態(tài)，醫(yī)療保險個人賬戶的縱向作用不盡人意，近年來醫(yī)療費用的支出快速增長，相比之下，個人賬戶本身要承擔門診費用，起付線之下的自費部分，加之賬戶中的資金數(shù)額太小，一旦發(fā)生大病和老年化的來臨，個人賬戶不足以應對醫(yī)療支付風險，還須依靠社會統(tǒng)籌，這樣在一定程度上又刺激人們不斷向統(tǒng)籌沖刺。而對于固化到個人賬戶里的這部分資金，不僅降低了分散應對風險的能力，且這部分資金按銀行利率計息，增值空間小，人們的觀念已不再以儲蓄作為理財?shù)姆绞剑鎸Σ粩嗌蠞q的各種物價，最終因個人帳戶利率永遠低于醫(yī)療費用的上漲指數(shù)，使個人賬戶實際上成為不斷貶值的醫(yī)學券。調(diào)查顯示，關于積累資金用于未來疾病治療，大部分人表示可行，但是他們同時也表示了擔心，隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，貨幣貶值是否會影響醫(yī)療費用成為現(xiàn)實性問題。由此可見，個人賬戶積累前景是光明的，但其實施仍有很長的路要走，仍有很多的問題需要解決。

4 個人賬戶使用的相關建議

現(xiàn)階段盡管個人賬戶運行中存在諸多問題，雖然積累資金作用微弱，但在突發(fā)事件面前使人們總有一些資金進行醫(yī)療消費，從職工接受的角度貿(mào)然取消個人賬戶將面臨巨大的壓力，在現(xiàn)行統(tǒng)賬結合的制度下，仍需真正發(fā)揮個人賬戶的約束和積累功能，應基于這個目的對個人賬戶的管理進行改善。

4.1 統(tǒng)一思想，強化對個人賬戶的認識和管理

統(tǒng)籌基金和個人賬戶是城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險的兩個必要方面，其設立的目的是通過醫(yī)療參保金的累積保證參保人就診的基本費用，解決年老時看病的資金費用問題，輔助規(guī)避風險，實現(xiàn)自我保障，應該統(tǒng)一思想，充分認識到在我國現(xiàn)階段個人賬戶繼續(xù)存在正常運行的必要性，相關的醫(yī)保管理機構應采取有效措施監(jiān)督定點醫(yī)療機構，以完善醫(yī)療服務，方便職工就醫(yī)購藥；加大宣傳力度，加深參保者對個人賬戶的認識，同時鼓勵他們做好配合工作；強化個人賬戶資金透明度，方便參保者及時準確了解自己賬戶中資金，掌握消費信息，加強自我管理工作[1]。

4.2 設定個人賬戶的最低和最高積累限額

參照新加坡的醫(yī)療儲蓄賬戶，對醫(yī)療保險個人賬戶設立最低和最高限額[2]，用最低落實個人賬戶制度設立的功效，即發(fā)揮個人賬戶的功能，用最高防止資金積累過多而加大貶值風險。對不同收入人群因個人賬戶導致的門診醫(yī)療服務分配的不公平，通過調(diào)整劃入個人賬戶的比例，減小不同收入間人群的不公平程度，提高個人賬戶的社會總體評價度。

4.3 擴大個人賬戶的支付范圍

除疾病的診治外，個人賬戶基金可嘗試用于預防保健等公共項目，如疾病的早期預防和檢查，健康體檢等，也可以用來為自己或家庭成員購買商業(yè)保險，通過購買商業(yè)保險幫助減低基本醫(yī)療保險基金的風險，降低個人的醫(yī)療負擔[3]。個人賬戶資金的靈活支配，多范圍支付，使人群重視個人賬戶資金的積累，自動約束不合理支出，也可形成家庭共濟，使基金的互濟性得到體現(xiàn)。

