淺談商業銀行個人消費信貸業務風險點及防范對策

周海旭

摘要：近年來隨著我國經濟持續的發展和人民生活水平的不斷提高，個人消費信貸需求旺盛，商業銀行的個人消費信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費品信貸、助學信貸等業務迅速發展。雖然個人消費信貸業務規模不斷擴大，但由于人們信用意識薄弱，我國個人信用制度沒有完全建立，缺乏完善的法律體系及配套制度，伴隨業務發展中的風險也逐步暴露出來，在有些地區還表現得比較明顯。本文結合多年商業銀行信貸管理經驗，從目前商業銀行個人消費貸款業務管理現狀和風險點出發，降低個人消費信貸的風險，注重個人消費信貸風險管理，促進個人消費信貸業務良好地發展。

關鍵詞：商業銀行；信貸管理

隨著商業銀行個人消費信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費品信貸、助學信貸等業務迅速發展。個人消費信貸業務規模不斷擴大，伴隨業務發展中的風險也逐步暴露出來，在有些地區還表現得比較明顯。注重個人消費信貸風險管理，已刻不容緩，結合筆者工作實踐，現就商業銀行個人消費信貸時面臨的風險點及其防范措施談一些粗淺認識。

一、個人消費信貸業務風險點

（一）外部風險因素

1、缺乏完備的個人信用制度，信息缺失。與國外相比我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產、個人收入的完整性、穩定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷和掌握。由于信息缺失，個人消費信息只有借款人自己知道，而銀行并不知道，在這種情況下，銀行的借款風險加大。同時，在辦理個人消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發生，銀行采用當面對證或上門察看等原始征詢方式已經不能保證信用信息的時效性和可靠性。例如，發放的個人助學貸款，我國個人信用制度的不健全，一旦學生畢業離校，就很難查尋到借款人的就業和收入狀況，蘊含的風險自然會顯現出來。

2、個人消費信貸立法滯后，與消費貸款相關的法律不健全。我國目前尚未出臺一部完整的《個人消費信貸法》，各商業銀行主要是依據《商業銀行法》、《擔保法》、《貸款通則》、《經濟合同法》以及一些人民銀行出臺的辦法對個人消費信貸進行管理，其針對性不強，對失信、違約的懲處辦法不具體。“欠債還錢”這是天經地義的，然而在“同情弱者”的文化背景下，往往在現實生活中常常發生“欠債有理”的現象，一些法律法規中似乎也有“維護債務人權益”的傾向。現行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。這使得商業銀行開辦消費信貸業務缺乏有效的法律保障，對出現的問題往往無所適從。由于消費信貸業務的客戶比較分散，均是消費者個人，并且貸款金額小、筆數多，特別是在個人貸款的擔保方面缺乏法律規范，風險控制難以落實。加之法院執行

不力，使銀行“贏了官司無收益”，結果使銀行經常處在進退兩難的境地，不起訴無法維護銀行的正當權益，勝訴后又執行不回來，還要墊付高額訴訟費。

3、抵、質押物二級市場尚不健全。抵押物難以變現，貸款擔保形同虛設。通常情況下一旦個人消費貸款風險發生，貸款的抵押物作為第二還款來源，抵押物能否順利、足額、合法地變現，就成為化解風險的重要環節。由于我國消費品二級市場尚處于起步初創階段，交易秩序尚不規范，交易法規也不完善，各種手續十分繁瑣，交易費用偏高，導致抵押物變現難，影響商業銀行個人消費貸款的健康發展。隨著消費貸款規模的擴大和抵押貸款的增加，這類問題將會變得更加突出。

（二）商業銀行自身管理薄弱致使潛在風險增大

1、個人消費信貸貸前調查、審查不嚴。一是個人消費貸款貸前調查、審查手段落后，手續煩瑣。目前商業銀行的個人消費貸款人的信用信息資料分散在各個業務部門，而且相當一部分資料尚未上機管理，難以實現資源共享。通常，僅僅憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策。二是對個人的信用調查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產負債狀況、社會活動及表現，有無違法紀錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，導致銀行和客戶之間的信息不對稱，使同一客戶在一家銀行或幾家銀行的多個營業機構多頭貸款的問題依然存在。三是受信貸業務素質和內部監督獎懲機制尚不完善和道德風險等因素的影響，導致貸款調查不實、審查不嚴，致使消費信貸的潛在風險增大。

