中小城市銀行機構移動支付業務發展現狀調查

李慶偉

摘要：移動支付作為一種新興的支付方式，滿足了公眾“隨身攜帶、便捷支付”的需求，近幾年來在平頂山轄區得到快速發展。但發展過程中的一些問題也隨之出現，如業務種類單一、安全機制不健全、發展不平衡等，這些都在一定程度上影響著轄區移動支付業務的進一步發展。本文立足平頂山銀行機構移動支付業務發展現狀，重點研究移動支付業務發展過程中存在的問題，并提出針對性的政策建議，以期促進轄區移動支付業務蓬勃穩健發展。

關鍵詞：支付工具；移動支付；現狀調查

近幾年來，隨著互聯網飛速發展和非現金支付工具的大力推廣，各個商業銀行先后推出了移動支付業務，給人民群眾的生活帶來了極大的便利。本文就目前平頂山轄區銀行業金融機構移動支付業務的現狀、發展的制約因素進行探討，并提出相應的建議。

一、平頂山轄區銀行業移動支付發展現狀

目前從運營模式上來看，我國主要存在三種移動支付的商業運營模式，即以金融機構為主體的運營模式、以移動運營商為主體的運營模式和以第三方平臺為主體的運營模式；從支付方式上分為遠程支付（指通過移動網絡，利用短信、GPRS 等空中接口，和后臺支付系統建立連接，實現各種轉賬、消費等支付功能）和近場支付（是指通過具有近距離無線通訊技術的移動終端實現本地化通訊進行貨幣資金轉移的支付方式，如NFC支付），當前平頂山轄區銀行機構移動支付運營模式主要是以手機為主要載體的遠程支付模式，覆蓋手機銀行、短信銀行、微信銀行等支付方式，其功能囊括轉賬匯款、手機話費充值、支付寶卡通、網銀互聯、火車票訂購、電、氣、電視、物業費綜合繳費等，為客戶提供了任意地點全天候的移動支付服務。

（一）市場規模不斷擴大

2010年以來，隨著3G技術的興起平頂山轄區移動支付業務進入快速發展的商業模式。伴隨著移動支付硬件的改善，能夠支持的業務種類越來越多，另外受第三方移動支付業務的擴展，使得移動支付產業鏈中原本持觀望態度的商業銀行主體變得更加積極主動。目前，平頂山轄區14家銀行機構中9家開通了移動支付業務，截止2013年底，擁有客戶105萬，年交易金額200億元，使用人數和交易規模不斷增加。（見圖1）

（二）業務收入不斷增長

當移動支付以新興事物出現，改變了人們支付結算方式，為生活帶來便利的同時也為銀行帶來了較大的發展機遇和業務收入。銀行在發展移動支付業務中進一步拓展了銀行卡業務發展規模，擴大和鞏固了客戶資源。潛在的效益引起了銀行業金融機構的高度關注，紛紛推動技術發展、研發產品，期望能在移動支付市場上獲得理想的業務效益和品牌效益。根據統計數據顯示，自2010年至2013年平頂山轄區商業銀行移動支付收入規模達逐年上升（見圖2）

（三）移動支付功能不斷完善

目前平頂山轄區銀行移動支付業務主要還是以手機銀行支付為主，短信銀行、微信銀行等支付方式為輔，銀行機構在移動支付業務推廣中除注重安全因素外，尤其注重支付功能的拓展與開發。在用戶使用界面中可以進行轉賬匯款、繳納水電煤氣等日常功能，同時還有諸如投資理財、旅行、電影、充值等個性化服務，友好的界面、完善的支付功能推動了移動支付的快速發展。

（四）方便了銀行和客戶，取得了良好的社會效果

移動支付的發展一方面方便了支付客戶群體，客戶不論在哪里只需輕松操作，便可完成消費交易和資金的劃轉，免去了趕路、柜臺排隊等待之苦；另一方面減輕了銀行機構柜臺壓力，降低了銀行經營成本。據測算，客戶在柜臺辦理一筆業務時銀行要付出3角錢的運營成本，而用移動支付設備辦理只需2分錢，銀行運營成本得到了大大降低。

二、平頂山轄區銀行業移動支付發展中存在的問題

（一）前期投入成本大，短期內收益見效慢

目前，平頂山轄內各家銀行普遍采取的是以占領客戶市場為主的營銷策略，客戶在辦理銀行業務中均能夠免費開通移動支付業務，有的還免費贈送密碼器等輔助設備，在手續費收取方面，銀行也給予了較大程度的減免，僅在跨行轉賬業務上收取1%、最高不超過50元的手續費。為吸引客戶，部分銀行還推出了手續費打折以及短期免費等活動，優惠的費率為客戶帶來實惠，但同時也意味著銀行前期的高成本投入，如軟件開發費、系統改造費、廣告宣傳費等，在近期得不到及時回報，短期收益甚微。