4.4 取消退休人員的個人賬戶

職工一旦退休便不用再繳納醫(yī)療保險的相關費用，此時個人賬戶的資金積累完全憑借職工單位。然而，當退休人員生病時，個人賬戶卻無法滿足就診費用，可以說退休人員的個人賬戶已經(jīng)發(fā)揮不了作用，其繼續(xù)存在只會加大醫(yī)療管理成本[4]。取消退休人員的個人賬戶以后，建議對于退休人員的門診和小病費用，由社會統(tǒng)籌基金統(tǒng)一按人頭劃分到社區(qū)衛(wèi)生服務機構，由他們對退休職工進行醫(yī)療護理工作，而關于住院和大病費用，仍由統(tǒng)籌基金進行支付。取消的這部分資金可以增加統(tǒng)籌功能，同時促進老年保障工作。

4.5 將個人賬戶與公共衛(wèi)生相連接

重新定位和完善個人賬戶，將個人賬戶與公共衛(wèi)生工作結合起來，強化個人賬戶在社區(qū)基本醫(yī)療和預防保健中支出功能[5]。根據(jù)世界衛(wèi)生組織對健康的定義，維護健康有一定的程序，先是預防保健的公共衛(wèi)生，接下來才是基本醫(yī)療服務，最后才是住院治療和大病服務，將公共衛(wèi)生和醫(yī)療保障結合起來，使有限的衛(wèi)生資源發(fā)揮最大效用[6]，從而降低醫(yī)療費用。增強社區(qū)診療能力，可以靈活執(zhí)業(yè)醫(yī)師的執(zhí)業(yè)范圍，鼓勵二三級醫(yī)院的醫(yī)生走到基層或多點執(zhí)業(yè)，或承包公立社區(qū)機構，提高社區(qū)的醫(yī)療服務質(zhì)量，保障居民健康，方便居民就診；同時可有效避免一窩蜂式的大醫(yī)院治療。通過完善分級診療制度實現(xiàn)對患者的引導和分流，對退休人員，門診、小病的費用，可考慮將個人賬戶的資金作為對城鄉(xiāng)居民補貼，根據(jù)對社區(qū)注冊人員的服務量，統(tǒng)一劃分到社區(qū)衛(wèi)生服務機構，方便居民及時就診需求，大病和住院費用仍由社會統(tǒng)籌基金直接負責。對于那些低保個人，可以適當讓其去基層醫(yī)療機構就診，這樣可以在保證醫(yī)療質(zhì)量的前提下顯著降低醫(yī)療費用，減輕醫(yī)保資金的壓力，并實現(xiàn)在社區(qū)區(qū)域內(nèi)使個人賬戶的資金發(fā)揮共濟作用，同時有效緩解城鄉(xiāng)居民“看病貴”問題；也能重建和諧有序的醫(yī)患關系。

[1]孔李慧，張瑩.淺析醫(yī)療保險缺陷與對策[J].時代報告，2011(11):37.

[2]杜萍.我國城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險個人賬戶實際效用研究[D].首都經(jīng)濟貿(mào)易大學，2011：50.

[3]孔祥金，李貞玉，李樅，等.中國與新加坡醫(yī)療保險個人賬戶制度比較及啟示[J].醫(yī)學與哲學，2012，33（450）：48.

[4]蒙海英.論我國現(xiàn)階段醫(yī)療保險個人賬戶存在的必要性[D].河北大學，2011.

[5]朱頻.創(chuàng)新社區(qū)衛(wèi)生服務真正落實醫(yī)保制度[J].江蘇衛(wèi)生事業(yè)管理，2013（5）:14-15.

[6]盧祖洵.發(fā)展醫(yī)保政策支持作用促進社區(qū)衛(wèi)生服務發(fā)展[J].中國衛(wèi)生政策研究，2011（6）：9-10.

R197.3

A

1672-5654（2015）01（b）-0195-02

2014-10-20）

吳月星(1973-)，女，山西太原人，山西醫(yī)科大學碩士在讀，主治醫(yī)師，研究方向:醫(yī)療保障制度下的公共衛(wèi)生事業(yè)。