2、個人消費貸款貸后管理不規范。貸后管理是加強貸款規范化管理的一個重要方面。目前，仍然存在“重發放，輕管理”的問題，這是貸款形成不良的一個重要因素，特別是個人消費貸款，其金額小且分散，與法人貸款相比，其貸后管理的工作量大、分散，所以對個人消費貸款定期不定期的地對借款人執行合同、資金使用及個人的信用狀況進行貸后檢查往往跟不上，一旦形成風險不能及時采取補救措施。

3、信貸人員業務素質不高，形成主觀風險。個人消費貸款客戶經理是營銷、管理信貸業務的主要力量，無論是從當前信貸隊伍整體素質狀況，還是從適應信貸業務改革與發展的要求看，信貸隊伍的建設都亟待加強。部分信貸人員責任心不強，業務水平不高，甚之有內外勾結騙取貸款的現象，加之銀行內部監督獎懲機制尚未完全確立，從主觀上導致了信貸風險的出現。

二、防范個人消費信貸風險的對策建議

面對消費信貸的發展過程出現的各種風險，商業銀行急需建立一套防范消費信貸的風險管理體系，具體應從以下幾方面入手：

（一）重點開發風險低、潛力大的客戶群體

選擇風險低、潛力大、信用好的客戶群是商業銀行防范消費信貸風險的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對象包括：一是在讀大學生：一般具備較高文化素質，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發價值；他們從讀書、工作到成為“中產階級”有一過程，而這一過程最迫切需要利用個人信用資源，如果銀行早期與之建立經濟聯系，提供金融服務，可能獲得終身客戶。二是從事優勢行業的文化素質較高的年輕人。目前，發展形勢較好的行業有電信、電力、外貿、金融、計算機、教育、醫藥等。三是國家公務員、全國性大公司或外資企業的管理人員及營銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業技能，預期收入高，失業風險較低。對重點客戶應加大營銷和調研力度，在促進業務發展的同時，有效降低貸款的預期損失比率。

（二）建立個人消費信貸的風險管理體系

從跟蹤、監控入手，建立一套商業銀行自己的個人消費信貸風險預警機制，嚴把貸前調查和審查關，嚴格審查個人消費貸款中介的資質，把好準入關，加強貸款后的定期或不定期的跟蹤監控，及時掌握借款人動態，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。 要進一步完善消費貸款的風險管理制度，逐步做到在線查詢、分級審查審批，集中檢查。從貸前調查、貸時審查、貸后檢查幾個環節明確職責，規范操作，強化監管，嚴格獎罰，以便明確職權和責任，防范信貸風險。

（三）進一步完善消費貸款的擔保制度

消費信貸與其他貸款不同，借款人是一個個的消費者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時間才能歸還貸款的財產或耐用消費品。因此，在發放個人消費貸款時，特別是住房、汽車等大額不動產消費貸款時，用抵押、擔保作還款保證顯得十分重要。在目前我國外部抵押物二級交易市場不完善的條件下。可視各個貸款品種的規定及申請人資信狀況，要求全部提供合適的擔保方式，并對擔保程序進行嚴格審查。 一方面要嚴格個人消費貸款抵押、擔保條件，嚴格按照相關條款辦理抵押物過戶、登記等手續，同時要加強抵押物保險，把個人消費貸款與保險結合起來。明確相關保險條款，保障商業銀行的優先受償權利。另一方面，要加強和政府、司法部門的聯系，積極促使抵押物二級交易市場的不斷完善，求得司法支持和方便，完善消費貸款的擔保制度，降低貸款風險。

（四）提高信貸人員的業務素質和職業操守，降低主觀風險

不斷加強信貸人員的職業道德操守教育，增強他們對本職業重要性和責任權利的充分認識，堅持職業原則制度，嚴格遵守行業操守，避免內部人員的道德敗失和舞弊行為。強化個人消費信貸人員的信貸政策業務的學習，提高他們的個人業務能力和水平，增強他們的職業敏銳力和風險識別能力，有效的防范和規避風險，提高信貸資產質量。