（二）地方性銀行移動支付業務發展較慢

平頂山地區現有7家地方性銀行機構，其中三家城市商業銀行、一家農村信用聯社，三家村鎮銀行。截止目前開通手機銀行業務的只有農村信用聯社和一家城市商業銀行，而且運行時間不長，其他五家銀行機構均沒有開展移動支付業務。究其原因：一是地方性銀行成立時間較短，前期注重發展傳統銀行業務，忽視了移動支付等新型支付業務方式的推廣；二是地方性銀行規模較小，目標規劃、人員管理、產品創新等能力較弱，無法及時跟上銀行業務快速發展的腳步；三是對移動支付的資金投入不足，發展移動支付需要投入大量的資金予以產品研發、宣傳和維護，現階段地方性銀行在這方面明顯投入不夠。（見圖3）。

（三）移動支付業務覆蓋不平衡

一是城鄉發展不平衡。據抽樣調查顯示，平頂山轄內的移動支付用戶主要集中在城市，縣域以下用戶數量較少，主要是因為在農村地區，尤其是偏遠山區，通訊和網絡信號不好，導致上網速度較慢，影響了客戶的使用體驗，導致很多移動支付客戶放棄了該業務的使用；二是移動支付用戶分布不平衡。按年齡段劃分，用戶多以20歲至40歲的青年人為主，其他年齡段的愿意使用、經常使用的不多（見圖4）。

（四）安全機制尚不完善

相對于傳統的支付模式，移動支付主要借助移動通信和互聯網來實現。為保護客戶資金、信息安全，平頂山轄內各家銀行多采用短信驗證碼的方式，但是由于技術手段尚不成熟、安全機制不健全，再加上客戶自身缺乏安全防護意識，當客戶利用互聯網絡，尤其是公共WiFi辦理移動支付業務時，不法分子容易利用惡意軟件或是木馬病毒竊取、篡改客戶銀行卡卡號、密碼、身份證號等信息。

（五）業務種類不豐富

目前，移動支付除轉賬匯款外，在居民日常生活中主要用于繳納手機話費、有線電視費、水費、電費、天然氣費，購買彩票、電影門票、手機鈴聲等價值較低、交易較頻繁的小額支付，各家銀行所推出的移動支付服務內容趨同。另外與第三方支付公司推出的移動支付相比，還存在支付模式單一等問題。

三、發展移動支付業務的幾點建議

（一）加快市場拓展，實現規模效應

銀行機構應加強對移動支付客戶的拓展力度，形成穩定的移動支付客戶群。同時要積極開展對移動支付客戶的業務營銷，通過增加辦理理財、票據、貸款等增值業務服務，提高銀行的經營收入和營業利潤。

（二）加快地方銀行移動支付業務的步伐

一是地方性銀行機構應積極學習、借鑒國有銀行及股份制商業銀行開展移動支付業務的成功經驗，取長補短，探索出適合本行資金規模的移動支付業務模式；二是要在人員、管理、技術、資金投入上下功夫，爭取早日推出自己的移動支付業務；三是地方政府應積極出臺“支持移動支付業務發展”的優惠政策，對銀行機構在移動支付建設上給予一定的政策扶持力度，提高地方性銀行發展移動支付業務的積極性。

（三）加大對農村地區電信、移動網絡等基礎設施的投入

隨著近年來農村支付服務環境建設工作的深入開展，農村地區的基礎設施得到了較大的改善和提高，農民朋友逐步享受到了方便快捷的金融服務。但在部分地區包括偏遠山區，還存在通訊、網絡不暢的問題，銀行機構應積極協調政府和電信部門加大對農村地區電信網絡的覆蓋力度，早日實現“輕松在家、匯通天下”的金融支付服務目標。

（四）加強業務培訓及宣傳，提高客戶使用移動支付的意愿

一是人民銀行要組織商業銀行將移動支付業務培訓作為銀行整體業務宣傳的重點。通過培訓班、研討會、座談會和產品推介會等形式，對移動支付業務的處理方法、注意事項和使用優點等向客戶進行系統講解，增強業務宣傳活動的針對性和有效性；二是有重點地進行宣傳。注意引導農村地區、年齡偏大等人群轉變觀念，消解使用移動支付的顧慮；三是突出宣傳移動支付在日常生活中的優勢，逐步提高社會對移動支付的認識，以及作為支付結算工具的認同性。

（五）采取措施加強安全保障

移動支付的安全保障包括技術層面的保障和安全管理層面的保障。加強技術層面的保障可以從加大對安全防衛軟件及硬件設施的投資力度，及時更新系統平臺及網絡架構，探索對客戶密碼被盜事件提供補償保險服務等方面來解決。增強安全管理層面的保障，就需要培養和提高各種管理和操作人員的職業素質和道德修養，使其樹立安全保密意識，嚴守業務信息和客戶資料，以實現技術安全和管理安全的雙重保障，徹底解決移動支付領域的安全問題。

（六）豐富業務種類，提供增值業務

一是在市場調研的基礎上，根據不同支付用戶群的特色需求，開發符合市場需求的新型移動支付業務，豐富移動支付業務類型，提高移動支付對客戶的實用性和吸引力；二是將移動支付業務的重心，由偏重小額支付業務逐步向大小額支付業務全面發展，拓寬移動支付應用領域，提高移動支付業務在支付市場的業務份額。